21.09.2021

У мужа плохая кредитная история дадут ли мне ипотеку

Автор: admin Административное право Нет комментариев

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «У мужа плохая кредитная история дадут ли мне ипотеку». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Дадут ли ипотеку, если у жены или мужа плохая кредитная история

2. Ипотека, если у мужа плохая кредитная история

3. Дадут ли ипотеку, если у мужа или жены плохая кредитная история?

4. Дадут ли ипотеку, если у одного из супругов плохая кредитная история

5. Как взять ипотеку, если кредитная история «запятнана»

6. Оформление ипотеки с плохой кредитной историей

7. 11 мифов о кредитной истории, в которые не стоит верить

При подаче супругами заявки на ипотеку кредитная история каждого из них интересует банк в равной степени. У банков есть правило: официальный супруг заемщика становится созаемщиком независимо от доли финансового участия в выплатах по займу. При разводе происходит раздел всего совместно нажитого имущества. Ипотечный договор не требует нотариального заверения. При этом по российскому законодательству квартира, приобретенная в браке, является общей собственностью мужа и жены в равных долях. Если созаемщики не оформили брачного договора с указанием порядка раздела собственности при разводе, в случае расставания вполне возможна такая ситуация: у одного супруга в собственности 50% от квартиры и никаких долгов, у второго — тоже 50% квартиры в собственности и 100% долга по ипотеке. Солидарная материальная ответственность супругов по кредиту в случае экстренных обстоятельств — дополнительная защита банка от новых рисков.

При рассмотрении заявки на супружескую ипотеку андеррайтер проверит КИ у обоих созаемщиков. Независимо от того, у кого были найдены старые просрочки или долги, банк скорее всего откажет в выдаче кредита. Также если один из супругов был поручителем у третьего лица, у которого были проблемы с выплатой займа, это негативно повлияет на КИ самого поручителя.

Важно: финансовая организация проверит кредитную историю родственника, если последний планирует стать вашим созаемщиком или поручителем по займу.

Дадут ли ипотеку, если у жены или мужа плохая кредитная история

Есть несколько случаев, когда кредитная жизнь супруга рассматривается отдельно от семейной:

Если просрочки и неуплата кредита были допущены мужем или женой до брака, это не влияет на решение финансовой организации при рассмотрении совместной заявки. Кредитор проверяет, когда именно произошли нарушения со стороны субъекта КИ, и делают выводы. Если еще до брака будущая жена была поручителем будущему супругу в период нарушения им условий кредитного договора, это негативно повлияет на решение банка о выдаче ипотеки в браке.
Если супруги заключили брачный договор до подписания договора ипотеки, и согласно контракту муж и жена самостоятельно оплачивают приобретение личной недвижимости и не претендуют на права друг друга. Это также должно быть закреплено в условиях ипотечного договора: приобретатель и собственник недвижимости является единственным ответственным заемщиком без учета прав и доходов супруга.

Кроме перечисленных вариантов, есть еще одно исключение. В июне 2016 года Госдума приняла закон ФЗ-211, согласно которому военнослужащие, которые выплачивают ипотеку по программе НИС, не являются субъектами кредитной истории. Мотивация у закона простая: поскольку средства банку перечисляет не лично военнослужащий, а Министерство Обороны, кредитную историю по военной ипотеке записывать нет смысла. К тому же проверить чужую КИ может кто угодно. А этот документ может стать источником для утечки ценной личной информации о составе и личном положении военнослужащих в стране. Однако если у военнослужащего были просрочки по потребительским или иным займам независимо от ипотеки на средства НИС, эти данные могут стать проблемой для оформления кредитов в будущем.

К сожалению, исправить кредитную историю без весомой причины и доказательств правоты заемщика невозможно. Многие юридические фирмы, которые предлагают услуги по исправлению КИ, занимаются либо раздачей обещаний за несколько тысяч рублей, либо выполняют за человека работу, которую он может сделать сам. Например, проблема в КИ возникла из-за ошибки банковского работника и человек доверяет фирме-посреднику подать запрос на изменение соответствующей записи в КИ на основании предлагаемых доказательств. Иногда кредитную историю действительно можно исправить. Иногда нет — все зависит от тяжести нарушения.

Ипотека, если у мужа плохая кредитная история

В кредитной истории хранятся следующие сведения:

личные данные заемщика (для физического лица это паспортные данные);
сведения о всех взятых кредитах, погашенных и текущих долгах;
сведения о заявках на кредитование, одобренных и отклоненных;
информация обо всех лицах и организациях, которые запрашивали доступ к КИ.

Чтобы узнать текущее состояние своей КИ, достаточно сделать запрос по коду субъекта. Узнать этот код можно в банке, где заемщик когда-то брал кредит. Даже если вы свой код не знаете или у вас его нет, можно сделать запрос на выписку из кредитной истории через сайт Центробанка либо через банковское отделение.

Некоторые финансовые организации, чтобы конкурировать с крупными игроками ипотечного рынка, более лояльно относятся к клиентам с плохой кредитной историей:

Росбанк Дом (бывший Дельтабанк) официально заявляет: если клиент готов подтвердить свою добросовестность и платежеспособность, его заявку на ипотеку одобрят. Правда, к упомянутым качествам добавляется накопление первоначального взноса не менее 50% стоимости объекта ипотеки, предоставление дополнительного обеспечения, подтвержденный доход выше среднего и официальная работа в течение длительного периода времени;
несколько лет назад Транскапитал банк был готов рассмотреть ситуации с плохой кредитной историей у мужа и жены и предоставить ипотеку такой семье. К сожалению, сегодня о такой возможности на сайте финансового учреждения речи нет;
Уралсиббанк и Металлинвестбанк при подаче заявки рассматривает кредитную историю всего лишь за последний год. Так что если нарушения были раньше – это Ваш выбор;
Совкомбанк вместо хорошей кредитной истории предлагает найти 4 созаемщиков. Если это для Вас приемлемо – ищите тех, кто поможет Вам в этом.

Перед подачей заявки учтите: обо всех перечисленных банках есть также негативные отзывы клиентов, которые рассчитывали получить ипотеку на семью при наличии плохой кредитной истории одного из супругов. В некоторых случаях коммерческие банки отказывают даже при идеальной КИ и при этом не сообщают причину отказа.

Обратите внимание, что даже если отказ в ипотеке пришел по причине плохой кредитной истории второго супруга, эта информация фиксируется в вашей личной КИ и становится доступной будущим кредиторам.

Когда в банк поступает заявка на ипотеку от человека, который состоит в браке, он проверяет кредитные истории обоих супругов. Причём как в ситуации, когда второй супруг по собственной инициативе берёт на себя роль созаёмщика или поручителя, так и если тот подобных шагов не предпринимает. В ситуации, когда один из супругов, выступающий основным заёмщиком, демонстрирует достаточный доход, банк может закрыть глаза на низкий заработок или даже его отсутствие у второго супруга. Но вот к проблемам с кредитной историей отнесётся более щепетильно. Особо строго относятся к кредитной истории обоих супругов крупные банки, например, Сбербанк России или ВТБ24, на долю которых приходится основная часть ипотечных займов.

