Может ли быть созаемщиком по ипотеке пенсионер неработающий

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Может ли быть созаемщиком по ипотеке пенсионер неработающий». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Единственное условие — вернуть кредит до того, как вам исполнится 75 лет. Если вы подаете заявку на ипотеку без подтверждения дохода и занятости, то на момент возврата кредита вам должно быть не больше 65 лет.

Если у вас есть стабильный доход, но подтвердить его документально нельзя, можно взять ипотечный кредит по двум документам. О том, как получить ипотеку без подтверждения дохода и занятости, читайте в статье «Ипотека по двум документам».

Дают ли ипотеку пенсионерам и как ее можно получить

В СберБанке действует «пенсионная ступенька» — это специальный график платежей для людей, которые достигнут пенсионного возраста до выплаты ипотечного кредита.

Такой график платежей формируется в момент выдачи ипотеки и рассчитывается пропорционально доходам заемщика. До выхода на пенсию платежи выше, так как выше доход заемщика. После выхода на пенсию сумма платежей по ипотеке уменьшается.

Ипотеку дают, но свои риски финансовые учреждения компенсируют высокими требованиями и более жесткими условиями. Практически всегда банки отказывают в выдаче сумм при отсутствии возможности застраховать свою жизнь и здоровье. Личная страховка гарантирует, что при наступлении страхового случая будет компенсирована за соискателя задолженность. Благодаря этому долг не перейдет на ближайших родственников.

Пенсионеры имеют полное право отказаться от страхования, но есть все шансы, что банк увеличит ставку. Поэтому стоит заранее рассчитать, какой подход будет оптимальным в конкретном случае. Еще один нюанс – льготная ипотека для пенсионеров не предполагает слишком длительный период выплат. Он редко превышает десяти лет. Это не касается военных и тех, кто получил возможность уйти на пенсию за выслугу лет в молодом возрасте. У них есть все шансы оформить договор на стандартные 15-25 лет.

В качестве основного источника дохода рассматривается пенсия. Если человек обращается в банк, через который получает эту выплату, обычно не требуется собирать дополнительных документов. Увеличить шансы на поучение денег можно, если есть дополнительные и постоянные источники дохода. Среди них:

• личный бизнес;
• ценные бумаги;
• официальное место работы;
• наличие гарантийных счетов.

При обращении в банк нужно будет предоставить выписку из Пенсионного Фонда для ипотеки о сумме пенсионных выплат за последние шесть месяцев. Среди официальных бумаг:

• паспорт,
• пенсионное удостоверение,
• СНИЛС.

Среди дополнительных бумаг:

• трудовой договор и копия трудовой книжки для работающих пенсионеров;
• справка формы 2-НДФЛ;
• если есть дополнительные источники дохода, то бланки о них;
• формы о владении ценным имуществом, которое можно рассматривать в качестве части дохода или залога.

При привлечении созаемщиков предоставляются паспорта на них, справки, подтверждающие доход, информация об имеющихся льготах. К последним, например, может относится сертификат на жилье военнослужащего или документ о возможности использования государственной субсидии.

Если кредит на покупку жилья пенсионерам предоставляется под залог недвижимости, потребуется:

• договор купли-продажи;
• заключение об оценочной стоимости;
• технический паспорт;
• справки из домовой книжки.

При рассмотрении вопроса о земельном участке может потребоваться разрешение на строительство.

Ипотека для пенсионеров и людей старшего возраста: условия в СберБанке

Самый простой способ рассчитать ипотеку пенсионеру – воспользоваться нашим сайтом. С помощью удобного сервиса вы легко увидите предложения, которые соответствуют вашим требованиям, узнаете сумму переплаты. Нужно будет ввести только стоимость недвижимости, срок, первоначальный взнос.

Сразу в автоматическом режиме произведет расчет с учетом ставки. Вы увидите общую сумм, переплату и общую сумму. Сразу же можно увидеть график выплат. В нем стоит:

• дата платежа;
• плановый платеж и по процентам;
• сумма;
• остаток долга.

Сумма может определяться и с учетом наиболее удобной схемы погашения ипотечного кредита.

Кто может быть созаемщиком по ипотеке? У банков существуют различные требования к данному лицу, но есть ряд основных параметров:

• быть гражданином РФ, достигшим совершеннолетия;
• опыт работы от полугода на последнем месте трудоустройства (для некоторых банков – от 1 года);
• быть платежеспособным. Рассчитывается этот параметр так: размер платежа по ипотеке не может превышать 40% от среднемесячного дохода;
• обладать хорошей кредитной историей, банки придают этому значение;
• созаемщик по ипотеке – это человек, находящийся в трудоспособном возрасте: от 21 года до 55 лет.

В роли созаемщика не выступит пенсионер, поскольку он не работает, следовательно, не сможет погасить задолженность, если возникнет такая необходимость.

В 2019 году банки требуют у созаемщика предоставить следующие документы:

• российский паспорт;
• страховой номер индивидуального лицевого счета;
• постоянную прописку по месту фактического проживания;
• документы, которые удостоверяют личность членов семьи дополнительного заемщика, проживающих с ним;
• трудовую книжку;
• документы об образовании;
• справку по форме банка, подтверждающую платежеспособность;
• жилищные сертификаты, полученные при рождении детей (если есть).

Рекомендуется провести страхование жизни и здоровья созаемщика на сумму, которая составит примерную стоимость его доли в приобретенном жилье. Ипотека может быть оформлена при участии нескольких дополнительных заемщиков. Договорившись друг с другом, они могут распределить ответственность по договору с банком и доли в приобретенной недвижимости.

