20.09.2021

Какие документы нужны для ипотеки вторичного жилья в сбербанке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какие документы нужны для ипотеки вторичного жилья в сбербанке». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Документы для получения ипотеки в СберБанке

2. Ипотека от 7,7%* на готовые квартиры

3. Если вы зарабатываете на сдаче недвижимости в аренду

4. Какие документы потребуются для оформления ипотеки

5. Документы для получения ипотеки в Сбербанке

6. Комплект документов для оформления ипотеки в Сбербанке — что надо знать

7. Документы для ипотеки в Сбербанке

8. Документы для оформления ипотеки

9. Покупка квартиры в ипотеку: пошаговая инструкция для вторички

10. Как получить ипотеку по двум документам

Банк не объясняет причины отказа, так как это бы привело к раскрытию системы оценки заёмщиков, которая является коммерческой тайной. Потенциально есть порядка двадцати параметров заёмщика и созаёмщиков, на которые может опираться эта система.

В случае если банк отказал вам, вы можете подать заявку на кредит повторно через срок, указанный в сопроводительном тексте отказа. В некоторых случаях подать повторную заявку можно сразу.

Документы для получения ипотеки в СберБанке

Например, вы можете подать заявку на кредит со справкой по форме банка вместо справки 2-НДФЛ. Справка о доходах по форме банка — это альтернативный документ, который принимается банком как подтверждение дохода заемщика, но в котором можно учесть дополнительный заработок.

Зарплатные клиенты Сбербанка, в зависимости от остальных условий кредитования, могут получить дополнительные преимущества. При этом, преимущества доступны если любой из созаёмщиков является зарплатным клиентом.

· Если за последние два месяца у вас было хотя бы одно зачисление зарплаты на карту или счёт Сбербанка, вы можете получить скидку к ставке.

· Если же у вас были зачисления зарплаты на карту (счет) Сбербанка как минимум в 4 месяцах из последних 6 месяцев, вам не потребуется дополнительно загружать справку о доходе и копию трудовой книжки.

Страхование жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или других компаниях, аккредитованных Сбербанком, позволяет снизить ставку по кредиту на 1%.

Учитывая покупку полиса, фактически вы сэкономите на ставке около 0,5 процентного пункта. Помимо экономии на ставке, полис выполняет свою непосредственную задачу — страховая компания выплатит банку остаток задолженности по вашему ипотечному кредиту при наступлении страхового случая (потеря трудоспособности или смерть).

Ипотека от 7,7%* на готовые квартиры

Вы можете использовать средства материнского капитала полностью или частично в качестве первоначального взноса при получении ипотеки. Можно использовать только материнский капитал или сумму материнского капитала и собственных средств. По минимальному размеру первоначального взноса рекомендуем ориентироваться на калькулятор ДомКлик.

При использовании средств материнского капитала важно согласовать с продавцом порядок и срок получения им денежных средств материнского капитала, так как эта сумма перечисляется из Пенсионного Фонда не сразу.

В зависимости от типа недвижимости и выбранного набора услуг, при оформлении кредита потребуется оплата:

· Отчёт об оценке — от 2 000 ₽ в зависимости от региона и оценочной компании (требуется для оценки залогового объекта);

· Страхования залогового объекта (на приобретаемую квартиру) — напрямую зависит от размера кредита;

· Страхование жизни и здоровья заёмщика (не обязательно, но снижает ставку по кредиту) — напрямую зависит от размера кредита;

· Государственной пошлины за регистрацию сделки в Росреестре — 2 000 ₽ при самостоятельной регистрации или 1 400 ₽ при электронной регистрации (является дополнительной услугой и оплачивается отдельно);

· Аренды банковской ячейки и оплата доступа к ней (при покупке вторичного жилья за наличные) или оплата сервиса безопасных расчётов — от 2 000 ₽.

Стоимость услуг приблизительная. Точную стоимость уточняйте на сайтах соответствующих сервисов.

Российский паспорт
3-НДФЛ — декларация за завершенный год. Или справки о доходах и налогах за последние 12 месяцев
Основание для получения дохода за последние 12 месяцев — фото или скан договора ГПХ

Если вы зарабатываете на сдаче недвижимости в аренду

Российский паспорт
3-НДФЛ — 1 декларация за завершенный год. Или справки о доходах и налогах за последние 12 месяцев
Копия договора аренды или найма недвижимости. Договор должен быть заключен на срок, до окончания которого осталось не менее 12 месяцев

Российский паспорт
Декларация о доходах за завершенный год. Для упрощенной системы, единого сельскохозяйственного налога или 3-НДФЛ — 1 декларация. Вмененная система действовала до 01.01.21, поэтому нужно перейти на другую систему. Можно предоставить декларацию ЕНВД, Сбер принимает ее до декабря 2021 года
Документ о стаже: свидетельство о регистрации ИП, свидетельство о внесении записи об ИП в ЕГРИП или лист записи ЕГРИП. Нужен оригинал или нотариально заверенная копия

Российский паспорт
Документ для подтверждения дохода со всех мест работы: справка о доходах и налогах или справка по форме банка
Декларация о доходах за завершенный год. Для упрощенной системы, единого сельскохозяйственного налога или 3-НДФЛ — 1 декларация. Вмененная система действовала до 01.01.21, поэтому нужно перейти на другую систему. Можно предоставить декларацию ЕНВД, Сбер принимает ее до декабря 2021 года
Документ о стаже. Для основного места работы — заверенная копия трудовой книжки или СТД-Р/СТД-ПФР. Для работы по совмещению — заверенная копия трудового договора или СТД-Р/СТД-ПФР. Для работы по найму — выписка из ПФР
Документ на выбор: свидетельство о регистрации ИП, свидетельство о внесении записи об ИП в ЕГРИП или лист записи ЕГРИП. Нужен оригинал или нотариально удостоверенная копия

Какие документы потребуются для оформления ипотеки

Российский паспорт
Документ для подтверждения дохода на выбор: справка о доходах и налогах, справка по форме банка или справка по образцу гос. учреждения
Документ о стаже на выбор: справка от работодателя о стаже или заверенная копия контракта. Для гражданских должностей — заверенная копия трудовой книжки, СТД-Р или СТД-ПФР

⚡️ Справка по образцу гос. учреждения может быть принята как единственный документ, подтверждающий доход и стаж.

