04.10.2021

Решение о выдаче займа в кпк

Автор: admin Права работников Нет комментариев

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Решение о выдаче займа в кпк». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Что такое кредитный потребительский кооператив

2. Упрощен доступ к рефинансированию ипотеки для получателей маткапитала

3. Отчёт об итогах голосования на очередном общем собрании членов КПК «Женерал»

4. Кредитный потребительский кооператив «Женерал» стал Лидером отрасли

5. Уведомление о созыве внеочередного общего собрания членов

6. Особенности предоставления займов в СКПК

7. Как получить заем в кредитном потребительском кооперативе?

7.1. Погашение кредита

8. Кредитный потребительский кооператив (КПК): что это такое

Условия вступления
Личные сбережения
Полезные статьи
Перечень документов
Кредитная история
Материнский капитал
Обращение получателей финансовых услуг
Правила безопасности по защите информации

Что такое кредитный потребительский кооператив

Новости
Документы
Отчеты
Отзывы
Контактная информация

19 мая 2015

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе:

председательствующего Горшкова В.В.

судей Киселёва А.П. и Асташова С.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску специализированного кредитного потребительского кооператива «Доходъ» к Хаабла Е.В., Зыряновой А.С., Чашкину Ю.В., Поляковой О.С. о взыскании задолженности по договору займа, судебных расходов, по встречному иску Хаабла Е.В. к специализированному кредитному потребительскому кооперативу «Доходъ» о признании пункта договора займа недействительным, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, по кассационной жалобе представителя специализированного кредитного потребительского кооператива «Доходъ» Громовой Т.Н. на решение Псковского городского суда Псковской области от 20 мая 2014 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Псковского областного суда от 12 августа 2014 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Горшкова В.В., Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установила:

специализированный кредитный потребительский кооператив «Доходъ» (далее — СКПК «Доходъ») обратился в суд с иском к Хаабла Е.В., Зыряновой А.С., Чашкину Ю.В., Поляковой О.С. о взыскании задолженности по договору займа и процентов за пользование денежными средствами, указав в обоснование заявленных требований, что 18 апреля 2012 г. между кооперативом и Хаабла Е.В. был заключен договор на предоставление займа в размере … рублей на срок до 18 апреля 2014 г., заемщик, в свою очередь, обязался возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование займом на условиях, предусмотренных договором. Факт получения Хаабла Е.В. заемных денежных средств подтверждается расходным кассовым ордером от 18 апреля 2012 г.

В связи с неоднократным неисполнением Хаабла Е.В. принятых на себя обязательств СКГЖ «Доходъ» (с учётом уточненных требований) просил взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по договору займа в размере … рублей, проценты за пользование займом в сумме … рублей, пени в размере … рублей, а также понесенные в связи с обращением в суд судебные расходы.

Признав требования в части взыскания суммы основного долга и процентов за пользование займом, представитель Хаабла Е.В. — Васильев С.Г. обратился с встречным иском о признании пункта 4.3 договора займа от 18 апреля 2012 г. недействительным и взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование встречных исковых требований указал, что установленная условиями пункта 4.3 договора займа очередность погашения требований кредитора противоречит положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляет ее права как потребителя.

Решением Псковского городского суда Псковской области от 20 мая 2014 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Псковского областного суда от 12 августа 2014 г., исковые требования кооператива удовлетворены частично: с Хаабла Е.В., Зыряновой А.С., Чашкина Ю.В., Поляковой О.С. в пользу СКПК «Доходъ» взыскана задолженность по договору займа, проценты за пользование займом, неустойка.

Встречные исковые требования Хаабла Е.В. о признании пункта 4.3 договора займа от 18 апреля 2012 г. недействительным удовлетворены, в ее пользу присуждена компенсация морального вреда в размере … рублей.

В кассационной жалобе, поданной представителем СКПК «Доходъ» — Громовой Т.Н. 6 ноября 2014 г., ставится вопрос о её передаче с делом для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации и отмене делам решения Псковского городского суда Псковской области от 20 мая 2014 г. и апелляционного определения судебной коллегии по гражданским Псковского областного суда от 12 августа 2014 г.

В связи с поданной кассационной жалобой на указанные судебные постановление и сомнениями в их законности судьей Верховного Суда Российской Федерации Романовским С.В. 20 ноября 2014 г. дело истребовано в Верховный Суд Российской Федерации для проверки по доводам кассационной жалобы и определением этого же судьи от 9 февраля 2014 г. кассационная жалоба представителя СКПК «Доходъ» — Громовой Т.Н. с делом переданы для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что имеются основания, предусмотренные законом для удовлетворения кассационной жалобы и отмены апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Псковского областного суда от 12 августа 2014 г. в части удовлетворения встречных исковых требований Хаабла Е.В. с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции в указанной части.

В соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

2.1. Условием совершения операций, предусмотренных подпунктами 1.3.1 — 1.3.3 Базового стандарта, является наличие в кредитном кооперативе утвержденных в соответствии с требованиями Федерального закона N 190-ФЗ и устава кредитного кооператива внутренних нормативных документов, регламентирующих порядок совершения указанных операций.

2.2. Условием совершения кредитным кооперативом операций, предусмотренных подпунктом 1.3.1 Базового стандарта, является членство кредитного кооператива в саморегулируемой организации.

2.3. Условием совершения операций, предусмотренных подпунктом 1.3.3 Базового стандарта, является решение уполномоченного органа кредитного потребительского кооператива о предоставлении члену кредитного кооператива (пайщику) займа.

2.4. Кредитный кооператив совершает операции, предусмотренные подпунктами 1.3.1 — 1.3.2 Базового стандарта, посредством выдачи (приема) наличных денежных средств в кассе кредитного кооператива, посредством проведения безналичных расчетов, зачетом взаимных требований, а также иными, не запрещенными законом, способами.