Если вы собираетесь быть созаемщиком по ипотеке, нужно здраво оценивать риски и те проблемы, которые рано или поздно могут появиться в связи с этим решением. Помните, что ипотечные договора заключаются на длительный период, в течение которого вполне могут произойти разные события:

• если вы соберетесь оформить кредит, ипотека, которую вы брали ранее, ограничит вашу платежеспособность;
• если брак заключили после того, как был подписан кредитный договор, то второй супруг не сможет претендовать на получение доли в купленной квартире. Если супруги решат развестись, то собственником жилья станет заемщик, а возвращать долг банку придется обоим;
• вы согласились разделить ответственность перед банком со своим товарищем, а он прекратил оплачивать ипотечный кредит. Тогда вам придется платить вместо него – но согласится ли он компенсировать вам траты по ипотеке?
• ипотека получена супругами, который состоят на момент приобретения жилья в законном браке. Тогда приобретаемую недвижимость необходимо оформить как общую долевую собственность. Если супруги разводятся, то жилье придется разменивать, что может занять длительное время и не всегда удобно;
• если вы собираетесь принять на себя исполнение обязательств по чужому кредиту, помимо договора кредитования нужно будет заключить дополнительное соглашение, по которому вам будет гарантироваться возвращение затраченных денег или выделение в вашу собственность доли приобретаемой квартиры.

Чтобы не возникло недопонимания между основным и дополнительными заемщиками, нужно застраховать возможные риски. Если возникнут обстоятельства, повлекшие смерть созаемщика или утрату им трудоспособности, страховая компания возместит долг банку.

Многие затрудняются найти ответ. Поручитель и созаемщик имеют разные права на приобретаемую квартиру и, соответственно, различаются своими обязанностями:

• доходы, которые имеет поручитель, не принимаются банком в расчет при определении максимально возможной суммы для заемщика;
• поручитель должен обладать платежеспособностью, поскольку ему придется оплачивать основной долг и начисленные по нему проценты, если заемщик перестанет вносить платежи;
• поручитель и банк подписывают договор, согласно которому платежи вместо основного заемщика, если он перестал погашать кредит, вносит поручитель;
• поручитель не претендует на долю в квартире, купленной с использованием заемных средств, но может отсудить ее, если на то будут основания;
• поручитель будет обязан платить за кредит, только если все заемщики перестанут платить, и суд вынесет соответствующее постановление.

Ипотека для пенсионеров в России 2021

* Мы отобрали предложения банков с минимальным ежемесячным платежом. Расчёт платежа производился по следующим параметрам: сумма кредита — 5 000 000 рублей, первоначальный взнос 20% и сроком на 15 лет

Банк	Ставка	Сумма	Первоначальный взнос	Ежемясячный платёж *
Банк ДОМ.РФ	2,8%	500 000 ₽ – 5 000 000 ₽	от 10%	27 240 ₽
Газпромбанк	5,2%	100 000 ₽ – 12 000 000 ₽	от 15%	32 050 ₽
Сбербанк	5,3%	300 000 ₽ – 12 000 000 ₽	от 15%	32 260 ₽
Уралсиб	8,39%	3 000 000 ₽ – 6 999 999 ₽	от 20%	39 132 ₽
Сбербанк	8,9%	300 000 ₽ – 60 000 000 ₽	от 20%	40 333 ₽
Совкомбанк	8,99%	300 000 ₽ – 4 999 999 ₽	20% — 49,99%	40 546 ₽
Газпромбанк	9,3%	3 000 000 ₽ – 4 999 999 ₽	20% — 85%	41 287 ₽
Газпромбанк	9,3%	3 000 000 ₽ – 4 999 999 ₽	20% — 85%	41 287 ₽
Сбербанк	9,7%	500 000 ₽ – 20 000 000 ₽	—	42 253 ₽

1. У ипотеки для пенсионеров увеличен максимальный возраст возврата кредита. Обычно заемщику должно исполниться не более 60-65 лет на момент погашения ипотеки, если речь идет об ипотеке для пенсионеров – это возраст может быть увеличен до 70 или 75 лет.
2. Пенсионеры зачастую могут получить ипотеку по минимальной ставке. Дело в том, что они получают пенсию, а пенсия – это «железные» доходы, идущие от государства. С точки зрения банка, пенсионер – надежный плательщик, поэтому пенсионеры могут рассчитывать и на минимальную ставку, и на минимальный первоначальный взнос.

Общих факторов – около сотни, и банки их не раскрывают. Практически точно известно, что на одобрение влияет кредитная история, ежемесячный доход и наличие других кредитов. Собственно, на эти факторы в первую очередь и стоит опираться: вероятность одобрения сильно снижается при плохой кредитной истории (и снижается до нуля, если есть текущие просрочки), малом ежемесячном доходе и в том случае, если платеж по предполагаемой ипотеке + остальные платежи по кредитам в сумме будут съедать более 35% ежемесячного дохода клиента.

Для начала – выбираете банк и предложение (они есть на этой странице, сверху). При подборе можете воспользоваться фильтрами – указать примерную сумму, первоначальный взнос и так далее. Затем – жмете «Перейти на сайт», попадаете на форму заполнения заявки. Подаете заявку, получаете предварительное решение от банка, предоставляете им документы, получаете одобрение. Получаете одобрение, получаете деньги, покупаете недвижимость, платите по кредиту.

Чаще всего попадаются предложения до 25 или до 30 лет. Выше не бывает, ниже – очень редко. Но нужно учитывать, что взять пенсионеру по возрасту взять ипотеку на 30 лет не удастся – у каждого предложения есть предельный возраст, до которого нужно вернуть кредит. Если вам – 59, а предельный возраст по предложению – 70, максимум вы возьмете ипотеку на 11 лет.

Любое: и новостройки, и строящееся жилье, и квартира на вторичке, и частный дом. Каких-либо отличий от обычной ипотеки здесь нет.

Благонадежность заемщика. Банки не рассказывают, как формируется процент по кредиту для отдельного человека, но эмпирически выяснили, что важны:

• Кредитная история. Если у человека когда-то были проблемы, ему либо вообще откажут, либо дадут большую ставку.
• Первоначальный взнос. Чем он выше, тем меньше %.
• Наличие вкладов в банке, в котором вы берете ипотеку. Если вклад – процент снижают.
• Сумма постоянного дохода. Больше – лучше.
• Источник постоянного дохода. Чем надежнее источник (пенсии, работа в крупной компании и т.д.), тем меньше %, который требует банк.