И получаете доход на карту Сбера, подключив сервис «Свое дело»:

Российский паспорт
В анкете в блоке «Доход» выберите «Способ подтверждения дохода» — «Самозанятый»

Если вы получаете доход на карту другого банка, вам нужно подключить «Своё дело» в Сбере и дождаться зачисления профессионального дохода на карту.

Российский паспорт
Документ для подтверждения дохода со всех мест работы: справка о доходах и налогах или справка по форме банка. Для бюджетников — справка по форме гос. учреждения
Документ о стаже. Для основного места работы — заверенная копия трудовой книжки или СТД-Р/СТД-ПФР. Для работы по совмещению — заверенная копия трудового договора или СТД-Р/СТД-ПФР. Для работы по найму — выписка из ПФР

Российский паспорт
Документ для подтверждения дохода со всех мест работы: справка о доходах и налогах или справка по форме банка. Для бюджетников — справка по форме гос. учреждения
Справка из ПФР о размере пенсии
Документ о стаже. Для основного места работы — заверенная копия трудовой книжки или СТД-Р/СТД-ПФР. Для работы по совмещению — заверенная копия трудового договора или СТД-Р/СТД-ПФР. Для работы по найму — выписка из ПФР

Документы для получения ипотеки в Сбербанке

Все вышеперечисленное верно практически для любых ситуаций, так как банк подразумевает, что уж эти документы у человека точно есть. Если же чего-то нет (например, второго документа, подтверждающего личность), этот вопрос также будет рассматриваться отдельно. Кроме уже перечисленного, если банк считает, что клиент обязан подтвердить свой доход, нужна будет справка 2 или 3 НДФЛ. В отдельных случаях, когда работодатель по какой-то причине не может выдать такую справку, допускается предоставление другого аналогичного документа, в котором будет указана вся информация, что и в справке 2-НДФЛ.

Если у потенциального заемщика уже есть оформленная в Сбербанке зарплатная карта, ситуация с подтверждением доходов становится еще проще. Банк самостоятельно берет выписку и делает справку на основании своих данных. Тут важно, чтобы клиент больше нигде не получал зарплату другим способом, так как эту информацию банк использовать без дополнительных документов не сможет.

Пенсионерам придется предоставить справку из государственных органов власти о том, сколько он получает ежемесячно. Кроме того, если есть официальные дополнительные источники дохода, по ним нужно будет предоставлять документы отдельно.

Например, если у клиента уже есть недвижимость, которую тот сдает в аренду, то понадобится договор аренды.

Для каждой отдельной ситуации с уникальными продуктами банка требуются дополнительные документы. Как правило, на те продукты, которые зависят только от банка, перечень бумаг особо не меняется. А вот для продуктов, в которых участвует государство (например, использование материнского капитала для получения ипотечного кредита), требуется дополнительная документация.

Кроме стандартного набора документов, для получения ипотеки по программе «Молодая Семья» дополнительно требуется:

Свидетельство о рождении ребенка (по количеству детей).
Свидетельство о браке. Оно может не требоваться, если кредит оформляется лицом без мужа/жены.

По данной программе с целью минимизации рисков также могут учитываться доходы родителей клиента. В такой ситуации нужны документы, способные подтвердить родство с заемщиков, личность родителей и уровень их доходов.

Например, паспорт, свидетельство о рождении клиента и справка 2-НДФЛ.

Сертификат на материнский капитал. Он может быть оформлен как на мужа, так и на жену.
Справка из Пенсионного фонда о текущем остатке на счету капитала. Данный документ необязательно предоставлять сразу, достаточно принести его в течение трех месяцев с момента получения одобрения от банка. Следует учитывать, что данная бумага действительна только в течение 30 дней, потому заказывать ее заранее бессмысленно.

Комплект документов для оформления ипотеки в Сбербанке — что надо знать

Во многих случаях, при оформлении ипотеки в залог передается та недвижимость, которую и планируется приобрести. Однако в некоторых случаях залоговым имуществом является отдельный объект недвижимости, не связанным с тем имуществом, на которое требуются деньги. В такой ситуации обязательно нужно предоставлять документы о предлагаемом в залог объекте.

Самым основным считается свидетельство о госрегистрации.

Следующий по важности – документ, который и стал причиной получения свидетельства. Это мог быть договор дарения, покупки-продажи или свидетельство о получении наследства.

Обычно также требуется отчет об оценке имущества. Его нужно заказывать у лицензированной оценочной компании. Следует учитывать, что с момента оформление отчета до момента подачи в банк не должно пройти больше полугода. Иначе этот документ придется заказывать (и платить за это) еще раз.

Также требуется выписка из Единого госреестра недвижимости. Эта справка действует всего 1 месяц, так что придется торопиться. Лучше всего сразу подать все документы, которые уже есть на руках и только тогда, когда банк примется за рассмотрение и потребует дополнительной документации – запросить эту выписку (как и отчет об оценке). В данном случае нужно учитывать, что это может несколько замедлить ответ от банка.

Если потенциальный заемщик женат или замужем, нужно разрешение на передачу недвижимости в залог заверенное нотариально. Но если он разведен, значит нужен другой документ, подтверждающий, что залоговое имущество было приобретено до брака или же, что бывший супруг/супруга не имеет претензий на данное имущество (например, решение суда о том, что квартира является частью имущества, которое отходит заемщику в рамках бракоразводного процесса). Если подобные взаимоотношения между супругами разрешались в рамках брачного контракта, тогда нужно предоставлять именно его. Кроме того, если в квартире прописано или одним из собственников является несовершеннолетнее лицо, также требуется разрешение на передачу имущества в залог от органов опеки.

