Ставки по ипотекам в банках на 2021 год
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ставки по ипотекам в банках на 2021 год». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Несмотря на отсутствие льготных программ, вторичный рынок в России формирует основной объем ипотечных выдач. По оценкам «Дом.РФ», на него приходится примерно 70% всех выдач. Такие же цифры приводят в ЦИАН. По их данным, семь из десяти кредитных сделок на рынке жилья заключаются на покупку уже готовых объектов. «Поэтому даже при сохранении более высоких ставок в сравнении с первичкой ипотека на вторичном рынке продолжит пользоваться спросом и, вероятно, снова начнет наращивать свою долю на рынке от общего числа сделок», — полагает ведущий аналитик ЦИАН.
Причина — рекордный рост цен на первичном рынке. По оценкам ЦИАН, из всех городов-миллионников (16 городов) всего в трех стоимость 1 кв. м на вторичном рынке выше, чем на первичном, — это Москва, Самара и Омск. Поэтому выгода от покупки новостройки под более низкую ставку уже не так очевидна — во многих случаях выгоднее рассматривать уже готовый рынок — разница в стоимости объекта перекроет переплату из-за более высокой ставки, пояснила эксперт.
В компании «Инком-Недвижимость», напротив, прогнозируют снижение спроса на ипотеку, включая кредиты на вторичное жилье. «Основные факторы, которые могут на это повлиять, — нестабильность в сфере экономики, неуверенность наших сограждан в завтрашнем дне, а также общее снижение их платежеспособности. Вследствие этого некоторые потенциальные покупатели жилья могут отложить выход на сделку, опасаясь не справиться с кредитным бременем», — считает руководитель службы ипотечного кредитования «Инком-Недвижимости» Ирина Векшина. По ее мнению, ниже нынешнего уровня ставки по ипотечным кредитам на вторичное жилье опускаться не будут.
Подешевеет ли ипотека в 2021 году
- В 2020-м ипотечный рынок превзошел рекорд 2018-го, достигнув 4,3 трлн рублей выдач.
- Ипотечная ставка обновила исторический минимум и опускалась до 7,2 % вследствие снижения ключевой ставки и введения новой льготной госпрограммы.
- Снижение реальных доходов населения и рост цен на жилье привели к увеличению среднего размера ипотечного кредита и среднего срока кредитования.
- Запущенная в 2020-м льготная ипотечная госпрограмма под 6,5 % поддержала рынок, однако рост цен на жилье свел на нет выгоду от низких ставок в ряде регионов.
- Продление льготной ипотеки под 6,5 % на текущих условиях усилит перегрев рынка недвижимости и приведет к росту рисков как для заемщиков, так и для банков.
- В 2-м полугодии 2021-го вероятен рост объема просроченной задолженности по ипотеке (на 12–15 %) в связи с реализацией рисков по реструктурированным в пандемию ссудам.
- В 2021-м ипотечный сегмент не достигнет рекордов 2020-го из-за снижения доходов населения и реализации части будущего спроса (в т. ч. инвестиционного) в прошлом году на фоне благоприятной ситуации по ставкам.
Выводы аналитиков АО «Эксперт РА» основаны на публичных данных, статистике Банка России по состоянию на 1 января 2021 года и результатах анкетирования банков.
В рамках исследования под ипотечными жилищными кредитами понимаются жилищные кредиты, предоставленные в соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данный подход полностью совпадает с методологией, применяемой Банком России.
В ходе анкетирования мы просили банки указывать данные по портфелю ипотечных кредитов в соответствии с формой отчетности 0409316. Использовалась проверка данных на основе расчета соответствия предоставленной информации той, которая отражена в оборотно-сальдовой ведомости (форма отчетности 0409101) банков.
Всего в исследовании приняли участие 39 банков, на которые приходится, по оценкам агентства, около 95 % ипотечного рынка по объемам выдач.
Выражаем признательность всем банкам за интерес, проявленный к нашему исследованию.
Ставка выше, денег меньше: новые условия льготной ипотеки с июля 2021 года
На фоне рисков распространения коронавирусной инфекции, падения курса рубля и неопределенности в экономике заемщикам и застройщикам в 2020 году потребовалась поддержка государства. Введенная в апреле 2020-го льготная ипотечная госпрограмма по ставке 6,5 % для широкого круга заемщиков получила большое распространение и существенно поддержала рынок. В 2020 году в рамках данной программы было предоставлено 345,6 тыс. кредитов на сумму более 1 трлн рублей. В ходе ее реализации требуемый первоначальный взнос был снижен с 20 до 15 %, существенно вырос лимит по стоимости недвижимости, которую можно приобрести, а сама программа продлена до 1 июля 2021-го (изначально программу планировалось завершить 1 ноября 2020-го). Однако ажиотажный спрос на недвижимость привел к росту цен на жилье. Соответственно, заемщикам приходилось запрашивать большие суммы кредитных средств, что несколько уменьшило выгоду от низкой ставки по госпрограмме.