2.5. Факты передачи денежных средств членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив и выплат кредитным кооперативом денежных средств в пользу члена кредитного кооператива (пайщика) должны подтверждаться оформлением кассовых документов, предусмотренных Указанием Банка России от 11.03.2014 N 3210-У «О порядке ведения кассовых операций юридическими лицами и упрощенном порядке ведения кассовых операций индивидуальными предпринимателями и субъектами малого предпринимательства», либо, в случае безналичных расчетов — платежными поручениями, предусмотренными Положением Банка России N 383-П от 19.06.2012 «О правилах осуществления перевода денежных средств», а также иными, не запрещенными законом способами.

2.6. Кредитный кооператив не вправе совершать операции, предусмотренные подпунктами 1.3.1 — 1.3.2 Базового стандарта, с лицами, не являющимися членами кредитного кооператива (пайщиками).

Упрощен доступ к рефинансированию ипотеки для получателей маткапитала

3.1. Кредитный кооператив привлекает денежные средства физических лиц — членов кредитного кооператива (пайщиков) на условиях возвратности, платности, срочности на основании договоров передачи личных сбережений.

3.2. Привлечение личных сбережений членов кредитного кооператива (пайщиков) (наименование программ, диапазоны сумм и сроков привлечения личных сбережений, процентных ставок, правил начисления процентов, порядок выплат и др.) регламентируется внутренним нормативным документом кредитного кооператива — положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков), утвержденным общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков), и применяется кредитным кооперативом в пределах диапазонов и ограничений, установленных данным положением.

3.3. Положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) не должно противоречить требованиям Базового стандарта.

3.4. Положение о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) не должно содержать условия о размере и порядке платы за использование денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) для отдельных членов кредитного кооператива (пайщиков), отличные от условий, установленных для всех членов кредитного кооператива (пайщиков).

3.5. Кредитный кооператив вправе определять в Положении о порядке и условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) льготные условия (программы) привлечения денежных средств при соблюдении условий равенства всех членов кредитного кооператива (пайщиков), подпадающих под действие такой программы.

3.6. Решение о привлечении личных сбережений членов кредитного кооператива (пайщиков) принимается уполномоченным органом кредитного кооператива в соответствии с положением о порядке и об условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) исходя из потребности кредитного кооператива в привлеченных средствах и необходимости соблюдения требований по обеспечению финансовой устойчивости кредитного кооператива.

3.7. Не допускается устанавливать в договоре передачи личных сбережений условия, отличные от условий, определенных в положении о порядке и условиях привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков).

3.8. Договор передачи личных сбережений должен содержать условия:

3.8.1. о сумме передаваемых денежных средств. При этом возможность внесения членом кредитного кооператива (пайщиком) в течение срока действия договора передачи личных сбережений дополнительных денежных средств свыше суммы, указанной в договоре передачи личных сбережений, или возможность досрочного возврата части денежных средств, переданных по договору передачи личных сбережений, должны быть предусмотрены условиями договора и подтверждаться соглашением сторон;

3.8.2. о размере платы (процентов, компенсации) за использование привлеченных денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков). Размер платы (процентов, компенсации) за использование кредитным кооперативом привлеченных денежных средств члена кредитного кооператива (пайщика) устанавливается в процентах годовых. При этом максимальный размер платы (процентов, компенсации) за использование кредитным кооперативом привлеченных денежных средств члена кредитного кооператива (пайщика) с учетом всех выплат, причитающихся по договору передачи личных сбережений, не может превышать значение 2 (двух) ключевых ставок, установленное Банком России на дату заключения договора передачи личных сбережений;

3.8.3. о порядке начисления платы (процентов, компенсации) за использование привлеченных денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и порядке ее выплаты;

3.8.4. о сроке, на который заключается договор передачи личных сбережений, и о порядке возврата денежных средств, в том числе о досрочном возврате денежных средств в порядке, предусмотренном частью 4 статьи 14 Федерального закона N 190-ФЗ, при прекращении членства в кредитном кооперативе. В случаях, когда срок возврата денежных средств по договору передачи личных сбережений определен моментом востребования, договором передачи личных сбережений должен быть предусмотрен срок, в течение которого со дня предъявления требования о возврате денежных средств кредитным кооперативом должны быть возвращены денежные средства и исполнены все обязательства по договору передачи личных сбережений;

3.8.5. об ответственности кредитного кооператива за нарушение обязательств по договору передачи личных сбережений и освобождения от данной ответственности.

4.1. Кредитный кооператив предоставляет займы, исполнение обязательств по которым обеспечено ипотекой (в том числе с их возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала) (далее по тексту — ипотечные займы), на условиях возвратности, платности, срочности.

4.2. Условия предоставления ипотечных займов членам кредитного кооператива (пайщикам) (наименование программ, продуктов, диапазоны сумм и сроков кредитования, процентных ставок, правил начисления процентов, размер и порядок применения штрафных санкций и др.) определяются внутренним нормативным документом кредитного кооператива — положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам), утвержденным общим собранием членов кредитного кооператива (пайщиков), и применяются кредитным кооперативом в пределах диапазонов и ограничений, установленных данным положением.

4.3. Положение о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) не должно противоречить требованиям Базового стандарта.

4.4. Положение о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) не должно содержать условия предоставления ипотечных займов для отдельных членов кредитного кооператива (пайщиков), отличные от условий, установленных для всех членов кредитного кооператива (пайщиков).

4.5. Кредитный кооператив вправе определять в Положении о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) льготные условия предоставления ипотечных займов при соблюдении принципа равенства всех членов кредитного кооператива (пайщиков), подпадающих под действие такой программы.

