Судебные решения по микрозаймам 2021

Дело № 2-676/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Курчатов 16 октября 2020 года

Курчатовский городской суд Курской области в составе председательствующего судьи Щербаковой Н.В.,

при секретаре Холодовой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «АйДи Коллект» к Морозовой Марине Павловне о взыскании задолженности по договору микрозайма,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «АйДи Коллект» обратилось в суд с исковым заявлением к Морозовой М.П. о взыскании задолженности по договору микрозайма, ссылаясь на то, что 22.04.2019 года между ООО МФК «Веритас» (до 19.07.2019 года ООО МФК «Е-Заем», 19.07.2019 года – 05.08.2019 года – ООО МФК «Оптимус») и Морозовой М.П. был заключен договор потребительского займа №. 02.12.2019 года ООО МФК «Веритас» уступило ООО «АйДиКоллект» права (требования) по договору займа от 22.04.2019 года №. Истец надлежащим образом уведомил кредитора о смене кредитора, направив соответствующее уведомление. Между ответчиком и ООО МФК «Веритас» был заключен договор займа в электронном виде через систему моментального электронного взаимодействия, т.е. онлайн-заём. При заключении договора ответчик принял на себя все права и обязанности, определенные договорам займа, изложенных в Правилах предоставления микрозаймов и Условиях, являющихся составными и неотъемлемыми частями договора. Договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности аналога собственноручной подписи ответчика. Общество выполнило перед заёмщиком свою обязанность и перечислило денежные средства способом, выбранным ответчиком. В нарушение ст. 819 ГК РФ и Общих условий, принятые на себя обязательства до настоящего времени ответчиком в полном объеме не исполнены. Задолженность ответчика, образовавшаяся с даты выхода на просрочку – 27.09.2019 года по 02.12.2019 года в сумме 92 379,76 руб., в том числе: 26 400 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 10 296 руб.- сумма задолженности по процентам; 53 460 руб. – сумма процентов на просроченный основной долг, 2223 руб. 76 коп. – сумма задолженности по пени, которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате госпошлины в размере 2 971 руб. 39 коп.

Представитель истца ООО «АйДи Коллект» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном заявлении просит дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик Морозова М.П. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом. Заказное письмо вернулось по истечении срока хранения. В силу ст. 165.1 ГК РФ Морозова М.П. считается извещенной.

Суд, исследовав представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п.1 и п.2 ст. 8 ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма. Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно части 14 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Причиной ужесточения правил деятельности компаний микрофинансового рынка стали существенный спад в экономике и невыгодное, а порой бедственное положение потребителей микрозаймов.

Нужно отметить, по последней причине законодателями неоднократно предпринимались попытки запретить деятельность МФО. Последняя такая попытка была предпринята уже в январе 2021 года: депутаты, внесшие законопроект на рассмотрение, указывают на то, что к микрофинансированию чаще всего обращаются наименее социально защищенные слои населения.

Написать комментарий

• Можно ли не выплачивать долг законно?
• Как долго можно не платить по микрозайму?
• Популярные мифы о невыплатах
• Что делать, если начали звонить и угрожать коллекторы?
• Как происходит взыскание долга
• Что делать, если МФО обратилась в суд?
• Не могу оплатить долги по займам — что делать?
• Отзывы неплательщиков

Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:

• Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно — человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.

• Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.

• Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.

• Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.

• Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.

Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.

Законодательство Российской Федерации предусматривает четкий пошаговый алгоритм, по которому происходит взыскание долга. Список действий таков:

• Досудебное урегулирование ситуации. Как должник, так и МФО в последнюю очередь желают обращаться в суд. Обе стороны всегда стараются решить вопрос мирно путем переговоров.

• Рассмотрение дела судом. Однако после решения положительного решения суда, кроме суммы долга, на должника возлагаются обязанность выплатить судебные издержки.

За взыскание долга отвечают судебные приставы. Они действуют по строгой инструкции, установленной законодательством, поэтому нарушений прав должника быть не может.

Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:

1. После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.

2. Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.

3. После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.

Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.

Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.

Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.

Чтобы стимулировать заемщика скорее выполнить решение суда, он может быть ограничен в правах. Так, ему могут запретить выезжать за границу, водить автомобиль или занимать определенные должности. Как только долг полностью погашается, все ограничения снимаются.

Если выплатить долг нет возможности, проще всего воспользоваться программой рефинансирования или реструктуризации. Просто так забыть про долг в России нельзя – все равно должник обязан выплатить то, что взял. Однако смягчить условия выплат возможно.

Хотя алгоритм, связанный с невозможностью выплаты долга, вполне прозрачен, многие люди совершают действия, которые плохо сказываются на них же. Советы от специалистов, которые помогут не усугубить сложившуюся ситуацию:

• Никогда нельзя прятаться от кредиторов. Важно знать и понимать свои права, но прятаться – хуже всего. В суде это может повлиять отрицательно на судьбу должника.

• Самый простой, быстрый и эффективный способ найти выход из ситуации – вовремя обратиться в МФО, честно признавшись в невозможности выплаты долга. Грамотные переговоры ведут к положительному исходу событий.

• Если есть возможность, сначала нужно посоветоваться с юристом, а уже потом предпринимать какие-либо действия. Юридически грамотный человек выберет наилучший выход из ситуации.

Если все сделать правильно, ни до суда, ни до коллекторов, дело не дойдет.

Судебная практика различается по регионам. Однако за последний год последовало сразу несколько определений ВС, которые могут способствовать унификации практики.

Основная тенденция — призыв судам в каждом конкретном деле устанавливать разумный баланс интересов сторон сделки, считает Юлия Карпова, партнер и руководитель судебной практикиИнфралекс .

• рекомендации для судов по вопросам арбитражного процесса от
• Взыскивать фискальную задолженность ИП можно только со счета для ведения предпринимательской деятельности
• ВС запретил делать в приговоре имеющие преюдициальное значение выводы
• особенности раздела совместно нажитого имущества, если часть его находится за рубежом
• оценка добросовестности сторон при оспаривании сделок по продаже имущества должника

Нелегальные МФО — организации, которые не внесены в реестр. С одной стороны, это «черные кредиторы», не имеющие права выдавать займы, в качестве МФО. Условия кредитования у них идут вразрез с законодательством — они могут начислить до 1000% годовых на долг, тогда как по закону, процентная ставка не должна превышать 1% в день, а общий размер доп.начислений — 150% от основной суммы долга.

С другой стороны, согласно гражданскому кодексу, любое предприятие может одолжить деньги физическому или юридическому лицу. То есть «черный» кредит имеет статус легального. Соответственно, возвращать его придется. Иными словами, если организации нет в реестре, она может выдать займ, но не имеет права называть себя микрофинансовой организацией.