Рейтинговое агентство «Эксперт РА» провело сравнение среднего платежа по ипотеке в регионах России в I и IV кварталах 2020-го, что позволило оценить выгоду заемщиков от снижения ставок при росте стоимости жилья. В качестве вводных была рассчитана средняя стоимость квартиры площадью 45 кв. м на основе средних цен на первичное жилье по данным Росстата в каждом регионе. Затем был рассчитан средний платеж по ипотеке при условии, что кредит взят на средних для рынка условиях (срок кредитования – 18 лет, первоначальный взнос – 15 %, средняя ставка на первичном рынке в I квартале 2020-го – 7,82 %, в IV квартале 2020-го – 5,82 %). Расчеты показали, что выгода от низких ставок по ипотеке в рамках госпрограммы уже полностью нивелирована ростом цен в 10 регионах РФ: Воронежской, Курской, Липецкой, Орловской, Рязанской, Амурской областях, Забайкальском крае, Республике Адыгея и Республике Северная Осетия – Алания, а также в г. Севастополе (см. таблицу 3 в приложении 1). В этих регионах средний платеж по ипотеке в IV квартале 2020-го превышал или несущественно отличался от значений I квартала 2020-го, который был рассчитан на рыночных условиях до появления госпрограммы. При этом в 6 из 10 указанных регионов снижение выгоды от льготной госпрограммы сочеталось со значительным сокращением объемов ввода жилья в 2020-м.
Продление госпрограммы до 1 июля 2021-го привело к некоторому перегреву рынка недвижимости. С нашей точки зрения, дальнейшее увеличение сроков ее реализации несет значительные риски накопления дисбалансов спроса и предложения на первичном рынке. В случае ее продления целесообразно будет ограничить риски, например, сохранить ее только в отдельных регионах или повысить требования к заемщикам для участия в программе, чтобы уменьшить вероятность привлечения на рынок граждан с низкой платежеспособностью. Мнения банков, опрошенных агентством «Эксперт РА» в ходе исследования рынка ипотеки, разделились практически поровну – 54 % респондентов ответили, что продление льготной ипотеки после 1 июля 2021-го целесообразно, а 46 % разделяют опасения агентства относительно рисков перегрева рынка. Банк России также указывал на риски пролонгации данной программы на текущих условиях. За продление госпрограммы выступают девелоперы, которым повышенный спрос позволяет наращивать продажи, увеличивать цены и компенсировать возросшую себестоимость строительства.
В 2021 году одним из ключевых факторов влияния на российский ипотечный рынок будет решение о завершении или продлении льготной ипотечной госпрограммы. При предпосылках наиболее вероятного прогноза рейтингового агентства «Эксперт РА» мы рассмотрели два сценария развития рынка – завершение госпрограммы в планируемый срок 1 июля 2021-го и ее продление до конца 2021 года на текущих условиях. Наиболее вероятный сценарий макроэкономического развития, по версии агентства «Эксперт РА», предполагает, что инфляция в 2021-м будет находиться в диапазоне 3,7–4,2%, ключевая ставка – в пределах 4,5–5,25% в течение года, а среднегодовая цена на нефть марки Brent составит 60 долларов США за баррель. При этом агентство отмечает, что в случае реализации негативных тенденций в экономике и существенных отклонений от данного прогноза государство с высокой вероятностью будет оказывать поддержку ипотечному сегменту как социально значимому направлению, чтобы даже в условиях кризиса не допустить его значительного сокращения. Однако реализацию данного негативного сценария в 2021-м мы считаем маловероятной.
При текущих базовых макропредпосылках даже при продлении госпрограммы до конца 2021-го с сохранением ее текущих условий рынок не достигнет рекорда прошлого года. Причинами станут реализовавшийся с опережением в 2020-м спрос, в т. ч. исчерпание его инвестиционной составляющей, снижение базы новых платежеспособных заемщиков в связи с сокращением реальных доходов населения, а также стабилизация объемов рефинансирования в условиях завершения цикла снижения ипотечных ставок. Также ограничивать спрос на жилье будет рост цен. При продлении госпрограммы на существующих условиях объем выдач может составить 4–4,1 трлн рублей. Средневзвешенная ставка по ипотеке в таком случае будет варьироваться в диапазоне 7–7,5% в течение года при условии нахождения ключевой в прогнозируемом интервале 4,5–5,25%.
Более вероятным мы считаем сценарий завершения госпрограммы в планируемый срок – 1 июля 2021-го или же ее значительной модификации, которая может заключаться в продлении программы только в отдельных регионах, где не наблюдалось существенного роста цен на первичное жилье, а также в ограничении количества ее участников за счет увеличения первоначального взноса или снижения максимального лимита на стоимость жилья, которое можно приобрести в рамках льготной ипотеки. При таком сценарии мы ожидаем, что объем выдач составит 3,6–3,8 трлн рублей (см. график 11), а вероятный диапазон средней ставки в 2-м полугодии 2021-го вырастет с 7–7,5 до 7,5–8% после завершения или изменения госпрограммы.
