Процентные ставки по ипотеке в 2021 году на вторичное жилье

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Процентные ставки по ипотеке в 2021 году на вторичное жилье». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Несмотря на отсутствие льготных программ, вторичный рынок в России формирует основной объем ипотечных выдач. По оценкам «Дом.РФ», на него приходится примерно 70% всех выдач. Такие же цифры приводят в ЦИАН. По их данным, семь из десяти кредитных сделок на рынке жилья заключаются на покупку уже готовых объектов. «Поэтому даже при сохранении более высоких ставок в сравнении с первичкой ипотека на вторичном рынке продолжит пользоваться спросом и, вероятно, снова начнет наращивать свою долю на рынке от общего числа сделок», — полагает ведущий аналитик ЦИАН.

Причина — рекордный рост цен на первичном рынке. По оценкам ЦИАН, из всех городов-миллионников (16 городов) всего в трех стоимость 1 кв. м на вторичном рынке выше, чем на первичном, — это Москва, Самара и Омск. Поэтому выгода от покупки новостройки под более низкую ставку уже не так очевидна — во многих случаях выгоднее рассматривать уже готовый рынок — разница в стоимости объекта перекроет переплату из-за более высокой ставки, пояснила эксперт.

В компании «Инком-Недвижимость», напротив, прогнозируют снижение спроса на ипотеку, включая кредиты на вторичное жилье. «Основные факторы, которые могут на это повлиять, — нестабильность в сфере экономики, неуверенность наших сограждан в завтрашнем дне, а также общее снижение их платежеспособности. Вследствие этого некоторые потенциальные покупатели жилья могут отложить выход на сделку, опасаясь не справиться с кредитным бременем», — считает руководитель службы ипотечного кредитования «Инком-Недвижимости» Ирина Векшина. По ее мнению, ниже нынешнего уровня ставки по ипотечным кредитам на вторичное жилье опускаться не будут.

Подешевеет ли ипотека в 2021 году

Большинство ипотечных программ, особенно с государственной поддержкой, рассчитаны на покупку квартир в новостройках. Это объясняется тем, что государство стремится поддержать не только граждан, желающих улучшить жилищные условия, но и строительные компании, которым сложно продать построенное жилье.

При этом, согласно статистике, в 2020 году на вторичный рынок приходилось до 70% продаж с привлечением ипотечных кредитов. Часть из них — сделки, касающиеся дорогого жилья премиум-класса. По мнению экспертов, договора нередко заключаются не потому, что у покупателей недостаточно средств. Причина в другом: оформление сделки с ипотекой позволяет не привлекать внимание к дорогой покупке, за которую вносят большой разовый платеж.

Но даже если исключить из общего количества продаж сделки, совершенные с целью замаскировать приобретения дорогой недвижимости, ипотека на вторичном рынке пользуется большой популярностью.

Общие принципы получения кредита для рынков первичного и вторичного жилья одинаковы. Вам нужно найти программу с относительно низкой процентной ставкой и определиться со сроком, в течение которого вы можете вернуть взятые взаймы средства с процентами. Вам пригодится онлайн-калькулятор: с его помощью можно рассчитать примерный размер ежемесячного платежа, чтобы трезво оценить свои финансовые возможности — можете ли вы каждый месяц изымать из семейного бюджета такую сумму.

После этого надо принести в банк документы, которые он запрашивает. Для оценки платежеспособности потенциального клиента банк будет рассматривать вашу кредитную историю.

Стандартный пакет документов выглядит следующим образом:

• паспорт гражданина Российской Федерации;
• второй документ, удостоверяющий личность, — это может быть СНИЛС, военный билет или копия водительских прав;
• документ, подтверждающий занятость: копия трудовой книжки, справка от работодателя;
• документ, подтверждающий доход: справка по форме 2-НДФЛ, справка по форме банка, выписка из Пенсионного фонда, для индивидуальных предпринимателей и самозанятых — декларации об уплате налогов;
• свидетельство о браке

Но список документов необходимо уточнить в банке, в который вы обратитесь за ипотекой.

Финорганизации заинтересованы в том, чтобы купленная в ипотеку квартира не потеряла свою стоимость. Поэтому они обращают внимание на состояние жилья, которое вы приобретаете. Вы получите отказ с вероятностью, близкой к 100%, в следующих случаях:

• квартира находится в доме, официально признанном ветхим или аварийным, а также со степенью износа, превышающей 60-70%;
• в помещениях сделана перепланировка, которую не согласовали с соответствующими органами;
• жилье получено в наследство, но соответствующее право оформлено ранее, чем через 6 месяцев после этого.

Также важно, чтобы жилье не находилось под юридическим обременением.

В некоторых случаях жилье вызывает подозрение. Например, если оно находится в собственности у нескольких лиц или много раз продавалось, особенно за последние годы.

Ипотека на вторичном рынке жилья

Самое главное — выбрать банк. Не совсем удобно, что сразу не понять, какую ставку реально даст вам банк. Каждый применяет свои коэффициенты, устанавливает проценты на свое усмотрение. Поэтому можете выбрать 2-3 банка, подать им онлайн-заявки и после смотреть, какой даст лучшие условия. С ним и заключите договор.