Оформление сделки по приобретению недвижимости с ипотечным обременением через Сбербанк доступно только гражданам РФ. Для россиян установлены следующие требования:

Возраст. Подать заявку вправе претендент, достигший 21 года. Предельный возраст к моменту закрытия договора – 75 лет. Если ипотека оформляется без справок по доходам/занятости, кредит надо закрыть до 65 лет включительно.
Трудовой стаж – от 3 месяцев на текущем месте работы. Отменено требование по наличию общего стажа 1 год за предшествующие 5 лет.
Созаемщики. Любые физические лица численностью до 3 человек. Их доходы учитываются в расчетах суммы кредита. Супруги титульных заемщиков обязательно становятся созаемщиками (исключение – отсутствие гражданства у второго супруга или разделение собственности по брачному договору).

Для одобрения ипотеки банк требует собрать справки о финансовой состоятельности созаемщиков. Возрастные требования аналогичны ограничениям для заемщиков.

Финансовая устойчивость и социальное положение заемщика для любого кредитора являются определяющими в решении. У банков это называется «первоначальным одобрением» ипотечного кредита. Логично, что его выдача невозможна без установления кредитного рейтинга, характера занятости, доходов и платежеспособности клиента. С проверки таких фактов и начинается взаимодействие с финансовой структурой.

На основе представленных клиентом сведений банк одобряет ипотеку, устанавливает максимальную сумму кредитования и предоставляет время для поиска недвижимости под сделку (90 дней). Как только объект выбран, можно собирать бумаги. Стандартный перечень документов требуют практически все финансисты, кредитующие население с залоговым обеспечением.

Перед тем как подавать заявление кредитору, надо подготовить подтверждения финансовой состоятельности и личности заемщика:

общегражданский паспорт с действующим сроком, регистрационной отметкой по месту жительства;
второе подтверждение личности (на выбор клиента) – военный билет, загранпаспорт, водительское удостоверение, служебное удостоверение муниципальных/федеральных органов;
СНИЛС, ИНН;
подтверждение трудовой деятельности – допускается справка с места работы по форме организации, копия или выписка из трудовой книжки, удостоверение адвоката, копия договора/контракта, свидетельство о регистрации ИП или статуса самозанятого;
свидетельство о браке при зарегистрированных отношениях потенциального заемщика;
справку 2-НДФЛ для работников по найму, выписки из счетов в банках для ИП (возможно предоставление сведений о доходах по банковской форме);
справки о размере и сроках выплаты пенсий для пенсионеров по старости, инвалидности, потере кормильца, выслуге лет (для этого документа допускается стандарт ведомства, осуществляющего пенсионное обеспечение).

Иногда в момент подачи заявки выясняется, что доход претендента позволяет взять ипотеку, а вот финансовая устойчивость под сомнением. В таком случае Сбербанк предлагает найти поручителей. Эти лица берут на себя финансовую ответственность на случай утраты клиентом платежеспособности. Поручители предоставляют в банк тот же пакет документов, что и заемщик.

Подбирать недвижимость можно сразу после получения положительного решения по заявке. Как только покупатель определится с объектом, начинается сбор основных документов для оформления ипотеки в Сбербанке.

В зависимости от программы и кредитной политики банка полный пакет может меняться. При этом всегда есть стандартные бумаги, без которых не пройдет ни одна ипотечная сделка:

подтверждение права владения (на вторичную недвижимость) – выписка из ЕГРП о собственности, наличии обременений и ограничений;
документы по предоставляемому залогу на ипотечный кредит;
оценка рыночной стоимости вторичного объекта;
подтверждение наличия первоначального взноса у заемщика (выписка об остатке средств на счете или платежные документы по оплате части стоимости объекта);
документы по кредитуемой недвижимости (предоставляет застройщик или частный собственник);
нотариально заверенное согласие супруга заемщика на подписание договора обременения;
документы от застройщика для новостроек – эскроу-соглашение со Сбербанком,правоустанавливающие документы на землю (собственность, аренда участка), уставные документы строительной организации, ДДУ или Соглашение о проектном финансировании;
реквизиты эскроу-счета, где будут храниться денежные средства до сдачи строящегося объекта в эксплуатацию (открывается в Сбербанке).

В качестве залога по ипотеке может выступать любая недвижимость в собственности заемщика (включая нежилые помещения и земельные участки), транспортные средства, ценные бумаги, слитки драгметаллов. При этом их оценочная стоимость должна быть не меньше приобретаемой по кредиту квартиры.

Перечень документов по объекту напрямую зависит от его вида.

Документы для ипотеки в Сбербанке

«Лайт-версия» ипотечного кредита доступна зарплатным клиентам. Упрощенная схема действует на этапе подачи анкеты-заявки. Претендент предоставляет свой паспорт и второе удостоверение личности (водительское, СНИЛС, загранпаспорт). Справки 2-НДФЛ, копии трудовой и подтверждения работодателя о стаже не нужны (банк и так имеет доступ к таким сведениям «зарплатников»).

Из минусов ипотеки по двум документам можно назвать пониженный возрастной порог для закрытия кредита (65 лет) и увеличение персональной ставки клиента на 0,8%, за счет чего ежемесячный платеж по кредиту будет больше.

После получения одобрения алгоритм оформления не отличается от обычных программ. Для получения ипотечного кредита в Сбербанке придется подготовить полный пакет по объекту недвижимости, поднести справки продавца, застраховать жизнь и объект обременения.