В 2018 году готовился законопроект, согласно которому нелегальным МФО было бы запрещено взыскивать выданные средства, однако, к 2020 году информации о принятии закона так и не появилось. Получается, что нелегальные МФО все равно могут обратиться в суд для возврата своих средств.

Делать они это вряд ли будут, так как за незаконную деятельность им грозит внушительный штраф. Добиваться возврата долга они будут так же как и выдавали займ — незаконно.

Если должником вы оказались не по своей воле, а по стечению обстоятельств, и рады бы выплатить долг, но он постоянно увеличивается до неподъемных сумм, бояться суда не стоит по двум причинам:

1. После подачи искового заявления начисление процентов и пени прекратится.
2. Суд может отменить часть начисленной суммы, тем самым снизив сумму долга.

Если же вы изначально искали, какие микрозаймы не подают в суд, чтобы взять деньги и не возвращать их, то вы будете разочарованы — любая МФО может подать в суд, а судебные пристава уже будут изымать долг в принудительном порядке.

Итак, какое решение может принять суд? Он может удовлетворить иск полностью или частично — случаев, когда иск отклонялся, мало. Должнику будут предоставлены сроки, в течение которых необходимо будет погасить долг. Если он этого сделать не сможет, за дело возьмутся пристава. Они арестуют банковские счета, направят постановление по месту работы об удержании 50% зарплаты в пользу кредитора, изымут имущество.

Методы взыскания просроченной задолженности в микрофинансовых организациях бывают довольно жесткими. Эти компании могут привлекать к процессу диалога с должником коллекторские агентства, применяющие далеко не законные методы влияния на заемщика. Такие варианты «диалога» с должником часто фигурируют в новостных лентах: запугивание, психологическое давление, порча имущества и прочее. Лучше изначально сделать так, чтобы МФО не начала процесс взыскания.

Если вы понимаете, что выплата займа в срок вам не по силам, узнайте в кредитующей вас компании о наличии услуги пролонгации. Это реальная возможность уйти от проблем, но она предоставляется не всеми микрофинансовыми организациями.

Пролонгация — изменение срока возвращения займа без наложения санкций за просрочку и порчи кредитной истории. По заявлению клиента дата внесения платежа переносится на несколько недель.

Пролонгация не предоставляется безвозмездно, гражданин за нее платит. Ее можно применять неоднократно. Возможные варианты платы:

• выплата набежавших процентов, тогда к отсрочке полагается только основная сумма займа, полученная гражданином;
• фиксированная сумма за продление сроков возврата. Например, 1000-2000 рублей в неделю или определенный процент от суммы займа.

• В первую очередь узнайте о наличии услуги пролонгации. Если МФО ее предлагает, это станет решением проблемы. Просто продлите срок возврата средств.
• Если пролонгации нет, попробуйте получить кредит в другой организации и закрыть этими средствами долг. Но если просрочка микрозайма уже есть, то получить новый кредит или заем будет сложно.
• Хороший вариант — получение кредитной карты с льготным периодом, в течение 55-60 дней ее можно использовать бесплатно. В таком случае нужно выбирать карточку, при использовании которой период льготы распространяется на операции снятия наличных. Обналичив счет, вы можете закрыть долг по микрозайму, а если уложитесь в льготный период, то кредитная карта будет бесплатной.
• Попросите в долг в долг у своих близких.

Крайне нежелательно допустить просрочку или сделать ее слишком продолжительной. Таким образом на заемщика накладываются постоянно растущие долговые обязательства, а его кредитная история безнадежно портится.

Если вы попали в сложную финансовую ситуацию, попробуйте договориться с кредитором. Не прячьтесь, а идите на диалог. Вполне возможно, что вам удастся договориться о реструктуризации задолженности. Если смотреть на практику, то с МФО договориться сложно, но не стоит исключать такой возможности. При возникновении проблемы обратитесь к кредитной организации, опишите ситуацию, возможно, вам помогут из нее выбраться.

Споры с МФО: как помириться в суде или до него

Если привлечение коллекторов не дало результата, и долг остается непогашенным, то микрофинансовая организация будет вынуждена обратиться в суд. Даже если заем оформлялся полностью онлайн, между заемщиком и кредитором заключался электронный кредитный договор, который имеет полную юридическую силу. Суд встанет на сторону истца и присудит должнику выплату долга.

Должник и сам может инициировать судебный процесс, если считает, что МФО применяет незаконные методы. Но по факту все организации, работающие официально, подконтрольны Центральному Банку, который пристально за ними следит. Поэтому МФО в подавляющем большинстве ведут деятельность полностью законно, придраться будет не к чему.

Должник может снизить проценты по микрозайму в суде, если они превышают изначально полученную в долг сумму в 4 раза. Кроме того, суд может снизить размер долга или процентов по своему усмотрению. Например, если должник документально докажет свое плохое финансовое положение. После суда долг фиксируется, а дело передается приставам, которые могут:

• наложить арест на половину зарплаты должника;
• арестовать его банковские счета и вклады;
• организовать арест имущества, если у него нет доходов и активных счетов.

С приставами можно и договориться, например, погашать задолженность небольшими ежемесячными платежами, которые будут необременительны для должника.

Если говорить о стандартном рефинансировании, которое предлагают банки, то оно при таких обстоятельствах будет невозможным. Во-первых, микрозаймы не попадают под эти программы из-за коротких сроков возвращения средств. Во-вторых, рефинансированию подлежат только кредиты без просрочек.

Можно попробовать провести неофициальное рефинансирование, получив новый кредит и закрыв его средствами задолженность. Но в банке при наличии открытых просрочек кредита не получить, а МФО также не спешат выдавать займы гражданам, которые и с существующим долгом справиться не могут. Так что, перекредитование в большинстве случаев будет невозможным. Исключения могут быть, если просрочка пока что не очень большая.

С 1 января 2020 года будет уменьшаться коэффициент общей переплаты по итогу займа. МФО сможет истребовать с заемщика в 1,5 раза больше первоначальной суммы заемных средств, но не более. В сумму максимальной переплаты включаются дополнительные платежи, начисленные проценты, пени и штрафы.

Например, заемщик оформил кредит в размере 20 000 руб. МФО начислила проценты за пользование деньгами — 5000 руб., комиссию — 1000 руб. и после просрочки платежа штраф — 2000 руб. Компания требует с должника 28 000 руб. Это законно, так как максимальный лимит по переплате — 30 000 руб. (20 000×1,5 = 30 000 руб.).

В законодательстве о микрофинансировании не были внесены изменения по максимально возможному размеру займа. Следовательно, МФО могут выдавать и по 1 миллиону руб. под 2% в день. Но фактически этого не происходит. Существует разграничение между микрозаймами и простыми займами. Размер микрозайма планируют ограничить суммой в 50 000 руб.