Обязательная – страхование недвижимости, которую вы берете в ипотеку. Страхование жизнь, здоровья и титула – условно-добровольные. Почему условно? Потому что за отказ от страхования жизнь и здоровья (а в некоторых банках – и титула) банк увеличит процентную ставку, и зачастую это увеличение делает отказ от страховки невыгодным.

Пенсионеры — особая категория заемщиков, к которым банки всегда относятся неоднозначно. С одной стороны такие клиенты по статистике самые ответственные, с другой — есть повышенный риск столкнуться с невыплатой долга из-за смерти или болезни заемщика.

Вероятность одобрения ипотеки пенсионеру зависит от трех факторов:

1. Статус пенсионера, какую пенсию он получает.
2. Уровень дохода гражданина, его занятость.
3. Возраст.

Статус. Если это гражданин непенсионного возраста, который вышел на пенсию по выслуге лет, то для банка это обычный заемщик. Главное, чтобы он работал и подтвердил заработок справками. Если же пенсия назначена именно по возрасту, тогда уже сложнее, придется поискать банк.

Уровень дохода. Если вы придете в банк за ипотекой и скажете, что живете только на пенсию, заявку просто не примут. Обязательное условие любого банка — трудоустройство ипотечного заемщика и получение им официального дохода.

Возраст. Здесь самое сложное. Если вам 65 лет, шансы на получение ипотеки еще есть. Но если вам уже 70 и больше, лучше оставить эту затею. С заемщиками такого возраста банки в рамках ипотеки работать не будут. Кредит, кредитную карту — дадут, ипотеку — нет.

При выборе банка смотрите на требования по возрасту. Указанный верхний предел — это на момент гашения по графику. Если вам сегодня ровно 65, а банк работает с гражданами до 70 лет, вы сможете заключить договор максимум на 5 лет.

Даже если вы найдете банк с подходящими рамками возраста, это еще не значит, что ипотека будет гарантировано выдана. Банк первоочередно посмотрит на уровень платежеспособности пенсионера, на то, сможет ли он без проблем выплачивать ссуду.

Идеальный вариант, если:

• заявителю нет 65 лет;
• он получает пенсию;
• он работает официально и получает полностью белый доход.

Наличие пенсии сыграет положительную роль — это гарантированный дополнительный источник дохода. Но если заявитель получает только пенсию, которая в России совсем небольшая, ипотеку не одобрят. И если работа есть, но неофициальная, пенсионеру тоже откажут в заключении договора.

Для примера рассмотрим, как банк оценивает уровень платежеспособности:

• заявитель-пенсионер имеет пенсию 15000 и зарплату 30000. Его суммарный уровень дохода — 45000 рублей;
• заявителю сегодня 65 лет 6 месяцев, а банк работает в рамках ипотеки с заемщиками до 70 лет. Значит, предельный срок заключения договора — 4,5 года;
• уровень дохода позволяет делать ежемесячный платеж 25000 рублей. Этой сумме, средней ставке 8% и сроку в 54 месяца соответствует сумма 1,1 млн. Именно столько банк может одобрить пенсионеру.

Из-за коротких сроков ипотека для пенсионеров всегда характеризуется небольшими суммами. Поэтому приходится либо делать большой первоначальный взнос, либо выбирать недорогую недвижимость.

Если вы хотите купить дом или квартиру за городом, рассмотрите вариант получения сельской ипотеки. Это программа с государственным субсидированием, ставки по ней составляют 2,7-3% годовых.

Пожилому гражданину получить ипотеку сложно. Даже если у вас положительна КИ, есть работа, все равно вероятность отказа высокая. Все дело в рисках, которые провоцирует возраст. Чем старше заявитель, тем сложнее ему услышать одобрение.

Некоторые рекомендации заемщикам:

• выбирайте для обращения уже знакомый банк. Например, в котором вы брали кредиты, держали вклад, были его зарплатным клиентом и пр.;
• пригласите созаемщика или поручителя более молодого возраста. Тогда банк будет знать, что если с вами что-то случится, можно будет рассчитывать на второго участника сделки;
• докажите все получаемые доходы справками;
• закройте все свои долговые обязательства перед обращением за ипотекой;
• сделайте большой первоначальный взнос. Чем он больше, тем выше лояльность банка.

Так как одобрение получить сложно, вы можете выбрать на Бробанк.ру сразу несколько банков и направить им онлайн-запросы одновременно. Так вы и шансы на одобрение увеличите, и получите возможность выбрать лучшее предложения при нескольких положительных ответах.

Подготовьтесь и к самому посещению банка. Вы должны выглядеть здоровым и разумным. Внешний вид потенциального заемщика и его поведение также оцениваются.

Рассмотрим порядок оформления покупки квартиры. Для начала нужно получить от выбранного банка решение о возможности выдачи ипотеки пенсионеру. Заемщик собирает справки с работы и передает их банку. Если заявитель состоит в браке, нужны документы и присутствие второй половины.

Банк около двух дней рассматривает заявку и выдает решение. Если это одобрение, заемщику дают 60-90 дней на поиск подходящей квартиры. Она должна соответствовать требованиям банка. Если речь о новостройке, документы поможет собрать застройщик.

Сбор документов на объект, передача их в банк для проверки юридической чистоты. Если нареканий нет, можно завершать сделку. Предварительно заемщик должен застраховать квартиру, каждый год страховку нужно продлевать.

ВК При ипотеке купленная недвижимость становится залогом, ее невозможно продать. Обременение снимается после полной оплаты ипотеки. Несмотря на залог, заемщик становится собственником.

Погашается кредит ежемесячными платежами, которые каждый месяц одинаковы. Если клиент перестает платить, вскоре банк может инициировать изъятие объекта. Если с заемщиком что-то случается, его долговые обязательства кладутся на наследников.

Если появится возможность, пенсионер всегда может погасить ипотеку досрочно частично или полностью. Если делать регулярные частичные гашения раньше срока, можно в итоге существенно снизить переплату и ежемесячный платеж.