Не отразятся на перспективе ипотеки только пятна на кредитной истории, которыми супргуг основного заёмщика успел обзавестись до брака. Их банки при оценке кредитных историй супругов во внимание не принимают. А вот возникшие в браке с точки зрения банка бросают тень и на второго супруга, даже если его собственная кредитная история безупречна. Кредиты они считают такой же общесемейной проблемой, как и любую другую, а значит, и решать её желательно совместными усилиями, если один супруг не справляется, хоть ни в одном законе такого и не написано.

Второй супруг выступает созаёмщиком по умолчанию в большинстве, но не в 100% случаев. Одно из исключений — заключённый до подписания ипотечного договора брачный контракт, в котором прописано, что в случае приобретения одним из супругов жилья оно переходит в его частную собственность, при разводе не делится, а все обязательства, в том числе и по ипотеке ложатся на его плечи. В этом случае брать во внимание кредитную историю второго супруга банку незачем.

Особняком стоит военная ипотека. Но в случае с ней обязательства по платежам берёт на себя государство, от приобретателя жилья требуется только исправно служить, чтобы государство продолжало нести эти расходы.

Прежде чем подавать заявку на ипотеку, нужно проверить кредитные истории обоих супругов и убедиться, что в них нет огрех, которые появились не по вине самого заёмщика. Это неактуальная информация, чему причина — ошибки работников банков, где субъект кредитной истории брал займы прежде, или технические сбои, из-за которых свежие сведения не поступили из банка в бюро кредитных историй. В этом случае нужно подать в бюро заявление об оспаривании недостоверных фактов, а в банке взять справку, что у того претензий к заёмщику нет, все обязательства выполнены. Даже если кредитная история ещё некоторое время будет содержать устаревшие сведения, этого документа в большинстве случаев достаточно, чтобы доказать банку, где планируется взять ипотеку, свою добропорядочность.

Хуже, когда причиной проблем с КИ становятся кредиты, которые взяли на ваше имя мошенники. Эту проблему тоже можно и нужно решать, а если планируете брать ипотеку — до подачи заявки на неё. Но процесс этот непростой и небыстрый.

Если сам супруг допускал просрочки и не вернул ранее взятые кредиты, придётся рассчитаться с банком-кредитором. Без этого эффект от других шагов по исправлению кредитной истории сомнителен.

Затем стоит взять в банке, в идеале том же, где планируется оформлять ипотеку, но можно и в другом, потребительский кредит или завести кредитную карту и уж по любому из таких кредитных продуктов все обязательства исполнять в срок, а перед обращением за ипотекой закрыть его полностью. Рекомендуется закрыть и кредитные карты, которыми не пользуетесь, если они у вас есть.

А вот с микрозаймами лучше не связываться. Мало того, что переплатите, частые обращения в микрофинансовые организации банковскому работнику говорят, что вы не умеете обращаться с деньгами, вам их постоянно не хватает, и этом вынуждает вас постоянно перехватывать до зарплаты, в том числе и под бешеные проценты.

Хорошим аргументом в вашу пользу будет регулярно пополняемый депозит на крупную сумму — желательно минимум несколько планируемых месячных платежей по ипотеке. В идеале открытый в том же банке, у которого вы хотите попросить в долг на жильё. Но не сам по себе, а в сочетании с другими факторами, положительно характеризующими вас как потенциального заёмщика.

Советники по личным финансам рекомендуют каждому клиенту иметь в запасе сумму для непредвиденных ситуаций, которую называют подушкой безопасности. Она должна полностью покрывать ваши обязательные расходы на срок от трёх месяцев до одного года, а по желанию и больше. Эта сумма в идеале должна включать и ваши ежемесячные платежи по планируемой ипотеке. Банковский депозит — надёжный вариант для её хранения. А банку наличие подушки безопасности указывает, что вы с деньгами обращаться умеете, а в случае потери работы, проблем со здоровьем и иных неприятностей вам будет, где взять недостающую сумму для очередного платежа.

Позитивно банки оценивают также наличие накопленного вами первого взноса, если это ваши накопления, а не материнский капитал. Если же есть право на материнский капитал, это дополнительный плюс — им вы сможете сделать частичное досрочное погашение.

Брачный контракт надёжно исключает второго супруга из числа созаёмщиков, если в нём есть соответствующее положение, которое можно изложить, например, так:

Супруги пришли к соглашению, что квартира, приобретённая в период брака и оформленная на имя одного из супругов, как в период брака, так и в случае его расторжения, признаётся частной собственностью того супруга, на имя которого оформлено свидетельство о государственной регистрации права собственности на квартиру. Супруги не возражают против получения ипотечного кредита одним из супругов, в этом случае второй супруг созаёмщиком не выступает. Первый взнос вносит супруг-заёмщик за счет личных средств, выполнения обязательств по кредиту берет на себя супруг-заёмщик, приобретаемая в ипотеку квартира является частной собственностью супруга-заёмщика как во время выполнения обязательств по кредиту, так и после выполнения кредитных обязательств, как в период брака, так и в случае его расторжения.

Положение с тем же смыслом банк, скорее всего, внесёт и в ипотечный договор, и на этом потребность во втором супруге как созаёмщике отпадёт.

Каждое обращение за ипотекой банки рассматривают индивидуально. Ни один банк не рекламирует себя как лояльного к заёмщикам с плохой кредитной историей. Но практика показывает, что в некоторых из них можно получить кредит и с пятнами в КИ одного из супругов. Но банк способен запросить первый взнос больше стандартного минимального — обычно от 40%. И предложит менее выгодные условия кредитования, чем благонадёжным заёмщикам — под более высокий процент и на меньший срок.

Обзор банков, которые, как правило, не проверяют кредитную историю заёмщика, мы делали здесь.

При подаче заявки на потребительский кредит банк проверяет только заявителя. Однако перед выдачей ипотечного займа будут оцениваться и созаемщики. Поэтому, если клиент, будучи в браке, планирует оформить ипотеку, для начала ему рекомендуется ознакомиться с требованиями банка и узнать кредитную историю своей супруги.

Для кредитора одним из важных показателей является кредитное прошлое своих клиентов. Этот фактор может показать, насколько ответственно заемщик относится к погашению долга, не было ли у него мошеннических действий при ранее взятых займах и пр.

Негативные записи в КИ мужа или жены также могут повлиять на отказ банка в выдаче ипотеки. Не стоит переживать, если выяснится, что супруг(а) имеет отрицательную КИ. Есть несколько способов, как получить ипотечный кредит с плохой КИ жены (мужа).

Банковские организации придерживаются правила: при оформлении ипотеки официальный муж или жена автоматически становятся созаемщиками. При разводе практически всегда происходит раздел имущества, в том числе и жилья, купленного на кредитные деньги в браке.