На динамику ипотечных ставок также может повлиять дальнейшее увеличение ключевой ставки Банком России, который в марте 2021-го объявил о повышении ставки на 0,25 п. п до 4,5% на фоне роста инфляционных рисков. В условиях ожидаемого дальнейшего ужесточения ДКП на среднесрочном горизонте ряд банков рассматривают возможность предложения ипотечных продуктов по плавающим ставкам, доля которых сейчас на рынке невелика (менее 0,1%). Банк России выдвинул для обсуждения несколько методов превентивного регулирования данного сегмента, чтобы избежать накопления рисков. Большинство предложенных мер направлены скорее на снижение системных рисков за счет ограничения резкого роста кредитов с плавающими ставками в экономике, но не ориентированы на снижение рисков тех заемщиков, которые все-таки примут решение о получении таких кредитов. Поэтому наиболее действенным, на наш взгляд, представляется введение законодательных ограничений на величину изменения процентной ставки и срока погашения для кредитов с плавающей ставкой. При этом целесообразно будет законодательно закрепить обязательное письменное информирование заемщиков о величине изменения ежемесячного платежа или срока погашения при максимальном изменении процентной ставки, которое существует в ряде стран. Понимание графика платежей, по которому будут производиться выплаты при наиболее неблагоприятном развитии ситуации, позволит заемщикам в полной мере оценить свои риски и принять взвешенное решение о выборе плавающей или фиксированной ставки. Соответственно, банки при реализации такого механизма получат частичную компенсацию процентных рисков, но значительно снизят вероятность реализации кредитных рисков, так как заемщики будут взвешенно и на основе полной информации принимать решение об условиях получения кредитного продукта.
Решение о завершении или пролонгации льготной ипотечной госпрограммы под 6,5% также станет одним из ключевых факторов для динамики цен на недвижимость. В случае продления программы на прежних условиях возможен перегрев рынка недвижимости на фоне роста цен, вследствие чего выгода от льготных ставок для заемщиков исчезнет полностью. Если она будет завершена в 1-м полугодии 2021-го, то во второй половине года застройщики будут вынуждены ограничить повышение цен, чтобы сохранить спрос.
В результате масштабных программ реструктуризаций вызовы по управлению качеством ипотечного портфеля, связанные со снижением платежеспособности населения в условиях пандемии и ее последствий, почти в полной мере перенесены на 2021 год. В 1-м полугодии 2021-го темп прироста просрочки с высокой вероятностью будет сопоставим с уровнем прошлого года (8–10%), однако в 2-м полугодии возможно более активное ее увеличение (на 12–15%) в связи с реализацией рисков по реструктурированным на фоне пандемии ссудам и окончанием послаблений Банка России по оценке качества розничных ссуд. Однако для банковского сектора в целом данный рост будет не��ритичным.
В 2021 году ипотека для очень многих семей является единственным средством получения собственного жилья. Программы такого кредитования действуют практически во всех банках, как системообразующих, так и мелких региональных. Чтобы вы могли получить наиболее выгодный кредит на жилье, давайте разберем, как оформляется ипотечный кредит с наиболее низкими ставками, и в каких именно организациях его можно оформить.
Все ипотеки мы разбили на группы – абсолютный топ, лучшие бюджетные ипотеки по платежу (30 лет, минимальный первоначальный взнос), дорогие ипотеки на короткий срок (5 000 000 рублей, 10 лет), ипотеки с материнским капиталом.
В абсолютном топе находятся предложения: с низкой процентной ставкой, от банка с высоким рейтингом, с небольшой переплатой. Обратите внимание, что по всем таким предложениям первоначальный взнос – 50% (большой первоначальный взнос уменьшает переплату и процентную ставку).
В остальных категориях – то же самое, только не по всем ипотекам, а по какой-либо категории.
Все просто – каждый заемщик представляет для банка определенный риск. Вы-то можете знать, что вы – абсолютно честный человек, который будет исправно платить кредит, а вот банк этого не знает. Догадываться об этом он может по косвенным признакам – место работы, выписка из налоговой, справка о доходах, кредитная история и так далее. Один из показателей – первый взнос. Внося большой первоначальный взнос, вы не только показываете, что у вас есть деньги, но еще и сразу гасите половину кредита, снижая таким образом риски банка. Отсюда и низкая процентная ставка.
ТОП-10 банков с низкими ипотечными ставками
Ипотеку под 2,7% можно взять по программе «Сельская ипотека» Россельхозбанка. Условия:
- цель – постройка своего дома или покупка готового в сельской местности;
- можно купить дом сразу с участком;
- первоначальный взнос – от 10%;
- срок – от 1 месяца до 25 лет;
- до 5 000 000? – для Ленинградской области и Дальневосточного округа, 3 000 000? – для остальных;
- до 3-х созаемщиков.
Если отказываетесь от страхования жизни/здоровья, ставка повышается до 3%. Нужно заметить, что в договоре прописано следующее: «Ипотека субсидируется государством. Если Минсельхоз когда-нибудь прекратит выдавать субсидии, процентная ставка увеличится до 11,5%».
Максимальный срок – 30 лет, такие предложения есть у многих банков. Плюсы ипотеки на максимальный срок: каждый месяц нужно платить небольшую сумму; обычно достаточно минимального первоначального взноса. Минус ипотеки на 30 лет: огромная переплата.