Выдача микрозаймов и кредитов подпадает под разные законодательные регуляторы. Основное различие — это размер процентов. По кредитам ограничение ставки — это 50% годовых. Максимальная ставка устанавливается Центробанком РФ. В процессе расчетов ЦБ РФ учитывает ряд показателей. Ставка ЦБ публикуется ежедневно. Максимальная ставка за день пользования микрозаймом пока ограничена до 1,5% в сутки, это 547% в год. С 1 июля 2019 года ставка в сфере МФО составит 1% в день или 365% в год. Кроме того, микрофинансовые компании не смогут применять при начислении правило «проценты на проценты». За счет данной методики расчетов многие МФО добиваются роста задолженности в геометрической прогрессии. Теперь это запрещено.

Согласно 159.1 статье УК РФ, гражданин может быть привлечен к уголовной ответственности, если намеренно взял займ для того, чтобы обмануть кредитную организацию и не вернуть деньги. Чтобы суд подтвердил этот факт, истец должен доказать следующие факты:

• Заемщик указал недостоверную информацию, получая микрозайм. Например, была завышена заработная плата, предоставлен неверный адрес, договор оформлен на чужой паспорт и так далее;
• Заемщик получил денежные средства любым способом по договору кредитования. Если деньги не были получены, то суд не может привлечь за мошенничество. Однако в таком случае работает статья о покушении на мошенничество;
• Заемщик изначально не собирался возвращать заемные средства и взял их для того, чтобы обмануть микрофинансовую организацию.

Таким образом, если гражданин верно указал все данные, получил деньги и даже начал их возвращать, но не смог полностью погасить задолженность из-за отсутствия возможности, то он не будет привлечен к уголовной ответственности.

Также вас не посадят, если выполнены не все пункты, описанные выше. Например, вы завысили заработную плату, чтобы получить больше средств, но не было цели обмануть МФО и не возвращать деньги.

Вместо этого действуют другие меры наказания, которые мы рассмотрим ниже.

Каждый клиент, обращающийся в банки или другие организации, занимающиеся кредитованием, получает кредитную историю. При этом кредиторы делятся этой информацией между собой. Если вы не вернули деньги, не отвечали на звонки или подобное, то МФО может внести вас в черный список.

После этого вы не сможете взять новый займ не только в этой компании, но и других. При этом выйти из черного списка практически невозможно.

Чаще всего банки вносят клиентов в такой список по следующим причинам:

• Частые просрочки;
• Наличие долгов;
• Наличие судимости, особенно за мошенничество;
• Предоставление недостоверной информации о себе;
• Оформление банкротства;
• Подозрение на мошенничество;
• Имущество клиента уже находится в судебном процессе;
• Отсутствие дееспособности;
• Отказ от исполнения судебных решений;
• Агрессивное поведение;
• Появление в офисе компании в неадекватном состоянии.

Чаще всего дело должников микрозаймов передаются в коллекторские агентства. Такие организации перекупают ваш долг у МФО, чтобы впоследствии “выбить” его. К счастью, после 2017 года они были сильно ограничены в пользу заемщиков.

Представители коллекторских агентств могут взаимодействовать с клиентом следующими способами:

• Отправка текстовых или голосовых сообщений посредством SMS, телеграфа, социальных сетей, мессенджеров, электронной почты;
• Письма через почту или напрямую в почтовый ящик;
• Звонки на мобильный телефон;
• Общение с родственниками с согласия заемщика;
• Личные встречи с согласия заемщика.

Все это не дает коллекторам следующих прав:

• Психологическое или физическое давление;
• Угрозы порчей имущества или здоровья;
• Предоставление неверной информации о себе, заемщике, кредите и так далее;
• Любые другие неправомерные действия, наносящие моральный или материальный вред клиенту.

При каждом контакте сотрудник коллекторского агентства должен представиться и назвать свою организацию. Она должна быть в государственном реестре юридических лиц, занимающихся взысканием задолженностей.

Если коллектор не смог взыскать долг или МФО решила не пользоваться его услугами, то дело передается в суд. Если в ходе судебного процесса будет установлено, что заемщик должен вернуть деньги, начнут работать судебные приставы.

Судебные приставы имеют право арестовать ваши банковские счета, а так изъять имущество. Оно будет продано, чтобы покрыть судебные издержки и, соответственно, закрыть долг.

Вы можете напрямую отказаться выплачивать микрозайм. Это особенно актуально в том случае, когда вы уверены, что микрофинансовая организация нарушила закон и договор можно признать недействительным.

После отказа дело может быть сразу передано в суд. В ходе судебного процесса будет установлено, имеет ли договор с МФО юридическую силу. Если да, то, как говорилось ранее, судебный пристав запустит процедуру изъятия имущества.

Если же будут найдены нарушения, то договор могут признать недействительным. В таком случае возвращать деньги не придется. Однако стоит понимать, что вероятность такого события крайне мала.

Помимо этого, существует такое понятие, как исковая давность. Организация может обратиться в суд не позднее, чем через 3 года после возникновения задолженности.

Не стоит сильно переживать, если кредитор обратился в суд. Если вы не предпринимали мошеннических действий, то вас не посадят в тюрьму. Все, что вам грозит – это арест банковских счетов или изъятие личного имущества.

Лучше всего не доводить до этого момента, поскольку с судебным приставом невозможно договориться. А сотрудники МФО или коллекторских агентств могут пойти навстречу, предложив более выгодные условия.

Если же дело дошло до суда, рекомендуется в кратчайшие сроки вернуть деньги, чтобы не лишиться имущества, а также доступа к банковскому счету.

Сейчас, в разгар кризиса людям как никогда нужны деньги. И многие соглашаются на сомнительные предложения, не задумываясь о последствиях. В свою очередь микрофинансовые организации (МФО) охотно раздают наличные без проверок документов, кредитных историй и т.д. А очень зря! Потому что люди, которые уже в долгах будут брать всё новые и новые займы: во-первых, чтобы пытаться погасить старые долги, во-вторых, чтобы было на что жить.

Что же делать, если вы или ваш родственник набрали много долгов и не можете их оплатить, и как законно списать долги по микрозаймам? Мы подготовили для вас несколько полезных советов, как действовать в этом случае!

Если банки отказывают в рефинансировании, то следует обратиться в другую МФО, например здесь. Можно взять займ в МФО, в которую вы ещё не обращались под 0% (только при первом обращении) до 15 000 руб.

Есть организации занимающиеся рефинансированием ипотеки, например: Банк Открытие с процентной ставкой От 8,35% годовых от 3х до 30 лет От 5 000 000 руб.

В МФО, где у вас на данный момент задолжность по кредиту, есть возможность сделать «пролонгацию» займа. Заёмщик оплачивает необходимый минимум, а возврат основного долга продлевается на срок до 45 дней с начислением процентов посуточно. МФО идут на такие уступки, если вы сразу обратились к ним, а не укрывались от долгов (бывают исключения).