Общая финансовая ответственность по ипотеке — это дополнительная безопасность банка от потери своих денег. Финансовые компании заинтересованы в минимизации своих потерь и пытаются защититься от всех рисков. Поэтому они предъявляют такие серьезные требования к заемщикам, при этом анализируют ликвидность залоговой недвижимости.

Если у мужа (жены) плохая кредитная история, то банк откажет в выдаче займа. Причем это актуально, даже если плохая КИ касается старых долгов, или участия второй половины в поручительстве у человека, который имел проблемы с выплатой займа.

Не вся информация о ранее оформленных кредитах мужа/жены учитывается банком. В счет не будут приниматься:

Просрочки и неуплаты, которые были у супруга (супруги) в кредитах, взятых задолго до брака.
Если супружеская пара заключила брачный договор, в котором четко прописывается. Факт наличия документа с такими условиями необходимо обязательно прописать в договоре ипотечного кредитования.
Если муж или жена оформляли ипотеку по программе для военных. Согласно Федеральному Закону РФ №211 от июня 2016 года, субъектом КИ не является заемщик, который участвует в НИС жилищного обеспечения военнослужащих, и оформивший ипотечный займ по программе «Ипотека для военных». Такое решение обосновано. Деньги банку перечисляет не сам военный, а Минобороны России. Данные по КИ запросить может кто угодно, и таким образом произойдет утечка ценной стратегически важной информации о военнослужащих. Стоит обратить внимание, что другие кредиты (потребительский, автокредит и т.п.), которые ранее оформлял госслужащий, будут отражены в КИ.

Иногда, в силу непредвиденных жизненных ситуаций или же по чужой вине заемщик попадает в «черный список банков». Зачастую исправить ситуацию можно такими способами:

Задержки (невыплаты) по кредиту были из-за потери работы или невыплаты заработной платы работодателем. Об этой проблеме можно сразу уведомить нового кредитора и, желательно, подкрепить это документами. Рекомендуется предоставить официальное заявление с работы или взять выписку из службы занятости.
Некоторые бывшие заемщики замечают, что в КИ числится давно погашенный кредит. В этом случае необходимо сделать почтовый запрос в Бюро кредитных историй и оповестить о неверных данных. К заявлению обязательно нужно приложить выписку из банка о полном погашении долга. Желательно, чтобы сотрудник банковской организации прописал в документе, что кредитор не имеет претензий к клиенту.
Всевозможные технические ошибки также можно исправить, обратившись с заявлением в бюро КИ.

К сожалению, много людей сталкиваются с мошенническими действиями, когда на конкретное имя оформляется кредит другим лицом. Многие даже не знают об этом, а выясняется этот факт только, когда человек обращается в какой-нибудь банк за оформление кредита. В этом случае нужно сделать запрос не только в БКИ, но и обратиться в полицию.

Убедить кредитора в своей надежности и ответственности, а также в платежеспособности можно несколькими способами. Некоторые финансовые компании готовы пойти на уступки для своих клиентов даже с плохой КИ.

Перед тем как подать заявку на ипотеку, самостоятельно уточните свое кредитное досье и КИ мужа (жены). Если у кого-то из заемщиков КИ не положительна, то стоит попробовать ее исправить, либо подготовить весомые объяснения новому кредитору по причине плохой КИ.

Способы улучшения КИ:

Наличие внушительной суммы личных средств заемщика на первый взнос ипотеки могут повлиять на одобрение заявки. Желательно накопить от 40%, причем лучше всего, если это будут собственные средства, а не маткапитал. Первоначальный взнос выгоднее вкладывать накопленными деньгами, а материнский (семейный капитал) лучше потратить на погашение долга после взятия ипотеки.
Если у заемщика или у его супруга (супруги) есть неиспользуемые кредитки, то их лучше заблокировать.
Не соглашайтесь на приглашение стать поручителем для тех людей, в которых вы полностью не уверенны.
По возможности погасите долги по всем кредитным картам и имеющимся кредитам.

Кредитное досье содержит такие данные заемщика:

Паспортные данные;
Информация обо всех займах: текущих и закрытых;
Сведения по всем заявкам (одобренным и отклоненным) на выдачу кредита;
Данные обо всех физических и юридических лицах, которые запрашивали сведения по кредитной истории.

Для того чтобы узнать свою кредитную историю или получить сведения по КИ жены (мужа), необходимо создать запрос по цифробуквенному идентификатору (коду) субъекта. Данный код можно уточнить письменным уведомлением в любой из банковских организаций, в которой был оформлен кредит.

Важно! Уточнить данные по кредитной истории можно запросом через сайт Центробанка. Также обратиться в отделение банка напрямую.

В случае если КИ хранится в базе Национального Бюро Кредитных Историй, то получить сведения можно по такой инструкции:

Пройти регистрацию на сайте НБКИ.
Дождаться проверки и подтверждения личных данных, авторизоваться.
Зайти в свой личный кабинет и найти соответствующий раздел с КИ.

Испорченная финансовая репутация жены или мужа – это частая причина отклонения заявок по ипотечным займам. Стоит заметить, что даже если отказ в выдаче кредита был из-за плохой КИ второго супруга, эти сведения будут занесены в личной кредитной истории заявителя, и будут доступны при запросе. Чтобы избежать отказа в ипотеке из-за негативной кредитной истории жены (мужа) следует придерживаться таких рекомендаций:

Не включайте в кредитный договор созаемщиков с плохой КИ. Если речь идет о супруге, то следует сделать упор, что заявитель является основным работающим членом семьи. Это значит, что он сможет обеспечить семью и должным образом оплачивать долг по кредиту.
Убедить кредитного менеджера в своей платежеспособности, предоставив крупную сумму первоначального взноса.
Предоставьте не только справку о зарплате, но и укажите все дополнительные доходы (премии, доход со сдачи недвижимости в аренду и пр.).
Можно предоставить банку дополнительный залог из имеющейся собственности заемщика.
Не оформляйте кредиты в микрофинансовых компаниях – у банка может сложиться мнение, что вы испытываете финансовые трудности.

Важно! Для повышения шансов на одобрение ипотеки оформите полный пакет страховки.

Плохое кредитное досье жены (мужа) неизбежно влияет на оформление ипотеки. Отказа можно избежать, если следовать всем указанным советам и заранее побеспокоиться об исправлении финансовой репутации.

Каждый банк при получении заявки на получение ипотечного кредита обязательно делает запрос кредитной истории и изучает все расположенные там данные. Он видит текущие долги гражданина, все его выплаченные и просроченные обязательства, все поданные заявки на кредит, даже если они отказные.

Конечно, пристальное внимание уделяется своевременности оплаты ссуд и наличию текущих долгов. Если банк видит нарушения и просрочки, уровень доверия к заявителю снижаются. Кредитору не нужен заемщик, с которым нужно постоянно держать руку на пульсе. Он хочет получить благонадежного клиента, который будет платить без проблем.

Негатив в КИ говорит банку о финансовой нестабильности заявителя и о его низкой обязательности. А ипотека выдается на долгие годы, зачем банку эти проблемы? К нему стоит очередь из заемщиков, поэтому он лучше откажет этому негативному и выдаст ипотеку другому, с хорошим досье.