Ипотечный заемщик — это залогодатель, который является должником по обязательству, обеспеченному ипотекой.

Ипотечные созаемщики — это солидарные заемщики по договору об ипотеке. Они наделены равными правами и обязанностями с основным заемщиком.

Ипотечные поручители — это физические лица, которые обязуются в полном объеме нести ответственность по долгам ипотечного заемщика, если он по какой-то причине не сможет их выплачивать.

Несмотря на то, что права, обязанности и ответственность основного заемщика и созаемщика (созаемщиков) по ипотечному договору равны, некоторые отличия все-таки существуют.

Так, например, основной заемщик вправе потребовать вывода созаемщика из договора об ипотеке. Созаемщик (созаемщики) лишен(ы) такого права.

Например, супруги развелись, и бывший супруг, являясь основным заемщиком, пожелал вывести бывшую супругу из договора об ипотеке. Для этого необходимо обратиться в банк с обоснованным заявлением и соответствующим перечнем документов. Супруга-созаемщик не вправе потребовать вывода супруга из договора.

Если вам грозит банкротство созаемщика-мужа по ипотеке, то вам необходимо своевременно обратиться к специалистам за консультацией. Только так Вы сможете избежать нежелательных для себя последствий.

Или другая ситуация: у созаемщика (или одного из созаемщиков) появились признаки несостоятельности (получил инвалидность, уволился с работы, предприятие, где работал созаемщик — закрылось и т.д.). В этом случае беспокоиться следует основному заемщику, так как его имущество, находящееся в залоге у банка, может быть безвозвратно потеряно.

По статистике Центробанка РФ более чем 1/3 должников по договорам об ипотеке не справляются со своими обязательствами. Жизненные ситуации бывают настолько непредсказуемыми и неожиданными, что ни один должник по ипотечным обязательствам не может на 100% гарантировать их исполнение.

Банкротство заемщика по ипотеке, равно как и банкротство одного из созаемщиков по ипотеке, не может не отразиться на залоговой недвижимости. Финансовая несостоятельность лишает должников их права на ипотечное жилье.

Важно помнить! Если заемщик по ипотеке уже был признан банкротом по решению суда, то он обязан уведомить банк об этом до подписания договора об ипотеке. В противном случае, укрывательство такого факта может послужить основанием для досрочного расторжения договора.

Многочисленная судебная практика показала, что в случае ненадлежащего исполнения закона и обязанностей со стороны заемщика по ипотечному договору банк может обратить взыскание на залоговую недвижимость, даже если она:

• является единственным жильем должника;
• оформлена на несовершеннолетних детей;
• оформлена на инвалидов.

Что делать маме-пенсионерке, если нет денег платить за ипотеку?

Основными последствиями для солидарных заемщиков, в случае, когда основной заемщик прекратит выплачивать по ипотечным обязательствам, являются:

• начисления пеней, штрафов и неустоек, предусмотренных договором;
• кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы по ипотеке вместе с причитающимися процентами.
• возможность передачи долга третьим лицам, чаще всего речь идет о коллекторах;
• по решению суда кредитор может потребовать ареста иного имущества созаемщика/ов, с продажи которого возможно погашение образовавшейся суммы задолженности заемщика по договору об ипотеке;
• в случае отказа от ипотечных обязательств заемщика кредитор все требования переадресует созаемщику (созаемщикам) или поручителям.
• неоплата одним должником по ипотеке негативно влияет на кредитную историю всех должников.

Если заемщик будет признан судом финансово несостоятельным, то созаемщика ждут следующие последствия:

• договор с созаемщиков автоматически расторгается;
• ипотечное жилье будет продано с торгов;
• проживающие в ипотечном жилье будут выселены «на улицу», независимо от их возраста, статуса и т.д.;
• если имущества основного должника не удовлетворит требования кредитора по ипотечному кредиту, то имущества созаемщика также может попасть в конкурсную массу в деле о банкротстве.

Все чаще наши клиенты обращаются к нам с вопросом, что делать, если его созаемщик или один из созаемщиков по ипотеке обратились в суд с заявлением о признании его финансово несостоятельным (банкротом). Как показывает практика арбитражного суда, банкротство созаемщика создает ряд сложностей заемщику и не только ему.

Заемщик должен быть готов к тому, что:

• кредиторы начинают требовать расторжения договора или его досрочного погашения. Как уже говорилось выше, для кредитора банкротство созаемщика — это ухудшение условий обеспечения возврата ипотечного кредита;
• отсутствие достаточных денежных средств у заемщика или второго созаемщика, для погашения задолженности созаемщика-банкрота предоставляют кредитору право выставить заложенное имущество на торги.

Совет от специалиста: в случае, если у созаемщика появились признаки финансовой несостоятельности, то основной заемщик по договору об ипотеке должен незамедлительно обратиться в суд с заявлением о замене созаемщика или вывода его из договора об ипотеке.

Анализ судебной практики показал, что при банкротстве созаемщика по ипотеке последствия не всегда предсказуемые.

Верховный суд РФ своим определением признал решения нижестоящих судов обоснованными и отказал супругам-созаемщикам по ипотечному кредиту в пересмотре их кассационной жалобы об исключении из конкурсной массы их единственного жилья.

Верховный суд согласился с решениями нижестоящих судов в том, что кредитор по договору об ипотеке вправе обратить взыскание на единственную пригодную для жилья квартиру в деле о банкротстве в том случае, если супруги-должники по договору об ипотеке являются созаемщиками по кредитному договору.

Другая ситуация. Супруги заключили с банком договор об ипотеке, где основным заемщиков являлся один из супругов, а второй был созаемщиком. Спустя годы они развелись, но это никак не отразилось в их договоре с банком по ипотечному кредиту. В рамках дела о банкротстве основного должника суд признал законными требование банка о включении спорной квартиры в реестр требований кредиторов должника как обеспеченное залогом.