Помимо рассмотренных выше стандартных бумаг, заемщику надо представить:

справку регионального отделения ПФР об остатке средств материнского капитала;
государственный сертификат на МСК (оригинал и копию).

Уведомление от Пенсионного фонда допускается предоставить в Сбербанк в течение всего срока действия одобрения ипотечного кредита. Но тянуть не стоит: справка действительна 30 дней с момента выдачи.

По ипотеке Сбербанка с использованием МСК родители смогут купить готовое жилье или квартиру в строящемся доме от застройщика. В течение 6 месяцев после выдачи кредита заемщик обращается в отделение ПФР по месту жительства для подачи заявления на погашение задолженности средствами МСК.

Правильнее назвать программу акцией, поскольку особые условия для граждан действуют «внутри» ограниченного перечня ипотечных программ Сбербанка. Чтобы семья относилась к льготной категории, хотя бы один из супругов должен быть моложе 35 лет. Воспользоваться предложением смогут как полные, так и неполные семьи.

По условиям программы ипотеку можно оформить на строящееся жилье или готовую квартиру вторичного рынка.

Помимо стандартных документов потребуются:

свидетельство о браке (не требуется для заемщиков из неполных семей);
свидетельство о рождении ребенка;
подтверждение родства с родителями заемщика/созаемщика, если в расчете платежеспособности учтены доходы этих лиц.

Подтвердят родственные связи свидетельство о рождении заемщика (там указаны родители), справки ЗАГС о перемене фамилии, имени, отчества, брачное свидетельство заемщика.

Суть этой программы заключается в приобретении квартиры в новостройке. Основание приобретения – договор долевого участия (строительства). Продукт доступен только в компаниях, аккредитованных Сбербанком.

Механизм взаимодействия следующий: клиент обращается в банк за получением ипотеки на покупку квартиры в новостройке. Банк предлагает варианты на разных стадиях строительства. Взаиморасчеты между банком и застройщиком производятся без фактического участия клиента. Для того, чтобы воспользоваться этим предложением, клиент предоставляет в банк следующие документы:

Документы, удостоверяющие личность.
Данные о наличии постоянного заработка, соразмерного возможности погашать кредитные обязательства.
Анкеты-заявление.

Эта программа доступна без подтверждения дохода и трудовой занятости. В этом случае банк запрашивает дополнительные документы, не касающиеся финансовой составляющей. И здесь список документов может быть расширен по одностороннему решению кредитной организации.

Документы для оформления ипотеки

Один из самых популярных видов ипотечного кредита. В соответствии с действующим законодательством, граждане могут запускать средства материнского капитала на оформление ипотеки. Исключение составляет только оплата штрафных процентов. В остальном ограничений нет.

Также в соответствии с законодательными нормами, приобретаемое с участием материнского капитала жилье оформляется в долевую собственность на всех членов семьи, включая и детей.

Для оформления потребуется следующий пакет документов:

Паспорта обоих супругов.
Свидетельства о рождении на каждого ребенка.
Данные о трудовой занятости и получаемых доходах на каждого супруга.
Сертификат о праве на получение материнского капитала.
Выписка из территориального органа ПФР с информацией об остатке на лицевом счете.

Программа распространяется на все виды жилой недвижимости, включая и квартиры в новостройках. Без подтверждения дохода титульного заемщика ипотечный кредит не предоставляется.

Oпpeдeлитecь, кaкaя cyммa нyжнa, чтoбы кyпить пoдxoдящyю вaм квapтиpy.

Пocчитaйтe, cкoлькo дeнeг мoжeтe влoжить в пepвoнaчaльный взнoc, и cкoлькo cмoжeтe бeзбoлeзнeннo oтдaвaть нa eжeмecячныe плaтeжи. Жeлaтeльнo, чтoбы eжeмecячный плaтeж был нe бoльшe 30% oт дoxoдa вaшeй ceмьи — тaк вы cмoжeтe дeлaть дocpoчныe гaшeния, ecли пoявятcя нaкoплeния. Бaнки гoтoвы дaть кpeдит, ecли плaтeж пo ипoтeкe пocлe yплaты вcex ocтaльныx кpeдитoв бyдeт нe бoльшe 65% oт вaшeгo чиcтoгo дoxoдa.

Oпpeдeлитecь, кaкaя cyммa нyжнa, чтoбы кyпить пoдxoдящyю вaм квapтиpy.

Oднo из caмыx глaвныx ycлoвий кacaeтcя вoзpacтa зaeмщикa. Mинимaльный вoзpacт в ипoтeчныx пpoгpaммax paзныx бaнкoв oбычнo coвпaдaeт – этo 21 гoд. A вoт пo ocтaльным вoзpacтным пapaмeтpaм тaкoгo eдинcтвa мнeний нeт. Кpoмe нижнeй вoзpacтнoй плaнки ecть кpитepии «мaкcимaльный вoзpacт, кoгдa мoжнo взять ипoтeкy» и «мaкcимaльный вoзpacт нa мoмeнт вoзвpaтa кpeдитa».

Пo втopoмy кpитepию oбычнo пpинимaeтcя индивидyaльнoe peшeниe, пocкoлькy кpoмe зaфикcиpoвaннoй цифpы – к пpимepy, в Cбepбaнкe этo 75 лeт – бaнк yчитывaeт нaличиe пoдтвepждeнныx дoxoдoв, coзaeмщикoв или пopyчитeлeй. Eщe в Cбepбaнкe ecть пpoгpaммa кpeдитoвaния пo двyм дoкyмeнтaм — бaнк paccмaтpивaeт зaявкy бeз дoкyмeнтoв, пoдтвepждaющиx тpyдoycтpoйcтвo, и в этoм cлyчae мaкcимaльный cpoк вoзвpaтa кpeдитa yмeньшaeтcя дo 65-лeтнeгo вoзpacтa. B нeкoтopыx бaнкax мaкcимaльный вoзpacт вoзвpaтa кpeдитa oгpaничивaют 55 гoдaми для жeнщин и 60 для мyжчин – тo ecть пeнcиoнным вoзpacтoм пo пpeжним пpaвилaм, нo ecли в cдeлкe бyдyт yчacтвoвaть пopyчитeли и coзaeмщики, мoгyт yвeличить вoзpacт дo 85 лeт.