Как проходит оформление:

1. Выбора банка, подача ему заявки. Лучше делать это онлайн: и удобнее, и ставку за факт удаленного обращения многие кредиторы снижают.
2. После предварительного одобрения собрать первичный пакет документов. Это справки, трудовая, документы о семейном положении.
3. После ознакомления с документами банк подтверждает одобрение, оглашает условия и сумму. Теперь можно отправляться на вторичный рынок и искать подходящее жилье. Обычно на это дают 60-90 дней.
4. Заемщик собирает документы на продавца и объект по списку банка, делает оценку недвижимости. Далее банк несколько дней проверяет юридическую чистоту квартиры/дома и то, соответствует ли объект требованиям.
5. Если все в порядке, сделка окончательно одобряется. Оформляется обязательная страховка закладываемого имущества, заключается кредитный договор.

Оформление заключается тем, что сделка регистрируется в Росреестре, на объект накладывается обременение. Только после этого банк передает продавцу деньги. Ну а заемщик может наконец-то справить новоселье.

Если объект найден заранее, оформление ипотеки займет примерно 2 недели.

Заемщику предоставляют график платежей, который он должен соблюдать. При оформлении ипотеки на объект вторичного рынка стандартно составляется аннуитетный график, при котором заемщик каждый месяц вносит на счет одинаковые по размеру платежи. Кроме того, раз в год нужно продлевать обязательную страховку.

Так как квартира находится в залоге, банк может устанавливать некоторые ограничения. Например, они могут касаться прописки других граждан или сдачи жилья в аренду. Все эти моменты будут отражены в договоре.

Если заемщик становится злостным неплательщиком, банк после нескольких попыток договориться будет вынужден обратиться в суд и забрать жилье. Поэтому к своему обязательству нужно относиться максимально трепетно.

Снижение процентной ставки доступно действующим клиентам кредитных организаций. Если потенциальный заемщик является участником зарплатного проекта в банке, то здесь он может получить кредит на ипотеку без подтверждения платежеспособности и по выгодной процентной ставке.

Высокий процент по ипотеке банками назначается в том случае, если они несут риски в процессе сотрудничества с клиентом. Чем выше риски — тем хуже условия по кредиту. Зарплатные клиенты, получающие заработную плату на карту кредитной организации, не подтверждают доходы, так как банк в состоянии их отследить.

В процессе принятия решения кредитор понимает, что заявку подает платежеспособный заемщик, который является служащим надежной компании. Стимулировать таких клиентов чаще обращаться за продуктами и предложениями банка получается за счет улучшения условий. Зарплатный клиент всегда рассматривается в приоритете по сравнению с остальными категориями заемщиков.

Вторичным называют жилье, в котором до вас уже кто-то жил или на него оформлено право собственности. Это может быть квартира как в старом фонде, так и в новом доме, который уже сдан, принят в эксплуатацию и заселен. Такой тип жилья имеет немало преимуществ.

Во-первых, готовность объекта снижает риски банковских организаций, поэтому ипотеку на покупку вторичного жилья выдают охотнее, чем на первичку. В случае проблем с выплатой по кредиту в залоге у банка остаются не права на жилье, как происходит с новостройками, а готовые квадратные метры.

Во-вторых, такое жилье удобно и для покупателя. Ведь приобретая квартиру в новостройке на этапе строительства, нужно ждать, когда жилье будет достроено и готово принять новоселов. На это могут уйти годы. И в это время вопрос оплаты аренды квартиры для проживания и выплаты по ипотеке может стать непосильным финансовым бременем. Если приобрести готовую квартиру, в нее можно сразу переехать. Это исключает необходимость выплат арендодателю. А сумма ежемесячных платежей банковской организации нередко оказывается равной средней арендной плате.

В-третьих, при покупке не возникает сложностей с оформлением документов. Так как жилье уже имеет собственника, для его продажи достаточно составить всего один договор и зарегистрировать его в Росреестре.

Кроме того, банки не ограничивают заемщиков в выборе недвижимости. Покупатель может подобрать ту квартиру, которая подходит ему по площади, расположению и стоимости, за исключением старого и аварийного жилья. Если же речь идет о новостройках, банки могут диктовать условия по выбору недвижимости с учетом собственного «рейтинга доверия» застройщикам. На приобретение квадратных метров у компании с сомнительной репутацией деньги не дадут.

Ставка выше, денег меньше: новые условия льготной ипотеки с июля 2021 года

Не существует единых условий, обязательных для всех банков в стране по выплате ипотечных кредитов. Каждая финансовая организация устанавливает свои критерии отбора заемщиков и предлагает собственные условия кредитования.

«Райффайзенбанк традиционно придерживается консервативной кредитной политики и комплексно взвешивает все риски при формировании предложения, — комментирует Антон Красильников. — Мы не ограничиваем клиентов разных профессий, полов или возрастов в возможности получения займа. Но, как и в случае с любым другим кредитом, решение принимается, исходя из доходов, кредитной истории и долговой нагрузки клиента».

В каждом банке есть свои критерии оценки платежеспособности заемщика. В выплате могут отказать, если у клиента есть просрочки в других кредитных организациях. Или он уже имеет долговые обязательства перед другими банками, из-за которых может не рассчитаться по выплатам в будущем.