Судебная практика показала, что банкротство созаемщика по ипотеке (по другим кредитам), влечет за собой нежелательные последствия, как для основного заемщика, остальных созаемщиков, а также и для членов его семьи. Поэтому, если вы оказались в сложной жизненной ситуации — не откладывайте решение данных вопросов на «потом»!

Наши юристы готовы помочь Вам разрешить любые проблемы, связанные с банкротством созаемщика, в т.ч. если это касается банкротства заемщика юридического лица, а так же если предстоит банкротство заемщика, где залогодатель третье лицо. Или вам предстоит столкнуться с банкротством созаемщика по кредитному договору. С нашими юристами — ваши интересы надежно защищены!

Это возможно при наличии достаточного уровня доходов (например, если пенсионер получает пассивный доход от накоплений или недвижимости).

Тем не менее, скорее всего банк будет рассматривать возможность выдачи кредита исходя из индивидуальной ситуации клиента.

---

Требования к приобретаемой недвижимости отличаются в каждом банке в зависимости от предлагаемой ипотечной программы. Некоторые банки не ограничивают круг недвижимости только жильем в новостройках. Например, они могут предложить оформление кредита на покупку жилья на вторичном рынке или на индивидуальное жилищное строительство.

---

Разбираемся, может ли пенсионер быть поручителем по ипотеке или созаемщиком

Военные пенсионеры для банков и кредитных организаций – это особая категория заемщиков, для которых создаются отдельные условия кредитования, как правило, более выгодные, чем для обычных пенсионеров.

Как правило, оформить ипотеку на особых условиях пенсионеры (бывшие военнослужащие) могут при условии участия в накопительно-ипотечной системе военнослужащих, а также при наличии общего стажа работы в военных органах не менее 20 лет, а в исключительных случаях – не менее 10 лет.

---

В любом финансовом учреждении также имеются свои требования к поручителям. Без ознакомления ответить однозначно нельзя, но есть несколько известных факторов, которые при этом учитываются:

1. Во-первых, возраст, с которого гражданин вышел на пенсию. В зависимости от состояния здоровья и места работы, как правило, это от 40 до 65 лет.
2. Во-вторых, влияет размер пенсии и стаж работы, если пенсионер все еще трудоустроен. Может понадобиться выписка из пенсионного фонда и справка о дополнительных доходах.

Следующим пунктом состоится проверка кредитной истории или имеющихся открытых договоров поручительства, а также информация по имуществу пенсионера. Дополнительные данные могут потребоваться уже в зависимости от выбранного банка.

Чем раньше гражданин ушел на пенсию, тем охотнее учреждение одобрит поручительство в связи с постоянным доходом в виде пенсии. Окончательный результат будет предоставлен только после полной подачи всех необходимых документов. В особенности на положительное решение может повлиять наличие родственных связей с заемщиком.

Стоит учитывать то, что возраст поручителя напрямую повлияет на срок выдаваемого кредита или ипотеки. Условия почти всегда соответствуют ситуации при заключении договора с пенсионером. Поэтому, при отсутствии альтернатив, придется искать другое финансовое учреждение с более лояльными к пожилым людям требованиями.

Несмотря на наличие собственных условий у каждого финансового учреждения, существуют общие требования, которые включают в себя:

• наличие гражданства РФ;
• соответствующий доход;
• постоянная регистрация;
• положительная кредитная история, влияние которой может стать решающим фактором при выдаче ипотеки.

Большинство банков устанавливают максимальный возраст на момент закрытия кредита 75 лет. Есть также исключения, но даже в этом случае он не превышает 85 лет. Это стоит учитывать, так как если гражданину 67, а максимальный размер, установленный банком — 75 лет, то скорее всего заемщику будет предоставлена ссуда лишь на 8 лет.

Что касается предоставляемых документов, то это заявление на получение кредита, паспорт РФ, выписка из пенсионного фонда, наличие счета в банке, справка о доходах и документ на объект залога (имеющаяся или приобретаемая недвижимость).

Нередки случаи, когда пожилым людям необходима собственная жилплощадь. Либо они проявляют заботу о младшем поколении, либо помогают обзавестись личным жильем молодой семье детей или внуков. И здесь появляются сомнения, а можно ли вообще оформить ипотеку пенсионеру?

Существуют некоторые тонкости, в которых следует разобраться:

1. Что касается ипотечных программ, то уже неработающим пожилым людям банки предлагают абсолютно такие же условия, как и трудоспособным. Зато с потребительскими кредитами и вкладами картина несколько иная, тут банки довольно часто предоставляют более заманчивые условия именно клиентам пенсионного возраста.
2. Многие финансовые учреждения устанавливают возрастные рамки для работы с пожилыми клиентами. Если человеку больше 85 лет, то ему не удастся получить кредит, по крайней мере в России. Но многие отечественные банки готовы сотрудничать с клиентами, возраст которых 60-65 лет.
3. Каждое учреждение внедряет свою собственную схему кредитования, в том числе и возрастные рамки. Например, устанавливают срок расчета с банком по достижении 65, 70, 75 лет.
4. Банк внимательно изучает анкетные данные каждого кандидата. Трудно предвидеть заранее, чья заявка будет одобрена, а кому откажут.

К сожалению, по статистике показатель смертности среди людей пожилого возраста довольно высок. Поэтому банки сильно рискуют не получить обратно свои деньги, оформляя ипотеку для пенсионеров. Тем не менее, можно найти варианты для клиентов от 55 лет и старше.

Не исключено, что верхняя возрастная планка для получения кредита в банке со временем поднимется на фоне новых изменений в пенсионном законе и увеличения возраста выхода на пенсию.

Что касается категории граждан, которые ушли на пенсию раньше срока (например, военные, отработавшие определенный стаж, инвалиды), то с ними охотно сотрудничают очень многие банки. Проще всего в таких случаях оформить ипотеку для пенсионеров, которые были военными, потому что, оставив службу в 45 лет, они ещё легко могут продолжать работать и получать доход (вдобавок к пенсии). Для банков это весомый аргумент, поэтому таким клиентам они с большей вероятностью согласятся выдать деньги на приобретение недвижимости.