4.6. Решение о предоставлении члену кредитного кооператива (пайщику) ипотечного займа принимается уполномоченным органом кредитного кооператива в соответствии с положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) исходя из оценки платежеспособности члена кредитного кооператива (пайщика) или членов кредитного кооператива (пайщиков), выступающих созаемщиками, стоимости предоставленного им (ими) обеспечения исполнения обязательств по договору ипотечного займа.

4.7. Предоставление ипотечных займов членам кредитного кооператива (пайщикам) может дополнительно обеспечиваться поручительством, а также иными способами обеспечения исполнения обязательств.

4.8. Не допускается устанавливать в договоре ипотечного займа условия, отличные от условий, определенных в положении о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

4.9. Договор ипотечного займа должен содержать условия:

4.9.1. о сумме передаваемых денежных средств;

4.9.2. о способе передачи денежных средств;

4.9.3. о размере платы (процентов) за пользование членом кредитного кооператива (пайщиком) денежными средствами, указываемом в процентах годовых;

4.9.4. о порядке взимания платы (процентов) за пользование членом кредитного кооператива (пайщиком) денежными средствами;

4.9.5. о цели предоставления ипотечного займа и праве кредитного кооператива контролировать целевое использование денежных средств, предоставленных по договору ипотечного займа;

4.9.6. о сроке, на который заключается договор ипотечного займа, и о порядке возврата денежных средств, в том числе периодичность (сроки) платежей по договору ипотечного займа и условие о возможности досрочного возврата денежных средств;

4.9.7. об ответственности заемщика за нарушение обязательств по договору ипотечного займа, размере неустойки (штрафа, пени) или порядке их определения;

4.9.8. о согласии (или несогласии) заемщика на уступку кредитным кооперативом прав (требований) по договору ипотечного займа третьим лицам;

4.9.9. о способе, которым дополнительно обеспечивается исполнение обязательств по договору ипотечного займа;

4.9.10. о подсудности споров.

5.1. Оценка платежеспособности члена кредитного кооператива (пайщика) или членов кредитного кооператива (пайщиков), выступающих созаемщиками при получении ипотечного займа (в том числе с его возвратом за счет средств материнского (семейного) капитала), а также лиц, готовых предоставить поручительство по договору займа, осуществляется кредитным кооперативом до принятия решения о предоставлении ипотечного займа.

5.2. Оценка платежеспособности лиц, указанных в пункте 5.1 Базового стандарта, осуществляется на основании представленных ими в кредитный кооператив документов (в том числе заявления о предоставлении ипотечного займа) и иной информации, которой располагает кредитный кооператив.

5.3. Процедуры оценки платежеспособности лиц, указанных в пункте 5.1 Базового стандарта, допустимый уровень платежеспособности и вероятности возврата ипотечного займа устанавливаются положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) и должны включать в себя:

5.3.1. Проверку источников получения регулярных доходов лицами, указанными в пункте 5.1 Базового стандарта, в том числе:

5.3.1.1. размер заработной платы по основному месту работы и по совместительству;

5.3.1.2. доходы от предпринимательской деятельности;

5.3.1.3. доходы в виде дивидендов, процентов и выплат;

5.3.1.4. пенсионные выплаты и стипендии;

5.3.1.5. доходы от сдачи имущества в аренду;

5.3.1.6. алименты и пособия на детей;

5.3.1.7. иные доходы, определенные кредитным кооперативом в положении о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам).

5.3.2. Результаты оценки предмета залога.

5.3.3. Анализ регулярных расходов заемщика.

5.3.4. Расчет (оценку) платежеспособности лиц, указанных в пункте 5.1 Базового стандарта, исходя из условий предоставления ипотечного займа и возможности возврата суммы ипотечного займа с учетом обеспечения.

5.3.5. Вывод о способности лиц, указанных в пункте 5.1 Базового стандарта, надлежащим образом исполнить обязательства по договору ипотечного займа исходя из запрашиваемых условий и рекомендации (в случае необходимости) по возможным изменениям условий ипотечного займа или способов обеспечения по нему.

5.4. Расчет (оценка) платежеспособности лиц, указанных в пункте 5.1 Базового стандарта, выполняется уполномоченным должностным лицом кредитного кооператива, и ее результаты оформляются в письменном виде.

5.5. Результаты оценки платежеспособности представляются органу кредитного кооператива, принимающему решение о предоставлении ипотечного займа.

5.6. Решение органа кредитного кооператива о предоставлении ипотечного займа члену кредитного кооператива (пайщику) оформляется протоколом, который должен содержать один из следующих вариантов принятого решения:

5.6.1. предоставить ипотечный заем (с указанием следующих условий предоставляемого займа: сумма займа, срок возврата займа, процентная ставка по займу, способы обеспечения);

5.6.2. предложить члену кредитного кооператива (пайщику) изменить условия предоставления ипотечного займа или предоставить дополнительные способы обеспечения исходя из результатов оценки платежеспособности лиц, указанных в пункте 5.1;

5.6.3. отказать в предоставлении ипотечного займа.

5.7. Орган кредитного кооператива не вправе принимать решение о предоставлении ипотечного займа лицам, указанным в пункте 5.1 Базового стандарта, в случае если уровень оценки их платежеспособности или оценка возможности возврата суммы ипотечного займа ниже установленных кредитным кооперативом требований.

6.1. В случае обеспечения исполнения обязательств заемщика — члена кредитного кооператива (пайщика) по договору займа поручительством иных лиц кредитный кооператив обязан заключить с указанными лицами договоры поручительства.

6.2. В качестве обеспечения исполнения членом кредитного кооператива (пайщиком) обязательств по договору займа кредитный кооператив может принимать поручительства физических и юридических лиц.

6.3. По одному договору займа, заключаемому с членом кредитного кооператива (пайщиком), может быть принято обеспечение в виде поручительства одного или нескольких лиц.