Но сведения в истории могут быть разными. Все зависит от того, что это были за нарушения:

если речь о разовой просрочке не более 30 дней, эту историю нельзя назвать плохой. Даже если обратиться в крупный банк типа Сбера или Газпромбанка, одобрение получить можно;
множественные просрочки не более 30 дней. Ситуация хуже, но тоже не безвыходная, шансы на одобрение есть;
просрочки длительностью до 60-90 дней. Ситуация уже серьезная, особенно если таких просрочек в КИ несколько. Пробовать подавать заявки на ипотеку можно, но особо ждать одобрение не стоит;
если просрочки длились больше 90 дней. В этом случае все банки начнут слать отказы. Для ипотеки это серьезное нарушение. Но пробовать подавать заявки в банк все же стоит.

Если у вас есть открытые просрочки, с такой плохой кредитной историей ипотеку вы точно не получите. Банки даже простые кредиты при таком обстоятельстве не дают.

Дадут ли ипотеку, если у мужа или жены плохая кредитная история?

Если просрочки закрыты, можно пробовать подавать запросы. Даже если пропуски были длинными, за спрос никто не ударит. А если не попробовать, то точно ничего не выйдет. Но нужно подготовиться к подаче заявки.

Советы заемщикам:

Выбирайте менее масштабные банки, не входящие в ТОП по объемам выдачи ипотеки. Крупные могут позволить себе рыться в заемщиках, а к менее масштабным очереди нет, поэтому и отношение к клиентам другое.
Закройте все свои долги. Загляните в базу судебных приставов. Закройте долги по кредитам, штрафам, налогам. Если и КИ плохая, и действующие обязательства есть, одобрение точно не получить.
Примерно за полгода до подачи заявки на ипотеку можете взять небольшой кредит наличными или на покупку техники. Если выплатить его в срок, последние данные в КИ будут положительными — это плюс.

Не стоит пробовать исправлять негативную историю займами от МФО. Наоборот, ипотечные банки плохо отнесутся к тому, что гражданин пользуется услугами микрокредиторов — это плохой фактор.

Шансы на одобрение ипотеки с плохой историей крайне низкие, поэтому нужно повысить их, выбрав несколько предложений разных банков. Выберете 3 варианта и подайте по ним одновременные заявки. Возможно, хоть один даст одобрение. А если вдруг положительных ответов будет несколько, у вас появится выбор — это хорошо.

Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей

Как уже говорилось, ни один банк никогда не скажет, что выдает ипотеки при плохой КИ заемщика. Но на рынке есть организации, более лояльно относящиеся к клиентам. Это не самые рейтинговые банки, но они также выдают ипотеку, через них можно купить любой объект, в том числе с применением различных субсидий и маткапитала.

Как уже говорилось, лучше выбрать три предложения и одновременно направить по ним запросы, так вы увеличите шансы на одобрение. Сейчас, когда кредиторы принимают заявки онлайн, это вообще не проблема.

После отправки заявок вы будете получать от банков звонки (если не будет вынесен сразу автоматический отказ). Обязательно отвечайте на звонки и не говорите о том, что направили запросы в несколько организаций — это не приветствуются.

Чтобы получить одобрение по ипотеке с плохой историей, заемщик должен быть идеальным во всем остальном: трудиться официально в крупной организации, иметь стаж на текущем месте от года, принести все положенные справки.

Сам процесс оформления ипотеки стандартный:

Подаете онлайн-заявки в банки и ждете решения. Отвечайте на звонки, проходите удаленное собеседование. Если хоть один кредитор даст одобрение — это большая удача.
Банк попросит подойти в офис и предоставить все заявленные документы. Приходите, передаете их и ждете анализ. Если нареканий нет, кредитор сообщает сумму, которую готов вам выдать. Можно отправляться на поиск жилья.
Сбор документов на недвижимость и ее продавца, передача комплекта документов на юридическую проверку. Плюс обязательно делается экспертная оценка объекта через аккредитованную банком компанию.
Если объект одобряется, можно заключать сделку. Клиент обязательно страхует имущество, подписывает договор, проходит регистрацию в Росреестре. На имущество накладывается обременение, оно будет служить залогом.

Теперь задача заемщика — погашать ипотеку, не нарушая графика. При злостной просрочке можно лишиться купленного имущества. Кроме того, оформление и благополучное погашение ипотеки однозначно улучшит вашу кредитную историю.

При наличии негативной кредитной истории точно нельзя исключать ситуацию, когда все банки отказали. Особенно если речь о длительных просрочках, превышающих 90 дней. К сожалению, сделать в этой ситуации ничего нельзя, отказы в одобрения не превратить.

Если ипотека все же крайне необходима, можно посоветовать потратить 1 года на исправление ситуации, на улучшение своей репутации. Что можно сделать:

трудиться на одном месте. Чем больше будет стаж, тем лучше;
найти дополнительный источник дохода, чтобы повысить уровень платежеспособности;
оформить и оплатить как минимум 1 кредит потребительского типа;
оформить и пользоваться кредитной картой, но перед подачей заявки на ипотеку закрыть ее, погасив весь долг;
если речь о человеке, который состоит в браке, нужно позаботиться и о репутации второй половины, которая будет выступать созаемщиком;
рождение ребенка может ухудшить ситуацию, так как он снижает уровень платежеспособности;
накопите больше денег на первый взнос. Если он составит 50% и больше, это будет идеально.

Поработав над своей репутацией, можно снова пробовать подавать заявки банкам не из ТОПа. Ну и а если и в этот раз все отказали, открывайте вклад и пробуйте копить на покупку недвижимости. Многие выбирают именно такой путь, чтобы не платить проценты.

Часто случается так, что человек не соответствует требованиям именно этого конкретного банка (гражданство, возраст, трудовой стаж, наличие регистрации). В этом случае стоит поискать программу с менее жесткими условиями. О них можно узнать на сайте самой организации. При этом проверять данный список рекомендуется перед подачей заявки, так как нередко его составляющие меняются.

«У крупнейших кредитных организаций с государственным участием довольно высокие требования — учитывается только \»белая\» зарплата, трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода; к тому же эти банки чрезвычайно тщательно проверяют кредитную историю, а наличие ценного залога, надежного поручителя могут игнорировать. Многие банки из второго, третьего десятка национального рейтинга могут предлагать программы ничуть не хуже, а требования у них будут ниже (к примеру, трудовой стаж от 3 и даже менее месяцев)», — рассказывает директор по продажам Seven Suns Development Алексей Бушуев.

Кстати, если к покупке планируется квартира в новостройке, пул банков только условно ограничен теми, что аккредитовали проект. В случае, когда все банки, кредитующие покупателей этого ЖК, отказали, заемщик может в частном порядке обратиться в другой банк, где он получил предварительное одобрение ипотеки, с просьбой рассмотреть выбранную им новостройку. Нечасто, но все же иногда это приводит к успеху, считает Алексей Бушуев.