Есть, хоть и немного. Большинство ипотек, которые можно взять без справки о доходах – это семейные ипотеки. Если откинуть их, останутся предложения по 8,5-12% годовых. Например, «На строящееся жилье» от Альфа-Банка:
- ставка – 9,29%;
- сумма – от 670 000 до 20 000 000 рублей;
- срок – до 20 лет;
- первоначальный взнос – от 50%, можно использовать материнский капитал;
- заемщику – от 21 до 70 (на момент окончания ипотеки) лет, есть работа, 4 месяца стажа на последнем месте, год стажа в целом.
Обычно банки требуют следующее: возраст – брать можно с 21, на момент погашения должно быть не более 65; есть гражданство РФ и прописка (постоянная/временная); есть место работы; стаж на текущем месте работы – 3 месяца; общий рабочий стаж – 6 месяцев. От банка к банку требования могут немного различаться – возраст от 18 до 70, стаж на текущем месте – полгода, общий стаж – год и так далее.
В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:
- Уровень ставки — чем ниже ставка, тем выгоднее оформлять ипотеку. Весной 2021 года Банк России повысил ключевую ставку на 50 базисных пунктов до 5% годовых. При этом банки снизили проценты по кредитам, в том числе ипотечным. В середине года средневзвешенная ставка кредитования на первичном рынке составляла 5,82% (−2,42 п. п. год к году), на вторичном — 8,01% (−1,3 п. п. год к году), возможно и дальнейшее снижение ставок.
- Перспектива роста цен на недвижимость — цены на недвижимость постоянно растут. Но сейчас на рынке всё неоднозначно: с одной стороны, покупательская способность людей снизилась, с другой — банки искушают граждан, предлагая льготные ставки по ипотеке. В результате большинство экспертов сходятся во мнении, что в ближайшее время цены на недвижимость вырастут незначительно.
- Готовность банков выдавать кредиты — в зависимости от экономической ситуации объём кредитования возрастает или, напротив, снижается. На сегодняшний день в ипотечной сфере самый высокий процент одобрения — более 82%, что говорит о готовности банков кредитовать это направление.
Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке. Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей. Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности.
Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.
На первичном рынке цены на новостройки продолжали понемногу расти даже во время жёсткого карантина, и нет предпосылок к тому, что в ближайшие месяцы динамика изменится. Рост цен продолжится по мере увеличения числа проектов, продаваемых через эскроу-счета.
Объём предложений на сегодняшний день остаётся высоким, и в ближайшем будущем эксперты снижения не прогнозируют.
По прогнозам Минстроя РФ, в 2021 году будет построено 85 миллионов кв. м жилья. Таким образом застройщики превысят объёмы строительства на 3 млн кв. м — в 2020 году этот показатель составил 82,2 млн кв. м.
По мере продажи недорогих квартир, которую ускорит программа субсидирования ипотеки, средняя цена квадратного метра новостройки будет расти.
Рынок новостроек в 2021 году привлекателен прежде всего благодаря действию программы ипотеки с господдержкой. При средней рыночной ставке выше 8% взять жилищный кредит по этой программе можно под 6,5%, а некоторые банки предлагают ставку 6% и даже ниже.
В чём суть программы? Государство компенсирует разницу между стандартной и льготной ставкой, за счёт чего банки имеют возможность снизить процент для своих заёмщиков. Взять льготную ипотеку может любой гражданин РФ, отвечающий требованиям конкретного банка-участника программы.
Единственное, что нужно учесть, — есть ограничения по сумме кредита: до 12 млн в Москве и Санкт-Петербурге, до 6 млн рублей в других регионах страны.
Программа льготного кредитования будет действовать до 1 июля 2021 года. И вопреки мнению многих финансовых аналитиков, её вряд ли продлят. Поэтому, если ваша цель — покупка квартиры в новостройке с привлечением кредитных средств, стоит поторопиться и оформить ипотеку.
Кроме льготной ипотеки действуют специальные условия кредитования для отдельных категорий граждан:
- ставка 6% годовых на покупку жилья в новостройке для семей, где второй ребёнок рождён не ранее 2018 года;
- компенсация 30% стоимости жилья в новостройке молодым семьям, где возраст каждого из супругов меньше 35 лет;
- 2% годовых для участников программы «Дальневосточный гектар», обязательное условие — регистрация по месту жительства в течение пяти лет;
- 0,1–3% годовых для сельской местности, кстати, эта программа распространяется и на новостройки, и на вторичное жильё в пригодном для жизни состоянии в населённых пунктах с численностью жителей до 30 тысяч человек.
Если вы желаете стать участником одной из специальных программ, сейчас самое время.
Цены на вторичное жильё в 2020 году стабильно росли. И в
К осени несколько упали в цене только квартиры элитного сегмента, стоимость на которые продолжала расти даже в период карантина, когда не было спроса. Сейчас их цена достигла потолка и пока остановилась.
Средняя ипотечная ставка для вторичного рынка составляет 8,02%, при этом кредит можно взять и дешевле: минимальная ставка стартует с 7,4%.
При активной поддержке государством рынка первичной недвижимости его участие никак не коснулось «вторички». Переток спроса в пользу новостроек может сделать приобретение вторичного жилья очень выгодной сделкой.