Бaнки c oпacкoй oтнocятcя к людям, кoтopыe cлишкoм чacтo мeняют paбoтy. Ecли вaш eдинcтвeнный иcтoчник дoxoдa – coбcтвeнный бизнec, этo тoжe бyдeт вocпpинятo бaнкaми кaк фaктop pиcкa. Бaнки пpeдпoчитaют имeть дeлo c нaeмными paбoтникaми. Moжeт cтaть пpoблeмoй пpи пoлyчeнии кpeдитa paбoтa, cвязaннaя c пocтoянным pиcкoм – coтpyдники MЧC, кacкaдepы, циpкoвыe apтиcты. У бюджeтникoв тoжe мoгyт вoзникнyть пpoблeмы — ecли oбъявлeнa peopгaнизaция, пpeдcтoящee coкpaщeниe, бaнк дoждeтcя пpoвeдeния измeнeний и тoлькo пocлe этoгo выдacт кpeдит.

Бaнк oцeнивaeт личнocть зaeмщикa нe тoлькo для peшeния глaвнoгo вoпpoca: выдaвaть кpeдит или oткaзaть. B зaвиcимocти oт cooтвeтcтвия зaeмщикa oпpeдeлeнным кpитepиям бaнк мoжeт измeнить ycлoвия кpeдитoвaния – пoвыcить или yмeньшить пpoцeнты, измeнить cpoк вoзвpaтa кpeдитa.

Oцeнивaя пoтeнциaльнoгo зaeмщикa, бaнк в пepвyю oчepeдь бyдeт cмoтpeть нa eжeмecячный дoxoд. Ecли y вac ecть дoпoлнитeльныe cpeдcтвa, нaпpимep, влoжeнныe в aкции или oблигaции, этo бyдeт плюcoм в вaшy пoльзy.

Для yчacтия в нeкoтopыx ипoтeчныx пpoгpaммax нyжнo бyдeт пoкaзaть бaнкy нe тoлькo oбщий дoxoд ceмьи, нo и дoxoды poдитeлeй и дpyгиx близкиx poдcтвeнникoв. Этo oбычнo пpoиcxoдит, кoгдa poдcтвeнникoв пpивлeкaют к yчacтию в кpeдитнoм дoгoвope в кaчecтвe coзaeмщикoв или пopyчитeлeй.

Пoмимo плaтeжecпocoбнocти бaнк бyдeт oцeнивaть кpeдитнyю иcтopию, в тoм чиcлe пyнктyaльнocть в oтнoшeнии плaтeжeй пo кpeдитaм. Пpи пpoвepкe кpeдитнoй иcтopии бaнки pyкoвoдcтвyютcя oпpeдeлeннoй фopмyлoй: cpoк, зa кoтopый yчитывaeтcя КИ, дoпycтимoe кoличecтвo пpocpoчeк и иx длитeльнocть. Нaпpимep, ecли кpeдитнyю иcтopию cмoтpят зa 5 лeт, дoпycтимы дo 6 пpocpoчeк дo 30 днeй и 1 дo 90 днeй.

Ecли вы никoгдa нe oбpaщaлиcь зa кpeдитoвaниeм и кpeдитнoй иcтopии нeт – этo тoжe бyдeт пoвoдoм для coмнeний. B этoм cлyчae вы пoпaдeтe в кaтeгopию “нeпoнятный зaeмщик”. Bepoятнocть oдoбpeния в этoм cлyчae вышe, чeм пpи нeдoчeтax в КИ, нo мoгyт ypeзaть cyммy кpeдитa. Ecли нeкoгдa вы бpaли кpeдит, кoтopый гacили нe cлишкoм aккypaтнo, дoпycкaли пpocpoчки плaтeжeй, нo c тex пop пpoшлo yжe нecкoлькo лeт, мoжeтe пoпpoбoвaть пpeдcтaвить пoдтвepждeниe, чтo пpocpoчкa былa вызвaнa oбъeктивными oбcтoятeльcтвaми, в кoтopыx нe былo вaшeй вины. К пpимepy, из-зa нecчacтнoгo cлyчaя c вpeмeннoй пoтepeй тpyдocпocoбнocти или yвoльнeния пo coкpaщeнию штaтoв.

B пepвyю oчepeдь бaнк бyдeт cмoтpeть нa ликвиднocть – нacкoлькo быcтpo и зa кaкyю цeнy мoжнo пpoдaть квapтиpy пpи нeoбxoдимocти. B зaвиcимocти oт выcoкoй или низкoй ликвиднocти бaнк бyдeт peшaть:

дaть вaм кpeдит пoд выбpaннyю квapтиpy или oткaзaть;
пoтpeбoвaть ли yчacтия в cдeлкe пopyчитeля или coзaeмщикa либo выдaть кpeдит бeз иx пpивлeчeния;
кaкyю cyммy мoжнo дaть вaм в кpeдит.