Многие эксперты считают, что самый важный фактор при оценке платежеспособности заемщика — его уровень дохода. Банкам важно, чтобы платежи по кредиту не превышали половины от заработанной человеком суммы. Тем не менее, если зарплата невелика, стоит указать другие источники поступления средств.

«Это могут быть доходы от вкладов, пенсии, сдачи квартиры в аренду и т. д. Стоит внести в анкету и созаемщика (тогда банк будет рассчитывать и на него, а ответственность по договору будет одинаковой с заемщиком — прим. ред.): супруг им становится автоматически, если не заключен брачный договор. Учтите и то, что на уровень дохода при проверке клиента влияет наличие несовершеннолетних детей (иждивенцев). В среднем, банк оценивает расходы на детей в размере 10 000–15 000 рублей», — рассказывает коммерческий директор «Сити-XXI век» Юрий Просвиров.

Дадут ли ипотеку, если у одного из супругов плохая кредитная история

«У крупнейших кредитных организаций с государственным участием довольно высокие требования — учитывается только «белая» зарплата, трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода; к тому же эти банки чрезвычайно тщательно проверяют кредитную историю, а наличие ценного залога, надежного поручителя могут игнорировать. Многие банки из второго, третьего десятка национального рейтинга могут предлагать программы ничуть не хуже, а требования у них будут ниже (к примеру, трудовой стаж от 3 и даже менее месяцев)», — рассказывает директор по продажам Seven Suns Development Алексей Бушуев.

Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей? Это непросто, но реально. Будьте готовы к тому, что банк или застройщик потребуют дополнительные гарантии:

таким условием может быть залог имущества;
возможно, придется застраховать жизнь заемщика и всех созаемщиков на сумму кредита. Страховку продлевают ежегодно до полного погашения ипотеки;
в случае плохой КИ некоторые кредитные учреждения принимают положительное решение, если заемщик согласен увеличить сумму первоначального взноса.

Получить ипотеку с плохой кредитной историей крайне сложно. Для повышения шансов на успех сначала попробуйте улучшить кредитную историю:

избавьтесь от просрочек и впредь оплачивайте кредит без задержек, а лучше погасите долг полностью;
возьмите в долг маленькую сумму (15 000–20 000 рублей) и погасите этот заем в течение пары месяцев, показатели КИ сразу улучшатся;
купите в магазине товар в рассрочку и платите вовремя. Этот способ улучшения КИ популярен на Западе;

И даже если все принятые меры не помогли, не стоит сразу отчаиваться. Есть несколько способов взять ипотеку, которые можно попробовать:

кредитный брокер. Это организация, которая всесторонне рассмотрит дело, посоветует, в какой банк лучше обратиться, расскажет об особенностях договоров займа, то есть подберет приемлемый вариант. За услуги брокер берет либо фиксированную плату, либо установленный процент;
обеспеченный кредит. Отличный способ, как взять ипотеку с плохой кредитной историей и надежнейший, с точки зрения, банка. Клиент предлагает в залог недвижимость, новое авто или другое имущество. В случае предоставления залога финансовые учреждения, вероятно, закроют глаза на плохую КИ. Еще один приемлемый вариант для банка — привести поручителя с хорошим доходом. Трудность этого способа в поиске самих поручителей, ведь никто не хочет отвечать за чужие долги. Проценты по обеспеченным кредитам приемлемые, но платить нужно в срок, иначе окажетесь без жилья и без друзей;
займы у родственников или друзей. Часто таким образом удается занять необходимую сумму без процентов под обыкновенную долговую расписку. Минус этого метода — риск потерять доверие близких людей, не возвращая долг.

Если человека интересует ипотека с плохой кредитной историей, список банков ограничен. Такие гиганты, как Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ или Россельхозбанк, скорее всего, откажут. Поищите банк, выдающий экспресс-кредиты наличными без справки о доходах и поручительства. Изучите предложения молодых банков: стремясь привлечь клиентов, они часто лояльны к КИ.

Сравнивая требования, обратите внимание не только на уровень процентной ставки, иногда требования к проблемным заемщикам невыполнимые. Минимальный процент часто предусматривается только для заемщика с регулярными доходами, залогом, поручителями. Если ничего из перечисленного нет, ставка повышается в два раза. Но есть организации, в которых процент одобрения кредита с плохой КИ выше, чем в других.

Главный совет тем, кто хочет взять ипотеку, — внимательно рассчитывайте свои финансовые возможности. В случае с получением ипотеки лучше сначала купить однокомнатную квартиру и рассчитаться, чем приобрести трехкомнатную и скрываться от коллекторов. Не пытайтесь обмануть банк: неизвестно, как повернется жизнь и когда еще пригодиться КИ. Если задерживаете платеж по уважительной причине, не стесняйтесь прийти и посоветоваться с менеджером. Менеджеры пытаются удержать клиентов и пойдут навстречу, предложат рефинансирование или иные варианты решения проблемы.

Как взять ипотеку, если кредитная история «запятнана»

Прежде чем выдать кредит, банк проверит, что вы надежный заемщик. Я не знаю как он это решает — у каждого банка собственные критерии, о которых он никому не говорит. Кредитным менеджерам нельзя о них рассказывать под угрозой увольнения — это коммерческая тайна. Но если в общих чертах, то, прежде чем заявку одобрят, вы пройдете 3 этапа.

Скоринг или оценка кредитных рисков. Чтобы не требовать от вас сразу весь набор документов и не тратить время на нежелательных клиентов, сначала банки выносят предварительные решения.

В офисе или на сайте банка вы заполняете анкету с основной информацией: паспортные данные, доход, стаж, место работы. Данные анкеты обрабатывает специальная кредитная программа, которая оценивает кредитные риски (проводит скоринг) по десяткам параметров. Скоринговая система анализирует ваши данные (возраст, профессию, доход, стаж, имущество и пр.) и рассчитывает, сможете ли вы платить по кредиту. Программа автоматически отсеивает клиентов, которые не соответствуют требованиям банка или обладают повышенным кредитным риском.

Банку проще отказать, чем выдать рисковый кредит

Программа скоринга принимает решение автоматически, исходя из статистических данных. Она может отказать вам в ипотеке, даже если к вам как заемщику персонально никаких претензий нет.

Допустим, Ирина работает менеджером среднего звена в строительной компании, у нее несколько вовремя погашенных кредитов и достаточная зарплата. Но согласно статистике банка в последний год менеджеры среднего звена строительных компаний стали чаще пропускать платежи. На основании этого система считает Ирину рисковым заемщиком и может ей отказать.

Собеседование с менеджером. Заполнить анкету и подать документы кредитному специалисту — не простая формальность. Он оценивает вас как человека: обращает внимание на внешний вид, речь, манеру держаться. Если его что-то насторожит (например, вы придете неопрятным, в порванной обуви или пьяным), он сделает в анкете отметку «подозрительный» и вас будут проверять тщательнее.

Будьте внимательны и при заполнении заявки онлайн на сайте банка. Программа увидит, если вы будете несколько раз править цифры и решит, что вы пытаетесь ее обмануть.