Как правило, банки на более выгодных условиях предоставляют займы желающим вложить деньги в квартиру в новостройке. Проценты по кредиту в таком случае зачастую оказываются значительно ниже, как и размер первоначального взноса. Однако многие люди все равно по тем или иным соображениям отдают предпочтение вторичному рынку жилья. Кто-то не готов или боится ожидать окончания строительства, другие не имеют возможности серьезно вкладываться в дорогостоящий ремонт с нуля и арендовать жилье на то время, пока в собственных стенах идут отделочные работы. Некоторые не доверяют качеству материалов, из которых за короткие сроки воздвигают современные панельки, а кто-то просто не любит многоэтажную застройку и хочет жить в сталинском доме с высокими потолками и широкими кирпичными стенами или предпочитает определенный район со сложившейся инфраструктурой. Причины могут быть разными, но факт остается фактом — желающих купить квартиру на вторичке по-прежнему много, а значит, спрос на соответствующие ипотечные кредиты тоже существует.
Минусы такого варианта:
- перед тем, как приступить к выбору объекта, желательно найти и заручиться поддержкой надежного и грамотного специалиста по недвижимости, который тщательно проверит все документы. Дело в том, что покупка квартиры, в которой кто-то до вас уже жил, может иметь некоторые подводные камни, связанные с юридической чистотой будущей сделки. Недостаточная проверка документов может вылиться в серьезные неприятности для будущего собственника, вроде наличия скрытых наследников, отказников от приватизации, жильцов, находящихся на момент сделки в местах не столь отдаленных, или служащих в армии, и прочих неприятных сюрпризов, которые могут обернуться длительными судебными тяжбами за право обладания законно нажитым непосильным трудом;
- стоимость жилья на вторичном рынке зачастую превышает цену за квартиру в новостройке без отделки;
- условия кредитования, предлагаемые финансовой организацией, зачастую не столь привлекательны. Размеры ставок в большинстве банков начинаются от 8,9% годовых с минимальным первоначальным взносом 15%;
- изношенные коммуникации;
- отсутствие цивилизованного паркинга и благоустройства двора, плачевное состояние подъезда.
Строительство новых домов ведется быстрыми темпами, и спрос на покупку новеньких квадратных метров постоянно растет. Действительно, соблазн стать первым владельцем квартиры весьма велик, ведь этот тип жилья лишен таких юридических опасностей, как появление обделенных наследников. Кроме того, многих привлекает возможность сразу сделать ремонт по своему вкусу, новые коммуникации, чистые входные группы, наличие удобных подземных паркингов, ухоженная придомовая территория. Все эти аргументы зачастую перевешивают страх перед тем, что застройщик обанкротится и не исполнит свои обязательства перед дольщиками, тем более что это, к счастью, стало встречаться все реже. Еще одним неоспоримым преимуществом являются льготные условия по ипотеке на недвижимость в строящихся объектах. Кроме того, потенциальному покупателю придется предварительно узнать, получил ли приглянувшийся застройщик аккредитацию от банка, что является залогом того, что с организацией все в порядке и дом точно достроят.
«Одной из самых востребованных является программа «Господдержка 2020», действие которой продлится до 1 ноября 2020 года. Ставки по ней начинаются всего от 2,6% на первые два года действия кредитного договора», — отмечают в пресс-службе Сбера.
Минимально можно взять 300 000 рублей, а максимальная сумма варьируется в зависимости от региона, в котором планируется совершить покупку. Для строящихся или готовых домов, расположенных на территории Москвы, Санкт-Петербурга, а также Московской и Ленинградской областей, верхняя граница составляет 12 миллионов рублей, для остальных субъектов Российской Федерации предел в два раза ниже и равняется шести миллионам рублей. Такой займ рассчитан на срок до 20 лет, а размер первоначального взноса начинается от 15%. Важное условие — дом уже может быть введен в эксплуатацию, но покупка квартиры, по условиям государственной ипотечной программы, допускается только у юридического, а не физического лица.
Требования банка к заемщикам схожи с теми, что действуют для других ипотечных программ. Так, существует определенный возрастной ценз: человек, который хочет взять кредит на покупку жилья, должен быть не моложе 21 года, при этом на момент, когда ипотека будет полностью погашена, ему не должно быть больше 75 лет. Человек обязан иметь не менее года общего стажа за последнюю пятилетку и не менее полугода на последнем месте работы.
Не менее привлекательна программа «Ипотека с господдержкой для семей с детьми». Эксперты Сбера рассказывают, что на данный момент на нее действует самая низкая процентная ставка — от 1,2% годовых с дисконтом на два года, далее она составит от 4,7% годовых.
Стать счастливыми обладателями новенькой квартиры на льготных условиях могут молодые родители, у которых в период с 2018 по 2022 годы родился второй или последующий ребенок.
В остальном детали этой программы схожи с описанной выше. Воспользоваться ей разрешается для покупки у организации готового или находящегося на этапе строительства жилья, то есть на вторичку ее действие не распространяется. Предварительно придется накопить не меньше 15% от стоимости квартиры. Кредит выдается на срок от одного года до 30 лет. Минимальная его сумма — 300 000 рублей, максимальная — 12 млн рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей. Для других городов — вдвое меньше.