Учитывают возраст, семейное положение заемщика, при этом более привлекательны для банковских учреждений семейные пары. Если кредит запрашивает молодая семья, в которой оба родителя трудоустроены и имеют стабильный «белый» доход, нет оснований отвечать им отказом.

* В таблице отобраны банки с самым маленьким платежом в месяц. Сумма платежей была рассчитана по исходным данным: стоимость недвижимости — 5 000 000 рублей, первоначальный взнос 20% и сроком на 15 лет

Банк	Ставка	Сумма	Первоначальный взнос	Ежемясячный платёж *
ФК Открытие	8,7%	500 000 ₽ – 12 000 000 ₽	20% — 29,99%	39 859 ₽
Промсвязьбанк	8,79%	500 000 ₽ – 9 999 999 ₽	15% — 80%	40 072 ₽
Альфа-Банк	8,89%	600 000 ₽ – 50 000 000 ₽	20% — 49,99%	40 309 ₽
Сбербанк	8,9%	300 000 ₽ – 60 000 000 ₽	от 20%	40 333 ₽
Росбанк Дом	от 9,15%	600 000 ₽ – 6 999 999 ₽	от 20%	40 928 ₽
ВТБ	9,2%	600 000 ₽ – 60 000 000 ₽	от 20%	41 047 ₽
Транскапиталбанк	9,29%	от 500 000 ₽	20% — 90%	41 263 ₽
Росбанк Дом	9,4%	от 300 000 ₽	—	41 527 ₽
Газпромбанк	9,8%	100 000 ₽ – 5 999 999 ₽	20% — 85%	42 496 ₽
Райффайзенбанк	от 9,99%	3 000 000 ₽ – 6 999 999 ₽	15% — 20%	42 959 ₽

Большинство людей приобретает квартиру или дом на вторичном рынке. Это позволяет сэкономить значительную сумму денег – жилье стоит примерно столько же, но зато оно уже проверено и обжито предыдущими владельцами. Оформить кредит могут граждане РФ в трудоспособном возрасте, имеющие стабильный источник дохода, позволяющий своевременно погашать кредит. Сэкономить на кредите можно, если найти недорогое предложение на вторичке с помощью калькулятора ипотеки, расположенного вверху страницы.

• В 2020-м ипотечный рынок превзошел рекорд 2018-го, достигнув 4,3 трлн рублей выдач.
• Ипотечная ставка обновила исторический минимум и опускалась до 7,2 % вследствие снижения ключевой ставки и введения новой льготной госпрограммы.
• Снижение реальных доходов населения и рост цен на жилье привели к увеличению среднего размера ипотечного кредита и среднего срока кредитования.
• Запущенная в 2020-м льготная ипотечная госпрограмма под 6,5 % поддержала рынок, однако рост цен на жилье свел на нет выгоду от низких ставок в ряде регионов.
• Продление льготной ипотеки под 6,5 % на текущих условиях усилит перегрев рынка недвижимости и приведет к росту рисков как для заемщиков, так и для банков.
• В 2-м полугодии 2021-го вероятен рост объема просроченной задолженности по ипотеке (на 12–15 %) в связи с реализацией рисков по реструктурированным в пандемию ссудам.
• В 2021-м ипотечный сегмент не достигнет рекордов 2020-го из-за снижения доходов населения и реализации части будущего спроса (в т. ч. инвестиционного) в прошлом году на фоне благоприятной ситуации по ставкам.

В 2020 году, несмотря на пандемию и ограничительные меры, ипотечный рынок поставил новый рекорд: кредитные организации выдали 1,7 млн ипотечных ссуд на общую сумму 4,3 трлн рублей, что превышает показатели 2019-го на 35 % в количественном и на 51 % в денежном выражении (см. график 1). Основными причинами роста ипотечного кредитования стали снижение ставок по рыночным программам банков на фоне общего смягчения денежно-кредитной политики и появление в апреле 2020-го антикризисной льготной госпрограммы кредитования на приобретение жилья в новостройках под 6,5 %. Также значимое влияние оказал рост склонности населения рассматривать недвижимость как источник сбережения средств в условиях снижения ставок по вкладам и общих кризисных тенденций в экономике, связанных с пандемией COVID-19 и падением курса рубля.

Большинство банков из топ-20 по объемам ипотечного кредитования по итогам 2020 года показали существенный прирост выдач (см. график 14 в приложении 1). Наибольшие темпы прироста продемонстрировали санируемые регулятором через Фонд консолидации банковского сектора ПАО «МИнБанк» и «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (АО) (+830 % и +605 % соответственно), что позволило им войти в топ-20 по объему ипотечных выдач (см. таблицу 1). Более чем двукратный рост ипотечных выдач показали ПАО «АК БАРС» БАНК (+171 %), ПАО «МТС-Банк» (+130 %) и РНКБ Банк (ПАО) (+126 %).

В 2020-м ипотечные выдачи у госбанков в среднем росли более активно, чем у частных игроков, – 57 против 41 % (см. график 10), таким образом, госбанки вернули себе потерянное годом ранее лидерство по темпам прироста.