Проверка Службой безопасности. Служба безопасности проверит подлинность документов и указанных сведений:

работу и доход: зарегистрирован ли работодатель, указанный в справке, совпадает ли адрес, не проходит ли процедура ликвидации, есть ли у компании долги. Чтобы подтвердить доход, Служба безопасности позвонит в отдел кадров или бухгалтерию, если есть сомнения, сделает запрос в пенсионный фонд;
кредитную историю в бюро кредитных историй;
репутацию: наличие судимостей, публикации в прессе и даже соцсети.

После завершения проверки Служба безопасности передаст документы и результаты анализы в кредитный комитет банка, который и примет окончательное решение о выдаче ипотеки.

Обычно банк принимает решение за 3-4 дня, в редких случаях — за неделю-две. После получения одобрения, у вас будет от 1 до 4 месяцев на поиски квартиры.

Документы:

паспорт;
водительское удостоверение;
военный билет для мужчин;
справки, подтверждающие доход: 2-НДФЛ, справка по форме банка, справки о ежемесячном получении пенсий или пособий, для предпринимателей – налоговые декларации, для дополнительного дохода — 3-НДФЛ, арендный договор и пр.;
СНИЛС;
ИНН;
Свидетельство о браке;
Свидетельства о рождении детей;
Копию трудовой книжки, заверенная работодателем;
Документы на имущество: выписка из ЕГРН, договор купли-продажи;
Выписки из банка о количестве денег на счетах.

Первоначальный взнос — 20-50% от стоимости квартиры. Чем более, с точки зрения банка, вы надежный заемщик, тем меньше размер первоначального взноса.

Страхование жизни и здоровья обязательное требование по закону.

Большинство моих клиентов узнают обо мне только после того, как несколько раз получат отказ от банков. Я могу помочь не только заемщикам с проблемами, но и самым идеальным.

Я помогу любому заемщику получить одобрение быстрее и на более выгодных условиях, чем при самостоятельном обращении в банк

Я помогу вам, если:

не знаете с чего начать или запутались с документами;
не можете подтвердить доход;
не хватает денег на первоначальный взнос;
уже обращались в банк и получили отказ;
вы гражданин другой страны.

Главное, что я делаю — подбираю оптимальную кредитную программу в одном из банков партнеров. Банки лояльно относятся к нашим клиентам: они знают, что мы уже их проверили, изучили историю и подсказали как исправить проблемы.

Ипотека для банка — не только долгосрочный доход, но и большой риск. Если вы не сможете платить, банку будет сложно вернуть свои деньги обратно. Именно поэтому банки так требовательны.

Размер дохода — главный критерий для банка

Портрет идеального заемщика:

российское гражданство;
возраст от 21 до 45 лет (формально можно до 60-65, но на практике людям старше 45 лет одобряют кредит реже);
с работающей второй половиной и без детей;
официальная полностью белая работа;
высокий и постоянный доход;
ежемесячный платеж составляет 20-30% от зарплаты, но не больше 50%;
стаж работы не менее года, редко менял работу, работает у одного работодателя не меньше полугода.

Если скоринговую систему или Службу безопасности что-то не устроит, вам откажут без объяснения причин. Требования разных банков к заемщикам могут различаться в цифрах и мелочах, но сходятся в главных пунктах. Чаще всего причину отказа не знают даже кредитные менеджеры. Расскажу об основных причинах отказа.

Несоответствие требованиям, которые банк предъявляет к заемщику. Чаще всего это небольшой доход, недостаточный стаж или неподходящий возраст.

Плохая кредитная история. Банк может насторожить даже несколько пропущенных платежей по кредитке. Если у вас были более серьезные проблемы с выплатами или дело дошло до коллекторов, вы не сможете получить кредит, пока не исправите кредитную историю.

Чаще всего просрочка до 30 дней считается технической и не влияет на кредитную историю. Но если такое повторяется регулярно, банк понимает, что вы не очень обязательны. А вот если у вас были просрочки больше 3 месяцев, для банка это большой повод вам отказать.

Несколько лет назад Светлана взяла кредит на отпуск и не рассчитала сил: пропускала платежи, несколько раз задерживала выплаты. В результате кредит она выплатили, но кредитную историю испортила. За это время у у Светланы доход увеличился в 2 раза, никаких долгов у нее нет, но банк не хочет давать ей ипотеку из-за прошлых проблем.

А вот с Евгением ситуация другая. У него никогда не было просрочек, хорошая зарплата и во всем он идеальный клиент. Но банк одобрил его заявку только со второго раза, потому что у него никогда не было кредитов. Если нет кредитной истории, банк не может проверить насколько вы добросовестный плательщик и не хочет быть первым, кто предоставит вам кредит.

Высокая кредитная нагрузка. Ежемесячный платеж по кредиту не должен быть больше 40-50% от подтвержденного дохода. Если кто-то в семье не работает или есть дети, это соотношение может быть снижено. При этом банк учитывает все кредитные обязательства заемщика, даже кредитки.

Долги по налогам и штрафам. Распространенный случай — люди забывают оплатить налоги или штрафы ГИБДД.

Предоставление недостоверных сведений и поддельных документов. Если банк поймает вас на обмане, вам откажут.

Никогда не обманывайте банк и не подделывайте документы

Ошибки (опечатки) в подтверждающих документах. Ваша бухгалтерия могла допустить ошибку в нескольких цифрах, а банк проверил доход через Пенсионный фонд, заметил несоответствие и отказал. Чтобы такого не случилось внимательно проверяйте все документы перед подачей.

Неполный набор документов. Тоже распространенная проблема — люди просто забывают подать все документы.

Банк не смог связаться с работодателем. Если это случилось несколько раз, вашу заявку отклонят.

Мнение сотрудника, принявшего заявку. Если вы произвели на сотрудника плохое впечатление, он может сделать об этом отметку в анкете. Если банк будет в вас сомневаться, он учтет мнение работника и откажет вам в кредите.

Судимость. Если у вас есть судимость, большинство банков вам сразу откажут.

Недавний отказ. Если банк однажды вам отказал, в следующий раз он рассмотрит заявку не раньше определенного срока.

Оформление ипотеки с плохой кредитной историей

Подделывать справки о доходах. В интернете полно предложений о подделке справки 2-НДФЛ за несколько тысяч рублей. Это может помочь купить в кредит стиралку, но не обманет банк в случае с ипотекой.

Перед одобрением заявки банк свяжется с работодателем, указанным в справке: проверит вас через отдел кадров, уточнит в бухгалтерии размер дохода. Если справка окажется поддельной, в лучшем случае — вам откажут в ипотеке, в худшем — занесут в черный список, после которого с вами не захочет связываться ни один банк.

Иногда соискатели приносят подлинные справки с настоящего места работы, но с преувеличенным доходом.