6.4. Договор поручительства, заключаемый кредитным кооперативом с поручителями, должен содержать условия:

6.4.1. отсылки к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство;

6.4.2. об объеме ответственности поручителя (принимает ли он на себя ответственность за исполнение обязательства в целом или в его части) с указанием суммы;

6.4.3. об обстоятельствах, при которых наступает ответственность поручителя за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств должника;

6.4.4. о виде ответственности поручителя (солидарная и (или) субсидиарная ответственность).

6.4.5. о правах и обязанностях поручителя и кредитного кооператива;

6.4.6. о прекращении поручительства;

6.4.7. о сроке договора поручительства;

6.4.8. о подсудности споров в случае их возникновения между кредитным кооперативом и поручителем.

8.1. Оценка предмета залога, которым обеспечивается возврат займа членом кредитного кооператива (пайщиком), осуществляется по соглашению сторон — кредитного кооператива и залогодателя — или профессиональными оценщиками в соответствии с положением о порядке предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам).

8.2. Кредитный кооператив проводит анализ стоимости предлагаемого в качестве залога имущества согласно предоставленным документам, подтверждающим право собственности и стоимость данного имущества.

8.3. При определении залоговой стоимости передаваемого в залог имущества, в том числе бывшего в употреблении, должностные лица кредитного кооператива обязаны ориентироваться на его среднюю рыночную стоимость для уточнения его рыночной стоимости. При этом принимается во внимание физическое состояние/износ передаваемого в залог имущества.

8.4. Расходы на проведение оценки заложенного имущества кредитный кооператив вправе возлагать на заемщика или залогодателя.

для юридических лиц и ИП
от 6 до 18 месяцев

от 100 000 руб.
до 1 000 000 руб.

Обеспечение:

— поручительство

— залог движимого имущества

— залог недвижимого имущества.

Требования к заемщику — юридическому лицу / индивидуальному предпринимателю:

1. Регистрация организации (место нахождения обособленного подразделения организации) / регистрация ИП на территории следующих субъектов Российской Федерации: Республика Коми, Кировская область

Отчёт об итогах голосования на очередном общем собрании членов КПК «Женерал»

Кредитный потребительский кооператив «Женерал» стал Лидером отрасли

1. До достижения численности пайщиков 1000, решения о предоставлении и о возврате займов принимаются Правлением.

Вариант:

1. До достижения численности пайщиков 1000, решения о предоставлении и о возврате займов принимаются Правлением и Председателем правления (Директором) со следующим распределением компетенции:

— Займы, суммой до _________ (сроком до ______) предоставляются по решению Председателя правления (директора).

— Займы, суммой свыше _____ (предоставляемые на срок свыше ____) предоставляются на основании решения Правления.

Аналогичным образом распределяется компетенция принятия решений об условиях возврата займов в случае, если согласованный договором порядок погашения будет признан неисполнимым или трудно исполнимыми.

Решения Правления по вопросам, касающимся выдачи и возврата займов, принимаются простым большинством голосов.

2. При превышении численности пайщиков 1000 решения о предоставлении и о возврате займов принимаются Комитетом по займом, избираемым общим собранием пайщиков из числа пайщиков и (или) работников Кооператива, не являющихся его пайщиками в составе (_____) человек сроком на пять лет. Лица, избранные в состав комитета по займам, могут переизбираться неограниченное количество раз. Решения комитета по займам принимаются простым большинством голосов.

3. Полномочия члена комитета по замам могут быть прекращены досрочно по следующим основаниям:

На основании заявления члена комитета по займам о добровольном сложении с себя полномочий;
В связи с прекращением членства в кооперативе;
В связи с прекращением члена комитета по займам, не являющегося пайщиком, трудовых отношений с кооперативом.
На основании решения общего собрания пайщиков.

При досрочном прекращении полномочий члена комитета по займам, очередное общее собрание пайщиков избирает новых членов комитета по займам. В случае, если член комитета по займам досрочно прекратил свои полномочия в промежутках между общими собраниями, Правление может кооптировать из своего состава одного или нескольких заместителей членов Комитета по займам. Заместители не работают в Комитете по займам на постоянной основе, а привлекаются в случае, если основные члены не собирают кворума. Полномочия заместителей прекращаются с избранием очередным общим собранием постоянных членов комитета по займам.

503

Присоединяйтесь

Общая информация о СРО «НСКК «Содействие»
Реестр членов СРО
Реестр прекративших членство в СРО
Органы управления
Документы
Новости
Недобросовестная практика

Конференция
Правление
Проверки членов СРО
Контрольная комиссия
Дисциплинарная комиссия
Компенсационный фонд
Переписка с надзорными органами
Судебная практика
Экспертиза законодательства
Отчетность СРО
Пайщикам КПК

Уведомление о созыве внеочередного общего собрания членов

Банки
ПИФы
Финансовые пирамиды
Кооперация
Инвестиции
Мошенничество
Финансовая информация

Статистика кредитных кооперативов
Документация для кредитных кооперативов
Правовое регулирование кредитных кооперативов
Кредитные кооперативы России
Гостевая книга
Обучающие услуги
Загрузки
Предложения
Ответы на вопросы
Журнал «Кредитная кооперация»
Третейский суд

В АОСКПК «Народный кредит» действуют следующие виды займов:
1. В зависимости от целей кре дитования займы подразделяются на: потребительские и коммерческие.

2. В зависимости от вида обес печения займы подразделяются на:
— Заем доверительный. Заем предоставляется под обеспечение паевых взносов и займов (сбережений) заемщика. Сумма займа составляет не более сумм паевого взноса и займов (сбережений) заемщика с учетом компенсационных выплат по займу за один месяц.
— Заем под поручительство. Поручительство одного и более членов и/или ассоциированных членов кооператива. На срок действия договора займа,увеличенный на два месяца, обязательно оформляется договор страхования заемщика от несчастных случаев в пользу кооператива на сумму договора займа, увеличенную на сумму компенсационных выплат за месяц за вычетом суммы паевых взносов и займов (сбережений), оформленных заемщиком в обеспечение по договору займа. Сумма займа составляет не более общей суммы паевых взносов и займов (сбережений) поручителей и заемщика с учетом причитающихся компенсационных выплат по займу за один месяц.
— Заем под залог.