Иногда данная услуга включается автоматически, если не прошёл платёж по ежемесячному платежу.

Стоит учесть, что если за это время у вас не будет денег на погашение, то долг только увеличится и будут начисляться штрафы и надо продумать все риски.

Понятное дело, что до суда лучше дело не доводить. Но как выиграть суд с МФО и возможно ли это, каковы шансы скорректировать требования и добиться признания правоты плательщика? Есть несколько моментов, на которые нужно обратить внимание:

• сколько именно начислила процентов МФО – если будет выявлен факт незаконного обогащения, то необоснованные начисления будут списаны;
• правильно ли составлен договор – если нет ключевых условий или допущены грубые ошибки, его можно признать ничтожным;
• соблюла ли компания все сроки, указанные в договоре;
• есть ли у МФО все необходимые разрешения и лицензии.

МФО закрываются. Причины для этого могут быть разными, ведь бизнес — это всегда риск. Однако в микрофинансовой отрасли есть особенный и очень серьёзный фактор — регулятор планомерно усиливает давление, вводит дополнительные нормы и правила. В 2021 году стали реальностью новые ограничения, которые неизбежно приведут к закрытию сотен МФО. В конце статьи опубликован список МФО, закрытых в мае 2021 года .

Роман Макаров из МФК «Займер» согласен с тем, что большого влияния на рынок январские нововведения не окажут: для краткосрочных займов полуторократная величина долга недостижима, а при выдаче более крупных сумм на большие сроки, микрофинансовые организации и так более тщательно проверяют заёмщиков, снижая риски невозвратов.

Для подведения итога изложенных выше новшеств закона о микрозаймах, подписанного в 2021 году и вступившего в силу 1 января 2021 года, необходимо сравнить ситуацию на рынке по этому вопросу. Это поможет выяснить, в какую сторону идёт тенденция.

Исполнение обязательств заемщиком. Убедитесь, что порядок и условия погашения займа не ограничиваются каким-то одним неудобным способом — например, наличными в кассе конкретного МФО на другом конце города. Недобросовестные МФО могут намеренно уклоняться от приема платежей, чтобы в дальнейшем сослаться на просрочку со стороны должника.

Если должник основывает свою позицию на том, что признает долг и готов платить разумные проценты, и у него действительно есть неблагоприятные обстоятельства, препятствующие быстрому погашению долга, то суд может пойти ему навстречу. Например, Курский областной суд учел, что у должника сложное материальное положение из-за прекращения деятельности ИП, и предоставил рассрочку исполнения судебного решения на два года.

Мировое соглашение – отличный выход из любой ситуации. К сожалению, не всегда удаётся договориться, иногда не хотят делать МФК ни реструктуризацию займа, ни рефинансирование. Тогда выход один – подавать иск в суд на МФО.

Верховный суд РФ не остался в стороне. Совсем недавно он изучил один такой спор – микрофинансовая организация предъявила иск к своей заемщице из Ростова-на-Дону. Женщина не смогла вовремя вернуть деньги, и фирма потребовала с нее через суд умопомрачительную сумму.

Таким образом, отмечает Михаил Коган, и банки, и МФО, были вынуждены отказывать большинству граждан, поскольку очевидны риски того, что в ближайшие месяцы существенно ухудшиться качество выданных кредитов/займов. По данным бюро кредитных историй «Эквифакс», к концу апреля уже 40,7% выданных МФО займов имели просрочки на более, чем 90 дней, максимум с 2021 года.

За апрель, по данным Росстата, реальные располагаемые денежные доходы населения снизились на 7,1%, что стало третьим наихудшим результатом за последние восемь лет. Несмотря на программу по льготному кредитованию компаний для выдачи зарплат в статусе безработных к концу апреля уже числилось 4,3 млн человек или 5,8% трудоспособного населения. При этом, по прогнозам ВШЭ, безработными могут стать 5-6 млн россиян, иными словами работы лишатся еще 0,7-1,7 млн человек.

Судебное вмешательство выгодно для заемщиков, которые искренне желают избавиться от задолженности и готовы платить, просто при сложившихся условиях они не могут это сделать.

В этом случае, суд, рассмотрев Ваше дело, убедится в попытках и желании избавиться от обязательства, и примет решение о возможном изменении сумму долга, а также назначит иной срок выплат.

Микрофинансовая организация вправе:

• Выдавать займы физическим лицам от 18 лет на сумму до 1 млн. рублей, юридическим лицам — до 3 млн. рублей.
• Запрашивать данные клиента для оценки его кредитоспособности.
• При несоответствии требованиям кредитора отклонять заявки на заем.
• Создавать фонды для покрытия убытков.

Микрофинансовая организация имеет обязанности перед заемщиками:

• Правила выдачи микрокредитов, а также сведения о лицах, влияющих на решение органов управления МФО, должны быть расположены в доступном для ознакомления месте, а также на официальном сайте компании.
• Клиент должен быть проинформирован о вхождении компании в государственный реестр, и получить по требованию копию соответствующего документа.
• МФО обязана раскрыть гражданину полную и достоверную информацию об условиях выдачи микрозайма, права и обязанности сторон при получения денежных средств.
• При получении заявки на выдачу денег до момента заключения договора проинформировать заемщика о возможных изменениях по соглашению сторон и порядке платежей, связанных с обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств.
• Обеспечить конфиденциальность информации об операциях, которые проводят клиенты.
• Придерживаться правовых норм, ограничений предельной задолженности, исполнять прочие обязанности, указанные в законодательстве.
• До момента заключения сделки сотрудники МФО обязаны проконсультировать клиента по всем интересующим его вопросам.

• Последние изменения в законе о банкротстве физических лиц
• Как разговаривать с коллекторами?
• Что нужно для банкротства физического лица
• Упрощенное банкротство
• Заявление о банкротстве: пример, бланк, как составить?
• Плюсы и минусы банкротства
• Банкротство физических лиц в случае, если нет имущества
• Банкротство ИП с долгами

• Могут ли забрать единственное жильё?
• Банкротство физических лиц: как списать долги
• Закон о банкротстве: суть и основные моменты
• Процедура банкротства пенсионера
• Реализация имущества
• Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?
• Процедура реструктуризации долга
• Банкротство поручителя: как проходит

Предложение коммунистической партии не нашло поддержки у парламентариев, банкиров, а также простых россиян. Незамедлительная реакция последовала со стороны Совета федерации, где подобную инициативу назвали нереальной.

Со слов первого заместителя главы бюджетного комитета СФ Елены Перминовой, людям необходимо создать оптимальные условия для работы, тогда у них не возникнет проблем с погашением задолженностей. Именно эту задачу правительство обязано решать, а не следовать по самому простому и губительному пути.