В каждом конкретно взятом случае нет никакой гарантии в том, что банк одобрит заявку на ипотеку для пенсионера, даже если он практикует сотрудничество с данной категорией граждан. Должны быть выполнены определенные требования.

Вот перечень параметров, которые важны для кредитно-финансовых организаций:

• Наличие российского гражданства. Это обязательное требование для пожилых неработающих граждан практически в любом банке. При этом, к примеру, ВТБ-банк (и некоторые другие) оформляет ипотечные кредиты иностранным гражданам, но только не пенсионерам.
• Возраст заемщика. Редко, но всё же бывает, что ограничения введены относительно возраста клиента даже на момент обращения в банк за ипотекой. Чаще это касается лишь момента полного расчета с учреждением. Заявку в Сбербанк, например, могут подавать лица, чей возраст не превысит 75 лет к дате полной выплаты долга. И даже эта цифра может быть уменьшена, если справки о доходах не были включены в пакет документов.
• Трудоустройство клиента. Есть банки, которые предоставляют ипотеку только работающим пенсионерам. Это связано с тем, что полученные в долг довольно значительные денежные средства невозможно возвращать, не имея существенного ежемесячного дохода, особенно если размер пенсии невелик. Однако если сумма займа небольшая, а у обратившегося пожилого человека есть созаемщик (обычно это супруг), то банки одобряют заявки и неработающих клиентов.
• Прописка. Если регистрации нет, то о кредитовании не может быть и речи. Большая часть финансовых учреждений требуют постоянную прописку. Но для многих крупных банков постоянной регистрации в регионе присутствия и временной в регионе проживания вполне достаточно для выдачи ипотечного кредита. Прописка в регионе оформления может и не понадобиться.
• Размер имеющегося дохода. Требования к наличию дохода могут быть разными, смотря какую сумму вы хотите получить, на какой срок и под какой процент. Существует ограничение: выплата за месяц не должна превышать 40-60 % от общего дохода. Это касается не только клиента, обратившегося за ипотекой для пенсионеров, но и созаемщиков (либо поручителей), если таковые привлечены к оформлению сделки.

Может ли пенсионер быть созаемщиком в ипотеке?

Ипотечные программы существуют разные, поэтому и списки документов, которые могут потребоваться, не всегда одинаковы.

Вот что обязательно нужно будет предоставить в банк при оформлении ипотеки для пенсионеров:

• паспорт обратившегося гражданина;
• ИНН, СНИЛС клиента;
• заверенную нанимателем копию трудового договора, справку формы 2-НДФЛ (подтверждающую наличие и размеры доходов), а также справку, выданную ПФР (Пенсионный фонд России);
• если есть дополнительный источник дохода, документальное подтверждение;
• документы на владение ценным имуществом, если таковое имеется, его можно рассматривать как часть дохода;
• если привлекаются созаемщики, то необходимы паспорта этих граждан и справки, подтверждающие их доход;
• то же касается и лиц, которые становятся поручителями – нужны их паспорта и справки о доходах;
• информация об имеющихся льготах. Это может быть сертификат на жилье бывшего военнослужащего либо возможность получения субсидии от государства;
• документы о страховании кредитуемых предметов собственности либо о личном страховании.

Заключается договор о предоставлении ипотеки для пенсионера, а также непосредственно договор купли-продажи недвижимого имущества. Продавец получает деньги (на счет) лишь после того, как ипотека зарегистрирована и право собственности клиента на недвижимость тоже.

Для начала следует проштудировать условия большого перечня банков и отобрать те, которые готовы сотрудничать с пожилыми клиентами и предоставлять ипотеку для пенсионеров. А после этого подбирать самые выгодные для себя условия. Никто не гарантирует, что заявку обязательно одобрят. Но можно принять меры, которые увеличат ваши шансы.

Можно поступить следующим образом:

1. Для начала попытайтесь скопить достаточно денег для первого взноса, и пусть их будет чуть больше, чем предусмотренный минимум. Тогда вероятность положительного ответа со стороны банка возрастет.
2. Сами произведите необходимые расчеты. Ознакомьтесь с ограничениями по возрасту в выбранном банке, посчитайте, на какой срок получится взять кредит на необходимую сумму, с помощью онлайн-калькулятора банка на сайте вычислите, сколько придется выплачивать в месяц. Эта цифра должна быть не выше 35-40 % от вашего ежемесячного дохода.
3. Предоставьте в финансовое учреждение все необходимые документы, подтверждающие, что вы в состоянии выплатить долг. Это справка формы 2-НДФЛ (если вы работающий пенсионер), а также справка из Пенсионного фонда о размере пенсионных начислений. Плюс любые документы (бухгалтерские выписки, договор об аренде, справки о состоянии счетов и так далее) о наличии дополнительных доходов, например, от предпринимательской деятельности, прибыли от ренты или дивидендов и прочее. Любое недвижимое имущество также указывайте в заявлении – дома, квартиры, машины, участки земли. Это подтвердит, что у вас достаточно средств, и банк спокойно может одобрить оформление ипотеки на квартиру для пенсионеров, не боясь потерять свои деньги.
4. Позаботьтесь о создании положительной кредитной истории. Оформите кредитную карту или заем на небольшую сумму и своевременно делайте необходимые выплаты для погашения. Не всякое финансовое учреждение захочет иметь дело с клиентом, у которого уже имеется неубедительная кредитная история. Учитывайте это, чтобы не пришлось брать в долг несколько небольших сумм в разных банках (которые ещё придется поискать).
5. В первую очередь обратитесь с заявкой именно в тот банк, где вы получаете пенсионные начисления или зарплату. Хорошо, если он практикует оформление ипотеки для пенсионеров. Тогда вероятность положительного решения в отношении вас повысится, не исключено, что и условия будут предложены наиболее привлекательные, ведь вы уже клиент данного учреждения.
6. Оформите страхование жизни. К сожалению, процент смертности среди пожилых людей довольно высок, и банк сильно рискует потерять свои средства в случае кончины или болезни клиента. Страховка позволит вернуть деньги, значит, шанс на получение кредита у вас возрастет.