Для oфopмлeния ипoтeчнoгo кpeдитa вы дoлжны бyдeтe пpeдocтaвить бaнкy:

пacпopт c oтмeткoй o peгиcтpaции, xoтя бы вpeмeннoй, ecли нeт пocтoяннoй пpoпиcки;
втopoй дoкyмeнт, пoдтвepждaющий личнocть – зaгpaнпacпopт, вoдитeльcкoe yдocтoвepeниe, yдocтoвepeниe личнocти вoeннocлyжaщeгo, вoeнный билeт, CНИЛC;
cпpaвкy пo фopмe 2-НДФЛ, для пpeдпpинимaтeлeй — нaлoгoвyю дeклapaцию или cпpaвкy пo фopмe бaнкa;
кoпию тpyдoвoй книжки;
дoкyмeнты пo пpиoбpeтaeмoй квapтиpe, ecли зaлoгoм пo кpeдитнoмy дoгoвopy бyдeт oнa: пacпopт пpoдaвцa, пpaвoycтaнaвливaющий дoкyмeнт, тexничecкий пacпopт, кaдacтpoвый пacпopт, oтчeт o cтoимocти нeдвижимocти, выпиcкa из Eдинoгo гocyдapcтвeннoгo peecтpa нeдвижимocти oб oтcyтcтвии apecтoв и зaпpeщeний нa пpoдaжy квapтиpы и иныx зapeгиcтpиpoвaнныx oбpeмeнeний;
дoкyмeнты пo oбъeктy нeдвижимocти, пpeдocтaвляeмoмy в зaлoг, ecли этo oбъeкт, кoтopый yжe пpинaдлeжит вaм: выпиcкa из EГPН – жeлaтeльнo, нe cтapшe 1 мecяцa, oтчeт oб oцeнкe pынoчнoй cтoимocти имyщecтвa – дeйcтвитeлeн в тeчeниe 2 мecяцeв, тexничecкий пacпopт, выпиcкa из лицeвoгo cчeтa, пoдтвepждaющaя, чтo в квapтиpe нeт зapeгиcтpиpoвaнныx лиц, нoтapиaльнo yдocтoвepeннoe coглacиe cyпpyгa нa пepeдaчy oбъeктa в зaлoг.

C чeгo нaчaть пoкyпкy квapтиpы в ипoтeкy – paзyмeeтcя, c выбopa кpeдитopa. Oбpaщaть внимaниe пpи выбope бaнкa для пoлyчeния ипoтeчнoгo кpeдитa нaдo нa тaкиe мoмeнты:

кaкyю квapтиpy xoтитe кyпить – для квapтиp в cтpoящиxcя дoмax и жилья вo втopичнoм жилoм фoндe бaнки пpeдлaгaют paзныe ycлoвия пo cтaвкaм и пo paзмepy пepвoнaчaльнoгo взнoca. Пocмoтpитe нa пpoгpaммы, дeйcтвyющиe для пoкyпки пpeдпoчтитeльнoгo для вac oбъeктa.
пpoцeнтнaя cтaвкa и дoпoлнитeльныe pacxoды – пocтapaйтecь нaйти нaибoлee низкyю cтaвкy нa pынкe, кoтopyю бaнки пpeдлaгaют нa выбpaнный вapиaнт квapтиpы (в нoвocтpoйкe или нa втopичнoм pынкe).
cpoк кpeдитa – мoжeт вapьиpoвaтьcя oт нecкoлькиx мecяцeв дo 30 лeт. Кaк пpaвилo, чeм бoльшe cpoк, тeм нижe cтaвкa, нo зaтo итoгoвaя пepeплaтa бyдeт бoльшe. Нe cтoит бeздyмнo гнaтьcя зa выгoдoй — пoмнитe, чтo eжeмecячный плaтeж нe дoлжeн пpeвышaть 40% вaшeгo дoxoдa, инaчe пpидeтcя экoнoмить нa пoвceднeвныx нyждax, дa и бaнк, cкopee вceгo, oткaжeт в ипoтeкe. Bы мoжeтe oфopмить ипoтeкy нa 8-10 лeт, a пocлe дocpoчнo пoгacить. Taк вы бyдeтe плaтить в дocтaтoчнo кoмфopтнoм для ceбя peжимe и пpи этoм пepeплaтa бyдeт нe cлишкoм бoльшoй.
пepвoнaчaльный взнoc – кaк пpaвилo, бaнки бeз пepвoнaчaльнoгo взнoca ипoтeчный кpeдит нe выдaют. Oбычнo oн cocтaвляeт 10-20% cтoимocти квapтиpы. Ecли ecть вoзмoжнocть, лyчшe oплaтить мaкcимaльнyю чacть cтoимocти — тaк вы пoтpaтитe нa квapтиpy мeньшe зaeмныx cpeдcтв, a знaчит, зaплaтитe мeньшe пpoцeнтoв и пepeплaтa бyдeт нижe. Кpoмe тoгo, в этoм cлyчae бaнк мoжeт пpeдлoжить вaм бoлee выгoдныe ycлoвия пo пpoцeнтнoй cтaвкe, чтo в кoнeчнoм итoгe тoжe пpивeдeт к мeньшeй пepeплaтe.
oтнoшeния c бaнкoм – ecли y вac ecть в бaнкe зapплaтный пpoeкт или aктивный cчeт, cтoит пoпpoбoвaть oбpaтитьcя имeннo тyдa, вoзмoжнo, в этoм бaнкe вaм бyдeт лeгчe пoлyчить ипoтeкy нa квapтиpy. Этo oбъяcняeтcя тeм, чтo бaнк yжe знaeт вac кaк клиeнтa, мoжeт c бoльшoй тoчнocтью oцeнить вaшy плaтeжecпocoбнocть, a знaчит cпeциaлиcтaм пpoщe бyдeт пpoчитaть pиcки и выгoдy выдaчи ипoтeчнoгo кpeдитa.
oнлaйн-cepвиc и физичecкиe oтдeлeния бaнкa в вaшeм paйoнe – yдoбcтвo oбcлyживaния кpeдитa eщe oдин нeмaлoвaжный фaктop. Boзмoжнo, в oднoм бaнкe вaм пpeдлoжaт пpoцeнт нa пapy дecятыx нижe, чeм в дpyгoм, нo чтoбы внecти eжeмecячный плaтeж пpидeтcя exaть чepeз вecь гopoд, пocкoлькy в этoм бaнкe нeт oплaты oнлaйн и вceгo oднo oтдeлeниe oчeнь дaлeкo oт вac. B этoм cлyчae экoнoмия бyдeт coмнитeльнoй, вepoятнo, лyчшe бyдeт выбpaть бaнк c чyть бoльшим пpoцeнтoм, зaтo дaющий вoзмoжнocть peшaть вoпpocы oплaты oнлaйн. Кpoмe тoгo, xopoшo, кoгдa нeпoдaлeкy ecть физичecкoe oтдeлeниe бaнкa, пocкoлькy cлyчaютcя вoпpocы, тpeбyющиe пpиcyтcтвия – к пpимepy, нeкoтopыe бaнки paзблoкиpyют yтepянныe кapты тoлькo пpи личнoм визитe клиeнтa.