В последние несколько лет государство уделяет всё больше внимания микрофинансированию. Ранее институт был более хаотичным, менее структурированным и подконтрольным.

После введения некоторых изменений в законодательство, а также более тщательного контроля за деятельностью МФО, институт начал приобретать более привлекательный вид.

Данные факторы впоследствии могут стать причиной к тому, что в глазах общества микрофинансовые организации будут выглядеть как полноправные члены кредитной системы, а не как фирмы, стремящиеся «обобрать» своих клиентов, не имеющие никаких ограничений.

Судебная практика по вопросам микрофинансирования достаточно разнообразна. Однако в последнее время, в особенности в 2020 году, суды всё чаще принимают сторону заёмщиков.

Это связано с действующими ограничениями, действующими для МФО, которые касаются процентов и предельных размеров требований.

Многие МФО продолжают выставлять требования, являющиеся явно незаконными. При этом в некоторых случаях они могут быть удовлетворены судами.

Всё зависит от формулировок договора, которые могут ввести в заблуждение не только заёмщика, но и суд. Однако серьёзные организации (например, Быстроденьги) редко используют подобные уловки.

Таганрогский городской суд в январе вынес решение о взыскании с гражданина Б. в пользу МФО «К.» суммы займа и процентов.

Особенность дела такова — судья посчитал, что организация должна была самостоятельно сократить сумму процентов за период, когда действовала меньшая ставка по займам, установленная ЦБ РФ.

Договор был заключен в первое полугодие 2015 года, когда действие ограничения процентов было приостановлено.

До обращения в суд микрофинансовые организации могут предъявлять к должнику самые разные требования, которые порой являются незаконными.

Долг может быть продан коллекторам, которые зачастую используют тактику угроз, шантажа и запугивания. После вынесения решения процесс переходит в стадию исполнительного производства, которое осуществляется в рамках закона службой приставов.

Судебное производство также выгодно тем, что в некоторых случаях позволяет сократить сумму неустойки и иных платежей.

Также существует возможность прекратить действие договора, предъявив встречное требование о его расторжении. Стоит отметить, что многие МФО самостоятельно расторгают договора в момент обращения в суд.

Это делается потому, что МФО применяют систему налогообложения, которая использует так называемый метод начисления, то есть налог должен быть оплачен фирмой не тогда, когда процент оплачивается должником, а в момент его начисления в соответствии с условиями договора.

Некоторые МФО при этом используют определённую «уловку». В условиях договора прописан пункт, в соответствии с которым проценты за пользование займом начисляются до момента полного выполнения условий договора, то есть до выплаты должником процентов и суммы займа.

• С 1 июля 2020 года кредитор при передаче долга коллекторам обязан публиковать эти сведения в ЕФРСБ.
• Исполнительный иммунитет из-за COVID-19 действует до 19.07.2022 года (например, рассрочка по долгам пенсионеров, запрет на арест движимого имущества за исключением ТС).
• Мораторий на банкротство действует до 7 января 2021 года.
• Запрет на уступку прав требования по долгам ЖКХ, включая кредитные организации и лиц, которые осуществляют деятельность по возврату задолженности.
• Преференции для должника через внесудебное банкротство.

Госконтроль. В июле 2021 года планируется принятие единого закона, который будет регулировать порядок проведения проверок. Остальные будут упразднены в рамках регуляторной гильотины.

Суть этого закона направлена на отказ от «палочной» системы, при которой работа надзорных органов сводилась к выполнению KPI и сбору штрафов. Наказания в рамках нового ФЗ останутся, но приоритет отдадут профилактике правонарушений и применению риск-ориентированного подхода. Контролирующий орган будет выступать консультантом по предотвращению правонарушений. Некоторые виды контроля будут проходить в цифровом формате. Цель нового закона — мониторинг бизнеса, а не принятие решения о проведении проверки.

Реестр обязательных требований для бизнеса. Минэкономразвития намерено запустить единый реестр обязательных требований для бизнеса с марта 2021 г. Это будет подсказка для поднадзорных лиц, которые смогут обращаться к реестру и проверять, кто именно является поднадзорным объектом и какие требования должны соблюдаться.

Досудебное обжалование решений надзорного органа. До 30 июня 2021 г. будет проводиться эксперимент досудебного обжалования решений надзорного органа через госуслуги в электронном формате.

Изменение порядка проведения проверок бизнеса. Минэк разработало проект постановления об изменении порядка проведения проверок бизнеса в 2021 г., которое предположительно вступит в силу в июле. Проверки предлагают проводить современными способами связи: через видеосвязь и через инспекционные визиты. Большая часть проверок малого бизнеса будет отменена за ненадобностью.

Отмена проверок из-за моратория. С 1 апреля по 31 декабря проверки не проводятся из-за моратория за небольшим исключением. Кроме того, продление данной меры, возможно, состоится в отношении субъектов малого бизнеса.

• Реестр МФО
• Реестр коллекторов
• Узнать кредитную историю
• Вопрос юристу
• Калькулятор займов
• Кредитный рейтинг
• Реестр бюро КИ

«Я — должник»‎: что будет, если не платить микрозаймы?

А теперь давайте рассмотрим какие существуют реальные пути юридической борьбы с коллекторами МФО?. Проблема заключается в том, что в юридической плоскости как такого кредита нет. И признавать какие-то пункты кредитного договора через суд недействительными смысла нет, и суд вам в этом откажет, поскольку, по сути нет кредитного договора. Но коллекторы звонят и требуют вернуть долг с процентами.

Здесь следует разделить юридическую работу на три понятия:

1. Защита от назойливых звонков и угроз коллекторов;

2. Защита от юридических последствий долга по вашему микрозайму.

3. Списание долгов по микрозаймам.

Вы должны четко понимать что вам нужно, убрать звонки, или юридически защитится от дальнейших судебных разбирательств. Нам не нужно звонить и просто жаловаться как коллекторы нарушая закон запугивают вас и всех ваших родственников. Мы все это знаем, все методы давления коллекторов на должника нам известны.

1. Как защитить себя от звонков коллекторов.

Защитить от звонков коллекторов по МФО вас не может никто, кроме вас самих, и не нужно тешить себя иллюзиями. Волшебной пилюли не существует, коллекторы как звонили, так и будут продолжать вам звонить. Все, что вы можете в этом случае сделать, это ставить их номера в черный список при помощи специальных программ на телефоне. В этом случае иногда помогает письмо об удалении персональных данных, но не всегда. Некоторые компании берут клиентов на комплексную защиту, но на самом деле вас никто не защищает, а звонки продолжают поступать.

Вывод: Избавить вас от звонков коллекторов и физически и юридически не может никто. И не стоит даже искать такие услуги, их не существует, а вы попросту можете нарваться на мошенников.