В случае отказа в оформлении ипотеки можно попытаться получить кредит при участии поручителей либо созаемщиков с высоким уровнем дохода (который они в состоянии официально подтвердить). Чаще это бывают члены семьи, например, дети пожилого человека или его внуки.

Банки гораздо охотнее оформляют ипотеку работающим пенсионерам. Поэтому попытайтесь найти возможность хотя бы на несколько месяцев устроиться на работу, чтобы удовлетворить требование кредитной организации о наличии трудоустройства.

Обязательный перечень условий включает требования по возрасту, регистрации, максимальной сумме и сроке кредитования.

Условия банка для неработающего пенсионера:

• Возраст на момент оформления – чем меньше, тем лучше. Гражданам старше 70 лет откажут почти на 100 %.

• Небольшой срок кредитования – можно заключить ипотечный договор сроком на 10-15 лет максимум, если на момент оформления гражданин уже является пенсионером.

• Привлечение созаемщиков – от 1 до 3, и лучше всего, если это работающие граждане.

• Может быть ограничена максимальная сумма кредита – если для работающих заемщиков она составляет во многих банках до 30 миллионов рублей, то для пожилых заемщиков сумма может быть ограничена 5-10 миллионами.

• Обязательно потребуется застраховать недвижимость, собственную жизнь и здоровье.

• Приобретаемая недвижимость будет оформлена в залог банку (как альтернатива может быть рассмотрена и другая недвижимость в собственности пенсионера, но залог в любом случае понадобится).

• Обязателен первоначальный взнос – обычно требуется не менее 20 %, а если банк что-то будет смущать в кандидатуре заемщика, то и до 40-50 %.

• Ставка выше при покупке строящего жилья на первичном рынке.

Ипотека неработающим пенсионерам выдается при условии, что у них никого нет на иждивении и что размер пенсии позволяет выплачивать ежемесячные платежи.

На первый вопрос можно смело ответить положительно – наличие залога гарантирует банку, что он в любом случае получит свои деньги. При этом в качестве залоговой недвижимости может выступать та, которую вы покупаете.

Что касается поручителей, то их наличие не является обязательным требованием. Однако, если вы хотите гарантированно получить кредит, то лучше, если поручители будут, причем, такие, у которых с платежеспособностью нет никаких проблем. Поручителями, к примеру, могут выступать взрослые работающие дети/внуки или супруг основного заемщика. Но если у вас есть друг, который согласен за вас поручиться перед банком, смело соглашайтесь – наличие кровных связей не играет никакой роли.

Ипотека для пенсионеров в 2020: условия, документы и требования к заёмщику

Ипотека известна тем, что для ее оформления необходимо собрать целый пакет документов как по заемщику, так и по приобретаемой недвижимости.

Вам понадобится предоставить:

• Паспорт РФ – оригинал и копию.

• СНИЛС.

• Пенсионное удостоверение.

• Выписку из ПФ РФ о размере пенсии (не нужно, если пенсию вы получаете на счет в этом же банке).

• Документы, подтверждающие дополнительный доход (копия договора аренды, выписка по вкладу и т.п.).

Еще один пакет документов – по приобретаемой недвижимости:

• Отчет о рыночной стоимости (оплачивается и кармана заемщика).

• Договор залога.

• Брачный договор (актуально для состоящих в браке – по нему супруг не сможет претендовать на данную недвижимость).

• Свидетельство о госрегистрации права собственности объекта.

• Выписка об отсутствии обременений.

• Кадастровый паспорт.

• Документ, подтверждающий возникновение права собственности (договор купли-продажи, дарения, наследования и т.п.).

Если недвижимость только строится, дополнительно понадобится:

• Копия разрешения на строительство (берется у застройщика).

• Кадастровый паспорт участка.

Взять неработающему гражданину пенсионного возраста ипотеку вполне реально, если он соответствует требованиям банка.

Даже такой крупный игрок банковского сектора, как Сбербанк, предлагает оформление жилищных кредитов пенсионерам. Также охотно выдаст подобный займ Россельхозбанк, ТрансКапиталБанк. При этом условия для неработающих пенсионеров в Сбербанке, к примеру, достаточно привлекательные – ставка от 12 % в год.

Но прежде всего, рекомендуется обращаться в тот банк, через который вы получаете пенсию или где у вас успела сформироваться положительная кредитная история (вы уже брали здесь кредит, и вовремя без просрочек его погасили).

Ипотеку можно получить пенсионеру, который состоит в браке – таким отказывают реже, так как учитывается общий доход семьи, а значит, и размер кредита может быть больше, и ежемесячные платежи крупнее.

Если вам не хотят давать именно ипотеку, а сумма нужна относительно небольшая, обратите внимание на потребительское кредитование.

К примеру, Россельхозбанк предлагает пенсионный кредит всего под 10 % годовых. Максимальная сумма составляет полмиллиона рублей, а максимальный срок кредитования – 84 месяца. При этом можно выбрать, какими платежами гасить займ – аннуитетными (равными) или дифференцированными (будут сокращаться от месяца к месяцу).

ТрансКапиталБанк предлагает кредит под залог имеющейся недвижимости по ставке от 10 % на 15 лет. Максимальная сумма 500 000 рублей. И при этом не важно, работает пенсионер или нет.

Ипотека для пенсионеров в «Сбербанке» вполне реальна. Правда, не всеми предложениями они могут воспользоваться (недоступны будут «Молодая семья», «С использованием материнского капитала» и некоторые другие акционные программы). Пенсионеру можно взять ипотеку в «Сбербанке» на приобретение квартиры в строящихся домах и на вторичном рынке, коттеджей и их строительство, дач, земельных наделов.