Для формирования ипотечного пузыря в России не хватает довольно многих условий, рассказали ТАСС опрошенные эксперты. Цыганов отмечает небольшую долю ипотеки в ВВП, низкую долю «плохих» кредитов, сохранение потенциального и реального спроса на недвижимость, а также отсутствие явных признаков снижения платежеспособности покупателей недвижимости. По словам Алексеенко, риски формирования ипотечного пузыря серьезно контролируются как самими банками, так и Центральным банком, а финансовые структуры подробно анализируют объект залога, возможности и платежеспособность любого заемщика.
«С другой стороны, в нашей стране есть опыт реализации программ помощи ипотечным заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, что способно купировать кризисные явления в самом начале. Также в России нет практики кредитов с нулевым первым взносом и льготным периодом погашения кредита, которая и привела к ипотечному кризису в США в 2008 году», — считает Цыганов.
В новость были внесены изменения (14:46 мск) — добавлены подробности.
Популярность ипотеки под 6,5% годовых на строящееся жилье будет поддерживать рынок новостроек и в 2021 году. Но ажиотаж, зафиксированный прошедшей осенью, не повторится, утверждают участники рынка. Более того, некоторый спад спроса застройщики стали отмечать уже сейчас, в ноябре-декабре.
Основные причины снижения интереса покупателей — сокращение предложения на рынке и существенный рост цен на фоне падения доходов населения. Прогнозное падение спроса в 2021 году составит 10-15%.
Льготная процентная ставка 6,5% будет действовать на протяжении всего времени погашения. Получить ипотеку можно на срок до 30 лет. Изначально, предполагалась возможность выделения до 3,5 млн. руб. по регионам и до 8 в Москве и Санкт-Петербурге на приобретение жилья в новостройках.
После оценки эффективности принятых мер, было решено увеличить сумму доступного кредита до 6 млн. по регионам и до 12 по Москве и Санкт-Петербургу. Также был снижен объем первоначального взноса. Если раньше он составлял 20% то теперь равен 15%. Основной для запуска программы выступила необходимость поддержки застройщиков в кризисный период.
Рефинансирование ипотеки в 2021 году: насколько это выгодно сейчас
Минимальная сумма для клиентов Сбербанка едина для всех регионов и составляете 300 тыс. руб. Максимальная зависит от региона. Для Москвы и МО, Санкт-Петербурга и ЛО данная сумма составляет 12 млн. руб. для других городов – 6 млн. руб.
Независимо от суммы ипотеки, минимальный размер взноса составляет 15% от нее. Данная возможность стала доступна благодаря внедрению программы «Господдержка-2020» от Сбербанка.
Для начала необходимо подать заявку и после того, как она будет одобрена, у получателя будет 90 дней отведенных на поиск недвижимости для покупки.
После того, как застройщик найден, он должен предоставить бумаги для покупки недвижимости. Их потребуется предоставить в банк и при отсутствии претензий, ипотека будет оформлена в течение нескольких часов, останется назначить дату сделки по купле-продаже недвижимости.
В качестве дополнительных затрат не указанных в программе можно назвать страхование залога, которым в данной ситуации выступает приобретаемая недвижимость. Размер страховки зависит от стоимости недвижимости.
Обратит внимание, если объект приобретается на этапе застройки, то застраховать его можно будет только после сдачи. Договор в таких случаях заключается на момент покупки недвижимости, а значит, покупка полиса не потребуется.
-
1. Программы с господдержкой
- 1.1 Программа для всех – до 1 июня
- 1.2 Для семей с двумя детьми
- 1.3 Сельская, деревянная и под ИЖС
-
2. Стандартные ипотечные программы
- 2.1 Для жилья на первичном рынке
- 2.2 Для жилья на вторичном рынке
- 2.3 На строительство или покупку дома
- 3. Рефинансирование ипотеки
В отличие от льготных программ, по стандартным ипотечным кредитам у банков и заемщиков есть куда больше свободы – можно купить жилье в новостройке, на вторичном рынке или в апартаментах. При желании можно подобрать ипотечную программу и для ИЖС, но на практике объем таких кредитов крайне небольшой. Однако за такие условия придется заплатить чуть больше, чем по госпрограммам.
Целевые займы на покупку жилья в прошлом году переживали настоящий бум. Причем рекорды поставлены как по сумме выдач, так и числу заключенных сделок. Основной фактор такой тенденции – максимально выгодный процент. В то же время он отличался в каждом отдельном банке. Поэтому мы актуализировали данные, определив – у кого зафиксирована самая низкая ставка по ипотеке на начало 2021 года.
Составлено два ТОПа. Один рейтинг – для новостройки. Другой – для вторички.