2. Как защитить себя от юридических последствий по кредиту в МФО?

В начале 2020 года микрофинансовые организации начали обращаться в суд. Первыми иски в суд начали подавать Манивео и Швидко гроши. И здесь уже действительно нужно насторожиться, поскольку после решения суда, все угрозы коллекторов могут оправдаться. Получив решение суда МФО уже на законных основаниях имеет право приходить к вам домой, выламывать двери, выносить и продавать ваше имущество и списывать деньги со счетов. И именно этому моменту стоит уделять особое внимание. Если до этого коллекторы просто вас запугивали и не имели никакого права к вам приходить домой, то после решения суда они будут действовать на законных основаниях, и полиция здесь вам уже не поможет. Для юридической защиты в суде существует много способов. Нужно заранее думать о возможных последствиях и написать на адрес МФО соответствующее письмо, с которым вы в дальнейшем пойдете в суд или наймете адвоката. Поймите, если вы не приходите в суд, и ничего не пишете в свою защиту, считается что вы со всем согласны, и судья полностью удовлетворяет исковые требования МФО.
Вывод: Если суда по МФО еще нет, обезопасьте себя путем написания письма о непризнании кредитного договора, образец письма вы можете также заказать у нас. Если суд уже начался, звоните нам, мы напишем вам соответствующие возражения на судебное заседание, что даст вам возможность выиграть суд и ничего не возвращать или вернуть только то что брали. Стоимость написания возражений на суд 2000 грн.

ВАЖНО: Не нужно нам просто звонить и жаловаться без какой либо цели. Не нужно тратить ваше и наше время. Звоните только тогда, когда вам пришла повестка с суда. Мы не защищаем от звонков коллекторов, мы только предоставляем юридические услуги.

3. Как списать долг по микрозайму?

Ответ прост, никак. Никто не может этого сделать. Микрозаймы списывают долги только в отдельных индивидуальных случаях. Как правило самым лояльным в отношении клиентов в этом плане является Манивео. Но заставить МФО списать часть долга по микрозайму можете только вы путем переговоров с МФО. Микрозаймы очень тяжело соглашаются на какое либо списание долгов, потому что, долги по МФО это специфический кредитный продукт. Им выгодней когда вы не платите, чем когда вы вовремя все заплатили. Поэтому мы крайне не советуем искать организации, занимающиеся списанием долгов по микрозаймам, а пытаться договориться с МФО самому.

Откуда коллекторы берут телефоны всех родственников?
И на последок: Вы никогда не задумывались, почему коллекторы МФО так быстро узнают телефоны всего вашего окружения, и как у них так легко получается списывать деньги со счетов в других банках. Вы даже не представляете насколько банальный и простой ответ на этот вопрос. Но эту информацию мы предоставляем либо своим клиентам либо на платной основе.

Итак, какую схему законно не платить микрозайм мы можем вам предложить, и какая стоимость наших услуг?

Мы разработали юридическое письмо, позволяющее остановить начисление процентов на ваш онлайн микрозайм и исключающее возможность признания судом вашего займа кредитом. После отправки такого письма на адрес вашего кредитора, наступает факт «просрочки кредитора», вследствие чего исключается возможность начисления любых процентов, пени или других штрафных санкций.

Но вы должны понимать, что письмо останавливает проценты и пеню только по закону, скорее всего ваша микрофинансовая организация не будет никак реагировать на него, а будет продолжать начислять свои проценты и будет продолжать вам звонить и требовать вернуть весь виртуально начисленный долг.

Но, когда дело дойдет до суда, то при наличие такого письма МФО сможет с вас взыскать только ту сумму, которую они перечислили вам на карту.

Образец юридического письма предоставляется только онлайн после оплаты его стоимости на карту банка. Вам останется только внести свое ФИО, название МФО и отправить заказным письмом на адрес вашего кредитора.

Стоимость написания юридического письма составляет — 600 (шестьсот) гривен.

В нашей стране сложились стереотипы, что если взять и не возвращать кредит, то вас посадят.

Этим активно пользуются коллекторы, употребляя в своих угрожающих письмах такие слова как милиция, правоохранительные органы, мошенничество, суд и арест. Мы живем в правовом государстве, кредитные правоотношения являются исключительно гражданско-правовыми и никакой уголовной ответственности за неисполнение обязательств по кредитному договору наступать не может. Если вы несвоевременно возвращаете кредит, то вы дополнительно заплатите штраф, пеню, повышенные проценты, инфляционные затраты. Это и есть гражданско-правовая ответственность, но посадить вас за неуплату кредита не могут. Поэтому вы должны понимать, что никакой уголовной ответственности за невозврат микрозайма или обычного кредита вы не несете.

Более того, люди, которые вам звонят, пишут смс-ки и присылают угрожающие письма — это несколько молодых студентов с маленькой зарплатой, которые понятия не имеют даже как пишется иск в суд или заявление в правоохранительные органы.

У них основная задача вас запугать. Кредитная организация или коллекторское агентство не могут позволить себе содержать как штат профессиональных юристов так и штат вышибал. Поэтому никогда не верьте в «сказки» что к вам приедет какая-то выездная группа и тому подобное. Такой выездной группы просто не существует. Вы можете поискать на форумах по микрозаймам людей, к которым приезжала выездная группа. Мы больше чем уверенны, что по микрозаймам ни к одному человеку никто не приезжал. Любой выезд к вам может быть расценен правоохранительными органами как «вымогательство» или «грабеж» с соответствующими вытекающими последствиями для лица, которое решилось к вам приехать.

Обзор судебной практики микрозайм

Да, в ст. 199 ГК РФ сказано, что после истечения исковой давности займодавец не может взыскать долг через суд. Давайте разберемся, через сколько лет банк не вправе взыскать долг по кредиту. Ответ простой — через 3 года. После истечения срока исковой давности суд отказывает во взыскании долга, если заемщик попросит суд применить срок исковой давности. Но нужно, чтобы в течение трех лет вы:

• не обещали оплатить, не обращались за реструктуризацией или кредитными каникулами;
• не платили по кредиту;
• не контактировали с коллекторами;
• ничего не подписывали. Например, о получении заказного письма от банка с письменными претензиями.

Чтобы не пропустить срок исковой давности, банки пишут претензии, нанимают коллекторов для выбивания долгов.

Списание долгов по истечении исковой давности — случайность, когда банк забыл о кредите и подал заявление в суд спустя 3 года от последнего платежа. Но в 2021 банковские роботы автоматически рассылают письма и звонят неплательщикам, чтобы исключить пропуск срока на взыскание долга.

Граждане, у которых просрочена задолженность более 300 тыс. рублей, и которым нечем платить кредиты, имеют право на списание долгов через судебное банкротство физлиц.