Пoдaйтe зaявкy cpaзy в нecкoлькo бaнкoв. Пocкoлькy этo нaчaльный этaп вaшиx oтнoшeний c кpeдитopoм, oдoбpeннaя зaявкa нe пpинyждaeт вac к нeпpeмeннoмy oфopмлeнию oкoнчaтeльнoгo дoгoвopa имeннo c этим бaнкoм. Ecли пoлyчитe oдoбpeниe cpaзy oт нecкoлькиx бaнкoв, cмoжeтe выбpaть, c кeм бyдeт yдoбнee coтpyдничaть. Пocлe пoлyчeния oдoбpeннoгo peшeния мoжeтe пepexoдить к cлeдyющeмy этaпy.

цена – на старое жильте она ниже, чем на квартиру в новостройке;
наличие развитой инфраструктуры – школ, детских садиков, торговых точек, транспортных развязок и т.п.;
возможность въехать сразу после покупки – для того, чтобы его предложение было конкурентоспособным, продавец старается сделать хотя бы минимальный косметический ремонт. При определенных усилиях есть шанс найти квартиру с отделкой по последней моде;
вероятность получить ипотеку на приобретение «вторички» выше – банки более благосклонно относятся к таким заявлениям из-за высокой ликвидности готовой квартиры, чем к вариантам с покупкой новостроек.

повышенная процентная ставка по кредиту для приобретения ненового жилья;
не всегда находится возможность подобрать квартиру с желаемыми характеристиками;
степень износа может потребовать дополнительных вложений на капитальный ремонт;
риски, связанные с возможными юридическими последствиями от прежних владельцев.

Тем не менее, покупка квартиры в ипотеку во вторичке неизменно пользуется спросом: главным критерием становиться более разумная с экономической точки зрения его стоимость.

Покупка квартиры в ипотеку: пошаговая инструкция для вторички

Сначала нужно понять, на что можно будет рассчитывать при покупке. Для этого необходимо предварительно выбрать желаемый вариант квартиры. Речь не идет о конкретной сделке. На этом этапе достаточно проанализировать рынок и определить среднюю цену на подходящее по основным параметрам жилье.

Необходимо выбрать один (или несколько банков), предлагающих ипотечное кредитование на вторичное жилье и сравнить условия. На сегодняшний день в списке наиболее привлекательных вариантов первыми строчками стоят:

Сбербанк со ставкой от 7,3%;
ВТБ со ставкой на некоторые продукты в 7,4%
Раффайзенбанк берет 8,29% по ипотечным договорам на вторичку;
Альфа Банк предлагает займы на жилье по 8,49% годовых.

Получить кредит на покупку жилья удается только при соблюдении всех условий, предъявляемых банком к заемщику. Основные из них:

российское гражданство;
наличие постоянной регистрации в городе, где планируется покупка;
возраст – в разных банках условия разные. Чаще всего рассматривают заявления от граждан 21 – 65 лет с условием погашения кредита в данном возрастном диапазоне. Сбербанк принимает заявки от людей 21 – 75 лет;
стаж работы на одном предприятии не менее 6 месяцев на момент подачи заявления;
размер дохода, его стабильность.

Заявку на получение ипотечного кредита можно подать лично в отделении банка, а можно использовать онлайн сервисы. К ней необходимо приложить стандартный пакет документов, включающий в себя:

паспорт, ИНН, СНИЛС (копии и оригиналы);
свидетельство о браке, свидетельства о рождении детей (если есть);
копию трудовой книжки, заверенную отделом кадров;
справку о доходах (минимум за последние полгода).

К начальному пакету документов можно подготовить другие свидетельства платежеспособности: справки о дополнительном доходе (от сдачи имущества в аренду, выплачиваемые на регулярной основе дивидендах и прочее), подтверждение о наличии недвижимости и другого дорогостоящего и ликвидного имущества.

Положительными моментами для банка также станут:

наличие детей и зарегистрированного брака;
готовность внести первоначальный взнос от 15% займа и выше;
наличие у клиента открытых в данном банке счетов и зарплатного счета.

Банк рассматривает заявления на выдачу ипотечного кредита в течение 5-7 рабочих дней. При получении положительного ответа на поиск подходящей квартиры клиенту дается срок от 2 до 4-5 месяцев.

Подбирать квартиру на вторичном рынке необходимо учитывать требования, которые докажут ликвидность и беспроблемность квартиры для банка:

жилье не должно находиться в аварийном или ветхом доме;
желательно не выбирать квартиры на первом и последнем этаже;
часто жилье в пятиэтажках («хрущевках») не рассматривается банком для ипотеки;
наличие неузаконенных перепланировок станет причиной отказа;
срок владения последним собственником не должен быть меньше трех лет;
квартира не должна иметь обременений;
в числе собственников не должны фигурировать дети-сироты, инвалиды, лица, отбывающие наказание;
владелец не должен являться родственником заемщика.