С января 2005 г. планируется запуск нового продукта — выдача потребительских займов в сумме до 100000 руб. сроком до 1 года под поручительство от 1 до 3 членов или ассоциированных членов кооператива и супруга(и) заемщика с условием погашения в виде ежемесячного аннуитета или ежемесячное погашение основного долга равными частями.

Сумма займа до 20000 руб. — 1 поручитель — супруг (а) заемщика.
Сумма займа до 50000 руб. — 3 поручителя — супруг (а) заемщика + 2 члена кооператива.
Сумма займа до 100000 руб. — 4 поручителя — супруг (а) заемщика + 3 члена кооператива.

На срок действия договора займа, увеличенный на два месяца, обязательно оформляется договор страхования заемщика от несчастных случаев в пользу кооператива на сумму договора займа, увеличенную на сумму компенсационных выплат за месяц за вычетом суммы паевых взносов и займов (сбережений), оформленных заемщиком в обеспечение по договору займа.

С целью снижения риска невозврата займов по договорам займа на основании решения Наблюдательного Совета кооператива могут быть оформлены договоры страхования залога и иска непогашения займа.

Расходы по оценке объектов залога, заключению договоров страхования, оформлению договоров залога оплачиваются заемщиком и не подлежат компенсации за счет кооператива.

Сотрудники отдела обслуживания физических (юридических) лиц Исполнительной дирекции, Правление кооператива и Наблюдательный Совет тщательно анализируют кредитоспособность заемщика с точки зрения возможности его своевременного возврата, придерживаясь основных принципов: срочность; платность; возвратность; обеспеченность.

Предварительная работа с членом кооператива или ассоциированным членом — потенциальным или действующим заемщиком (далее по тексту «заемщиком») начинается с беседы с ним или его уполномоченным представителем начальника отдела обслуживания физических лиц (если заемщик физическое лицо или предприниматель) или начальника отдела обслуживания юридических лиц (если заемщик юридическое лицо) или специалистом по займам соответствующего отдела, уполномоченного на работу с данным заемщиком начальником отдела.

В ходе беседы рассказывается об условиях выдачи займов в кооперативе и требуемом пакете документов, необходимых для рассмотрения вопроса, разъясняются условия погашения займа, уплаты процентов по займу, выясняются цели, на которые необходим заем. Выясняется также профиль работы заемщика, опыт осуществления деятельности по данному профилю, а также иная информация, касающаяся характеристики как самого заемщика, так и его профессиональной деятельности. На основании проведенной беседы составляется предварительное мнение о заемщике.

Начальником отдела и/или специалистом по займам даются заемщику координаты страховых компаний, с которыми сотрудничает кооператив при выдаче займов по тем или иным страховым продуктам. Выбор конкретной страховой компании из предлагаемого списка остается за заемщиком. Заемщику также предлагаются координаты оценочных фирм, в которые следует обратиться заемщику для оценки залога. Выбор конкретной оценочной фирмы из предлагаемого списка остается за заемщиком.

Начальник отдела обслуживания физических (юридических) лиц до окончания дня, в который прошла предварительная беседа с заемщиком или его уполномоченным представителем, передает начальнику отдела экономической безопасности копию паспорта заемщика — физического лица (предпринимателя) или реквизиты юридического лица (если заемщик — юридическое лицо) с целью выяснения отделом экономической безопасности деловой репутации заемщика, а также наличие или отсутствие негативной информации о нем.

В течение следующего рабочего дня после проведения совместного заседания Наблюдательного Совета и Правления кооператива секретарь-референт кооператива (секретарь заседаний Правления и Наблюдательного Совета) передает в отделы по обслуживанию физических и юридических лиц выписки с формулировкой принятого решения по рассмотренным заявкам членов и ассоциированных членов кооператива.

В случае принятия отрицательного решения по рассмотренным заявкам членов и ассоциированных членов, сотрудники отделов по обслуживанию физических и юридических лиц должны в устной, а по требованию заемщика в письменной форме уведомить его об отрицательном решении по его заявке.

На основании полученной выписки из протокола совместного заседания Наблюдательного Совета и Правления, которая подшивается в кредитное дело заемщика, сотрудники отдела по обслуживанию физических (юридических) лиц, ведущие данного заемщика, и юрисконсульт оформляют необходимые документы.

Сотрудники отдела обслуживания физических (юридических) лиц оформляют:

Договор займа;
График погашения займа;
Договор(ы) поручительства. Юрисконсульт оформляет:
Договор(ы) залога.

При оформлении пролонгации:

Сотрудники отдела обслуживания физических (юридических) лиц оформляют:

дополнительное соглашение о пролонгации договора займа;
график погашения с учетом пролонгации договора займа;
дополнительное соглашение о пролонгации договора поручительства.

Юрисконсульт оформляет: дополнительное соглашение о пролонгации договора залога.

При изменении графика погашения:

Сотрудники отдела обслуживания физических (юридических) лиц оформляют: график погашения с учетом принятых изменений.

При изменении обеспечения:

Сотрудники отдела обслуживания физических (юридических) лиц оформляют: договор(ы) поручительства (если новым обеспечением являются денежные средства заемщика, находящиеся в кооперативе в виде паевых взносов и/или займов — сбережений).

Юрисконсульт оформляет: договор(ы) залога на новое обеспечение.