Процедура в суде длится 6-8 месяцев. Делом занимается финансовый управляющий. Если должник действовал порядочно, добросовестно брал кредиты (не искажал сведения о доходах, не прятал имущество), то суд списывает:

• просуженные долги, находящиеся на исполнении у судебных приставов;
• займы в микрофинансовых и кредитных организациях, даже проданные коллекторам;
• долги по распискам, просрочки по оплате услуг, работ;
• долги по ЖКХ, штрафы и налоги.

Сколько стоит банкротство гражданина в 2021 году? За списание долгов через Арбитражный суд придется заплатить от 80 000 рублей, если есть имущество для продажи — от 100 000 рублей.

Бесплатная консультация0 ₽

• Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
• Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
• Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
• Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

С сентября 2020 банкротство можно признать бесплатно через МФЦ. Внесудебное банкротство начинают, если сумма всех долгов меньше полумиллиона рублей, и вы прошли исполнительное производство у приставов.

Если пристав проверил доходы и имущество и закрыл дело со ссылкой на п.4 ч.1 ст. 46 ФЗ №229, то неплательщик может списать долги бесплатно. Причем аннулируют не только займ, проверенный приставом, но и другие долги, о которых заявит неплательщик в МФЦ: кредиты, микрозаймы, долги коллекторам и физлицам, ЖКХ, штрафы, пени и поручительство.

Как происходит внесудебное банкротство, мы подробно рассказали здесь.

Важно! С 1 января 2018 года в силу вступил Указ Президента РФ о списании долгов за налоги для физических лиц. Россияне могут аннулировать долги по налогам, накопившиеся до 2015 года.

О кредитной амнистии в России мечтают давно. Но на 2021 год не разрабатывается законопроектов об освобождении граждан от кредитов. Списать долги перед банками и МФО можно только через судебное либо внесудебное банкротство.

судебная практика по микрозаймам

Каждый клиент, обращающийся в банки или другие организации, занимающиеся кредитованием, получает кредитную историю. При этом кредиторы делятся этой информацией между собой. Если вы не вернули деньги, не отвечали на звонки или подобное, то МФО может внести вас в черный список.

После этого вы не сможете взять новый займ не только в этой компании, но и других. При этом выйти из черного списка практически невозможно.

Чаще всего банки вносят клиентов в такой список по следующим причинам:

• Частые просрочки;
• Наличие долгов;
• Наличие судимости, особенно за мошенничество;
• Предоставление недостоверной информации о себе;
• Оформление банкротства;
• Подозрение на мошенничество;
• Имущество клиента уже находится в судебном процессе;
• Отсутствие дееспособности;
• Отказ от исполнения судебных решений;
• Агрессивное поведение;
• Появление в офисе компании в неадекватном состоянии.

Чаще всего дело должников микрозаймов передаются в коллекторские агентства. Такие организации перекупают ваш долг у МФО, чтобы впоследствии “выбить” его. К счастью, после 2017 года они были сильно ограничены в пользу заемщиков.

Представители коллекторских агентств могут взаимодействовать с клиентом следующими способами:

• Отправка текстовых или голосовых сообщений посредством SMS, телеграфа, социальных сетей, мессенджеров, электронной почты;
• Письма через почту или напрямую в почтовый ящик;
• Звонки на мобильный телефон;
• Общение с родственниками с согласия заемщика;
• Личные встречи с согласия заемщика.

Все это не дает коллекторам следующих прав:

• Психологическое или физическое давление;
• Угрозы порчей имущества или здоровья;
• Предоставление неверной информации о себе, заемщике, кредите и так далее;
• Любые другие неправомерные действия, наносящие моральный или материальный вред клиенту.

При каждом контакте сотрудник коллекторского агентства должен представиться и назвать свою организацию. Она должна быть в государственном реестре юридических лиц, занимающихся взысканием задолженностей.

Если коллектор не смог взыскать долг или МФО решила не пользоваться его услугами, то дело передается в суд. Если в ходе судебного процесса будет установлено, что заемщик должен вернуть деньги, начнут работать судебные приставы.

Судебные приставы имеют право арестовать ваши банковские счета, а так изъять имущество. Оно будет продано, чтобы покрыть судебные издержки и, соответственно, закрыть долг.

При этом есть несколько правил. Судебные приставы не могут изымать следующие вещи:

• Принадлежащие родственникам или другим лицам. Имущество должно быть оформлено на должника;
• Необходимое средство для существования;
• Имущество первой необходимости. Речь об одежде, холодильнике, плите и так далее.

Как говорилось ранее, посадить за неуплату займа в 2021 году могут только по 159.1 статье УК РФ “Мошенничество в сфере кредитования”. Предлагаем более подробно разобрать этот закон.

Рассматриваемая статья делится на несколько составов преступления. Если есть хотя бы один из них, то гражданин признается нарушителем и получает наказание. А его тяжесть зависит от самого состава.

• Простой состав. Гражданин получил деньги в банке или МФО и не вернул их. Максимальное наказание – 4 месяца лишения свободы. Однако чаще всего суд выбирает штраф или исправительные работы;
• Вторая часть. Речь о реализации схемы, когда 2 или более человек договорились и обманули кредитную организацию. Максимальное наказание – 4 года лишения свободы;
• Третья часть. Сюда входят преступления из предыдущих составов, однако совершенные с использованием служебного положения. Например, деньги украл сотрудник банка. Или служебное положение не использовалось, но сумма займа составила более 1.5 миллионов рублей. Максимальное наказание – 6 лет лишения свободы;
• Четвертая часть. Самое тяжкое преступление, когда мошенник похитил более 6 миллионов рублей. Максимальное наказание – 10 лет лишения свободы.

Чаще всего в судебной практике встречаются следующие ситуации:

• Человек оформил микрозайм, используя чужой паспорт или другие документы;
• Сотрудник банка одобрил кредит подставному лицу, чтобы впоследствии поделить деньги;
• Группа лиц совершает множество хищений в разных МФО и банках.

Последствия отказа от уплаты микрокредита

Вы можете напрямую отказаться выплачивать микрозайм. Это особенно актуально в том случае, когда вы уверены, что микрофинансовая организация нарушила закон и договор можно признать недействительным.

После отказа дело может быть сразу передано в суд. В ходе судебного процесса будет установлено, имеет ли договор с МФО юридическую силу. Если да, то, как говорилось ранее, судебный пристав запустит процедуру изъятия имущества.

Если же будут найдены нарушения, то договор могут признать недействительным. В таком случае возвращать деньги не придется. Однако стоит понимать, что вероятность такого события крайне мала.

Помимо этого, существует такое понятие, как исковая давность. Организация может обратиться в суд не позднее, чем через 3 года после возникновения задолженности.

Микрозаймы: как не попасть в кредитное рабство?