- Новостройка: ТОП-10 банков с самой низкой ставкой по ипотеке на начало 2021 года
- Вторичка: ТОП-10 банков с самой низкой ставкой по ипотеке на начало 2021 года
- Анализ рейтингов ипотеки с самой низкой ставкой начала 2021 года
- Рынок ипотеки на начало 2021 года
- Методология
Рынок ипотеки на вторичное жилье в начале 2021 года так же разнообразен. Ведь помимо самой популярной недвижимости, есть возможность купить, например, загородный дом. Также присутствуют региональные программы субсидирования. В то же время оценка коснулась только квартир и стандартных займов.
| Место | Банк | Самая низкая ставка (% годовых) |
| 1 | ТКБ Банк | 5,74 |
| 2 | Росбанк | 6,09 |
| 3 | Банк Левобережный | 6,59 |
| 4 | Банк ДОМ.РФ | 6,8 |
| 5 | РНКБ Банк | 6,8 |
| 6 | МИнБанк | 6,9 |
| 7 | Челябинвестбанк | 7,0 |
| 8 | Банк Аверс | 7,0 |
| 9 | Сбербанк | 7,3 |
| 10 | Азиатско-Тихоокеанский Банк | 7,3 |
В текущем списке, как и в предшествующем, учтены разные скидки. Начиная от снижения ставки по ипотеке за счет крупного первоначального взноса или большой суммы кредитования, заканчивая оплатой разовой комиссии при оформлении сделки. Соответственно, хоть процент и минимальный, но не фиксированный. Он может по итогу для отдельно взятого клиента быть больше.
Самые выгодные ипотечные программы 2021 глазами эксперта
Анализ коснулся ТОП-100 структур банковского сектора по объему активов. Из этого списка собственные программы ипотеки предлагают 38 кредитных организаций. Соответственно, исключая НКО и банки с непрофильными активами, целевые займы под залог жилья выдают 40% структур. Причем во всех случаях доступны оба типа программ. То есть и для покупки новостройки, и вторички.
Если говорить о ставке, то на 1 февраля 2021 года средневзвешенный процент по рынку по данным ЦБ РФ находится на уровне 7,23% годовых. Ожидаемо, этот параметр относительно минимальной комиссии, который был определен по анализируемым банкам, ниже. Он составляет 6,75% годовых.
В то же время существенная разница между программами на покупку вторички и новостройки. Так, средняя минимальная ставка в случае приобретения жилья на первичном рынке за счет заемных средств находится на уровне 5,96% годовых. То есть меньше, чем привычный вариант названия госпрограммы – под 6,5%. Что касается вторички, то этот показатель будет составлять 7,55% годовых.
Согласно первоначальным планам, программа господдержки должна была действовать до 1 ноября. Этим объясняется максимальный спрос на ипотеку в первые десять месяцев — квартиры в кредит брали в том числе и те, кто планировал сделать это позднее. Но решил воспользоваться выгодным предложением, пока власти его не отменили.
Однако правительство продлило госпрограмму до середины 2021 года, и это позволило сохранить ставки по кредитам на текущем уровне.
Здесь вы найдете самую выгодную ипотеку. Это и реальные предложения банков, и советы по выбору оптимальных условий кредитования. Следуйте нашим рекомендациям, выбирайте лучший банк, подавайте заявку и заключайте договор без кардинальных переплат.
Банк устанавливает предельно выгодные условия тем заемщикам, которым можно доверять. Ставка — прямой показатель доверия. Если оно невысокое, есть какие-то негативные факторы, банк увеличит процент. Это стандартная практика.
Каким ипотечным заемщикам банки больше всего доверяют:
- с положительной кредитной историей. Хорошо, если у заемщика есть 2-3 выплаченных в срок долговых обязательства перед банками. А вот наличие в кредитной истории информации об оформленных ранее займах станет негативным фактором;
- гражданам, которые работают официально и могут подтвердить все заявленные источники дохода. Это не только 2-НДФЛ или электронная выписка со счета в ПФР, но и заверенная работодателем копия трудовой книжки;
- с приличным стажем на текущем месте работы. Банки указывают минимальный предел в 3 месяца, но максимально доверяют тем, что трудится на одном месте в течение нескольких лет;
- работающим на крупных предприятиях. Если работодатель — небольшая фирма или ИП, риски остаться без работы выше, поэтому и степень доверия снижается;
- с достаточным уровнем дохода. Денег должно хватать и на жизнь, и на гашение ипотеки, и на покрытие других обязательств при их наличии. Чем выше доход заемщика, тем больше шансов на заключение выгодного договора ипотеки.
Каждый банк указывает требования к заемщику, но это просто определенные рамки или минимальные параметры. Это совсем не значит, что ссуда будет одобрена каждому, кто этим критериям соответствует.
Начнем не с названия конкретных банков, а с советов по выбору финансовой организации. От этого напрямую зависит потенциальная выгодность будущей сделки. В одном банке вам могут одобрить ссуду под 7,5%, а в другом под 8,5% или даже выше.
Ипотека — большой кредит, который берется на долгий срок. И разница даже в 0,5% играет роль. Например, если вы берете 3000000 на 10 лет под 7,5%, ежемесячный платеж составит 35611, а переплата — 1,237 млн. А если ставка будет 8,5%, тогда платеж уже 37200 и переплата — 1,463 млн.
Где для вас ипотека будет выгоднее:
Первым делом всегда обращайте внимание на банк, через который получаете зарплату. Именно такие банки обычно создают лучшие условия, не требуют кипу документов и без проблем одобряют сделки. Все банки улучшают условия кредитования своим зарплатным клиентам.
Если условия зарплатного банка не устраивают, узнайте в своей организации, какие банки ее аккредитовали. Сотрудникам аккредитованных компаний часто выдвигают особые, льготные условия заключения договора.