Все документы, оформляемые при выдаче (пролонгации) займа и/или изменении графика погашения и/или обеспечения по договору займа, подписываются исполнителем и юрисконсультом, которые несут дисциплинарную и административную ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ и внутренними документами кооператива за правильность составления и соответствие требованиям внутренних документов кооператива (исполнитель и юрисконсульт) и юридическое соответствие нормам и требованиям законодательства РФ (юрисконсульт). После этого все составленные документы подписываются заемщиком и залогодателем собственноручно в присутствии сотрудника отдела по обслуживанию физических (юридических) лиц и/или юрисконсульта кооператива. Обязательным условием является письменное согласие на получение займа (пролонгацию) и/или оформление в залог и/или изменение графика и/или изменение обеспечения супруга (супруги) заемщика и залогодателя (если заемщик и/или залогодатель являются физическими лицами и/или предпринимателями).

Затем оформленные и подписанные со стороны кооператива исполнителем, юрисконсультом и заемщиком и залогодателем с другой стороны документы подписываются главным бухгалтером кооператива и Председателем Правления кооператива (Председателем кооператива) или одним из заместителей Председателя Правления кооператива.

Договоры залога, требующие нотариального удостоверения и регистрации в ГУЮ «Регистрационная палата», подписываются залогодателем и Председателем Правления (Председателем кооператива) в присутствии нотариуса и передаются на Регистрацию в ГУЮ «Регистрационная палата».

Порядок выдачи займов

1. Выдача займа производится на основании приказа Председателя Правления кооператива после оформления всех соответствующих документов и подписания их сторонами.

Приказ издается на основании и в точном соответствии с решениями, принятыми на совместном заседании Наблюдательного Совета и Правления кооператива.

2. Выдача займов может производиться как наличными денежными средствами из кассы кооператива, так и в виде безналичных расчетов путем перечисления денежных средств по договору займа с одного или нескольких расчетных счетов кооператива на расчетный(ые) счет(а) заемщика, указанный(ые) в договоре займа.

Кредитный потребительский кооператив, или КПК – это некоммерческая организация, которая работает по принципу кассы взаимопомощи. Участники кооператива (пайщики) вносят свои сбережения в кооператив и при необходимости берут займы за счет этих сбережений. Кредитные кооперативы обычно организуются по профессиональному или территориальному принципу и служат для удовлетворения финансовых потребностей своих членов.

Выделяют КПК первого уровня, члены которых – это физические и юридические лица, и КПК второго уровня, в которые входят другие кооперативы.

Участники кредитного кооператива формируют фонд за счет своих сбережений и членских взносов. После этого пайщики могут брать займы за счет денег из этого фонда на любые свои нужды. Остальные участники получают проценты на свои сбережения за счет погашенных займов. Отдельно формируется резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств.

Кредитный кооператив отличается по принципу организации от других финансовых организаций — здесь многое решается договоренностями между пайщиками. При этом КПК так же является юридическим лицом — он должен пройти регистрацию, вести отчетность и платить налоги с процентов по займам. В процессе его создания необходимо определить, по какому принципу он будет принимать новых пайщиков и решать возникающие проблемы.

Далее вы узнаете о том, как организовать свой кредитный кооператив.

При выборе сельскохозяйственного кооператива обратите внимание на:

Территорию его присутствия – желательно, чтобы у СКПК имелись отделения в вашем населенном пункте или поблизости
Условия членства – какие требования предъявляются к участникам, каковы размеры членских взносов, обязательно ли присутствие на собраниях пайщиков
Условия приема сбережений и выдачи займов – суммы, сроки, процентные ставки и порядок предоставления услуг
Наличие у кооператива всех необходимых организационно-правовых документов. Проверьте присутствие КПК в реестре Центробанка и членство в СРО

Отличить мошенника среди КПК просто. Такая организация не зарегистрирована как кредитный кооператив, не числится в реестре Центробанка, слишком навязчиво рекламируются на улицах, в СМИ и в интернете с целью привлечения все большего числа участников. Также может показаться подозрительным и то, что кооператив предлагает привлекать новых членов за плату — в настоящие КПК вступают только добровольно.

Особенности предоставления займов в СКПК

При всех своих недостатках, кредитный кооператив станет хорошим вариантом для тех, кому нужно занять или вложить деньги. Важно выбрать СКПК, который предложит вам удобные условия членства, предоставления займов и приема сбережений — он сможет предоставить финансовую поддержку вашем хозяйству. Кооператив поможет вам сохранить деньги и получить заем на срочные нужды.

Подобным образом работают и другие виды кредитных кооперативов в разных сферах деятельности и регионах страны. Стать их пайщиком может любой желающий — достаточно соответствовать требованиям и платить взносы. Важно выбрать надежный КПК, который не развалится в ближайшее время и не окажется финансовой пирамидой.

Итак, сельскохозяйственный кредитный кооператив — это хорошая альтернатива банкам для сельхозпредприятий, которым требуются заеммные деньги. Что нужно знать о них?

СКПК выдают займы за счет паевых взносов участников и не могут заниматься другой деятельностью
Важные вопросы участники решают на собраниях, между ними корпоративом управляет председатель
Порядок регистрации кооператива — такой же, как и у другого юридического лица
Налогами облагаются только проценты по займам
Чтобы вступить в кооператив, заполните заявление в одном из его отделений
Участники СКПК обязаны вносить членские и паевые взносы
Процесс оформления займов схож с банковским, но условия могут быть более выгодными

Перед вступлением в кооператив изучите как можно больше информации о нем и оцените его надежность. Так вы будете уверены, что получите поддержку в любое время, а кооператив не закроется со временем.