На фоне рисков распространения коронавирусной инфекции, падения курса рубля и неопределенности в экономике заемщикам и застройщикам в 2020 году потребовалась поддержка государства. Введенная в апреле 2020-го льготная ипотечная госпрограмма по ставке 6,5 % для широкого круга заемщиков получила большое распространение и существенно поддержала рынок. В 2020 году в рамках данной программы было предоставлено 345,6 тыс. кредитов на сумму более 1 трлн рублей. В ходе ее реализации требуемый первоначальный взнос был снижен с 20 до 15 %, существенно вырос лимит по стоимости недвижимости, которую можно приобрести, а сама программа продлена до 1 июля 2021-го (изначально программу планировалось завершить 1 ноября 2020-го). Однако ажиотажный спрос на недвижимость привел к росту цен на жилье. Соответственно, заемщикам приходилось запрашивать большие суммы кредитных средств, что несколько уменьшило выгоду от низкой ставки по госпрограмме.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» провело сравнение среднего платежа по ипотеке в регионах России в I и IV кварталах 2020-го, что позволило оценить выгоду заемщиков от снижения ставок при росте стоимости жилья. В качестве вводных была рассчитана средняя стоимость квартиры площадью 45 кв. м на основе средних цен на первичное жилье по данным Росстата в каждом регионе. Затем был рассчитан средний платеж по ипотеке при условии, что кредит взят на средних для рынка условиях (срок кредитования – 18 лет, первоначальный взнос – 15 %, средняя ставка на первичном рынке в I квартале 2020-го – 7,82 %, в IV квартале 2020-го – 5,82 %). Расчеты показали, что выгода от низких ставок по ипотеке в рамках госпрограммы уже полностью нивелирована ростом цен в 10 регионах РФ: Воронежской, Курской, Липецкой, Орловской, Рязанской, Амурской областях, Забайкальском крае, Республике Адыгея и Республике Северная Осетия – Алания, а также в г. Севастополе (см. таблицу 3 в приложении 1). В этих регионах средний платеж по ипотеке в IV квартале 2020-го превышал или несущественно отличался от значений I квартала 2020-го, который был рассчитан на рыночных условиях до появления госпрограммы. При этом в 6 из 10 указанных регионов снижение выгоды от льготной госпрограммы сочеталось со значительным сокращением объемов ввода жилья в 2020-м.

Продление госпрограммы до 1 июля 2021-го привело к некоторому перегреву рынка недвижимости. С нашей точки зрения, дальнейшее увеличение сроков ее реализации несет значительные риски накопления дисбалансов спроса и предложения на первичном рынке. В случае ее продления целесообразно будет ограничить риски, например, сохранить ее только в отдельных регионах или повысить требования к заемщикам для участия в программе, чтобы уменьшить вероятность привлечения на рынок граждан с низкой платежеспособностью. Мнения банков, опрошенных агентством «Эксперт РА» в ходе исследования рынка ипотеки, разделились практически поровну – 54 % респондентов ответили, что продление льготной ипотеки после 1 июля 2021-го целесообразно, а 46 % разделяют опасения агентства относительно рисков перегрева рынка. Банк России также указывал на риски пролонгации данной программы на текущих условиях. За продление госпрограммы выступают девелоперы, которым повышенный спрос позволяет наращивать продажи, увеличивать цены и компенсировать возросшую себестоимость строительства.

В 2021 году одним из ключевых факторов влияния на российский ипотечный рынок будет решение о завершении или продлении льготной ипотечной госпрограммы. При предпосылках наиболее вероятного прогноза рейтингового агентства «Эксперт РА» мы рассмотрели два сценария развития рынка – завершение госпрограммы в планируемый срок 1 июля 2021-го и ее продление до конца 2021 года на текущих условиях. Наиболее вероятный сценарий макроэкономического развития, по версии агентства «Эксперт РА», предполагает, что инфляция в 2021-м будет находиться в диапазоне 3,7–4,2%, ключевая ставка – в пределах 4,5–5,25% в течение года, а среднегодовая цена на нефть марки Brent составит 60 долларов США за баррель. При этом агентство отмечает, что в случае реализации негативных тенденций в экономике и существенных отклонений от данного прогноза государство с высокой вероятностью будет оказывать поддержку ипотечному сегменту как социально значимому направлению, чтобы даже в условиях кризиса не допустить его значительного сокращения. Однако реализацию данного негативного сценария в 2021-м мы считаем маловероятной.

При текущих базовых макропредпосылках даже при продлении госпрограммы до конца 2021-го с сохранением ее текущих условий рынок не достигнет рекорда прошлого года. Причинами станут реализовавшийся с опережением в 2020-м спрос, в т. ч. исчерпание его инвестиционной составляющей, снижение базы новых платежеспособных заемщиков в связи с сокращением реальных доходов населения, а также стабилизация объемов рефинансирования в условиях завершения цикла снижения ипотечных ставок. Также ограничивать спрос на жилье будет рост цен. При продлении госпрограммы на существующих условиях объем выдач может составить 4–4,1 трлн рублей. Средневзвешенная ставка по ипотеке в таком случае будет варьироваться в диапазоне 7–7,5% в течение года при условии нахождения ключевой в прогнозируемом интервале 4,5–5,25%.