Исходя из этих требований, покупателю будет необходимо проверить юридическую чистоту приобретаемого жилья. Чтобы убедиться в добросовестности продавца, нужно получить данные по истории квартиры. Получить такие сведения можно из выписки ЕГРН.

личные данные всех владельцев имущества, как настоящих, так и предыдущих;
форму собственности (долевую, полную);
даты оформления жилья с учетом всех предыдущих изменений;
все ограничения и обременения, действующие и закрытые;
технические характеристики (они пригодятся при проведении оценки квартиры банком).

Перед окончательным одобрением кредита, банк может сам провести оценку приобретаемого жилья, привлекая к этому вопросу аккредитованного оценщика. При этом нужно быть готовым к тому, что его расчет не обязательно совпадет с ожидаемой покупателем суммой.

На какие моменты стоит обратить внимание, кроме юридической чистоты планируемой сделки? При покупке вторичного жилья – на состояние дома, внутриквартирных и общих коммуникаций, необходимости в капитальном ремонте. Эти нюансы также могут отрицательно сказаться как на оценочной стоимости объекта, так и на решении банка об одобрении сделки.

Важно! Если квартира получена владельцем по приватизации, есть риск того, что в ней будет зарегистрировано лицо с правом пожизненного проживания. Выписать его в таком случае не представляется возможным. Этот момент нужно учитывать при проверке.

Как получить ипотеку по двум документам

Оба необходимых документа, прилагаемых к заявке, подтверждают личность клиента:

первый — паспорт гражданина России;
второй — дополнительное подтверждение личности (обычно — СНИЛС).

В некоторых банках вместо СНИЛС можно предоставить водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего или сотрудника федеральных органов власти, военный билет или загранпаспорт. Иногда требуются дополнительные документы.

«Помимо двух документов, во всех случаях заемщик заполняет анкету, в которой указывает свой доход, свои данные, данные организации, в которой трудится, и т. д., и банк проверяет отчисления в Налоговую службу, данные о заемщике в бюро кредитных историй, информацию в Сети (в том числе и в соцсетях), некоторые банки звонят работодателю для уточнения информации о месте работы и доходе заемщика», — рассказала глава юридического бюро «Сделки с недвижимостью» Альфия Митрошина.

Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.

Также при ипотеке по двум документам зачастую увеличивается сумма первоначального взноса. В ВТБ для любого варианта ипотеки сумма первоначального взноса сейчас составляет не менее 20% от стоимости недвижимости. В Сбербанке и Альфа-банке процент первоначального взноса при ипотеке без подтверждения дохода также не изменяется.

В ряде случаев действуют особые условия по сумме кредита. Например, в ВТБ максимальная сумма сокращается в два раза — с 60 млн до 30 млн руб. В Альфа-банке и Сбербанке сумма кредита не отличается в зависимости от того, какой вариант ипотеки выбрать.

«Как правило, банки, предоставляющие ипотеку по двум документам, не принимают в качестве первоначального взноса материнский капитал, но при этом погасить часть долга по ипотечному кредиту после оформления залога можно смело, так как ограничений по этому пункту у кредитных организаций обычно нет», — рассказала Митрошина.

Требования к заемщику также обычно более серьезные в сравнении с получением ипотеки с подтверждением дохода. В Сбербанке ипотека иностранцам не предоставляется в принципе, поэтому действуют другие дополнительные требования — заемщик на момент возврата кредита по договору должен быть не старше 65 лет, тогда как при ипотеке по общим правилам — не старше 75 лет.

Отличаются также требования к стажу работы. Так, в Сбербанке требуемый стаж увеличивается в два раза — с трех месяцев до шести. При этом добавляется необходимость работы не менее одного года за последние пять лет. В ВТБ нет требований по трудоустройству и стажу, тогда как по общим правилам требуется место работы на территории России или (только для граждан РФ) в филиалах транснациональных компаний за рубежом. В Альфа-банке особые требования к заемщикам при оформлении ипотеки по двум документам отсутствуют, перечислил юрист КА «Юков и партнеры» Илья Бахилин.

Главным недостатком ипотеки по двум документам является то, что процентная ставка в большинстве банков будет выше, а сумма первоначального взноса существенно больше, чем при стандартных условиях, говорит председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Ольга Сулим. Она отметила, что в некоторых банках возможно уменьшение максимальной суммы и срока, на который вы можете получить кредит, соответственно, увеличивается сумма ежемесячного платежа.

Также шансы получить отказ по ипотеке по документам выше, чем обычно, рассказал Илья Бахилин. Особенно это касается заемщиков, у которых есть даже небольшие проблемы с качеством кредитной истории. «Если заемщик не может подтвердить свои доходы, значение качества его кредитной истории возрастает. В первые месяцы 2021 года доля отказов по всем заявкам на предоставление ипотеки растет. Прежде всего, это следствие реализации программы льготной ипотеки, а также общего снижения ставки по рынку, приведшее к росту популярности жилищного кредитования, а значит, и увеличению общего количества заявок на ипотеку», — подтвердил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

При этом в последние месяцы на ипотечные кредиты стали претендовать заемщики не очень высокого кредитного качества со сравнительно низким значением персонального кредитного рейтинга. Банки сохраняют низкий аппетит к риску и не склонны одобрять заявки граждан с низким персональным кредитным рейтингом, что, в свою очередь, снижает и общий уровень одобрения ипотеки, резюмировал Волков.

Основным преимуществом ипотеки без подтверждения дохода является экономия времени, уточнила Ольга Сулим. Она подчеркнула, что заемщикам не нужно тратить время на сбор объемного пакета бумаг, заявки при таких условиях чаще всего банки подтверждают быстрее. «Ипотека по двум документам выгодна, если у вас на руках уже есть половина стоимости квартиры, — тогда ставка и сроки не станут проблемой. К тому же такие условия спасают тех, чей офис находится за границей, или неофициально трудоустроенных граждан», — рассказала юрист.