Типовые бланки, договоры
Законодательство РФ
Законодательство Москвы
Законодательство Московской области
Законодательство Санкт-Петербурга и Ленинградской области
Постановления и Указы
Медицинское законодательство
Законопроекты
Документы СССР
Международное законодательство
Комментарии к законам
Общая судебная практика
Судебная практика: Москва и Московская область
Судебная практика: Поволжье
Судебная практика: Северо-Кавказский регион
Судебная практика: Северо-Запад
Судебная практика: Урал
Судебная практика: Волговятский регион
Судебная практика: Восточная Сибирь
Судебная практика: Западная Сибирь
Юридические статьи
Бухгалтерские консультации
Финансовые консультации
Статьи бухгалтеру

После оформления соответствующих документов член кооператива встает в очередь на получение займа. Проверок платёжеспособности по документам не требуется.

Для дольщиков кооператива важно, чтобы у партнера бала хорошая репутация. Тогда член кредитно-потребительского кооператива может рассчитывать на определённую денежную сумму.

Займ выдается на условиях не более 50 процентов от привлеченных денежных средств всего кооператива на срок от 10 дней до нескольких лет.

Каждому желающему пайщику дается равная доля, размер которой зависит от длительности сотрудничества с потребительским кооперативом:

Условие	Размер суммы займа,
Членом кооператива являюсь менее 2х лет	10 процентов от портфеля
Членом кооператива являюсь более 2х лет	20 процентов от портфеля

Если заемщик желает получить большую сумму, то требуется залог или поручитель.

КПК живут в современных реалиях. Поэтому информация о деятельности организации освещается онлайн.

В некоторых организациях сервис личных кабинетов пайщиков позволяет отслеживать за доходами компании, ростом количества пайщиков, протоколами Общего собрания, изменениями в локальных актах организации.

Тут разрешено подавать заявку на кредит и дожидаться положительного решения заявки.

Необходимые сведения для одобрения:

Обязательные данные	Необязательные, но желательные данные
Паспорт, дата рождения, сведения о смене фамилии, мобильный телефон, адрес регистрации	Сведения о доходах и расходах отдельного гражданина (организации)
Сумма займа и срок, цель получения денежных средств, офис для получения	Выписки из кредитной истории клиента
Согласие на обработку персональных данных

Как получить заем в кредитном потребительском кооперативе?

Прежде чем вступить в членство того или иного кредитно-потребительского кооператива, следует удостовериться в юридической чистоте сделки. Кредитно-потребительский кооператив должен создаваться на легальных условиях. Иначе – клиент может потерять вложенные финансы, еще не получив первых выплат по процентам.

О мошеннических схемах организаторов кооператива свидетельствуют некоторые факты.

Напротив, честная деятельность во благо клиентов подтверждается документально:

Документы, свидетельствующие о легальности действий кпк	Документы-факты, которые заставляют усомниться в порядочности руководства кооператива
В учредительных документах организации четко прописана форма собственности КПК.	Организация имеет форму собственности ПАО, АО. ЗАО, ООО. Занимается торговлей или производством.
Соблюдены все нормативы Центробанка. Организация включена в реестр Центробанка Российской Федерации.	Компания не находится в реестрах Центробанка.
Кооператив включен в реестр СРО (саморегулируемых организаций) не позднее, чем через три месяца после основания.	Компания ведет агрессивную рекламную компанию по привлечению новых клиентов.
	Объединение пайщиков предлагает займы по процентам, ниже рыночных.

После того, как будущий заемщик убедиться в искренности намерений руководства кпк, он может подавать заявку на членство, а затем – на кредит. Дальнейший сбор документации зависит от целей.

Так, при оформлении займа на покупку жилья под материнский капитал рекомендуется подготовить:

документы на новое жилье;
справку из Пенсионного Фонда, где указывается сумма семейного капитала;
СНИЛС владельца сертификата;
свидетельства о рождении всех детей;
паспорта родителей и свидетельство о заключении брака.

Подача заявки и оформление происходит в письменном виде в офисе компании.

Погашение кредита

Погашение кредита предусмотрено из личного кабинета члена кредитно-потребительского кооператива.

Оно происходит следующими способами:

ежемесячно равными долями;
аннуитетными платежами.

Плюсы членства в КПК очевидны для каждого клиента:

Заемщику не требуется предъявлять справки о доходах. Он имеет право работать «без оформления» и неофициально.
Руководство кооператива не учитывает «пробелы» в кредитной истории. Плохая кредитная история – не повод для отказа.
Члены КПК готовы помочь для решения важных финансовых проблем. Займы даются и для начала бизнеса с нуля, и для улучшения жилищных условий. Такие выгодные кредиты невозможно получить ни в банке, ни в МФО.

В программах кредитования от КПК присутствуют и негативные моменты.

Среди них:

Некоторые бизнесмены пытаются ввести в заблуждение граждан, основывая финансовые пирамиды под вывеской кредитно-потребительского кооператива. Мошенников нужно уметь распознавать на начальном этапе сотрудничества.
Программы «займы под материнский капитал на улучшение жилищных условий» предлагаются не всеми КПК. Основное условие для реализации программы- 3 года успешной деятельности на рынке.
Ограничение устанавливается в вопросе выдачи потребительских кредитов. Для получения таких займов следует обратиться в МФО или банк.

Если выбирать надежный кредитно-потребительский кооператив, то можно гарантировать, что финансовые запросы пайщиков будут удовлетворены в полной мере.

Главной задачей кредитного потребительского кооператива является решение финансовых проблем его членов. А их всего две – одним нужны деньги на решение своих потребительских задач, другие же вкладывают свободные сбережения в КПК и получают за это доход.

В соответствии с действующим законодательством кредитный кооператив имеет право выдавать займы только своим членам. Это требование может сразу же оттолкнуть потенциального клиента, который не знает, что стать участником организации не так уж сложно. Ведь все что нужно, это:

заполнить заявление по форме организации;
внести вступительный, паевой и членский взнос.

Стать пайщиком можно с 16 лет, но займы выдаются только с 18 лет.