Борис уже 5 лет работает менеджером и зарабатывает в среднем 60 000 ₽ в месяц. Но он побоялся, что банку его доход покажется небольшим и попросил начальство написать ему в справке 90 000 ₽. Банк усомнился, что простой менеджер столько зарабатывает, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствия. В результате Борису отказали без права повторного обращения и теперь он не может получить ипотеку и в других банках. А если бы он не подделывал справку, а обратился к ипотечному брокеру или менеджеру банка, то легко мог бы найти выход: увеличить первоначальный взнос, продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить платеж, найти поручителя или договориться с работодателем о повышении зарплаты.

Подписывать справки самому себе. На такую хитрость часто идут предприниматели, которые работают директорами в собственных компаниях.

Нельзя подписывать справки самому себе или членам семьи

Николай работает директором в собственной компании. Банк не примет справку об доходах, подписанную им самим. Наталья работает директором в ресторане мужа. Подписанная ею справка также не устроит банк. В подобных случаях заверить документ должен посторонний человек: главный бухгалтер организации, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.

Рассказать о неофициальных доплатах. Банки прекрасно знают, что многие их клиенты зарабатывают не только официально. Если ваши «серые» доплаты значительны и регулярны, честно расскажите о них банку. Тогда попросит принести вас Справку по форме банка, которая уточнит у работодателя ваш полный доход.

Справка по форме банка — конфиденциальная информация. Банк может использовать ее только как подтверждение вашего дохода

Банк не передаст эти данные в налоговую и не устроит проблем вашему работодателю. Его цель — понять сможете ли вы платить по кредиту или нет, а не жаловаться в ФНС. Если неофициальный доход окажется достаточным, банк одобрит ипотеку.

Подтвердить неофициальный доход. Бывает другой случай — когда даже официальный доход сложно подтвердить. Например, для репетиторов, почасовых специалистов, официантов.

Роман работает официантом и зарабатывает 70 000 ₽ в месяц с чаевыми. Но в справке 2-НДФЛ его доход 20 000 ₽. Если у Романа хорошая кредитная история, есть вклады или имущество для залога, банк может одобрить кредит. Роману надо будет лишь предоставить банку справку от работодателя о реальном месячном доходе.

В нашем случае работодатель отказался заверять официальный документ, и на помощь Роману пришла я. Я предоставила банку устное подтверждение о доходах клиента и этого хватило, чтобы ипотеку одобрили.

Открыть ИП, если никак не можете подтвердить доходы. Если работаете неофициально, банк откажет. Даже с хорошим доходом, большим оборотом по карте и миллионными счетами. Для него риск того, что вы потеряете работу слишком высок.

Открыть ИП и работать легально — лучший вариант для людей, которые никак не могут подтвердить свои доходы. Например, фрилансеров, репетиторов, ремонтников.

Если у вас будет ИП, через год-два работы в плюс, без долгов по налогам и страховым взносам банк сможет оформить вам ипотеку. Скорее всего, банк потребует внести первоначальный взнос в размере 40% от стоимости квартиры.

Предоставить хорошую кредитную историю. Если кредитная история подпорчена, исправить ее (то есть удалить негативную информацию) нельзя. Зато можно доказать банку, что исправились вы сами. Например, вовремя платите действующие кредиты.

Часто клиенты берут небольшие кредиты (вплоть до микрозаймов) и вовремя их гасят, чтобы банки видели, что они ответственные плательщики.

Закрыть действующие кредиты. Совокупные кредитные обязательства не должны быть больше 50% от вашего клиента. В идеале не больше 20-30%. Чтобы перестраховаться, перед подачей заявки закройте все кредиты и кредитные карты, которыми не пользуетесь.

Быть надежным предпринимателем. Банки не любят предпринимателей в качестве ипотечных заемщиков. Некоторые даже отказываются принимать от них заявки. Даже если предприниматель зарабатывает гораздо больше среднего наемного сотрудника с тремя детьми и кредитками, для банка он рисковый заемщик — считается, что бизнес может приносить нестабильный доход. Это странно, но на практике именно так.

Чтобы ИП одобрили ипотеку, он должен соответствовать требованиям банков:

работать не менее полутора лет: считается, что за этот срок становится понятно, приносит ли бизнес прибыль или нет;
стабильно зарабатывать круглый год: лучше 100 000 каждый месяц, чем миллион раз в год перед Новым годом;
прозрачная отчетность и полный набор документов: банк должен видеть ваши налоговые и пенсионные отчисления, соответствие налогового режима реальной деятельности, отсутствие сомнительных операций. Предоставьте банку регистрационные документы и декларации за несколько отчетных периодов. Если данные управленческой отчетности и те, что вы изначально сообщали при подаче заявки не совпадут, банк добавит процентов или откажет в кредите.

Информация о каждом человеке, который хоть однажды обращался в банк за кредитом, вносится в базу данных. Она называется Бюро кредитных историй. В ней фиксируют все: начиная от размера взятой в долг суммы, заканчивая соблюдением клиентом условий договора и регулярности выплат.

БКИ едина для банковских организаций страны. Это межбанковская система, доступ к которой есть у всех кредиторов на финансовом рынке. Поэтому ошибочно полагать, что если в одном банке вы когда-то не рассчитались по кредиту, то в другом этого не знают и деньги без проблем дадут. В первую очередь клиента проверят по БКИ и сформируют отношение к нему.

Прошлые просрочки платежей и слишком быстрые выплаты вредят репутации заемщика. Банковские организации не любят клиентов, которые закрывают кредиты слишком быстро, но еще больше тех, кто не гасит их совсем. История заемщиков отражается в БКИ примерно с 2004 года.

«Предсказать решение банка невозможно, — комментирует этот вопрос пресс-служба Сбербанка («Сбера»). — Каждая заявка рассматривается индивидуально. При рассмотрении банк проверяет не только кредитную историю. Учитывают также данные, предоставленные потенциальным заемщиком, на предмет их полноты и достоверности. Анализируют платежеспособность и другие факторы. Оценивают возможные риски, помогая тем самым клиентам избежать чрезмерной долговой нагрузки».

Не существует перечня банков, дающих ипотеку с плохой кредитной историей. Но есть алгоритм действий, который повысит шансы на получение кредита.

1. Посетите несколько финансовых организаций. В одних к клиентам с прошлыми просрочками относятся строго, в других — чуть лояльнее. По разговору с менеджером позиция банка станет понятна в первую же встречу.

2. Правильно стройте переговоры. Не скрывайте, что в прошлом при исполнении кредитных обязательств у вас были «огрехи». Это все равно станет известно, поэтому лучше рассказать об этом самому и аргументировать причины просрочек платежей. Если они уважительны, банк может пойти навстречу. А вот если потенциальный заемщик скрывает информацию, шанс получить отказ многократно увеличивается.

3. Подтвердите свою финансовую состоятельность. Предоставьте справку о доходах с места работы, трудовую книжку с печатью отдела кадров. Если есть дополнительные источники заработка, подтвердите их. С плохой кредитной историей можно взять ипотеку, если вы убедите финансовую организацию в своей платежеспособности.