Более вероятным мы считаем сценарий завершения госпрограммы в планируемый срок – 1 июля 2021-го или же ее значительной модификации, которая может заключаться в продлении программы только в отдельных регионах, где не наблюдалось существенного роста цен на первичное жилье, а также в ограничении количества ее участников за счет увеличения первоначального взноса или снижения максимального лимита на стоимость жилья, которое можно приобрести в рамках льготной ипотеки. При таком сценарии мы ожидаем, что объем выдач составит 3,6–3,8 трлн рублей (см. график 11), а вероятный диапазон средней ставки в 2-м полугодии 2021-го вырастет с 7–7,5 до 7,5–8% после завершения или изменения госпрограммы.

На динамику ипотечных ставок также может повлиять дальнейшее увеличение ключевой ставки Банком России, который в марте 2021-го объявил о повышении ставки на 0,25 п. п до 4,5% на фоне роста инфляционных рисков. В условиях ожидаемого дальнейшего ужесточения ДКП на среднесрочном горизонте ряд банков рассматривают возможность предложения ипотечных продуктов по плавающим ставкам, доля которых сейчас на рынке невелика (менее 0,1%). Банк России выдвинул для обсуждения несколько методов превентивного регулирования данного сегмента, чтобы избежать накопления рисков. Большинство предложенных мер направлены скорее на снижение системных рисков за счет ограничения резкого роста кредитов с плавающими ставками в экономике, но не ориентированы на снижение рисков тех заемщиков, которые все-таки примут решение о получении таких кредитов. Поэтому наиболее действенным, на наш взгляд, представляется введение законодательных ограничений на величину изменения процентной ставки и срока погашения для кредитов с плавающей ставкой. При этом целесообразно будет законодательно закрепить обязательное письменное информирование заемщиков о величине изменения ежемесячного платежа или срока погашения при максимальном изменении процентной ставки, которое существует в ряде стран. Понимание графика платежей, по которому будут производиться выплаты при наиболее неблагоприятном развитии ситуации, позволит заемщикам в полной мере оценить свои риски и принять взвешенное решение о выборе плавающей или фиксированной ставки. Соответственно, банки при реализации такого механизма получат частичную компенсацию процентных рисков, но значительно снизят вероятность реализации кредитных рисков, так как заемщики будут взвешенно и на основе полной информации принимать решение об условиях получения кредитного продукта.

Решение о завершении или пролонгации льготной ипотечной госпрограммы под 6,5% также станет одним из ключевых факторов для динамики цен на недвижимость. В случае продления программы на прежних условиях возможен перегрев рынка недвижимости на фоне роста цен, вследствие чего выгода от льготных ставок для заемщиков исчезнет полностью. Если она будет завершена в 1-м полугодии 2021-го, то во второй половине года застройщики будут вынуждены ограничить повышение цен, чтобы сохранить спрос.

В результате масштабных программ реструктуризаций вызовы по управлению качеством ипотечного портфеля, связанные со снижением платежеспособности населения в условиях пандемии и ее последствий, почти в полной мере перенесены на 2021 год. В 1-м полугодии 2021-го темп прироста просрочки с высокой вероятностью будет сопоставим с уровнем прошлого года (8–10%), однако в 2-м полугодии возможно более активное ее увеличение (на 12–15%) в связи с реализацией рисков по реструктурированным на фоне пандемии ссудам и окончанием послаблений Банка России по оценке качества розничных ссуд. Однако для банковского сектора в целом данный рост будет некритичным.

Банк не объясняет причины отказа, так как это бы привело к раскрытию системы оценки заёмщиков, которая является коммерческой тайной. Потенциально есть порядка двадцати параметров заёмщика и созаёмщиков, на которые может опираться эта система.

В случае если банк отказал вам, вы можете подать заявку на кредит повторно через срок, указанный в сопроводительном тексте отказа. В некоторых случаях подать повторную заявку можно сразу.

Ипотека на вторичное жилье 2021

Например, вы можете подать заявку на кредит со справкой по форме банка вместо справки 2-НДФЛ. Справка о доходах по форме банка — это альтернативный документ, который принимается банком как подтверждение дохода заемщика, но в котором можно учесть дополнительный заработок.

Зарплатные клиенты Сбербанка, в зависимости от остальных условий кредитования, могут получить дополнительные преимущества. При этом, преимущества доступны если любой из созаёмщиков является зарплатным клиентом.

· Если за последние два месяца у вас было хотя бы одно зачисление зарплаты на карту или счёт Сбербанка, вы можете получить скидку к ставке.

· Если же у вас были зачисления зарплаты на карту (счет) Сбербанка как минимум в 4 месяцах из последних 6 месяцев, вам не потребуется дополнительно загружать справку о доходе и копию трудовой книжки.

Страхование жизни и здоровья в страховой компании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» или других компаниях, аккредитованных Сбербанком, позволяет снизить ставку по кредиту на 1%.

Учитывая покупку полиса, фактически вы сэкономите на ставке около 0,5 процентного пункта. Помимо экономии на ставке, полис выполняет свою непосредственную задачу — страховая компания выплатит банку остаток задолженности по вашему ипотечному кредиту при наступлении страхового случая (потеря трудоспособности или смерть).