Возможно кредитование пенсионеров, не только вышедших на заслуженный отдых в силу возраста (с 60 и 55 лет). Взять ипотеку в «Сбербанке» могут люди на инвалидности и потерявшие кормильца. Больше ценятся клиенты, которые ушли на пенсию раньше времени (в 50 и 45 лет): служащие в полиции, работающие на Севере и др. Для таких пенсионеров кредит в «Сбербанке» дают с большим периодом рассрочки – до 20 лет. Помимо того, что они получают повышенную пенсию, многие продолжают работать. У таких заемщиков шансы на ипотечное кредитование увеличиваются в разы.

Ипотечный кредит для пенсионеров имеет свои положительные и отрицательные стороны:

Плюсы	Минусы
Позволяет купить собственные квадраты и не жить вместе с детьми, внуками.Дает возможность переехать за город, о чем мечтают многие пожилые люди.После оформления ссуды (процесс занимает не более месяца), человек может сразу переезжать в новую жилплощадь.	Недвижимость, купленная на заемные средства, является залоговой и банк вправе ее забрать при утрате платежеспособности заемщика.Период рассрочки небольшой – не превышает 15 лет.Необходимость привлекать созаемщиков, поскольку размер пенсионных выплат не столь велик.

Определенных льгот и привилегий для пенсионеров в «Сбербанке» не предусмотрено – ипотечная программа для пожилых клиентов содержит такие же условия, что предлагаются молодым заемщикам.

Однако, ипотека для пенсионеров в «Сбербанке» имеет ряд особенностей:

• В общий доход, на основании которого банк подсчитывает допустимую стоимость квартиры (дома), помимо пенсии включают разные региональные и федеральные доплаты.
• В 2020 году льготы для пенсионеров по ипотеке, оформляемой в «Сбербанке», ограничиваются в отношении налогового вычета – НДФЛ возвращают только за 3 предыдущих года (заемщик может вернуть до 260 000 руб. – с «тела» кредита и до 390 000 руб. – с начисленных процентов).

В «Сбербанке» пенсионерам можно взять ипотеку в качестве основного заемщика либо созаемщика, если позволяют доходы. Требования будут идентичными: возрастное ограничение: 21–75 лет, трудовой стаж, российское гражданство, постоянная регистрация и пр.

Минус привлечения пенсионера созаемщиком в том, что не приходится рассчитывать на длительный период рассрочки, максимум – 15 лет.

Если пожилой человек будет поручителем, то важно наличие у него в собственности недвижимости (она послужит залогом). Правда стоит учесть риск потерять квартиру (дом), если основной заемщик и созаемщик откажутся выплачивать долг.

Чтобы оформить в «Сбербанке» пенсионный кредит, клиент должен соответствовать определенным критериям:

• возраст на момент выплаты последнего взноса – 75 лет;
• российское гражданство и постоянная регистрация;
• есть трудовой стаж;
• получать стабильно доход, достаточный для выплаты займа.

«Сбербанк» не выдвигает конкретных требований относительно минимальной пенсии.

При рассмотрении заявки на получение ипотечного займа учитывается возраст заемщика – он не должен быть более 75 лет на дату полного погашения долга. Если привлекают созаемщиков или поручителей, то требования к возрасту пенсионера распространяются и на них.

Условия и процентные ставки существующих предложений

Чем больше доход и первичный взнос, тем выгоднее условия кредитования пенсионеров в «Сбербанке». Можно оформить ипотеку под минимальный процент, если застраховать себя, пройти регистрацию в онлайн-режиме или открыть карту для получения пенсии и разных социальных пособий.

По стандартным условиям жилищного кредитования в «Сбербанке», максимальный срок выплат составляет 30 лет, минимальный – 1 год. Но возраст играет решающую роль, особенно при обращении пожилого соискателя. Главное, чтобы до 75 лет ипотека пенсионером была полностью погашена.

Граждане, вышедшие на пенсию в положенное время, смогут оформить ипотеку на непродолжительный срок – до 15 лет. Пенсионеры-досрочники, которые еще молодые (45–50 лет), могут рассчитывать на рассрочку в 20–25 лет.

После того, как был получен ответ на главный вопрос: Может ли пенсионер получить ипотеку для покупки квартиры? — следует произвести расчет размера займа, срока и переплаты. Обычно для этого на официальных ресурсах кредитных учреждений есть ипотечный калькулятор. Однако, результаты вычислений будут носить информационный характер. При работе с гражданами пенсионного возраста чаще используется индивидуальный подход.

Единственным правильным решением будет изучение специальных программ, позволяющих взять ссуду пенсионерам для покупки жилья. Только потом следует обращаться в банк с наиболее подходящими условиями. Главное в этом вопросе учесть возраст, так как на сайтах чаще всего указан конечный возраст оплаты долга. Поэтому увидев значение 75 лет, нужно понимать, что это максимальный возраст на момент погашения. Если долговое обязательство берется на 10 лет, на время составления договора, льготнику должно быть не более 64 лет.

Говоря о том, дается ли ипотека пенсионерам с плохим здоровьем, можно ответить отрицательно. Ведь для банка это высокий риск. После того, как менеджер подведет итог, обязательно прозвучит вопрос о состоянии здоровья. При подобных проблемах будет выдан отказ даже при наличии созаемщика и залога. Единственным шансом получить кредит становится недвижимость, имеющая высокую стоимость. Залог элитного жилья или участка — это привлекательное условие для любого банка.

Кроме того необходимо учитывать, что чем больше возраст, тем дороже будет обходиться страхование жизни и здоровья. При отказе от страховки ставку обычно увеличивают на 1 %. Просчитав, как поступить выгоднее, купить страховку или увеличить процентную ставку, становится, очевидно, что лучше отказаться от страхования жизни. По сути, страхование жизни призвано защитить именно банк от возможных рисков. При наступлении смерти пенсионера долги могут лечь на плечи наследников, и чтобы не оплачивать ипотеку, им придется отказаться от наследства.

Похожие записи:

• Что такое единовременная выплата при рождении ребенка
• Закон о продаже энергетических напитков несовершеннолетним в Московской области
• Налоговый вычет по процентам по ипотеке сколько раз можно получить