4. Предоставьте залог. Как правило, в этом качестве банками рассматриваются только недвижимость и транспорт. Если вы берете ипотеку, залогом становится недвижимость, которую вы покупаете. Но при плохих «прошлых показателях» может потребоваться больший залог. Идеально, если его стоимость больше запрашиваемой суммы.

Повышает доверие к заемщику привлечение поручителей или созаемщиков. Но здесь важно оценивать их «качество». Если у супруга или жены плохая кредитная история, шансы на получение ипотеки с такими созаемщиками окажутся еще ниже.

Существуют варианты, когда с отрицательной кредитной историей, можно взять кредит на жилье.

Как правила, они немного сложнее и требуют усилий, а также требуют больших денежных затрат. Но иногда для заемщика это является единственным выходом.

11 мифов о кредитной истории, в которые не стоит верить

Некоторые банки предлагают особые условия в случае негативной истории клиента.

Стоит рассмотреть некоторые из них:

Кредитные брокеры помогают оформить кредит с негативной историей клиента. В таких случаях они пользуются огромным спросом, так не многие банки выдадут кредит клиенту, который предыдущий займ погашал с проблемами. Брокеры могут помочь даже если все банки отказали в выдаче ипотеки.

Они подробно разъяснят куда обратиться и где его получить с выгодой для заемщика. Также брокер может сам обратиться к кредитору и выяснит от чего была испорчена история, а затем найдет пути решения проблемы.

К выбору брокерской организации нужно подходить серьезно и доверять лишь тем, которые имеютлицензию, официально зарегистрированы и заслужили признание от клиентов.При выборе брокера также важно чтобы он решал вопрос предоставления ипотеки только законными методами. Если он подделывает различные справки для кредита и обещает «бесплатную» ипотеку, то значит он мошенник и связываться с ним не нужно.

Грамотный брокер выделяется следующими качествами:

Не редко застройщики предлагают ипотеку, условия которой вполне лояльны. При этом кредитную историю проверяют далеко не всегда, и поэтому такая ипотека может стать отличным выходом для клиента с неблагоприятной историей. На таких условиях можно приобрести квадратные метры в строящемся жилье, либо приобрести уже готовую квартиру.

Положительные моменты ипотеки от застройщика:

Быстрота предоставления ипотеки;
Отсутствие комиссий;
Необязательно страхование;
Не проверяется кредитная история. Данный пункт особенно важен в таких случаях.

Как правило, везде есть и отрицательные стороны, здесь к ним стоит отнести:

высокие ставки от 16% и выше;
Небольшой срок кредитования, от 5 до 10 лет;
Большой первоначальный взнос, не менее 20-30% от стоимости жилья.

Анастасия

Купили с мужем квартиру в новом доме, около дома приусадебный участок. Отличное жилье с возможностью выращивать на участке овощи. Ипотеку взяли от застройщика, потихоньку выплачиваем и радуемся своей собственной квартире.

Денис

Из-за несвоевременного погашения кредита моя кредитная история оказалась испорченной, поэтому я решил приобрести жилье от застройщика, где ее не проверяют. Очень доволен своим решением и условиями, который предоставил застройщик. Квартира удобная и просторная и оплата не очень большая.

Олег

В связи с неблагоприятной кредитной историей мы с супругой приобрели двухкомнатную квартиру прямо с ипотекой от застройщика. Так доходы позволяют, то выплачиваем ипотеку своевременно и надеемся, что в дальнейшем мы исправим кредитную историю.

Банки всегда выдают кредит под определенные условия. Если у клиента отрицательная история, то возможны дополнительные условия для предоставления ипотеки.

Обычно к таким условиям относятся:

Обязательное наличие созаемщиков, которые в случае невыплаты ипотеки заемщиком смогут выплатить ее.
Хорошая заработная плата, в том числе она должна быть стабильной. Если у клиента хорошая работа с хорошим доходом, то и кредит банк выдаст охотнее.
Повышенная ставка по ипотеке. Как правило, выдача ипотеки неблагонадежным гражданам – это риск для кредитора, поэтому чтобы окупить этот риск ставка повышается.
Увеличенный первоначальный взнос.
Сокращенные сроки ипотеки. С небольшим сроком риски для банка намного меньше. Так, заемщик может выплатить кредит в срок, если у него стабильный высокий заработок.
Оформление имущества под залог. Залог – одно из основных условий по ипотеке.

Все зависит от того, кто будет ответственным заемщиком. Если вы указываете, что кредит берете только на себя, то есть без учета доходов супруга, банк проверяет исключительно вашу кредитную историю. Банк отправляет запрос в Национальное бюро кредитных историй, откуда получает ответ в виде отчета. Когда кредитная история хорошая, официального дохода достаточно, проблем с одобрением не возникает.

Чтобы вам не отказали в выдаче жилищного кредита, следует учесть несколько важных моментов:

Не указывайте в качестве созаемщиков членов семьи с испорченной кредитной историей либо просите банк, чтобы доход данных родственников не учитывался, когда собственных денежных средств хватает для получения ипотеки.
Постарайтесь изначально накопить крупный первоначальный взнос. Во-первых, это позволит уменьшить сумму, запрашиваемую у банка. Во-вторых, продемонстрирует возможность семьи накопить немалые деньги.
Предоставьте документы, которые станут подтверждением того, что вы сможете самостоятельно выплачивать ежемесячные платежи.
Предложите банку залог в виде имеющейся недвижимости или имущества.

Если вы планируете взять крупный банковский займ, муж должен постараться заранее исправить свою кредитную историю. Он может исправно вносить платежи по имеющемуся обязательству или взять новое и не допускать просрочек. Это позволяет сформировать положительные записи в КИ.

Если женщина оформляет заявку и считается единственной плательщицей по договору, банк проверяет только ее. Для этого кредитор подает запрос в НКБИ, ОКБ или другое бюро, с которым он сотрудничает, и где хранится КИ. При отсутствии просрочек, стабильном доходе и официальной работе с получением денег трудностей не возникает.

Иное дело, когда оформляется автокредит, ипотека или другая услуга с привлечением созаемщика (супруга). В таком случае плохая КИ негативно влияет на решение кредитора. Кроме того, по законам РФ муж/жена автоматически становится созаемщиком при оформлении ипотечного займа. Без привлечения супруга банк не выдает деньги. Исключение — брачное соглашение с соответствующим пунктом.

КИ – это отчет, в котором отмечено, какие ссуды были взяты. Учитываются и кредиты от банков, и займы от микрофинансовых учреждений – сроки оформления и просрочки по платежам. И даже задержки по выплате алиментов или услуг ЖКХ.

Другими словами, КИ – это данные о кредитных обязательствах. Все сведения передают кредитные учреждения в специальные учреждения – бюро кредитных историй.

Плохая кредитная история – это отчет с зафиксированными задержками или многочисленными параллельными ссудами.

Одобрят ли ипотеку с плохой кредитной историей, зависит количества и продолжительности задолженностей. Обычно банки отклоняют заявки тех клиентов, у кого задержки по платежам в КИ больше 30 дней. Если просрочка длиной в 2-3 дня, то, вероятнее всего, банк выдаст деньги.