Кооперативы при выдаче займов могут накладывать ограничения по территориальному признаку. Например, наличие постоянной прописки в пункте, где находится офис КПК или наличие регистрации не далее, чем 50 км от офиса кооператива.

Размер платежей определяется статутом кооператива. Так, к примеру, чтобы стать членом КПКГ «Сибирский кредит» нужно внести 200 рублей. В эту сумму входит: 10 рублей членский взнос, 10 рублей паевой взнос и 180 рублей вступительный взнос.

Подать заявку на займ в кредитном кооперативе можно как непосредственно в отделении организации, так и на их сайте. Преимущество последнего варианта заключается в том, что ее отправить можно из дома или офиса в любое время. После ее обработки сотрудники кооператива связываются с потенциальным заемщиком и рассказывают, как взять кредит в кредитном кооперативе.

Однако, чтобы получить займ, клиенту необходимо собрать определенный пакет документов и посетить отделение организации. Какие именно бумаги нужно подать для кредитования каждый кооператив решает сам. Некоторые организации выдают минимальные суммы лишь на основании паспорта, другим же нужно больше документов.

Как правило, для принятия решения о кредитовании клиенту нужно принести:

паспорт;
справку о доходах за последние полгода;
трудовую книжку или договор;
СНИЛС.

Еще потенциальный заемщик в обязательном порядке заполняет анкету клиента по форме кооператива.

Вышеуказанный перечень не является окончательным и может содержать другие документы, которые предусмотрены статусом кредитора.

Кредитный потребительский кооператив (КПК): что это такое

Кредитные кооперативы выдают кредиты не только на потребительские цели. Здесь можно также взять долгосрочный заем на покупку или строительство жилья, а также на развитие бизнеса. Кредитуют кооперативы как физических, так и юридических лиц.

Стоит учесть, что компании или фирмы могут обращаться только в те организации, где в названии нет слова «граждан».

В целом же подход к формированию условий кредитования в кооперативах схож с банковским. Они также разделяют клиентов на группы, например по возрастному принципу или уровню лояльности, а также по другим параметрам. Отдельно разрабатывают программы кредитования для пенсионеров, студентов или бизнесменов.

Чтобы снизить риск несвоевременного выполнения обязательств кооперативы также обязывают заемщиков привлекать поручителей или оформлять в залог недвижимое и движимое имущество (в том числе заклад движимого имущества).

Согласно Федеральному Закону «О кредитной кооперации» кредитные потребительские кооперативы (КПК) – это добровольные объединения граждан (физических или юридических лиц) на основе членства по территориальному, профессиональному или иному принципу с задачами удовлетворения финансовых потребностей членов объединения.

Исходя из этого, КПК создают граждане для защиты своих финансовых интересов. Привлекает людей в этом возможность получить заем и сохранить свои личные сбережения, уберечь себя от непродуманных трат, инфляции, накопить деньги на какие-либо цели. Главными целями выступает выдача доступного займа и надежность сбережений.

Таким образом, граждане создают организацию, благодаря которой они участвуют в совместном сбережении личных денежных средств путем возмездного кредитования друг друга. Деятельность КПК базируется на следующих принципах:

финансовая взаимопомощь членов;
ограничение участия в деятельности такого объединения лиц, не являющихся его членами;
добровольность вступления, самоуправление, равенство прав членов;
равенство доступа членов к участию в процессах материальной взаимопомощи;
солидарное несение пайщиками субсидиарной ответственности по кредитной кооперации.

Главными видами КПК являются следующие.

Кредитный потребительский кооператив. Это организация, членами которой могут становиться как физические, так и юридические лица.
Кредитный потребительский кооператив граждан. В данную организацию могут входить лишь физические лица.
Сельскохозяйственный КПК. В такое объединение входят фермерские хозяйства, предприятия, которые работают в данной сфере.
КПК второго уровня. Данный вид подразумевает членство пайщиков кредитных кооперативов первого уровня.

Государственное и правовое регулирование деятельности КПК осуществляет Министерство Финансов РФ, которое выполняет следующие функции:

принятие в пределах своей компетенции правовых актов, которые регулируют деятельность подобных организаций;
установление дополнительных финансовых нормативов, установление порядка размещения средств резервного фонда;
ведение государственного реестра КПК на основе сведений, которые получают уполномоченные органы исполнительной власти;
осуществление взаимодействия с подобными объединениями, осуществление контроля за деятельностью организаций.

Основным нормативно-правовым актом в данном вопросе выступает ФЗ №190 «О кредитной кооперации». Данный документ дает определение КПК, закрепляет ответственность пайщиков, их права и обязанности.

Чтобы инвестировать свои денежные средства в КПК и иметь возможность брать кредиты гражданину необходимо быть его членом, поскольку такое объединение изначально создается для финансовой взаимопомощи своим пайщикам, а не сторонним лицам.

Для вступления в данную организацию требуется ознакомиться с документацией, написать заявление и оплатить членский взнос (он, как правило, незначительный).

Кроме того, в объединении потенциального пайщика должны предупредить о рисках, которые связаны со вступлением в подобное объединение, а также о том, что КПК не входит в систему страхования вкладов.

Важно понимать, что членство подразумевает субсидиарную ответственность. Это значит, что если по итогам года в кооперативе образуются убытки, члены объединения обязаны будут их покрыть, делая дополнительный взнос.

Основным и самым важным условием вступления является то, что пайщики по закону обязательно должны быть объединены каким-либо общим признаком.

К примеру, это может быть территориальный (то есть все члены живут в одном населенном пункте или регионе), профессиональный – все пайщики являются представителями одной профессии или каким-либо другим.

Данный принцип в обязательном порядке должен быть закреплен в уставе организации, поскольку именно такая устойчивая связь является залогом коллективной ответственности и обеспечивает равенство членов кооператива.