Чаще всего созаемщиками выступают родственники основного заёмщика — супруг, родители, дети, братья и сёстры. Суммарно вы можете привлечь до 6 созаёмщиков. Если вы в браке, ваш супруг должен быть обязательным созаёмщиком. Исключения возможны, если между супругами заключён брачный договор.

Ипотека за вторичку вырастет в цене до 9% годовых

В зависимости от типа недвижимости и выбранного набора услуг, при оформлении кредита потребуется оплата:

· Отчёт об оценке — от 2 000 ₽ в зависимости от региона и оценочной компании (требуется для оценки залогового объекта);

· Страхования залогового объекта (на приобретаемую квартиру) — напрямую зависит от размера кредита;

· Страхование жизни и здоровья заёмщика (не обязательно, но снижает ставку по кредиту) — напрямую зависит от размера кредита;

· Государственной пошлины за регистрацию сделки в Росреестре — 2 000 ₽ при самостоятельной регистрации или 1 400 ₽ при электронной регистрации (является дополнительной услугой и оплачивается отдельно);

· Аренды банковской ячейки и оплата доступа к ней (при покупке вторичного жилья за наличные) или оплата сервиса безопасных расчётов — от 2 000 ₽.

Стоимость услуг приблизительная. Точную стоимость уточняйте на сайтах соответствующих сервисов.

Понятие «минимальная ипотека в Сбербанке» может трактоваться двояко. Здесь надо учитывать два параметра. Первый — минимальная сумма согласно условиям ипотечной программы, т. е. та, меньше которой клиент не сможет получить даже несмотря на то, что столько денег ему не нужно. Второй параметр — нижний порог, на который должен рассчитывать заемщик. Он может на порядок превышать установленное ипотечной программой значение и зависит от множества факторов.

К ним относятся:

• размер доходов кредитополучателя;
• наличие или отсутствие вкладов в Сбербанке;
• стоимость закладываемого имущества (если это предусмотрено программой);
• сумма первоначального платежа;
• кредитная история ссудополучателя.

Проанализировав все полученные данные, банк принимает решение о возможности выдачи займа и определяет нижний и верхний порог суммы, на которую может рассчитывать заемщик. Далее клиент уже сам решит, сколько денег брать у банка. При этом он не сможет взять больше обозначенного лимита и меньше минимальной пороговой суммы, предусмотренной условиями займа.

Беспроцентной ипотеки в Сбербанке как таковой нет. Политика финансового учреждения и необходимость получать прибыль не позволяют ему выделять деньги без выгоды для себя. Поэтому даже если банком и предлагается программа льготного кредитования, он все равно будет давать ссуду под проценты. То, что клиент назовет низкой ставкой, субсидируется государством. При этом воспользоваться льготным кредитом может ограниченное число граждан РФ.

Поэтому заемщику, не относящемуся к категории социально защищенных слоев населения, необходимо самому заботиться о собственной выгоде. И он должен понимать, что оформлять минимальную ипотеку на приобретение квартиры или другого жилья не имеет смысла.

Поможет разобраться в этом простой пример-сравнение:

1. Если взять минимальную сумму в 300 000 руб. по потребительскому кредиту под 10,9% на 6 месяцев, то придется ежемесячно выплачивать 51 600 руб. В результате банку нужно будет отдать 309 600 руб., т. е. переплата составит всего 9 000 руб.
2. При той же сумме, взятой на год по программе «Ипотека на готовые квартиры» под 10,1%, ежемесячный платеж составит 26 389 руб., а итоговая сумма, которую заемщик отдаст банку, — 316 668 руб. Итого получается переплата в 16 668 руб. Плюс, согласно программе, клиент обязан сделать первоначальный взнос, который составит 130 000 руб.

Несложно подсчитать, что в тех случаях, когда на покупку жилья не хватает суммы, меньшей минимальной пороговой величины кредита, ипотеку оформлять крайне невыгодно.

Сейчас программы кредитования, предлагаемые различными финансовыми учреждениями, достаточно разнообразны. Каждый банк в попытке привлечь клиента предлагает свои, максимально выгодные для заемщиков условия. Варьируется при этом не только процентная ставка ипотечного кредитования, но и минимальный размер кредита. Причем весьма существенно — от 100 000 до 1 000 000 руб.

В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:

• Уровень ставки — чем ниже ставка, тем выгоднее оформлять ипотеку. Весной 2021 года Банк России повысил ключевую ставку на 50 базисных пунктов до 5% годовых. При этом банки снизили проценты по кредитам, в том числе ипотечным. В середине года средневзвешенная ставка кредитования на первичном рынке составляла 5,82% (−2,42 п. п. год к году), на вторичном — 8,01% (−1,3 п. п. год к году), возможно и дальнейшее снижение ставок.
• Перспектива роста цен на недвижимость — цены на недвижимость постоянно растут. Но сейчас на рынке всё неоднозначно: с одной стороны, покупательская способность людей снизилась, с другой — банки искушают граждан, предлагая льготные ставки по ипотеке. В результате большинство экспертов сходятся во мнении, что в ближайшее время цены на недвижимость вырастут незначительно.
• Готовность банков выдавать кредиты — в зависимости от экономической ситуации объём кредитования возрастает или, напротив, снижается. На сегодняшний день в ипотечной сфере самый высокий процент одобрения — более 82%, что говорит о готовности банков кредитовать это направление.

Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке. Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей. Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности.

Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.

Ипотека от 7,7%* на готовые квартиры

На первичном рынке цены на новостройки продолжали понемногу расти даже во время жёсткого карантина, и нет предпосылок к тому, что в ближайшие месяцы динамика изменится. Рост цен продолжится по мере увеличения числа проектов, продаваемых через эскроу-счета.

Объём предложений на сегодняшний день остаётся высоким, и в ближайшем будущем эксперты снижения не прогнозируют.

По прогнозам Минстроя РФ, в 2021 году будет построено 85 миллионов кв. м жилья. Таким образом застройщики превысят объёмы строительства на 3 млн кв. м — в 2020 году этот показатель составил 82,2 млн кв. м.

По мере продажи недорогих квартир, которую ускорит программа субсидирования ипотеки, средняя цена квадратного метра новостройки будет расти.

Рынок новостроек в 2021 году привлекателен прежде всего благодаря действию программы ипотеки с господдержкой. При средней рыночной ставке выше 8% взять жилищный кредит по этой программе можно под 6,5%, а некоторые банки предлагают ставку 6% и даже ниже.

В чём суть программы? Государство компенсирует разницу между стандартной и льготной ставкой, за счёт чего банки имеют возможность снизить процент для своих заёмщиков. Взять льготную ипотеку может любой гражданин РФ, отвечающий требованиям конкретного банка-участника программы.

Единственное, что нужно учесть, — есть ограничения по сумме кредита: до 12 млн в Москве и Санкт-Петербурге, до 6 млн рублей в других регионах страны.

Программа льготного кредитования будет действовать до 1 июля 2021 года. И вопреки мнению многих финансовых аналитиков, её вряд ли продлят. Поэтому, если ваша цель — покупка квартиры в новостройке с привлечением кредитных средств, стоит поторопиться и оформить ипотеку.

Кроме льготной ипотеки действуют специальные условия кредитования для отдельных категорий граждан:

• ставка 6% годовых на покупку жилья в новостройке для семей, где второй ребёнок рождён не ранее 2018 года;
• компенсация 30% стоимости жилья в новостройке молодым семьям, где возраст каждого из супругов меньше 35 лет;
• 2% годовых для участников программы «Дальневосточный гектар», обязательное условие — регистрация по месту жительства в течение пяти лет;
• 0,1–3% годовых для сельской местности, кстати, эта программа распространяется и на новостройки, и на вторичное жильё в пригодном для жизни состоянии в населённых пунктах с численностью жителей до 30 тысяч человек.

Если вы желаете стать участником одной из специальных программ, сейчас самое время.

Цены на вторичное жильё в 2020 году стабильно росли. И в 2021-м эта тенденция сохранилась. За первый квартал прирост стоимости «вторички» составил 9%, а за год, к апрелю 2021 г. — на 16%, до 63,5 тысячи рублей за квадратный метр. Наибольшим спросом по-прежнему пользуются квартиры в пятиэтажках и современных панельных домах.

К осени несколько упали в цене только квартиры элитного сегмента, стоимость на которые продолжала расти даже в период карантина, когда не было спроса. Сейчас их цена достигла потолка и пока остановилась.

Средняя ипотечная ставка для вторичного рынка составляет 8,02%, при этом кредит можно взять и дешевле: минимальная ставка стартует с 7,4%.

При активной поддержке государством рынка первичной недвижимости его участие никак не коснулось «вторички». Переток спроса в пользу новостроек может сделать приобретение вторичного жилья очень выгодной сделкой.

Итак, первый квартал 2021 года — неплохое время для оформления жилищного кредита, так как пока ещё действует масса льготных программ и в целом ситуация на рынке складывается в пользу ипотеки. Но это общие рыночные факторы, а успех ипотеки для конкретного человека зависит от соблюдения ряда условий:

1. Финансовая стабильность. У вас должен быть стабильный заработок, позволяющий выплачивать кредит, и приемлемая долговая нагрузка, иначе никакие выгодные условия не спасут от просрочек.
2. Деньги на первоначальный взнос. Для оформления ипотеки потребуется внести первоначальный взнос в сумме не менее 10–15% от стоимости жилья. Для банка он является не только подстраховкой, но и показателем ответственности и дисциплинированности заёмщика. Другими словами, у вас должны быть накопления или сертификат на материнский капитал.
3. Хорошая кредитная история. Рассчитывать на выгодные условия по ипотеке можно только при высоком кредитном рейтинге. Если ранее случались просрочки или кредитная история чистая (вы ещё не брали ни одного займа), банк может отказать в ипотеке или завысить ставку. Возможно, стоит пройти небольшую подготовку к ипотеке: взять один-два потребительских кредита и аккуратно погасить их, это повысит вашу репутацию как заёмщика. Подробнее о том, как проверить или улучшить кредитную историю, мы рассказывали здесь

Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится очередная волна коронавируса.