Если первые два варианта неактуальны, тогда запросите условия в банке, в котором раньше брали кредит. Постоянным качественным заемщикам также часто улучшают условия заключения договоров.
Самая выгодная ипотека на жилье обычно выдается именно зарплатным клиентам. Это и выгодно, и удобно. Кредит привязывается к зарплатному счету, с него можно напрямую переводить деньги или настроить автоплатеж.
Как можно повлиять на процентную ставку по ипотеке
Прежде чем рассматривать, в каком банке лучше взять ипотеку, важно понять и то, что вообще влияет на процентную ставку. Разные люди могут обратиться в тот же Сбербанк и заключить договора на кардинально разных условиях. Один получит ставку 7,6%, другой 8,8%.
Банки никогда не устанавливают конкретных ставок, они всегда создают сетку. То есть точный процент назначается при анализе условий оформления. Устанавливаются повышающие и понижающие коэффициенты, которые применяются к процентным ставкам.
Какие факторы повышают ставку по ипотеке:
- заявка подана не зарплатным клиентом банка. Обычно кредиторы в описании продукта указывают процент для зарплатников и повышают его на 0,5-1 пункта, если клиент сторонний;
- клиент сделал небольшой первоначальный взнос или использовал вместо него материнский капитал;
- клиент подает заявку через офис, а не онлайн. Банки уводят оформление кредитов в сеть, так как им это удобно и выгодно;
- заемщик решил отказаться от страхования. Это может быть отдельно страхование жизни, титульное или комплексное. За это устанавливается самый большой повышающий коэффициент.
Какие факторы снижают процентную ставку:
- обращение зарплатного или корпоративного клиента. Часто ставки также снижают вкладчикам или держателям дебетовых карт;
- заемщик делает первоначальный взнос более 30-50%;
- заемщик приобретает квартиру в новостройке от застройщика-партнера.
Выгодная ипотека в 2021 году ждет тех, кто планирует покупку квартиры в новостройке. Такие объекты менее безопасные, поэтому ставка по ссуде устанавливается ниже. Кроме того, часто банки и застройщики создают совместные партнерские программы, в рамках которых рождаются лучшие условия, договор заключается буквально под 3-5%.
Рассмотрим, где ипотека будет лучше, какие банки предлагают оптимальные условия заключения договора. Для примера не будем анализировать новостройки, потому что по ним обычно действуют партнерские ставки. А вот проценты на покупку объектов вторичного рынка — объективный показатель выгодности предложения.
Выгодные варианты ипотеки в банках:
Что в 2021 году будет со ставками по ипотеке? Прогнозы экспертов
С точки зрения процентных ставок ипотека — самый выгодный банковский кредит. Она обеспечивается залогом, банк не рискует остаться ни с чем, поэтому может себе позволить установить хорошие условия обслуживания.
Но при этом важно понимать, что это большая ссуда, которая часто берется на 10-20 лет. И чем больше срок возврата, тем весомее становится переплата. Люди, заключающие договора на 15-20 лет и больше, часто констатируют тот факт, что на эти же деньги могли бы себе купить уже две, а то и 3 подобных квартиры.
Как сократить переплату:
- изначально выбрать выгодный срок ипотеки. Например, если планировали взять ссуду на 15 лет, постараться сделать 12. Уровень дохода в любом случае будет расти по отношению к ежемесячной выплате, с годами платежи будут становиться все менее обременительными;
- пользоваться программами рефинансирования. Если в будущем банки станут выдавать ипотеки дешевле на 1-2% и выше, подавайте заявку на рефинансирование, снижайте действующий процент;
- пользуйтесь всеми положенными программами субсидирования. Даже если ипотека действует, ее можно частично перекрыть маткапиталом, переоформить по программе Семейная ипотека и пр.;
- выбирайте для покупки новостройки, жилищный кредит окажется дешевле.
И помните, что при покупке жилья в ипотеку вы можете получить налоговый вычет, который составляет 13% от стоимости недвижимости и уплаченных банку процентов. Максимальная выплата — 390000. После получения эти деньги можно пустить на частичное погашение ипотеки, что значительно сократит переплату.
144780
96258
20386
Новая планка: как в России могут измениться ставки по ипотеке в 2021 году
Фото 9274
Фото Видео 6626
4601
Сегодня материнский капитал дают уже за первого ребенка. Сумма довольно крупная, и ее можно направить на первый взнос по ипотеке, либо на досрочное погашение имеющего кредита, в том числе и частичное досрочное.
Большой плюс в том, что для использования материнского капитала при оформлении ипотеки нет необходимости ждать, пока ребенку исполнится 3 года.
Это еще одна льготная программа. Здесь к заемщику будут жесткие требования. А именно:
• Максимальный возраст супругов не более 35 лет (либо какому-то из супругов, если семья является неполной).
• Семья должна быть в браке (либо наличие детей, если семья неполная).
• Заявители должны быть признаны официально нуждающимися в улучшении жилищных условий.
Сложность заключается не в том, чтобы доказать, что семья на самом деле является нуждающейся. А в том, чтобы потом дождаться сертификат, так как существует очередь. Иногда ждать приходится несколько лет. Если семья все же дождалась своей очереди, то получит от 30% от средней стоимости минимального положенного по площади жилья в конкретном регионе.