Не стоит сильно переживать, если кредитор обратился в суд. Если вы не предпринимали мошеннических действий, то вас не посадят в тюрьму. Все, что вам грозит – это арест банковских счетов или изъятие личного имущества.

Лучше всего не доводить до этого момента, поскольку с судебным приставом невозможно договориться. А сотрудники МФО или коллекторских агентств могут пойти навстречу, предложив более выгодные условия.

Если же дело дошло до суда, рекомендуется в кратчайшие сроки вернуть деньги, чтобы не лишиться имущества, а также доступа к банковскому счету.

Для начала проясним может ли сам должник подать в суд на МФО и как подать заявление в суд на МФО. Исковые заявления, которые может подать должник:

1. признание кредитного договора недействительным
2. признании кредитного договора выполненным.

К сведению! Признать незаконными, через суд, начисленные проценты, пеню и штрафы должник может только в случае когда сам кредитор(МФО) подаст в суд на взыскание.

Важно! Подать в суд на МФО о признании кредитного договора недействительным, необходимо тем, на кого был оформлен кредит мошенниками, если такого заявления не подать, договор придется исполнять. В случае подписания электронного договора, самим должником, вы проиграете.

Совет юридической компании “ПИК”

“Подать в суд на МФО о признании кредитного договора выполненным, обязаны те, кто оплатил долг по исполнительному производству, чтобы избежать повторных исков по взысканию вновь начисленных обязательств”.

Сегодня набирает популярности исполнительная надпись нотариуса на кредитном договоре с МФО, что это такое? Нотариальная надпись это самое плохое, что может случиться с должником:

• Вы о ней не узнаете, нотариус не направляет уведомление.
• Делается в течении нескольких дней после наступления просрочки.
• Исполнительный лист направляется исполнителю, тоже в течении дня.
• Накладывается арест на имущество и средства должника, зарплату, деньги на счетах.
• Заемщик вносится в реестр должников.
• Деньги списываются, имущество продается в рамках исполнительного производства.

К сведению! Отменить исполнительную надпись можно только через суд, вот у вас уже и ответ на вопрос подают ли МФО в суд. Теперь вам нужно подавать в суд, чтобы отменить эту надпись и закрыть исполнительное производство. Нет других вариантов, только суд с МФО. При этом арест на ваших счетах будет до конца судебного процесса, списание части зарплаты до подачи иска на оспаривание.

ПОДРОБНЕЕ СМОТРИТЕ ЗДЕСЬ: СУД С МФО

Классическим вариантом взыскания долга является подача иска в суд. МФО, которые это делают, не так много, в основном это крупные компании: Moneyveo, ШвидкоГроші, Dinero, Alexcredit, Cashpoint, Євро Гроші.

Совет юридической компании “ПИК”

“Судом грозятся все МФО. Должникам говорят, что иск будет подан. Но на самом деле сложно предугадать как скоро это произойдет на самом деле”.

К сведению! Перейдем к сроку исковой давности, он одинаков для всех кредитных договоров и составляет три года с момента окончания кредитного договора. Сейчас 2021 год, значит МФО может подать в на вас суд до 2024 года, долг никуда не денется, его могут продать коллекторам и это тоже законно.

Представьте себе ситуацию: вы уже в 2024 году и вас вызывают в суд по кредиту в микрозаймах. Удивлены? Такое вполне может случиться.

Срок исковой давности по микрозайму

Просрочка по микрозайму — это нарушение заемщиком сроков возврата задолженности согласно кредитным обязательством (договору). Например, вы оформили микрозайм с единовременным возвратом задолженности 25 марта. Если 25 марта деньги не появятся на счету кредитной организации, то с 26 марта начнется просрочка.

Часто заемщики считают дату погашения займа по договору датой платежа и вносят деньги в этот день, в итоге они не успевают дойти до микрофинансовой организации вовремя и начинается просрочка. В ней виноват заемщик.

Практически все кредитные организации предупреждают своих клиентов о том, что оплачивать задолженность нужно заранее, дня за 2-3 до даты предполагаемого погашения. Только в этом случае можно гарантировать, что деньги отобразятся на счете кредитора вовремя.

Существует негласная периодизация просрочек:

• От 1 до 5 дней практически никак не влияет на кредитную историю заемщика и считается многими микрофинансовыми организациями за обычную задержку платежа при погашении. Обычно так и бывает, когда заемщики платят день в день, а до МФО средства доходят только через 1-3 дня. Тем не менее, практически в каждой компании есть штрафные санкции за просрочку, которые начинают действовать уже с первого дня задержки платежа.
• Просрочка до 30 дней показывает микрофинансовой организации и другим кредиторам, что у заемщика были определенные финансовые сложности, которые он решил и погасил займ. Обычно при просрочке до 30 дней попытки взыскать просроченную задолженность проводит непосредственно кредитор через свою службу взыскания, не обращаясь к помощи коллекторов.
• Просрочка от 30 до 90 дней. В этот период микрофинансовая организация обычно принимает решение отдать взыскание задолженности по займу в руки коллекторов. Сделка оформляется по агентскому договору, по которому коллекторы работают примерно 3-12 месяцев или до полного погашения долга.
• Просрочка свыше 90 дней в большинстве случаев означает, что заемщик вряд ли вернет задолженность, особенно если он в течение этого времени игнорирует кредитора и коллекторов, не отвечает на звонки, не идет на контакт и т.д. Микрофинансовая организация старается быстрее избавиться от долга такого клиента, сначала отдавая его по агентскому договору коллекторам, а затем полностью продавая по договору цессии.

Когда микрофинансовая организация передает долг коллекторам на взыскание по агентскому договору, то она продолжает оставаться единственным кредитором по займу, но не предпринимает никаких действий для взыскания. С момента заключения агентского договора все обязанности по взысканию задолженности с заемщика переходят на «плечи» коллекторов. Именно они названивают клиенту, приходят домой и требуют вернуть долг.

Если МФО продает долг заемщика коллекторскому агентству, то с этого момента МФО вообще не имеет никакого отношения к долгу и заемщику, а основным и единственным кредитором клиента становится коллекторское агентство. Возвращать долг заемщику придется именно коллекторам.

Кредитная история заемщика начинает портиться уже с первого дня просрочки, но большинство кредитных организаций обращает внимание на просрочки от 5 дней. На задержки платежей до 5 дней мало кто обращает внимание.

Все понимают, что они чаще всего бывают вызваны погашением займа день в день и последующей задержкой при переводе. Таким образом, заемщика можно считать должником только формально, по факту он не пропускал сроки погашения задолженности. Банки и другие кредиторы учитывают это при рассмотрения кредитной истории потенциального клиента.

Похожие записи:

• Работник решил уволиться находясь в отпуске
• Как усыновить ребенка из детского дома в Московской области одинокой женщине
• На каком сроке беременности уходят в декретный отпуск по закону