Вывод: в целом, ситуация для ипотеки сейчас благоприятная. Ставки снижаются, есть перспектива роста цен на жильё, банки охотно выдают кредиты. Скорее всего, в 2021 году ипотека будет выгоднее, чем в следующем. Но прежде чем принимать решение об оформлении жилищного кредита, важно критически проанализировать собственные финансовые возможности и риски, в том числе риск остаться без работы. В случае сомнений ипотеку лучше отложить и переждать тяжёлые времена. Если горизонт ясный, стоит проверить, не подпадаете ли вы под условия специальных программ, ведь это реальный шанс сэкономить. И последнее, нужно внимательно подойти к выбору кредитора, ведь он станет вашим партнёром на долгое время.

Приобретение квартиры станет радостным и незабываемым событием, если следовать рекомендациям специалистов:

1. Прежде всего, необходимо оценить свои финансовые возможности и рассчитать приемлемый размер ежемесячного платежа. Сумма взноса не должна превышать 1/3 от общего дохода семьи.
2. Улучшать жилищные условия лучше поэтапно. То есть сначала приобрести жилье небольшой площади, тогда и осуществлять платежи будет легче. Со временем недвижимость можно реализовать и, оформив новый кредит, купить жилье уже большей площади.
3. Платежи необходимо вносить регулярно, согласно установленному графику, не допуская просрочек. При оформлении ипотеки все права на жилье временно передаются банковской организации, поэтому до полного погашения займа клиент не может распоряжаться своим имуществом. В случае отказа от исполнения обязательств банк вправе реализовать недвижимость в счет погашения долга, а заемщик рискует остаться без квартиры.
4. Осуществлять оплату лучше досрочно. Чем больше сумма, тем меньше итоговая переплата. Семьи с детьми могут воспользоваться материнским капиталом.

Кстати, приобретать недвижимость желательно в момент ценового спада, что позволит существенно сэкономить.

Заемщики, не имеющие желания или возможности приобрести недвижимость в новостройке, обращаются на рынок вторичного жилья. Именно там можно подобрать квартиру, отвечающую всем требованиям и соответствующую нужным параметрам.

Достоинства такого варианта:

• возможность приобретения недвижимости в престижном районе с развитой инфраструктурой;
• большое количество предложений, что позволяет подобрать для себя наиболее подходящий объект;
• высокое качество построек, оставшихся еще с советских времен;
• возможность снизить стоимость при обнаружении внешних дефектов, поддающихся косметическому ремонту;
• возможность заселиться в меблированную квартиру с уже установленной бытовой техникой.

В таблице ниже обозначены банки, где лучше взять ипотеку на вторичное жилье в 2021 году.

Наименование кредитного учреждения	Сумма первоначального взноса, %	Процентная ставка, %	Возраст заемщика, лет	Минимальный стаж, месяцев
Открытие	15	От 10	от 18 до 65	3
ВТБ		9,5	от 21 до 65
Россельхозбанк		От 10,25
Райффайзенбанк		От 10,99
Газпромбанк		10	от 21 до 60	6
Сбербанк		От 10	от 21 до 75
Бинбанк	20	От 10,75	от 21 до 65
Возрождение	15	11,75	от 18 до 65
СМП Банк		от 11,9	от 21 до 65
Абсолют Банк		от 11		3
Российский Капитал		от 11,75
Уралсиб	10	от 11	от 18 до 65
Транскапиталбанк	20	12,25	от 21 до 75
АкБарс	10	от 12,3	от 18 до 70
Евразийский банк	15	от 11,75	от 21 до 65	1
Промсвязьбанк		11,75		4
Дельтакредит		12	от 20 до 65	2
Металлинвестбанк	10	от 12,3	от 18 до 70	4
Московский кредитный банк	15	от 12,4	от 18 до 65

Условия могут изменяться в зависимости от статуса заемщика. Так, зарплатные клиенты могут рассчитывать на снижение ставки по ипотеке. К примеру, ВТБ предлагает специальную программу, предусматривающую уменьшение переплаты на 0,25 %, если площадь кредитуемой недвижимости не более 65 м².

А граждане, получающие зарплату на персональный счет в Газпромбанке, вправе претендовать на уменьшение суммы первоначального взноса до 10 %.

Банк, как правило, проверяет юридическую чистоту сделки лишь поверхностно. Поэтому покупателю рекомендуется провести проверку объекта самостоятельно.

Выбирая квартиру на вторичном рынке, нужно убедиться, что она принадлежит собственнику, не обременена долгами, имеет все необходимые коммуникации. Кроме того, план недвижимости должен соответствовать реальной картине. Если производилась перепланировка, то все должно быть задокументировано.

1. Прежде чем обратиться в банк за получением ипотечного кредита, необходимо ознакомиться с условиями его предоставления и процентными ставками. Это позволит выбрать наиболее приемлемый для себя вариант.
2. Финансовые учреждения предлагают широкий выбор программ по ипотеке, различающихся в зависимости от типа недвижимости (частный дом, квартира и прочее).
3. Приобретение жилья на вторичном рынке имеет ряд преимуществ, касающихся стоимости объекта, но ставка при этом может быть высокой. Также следует провести проверку на предмет юридической чистоты квартиры и отсутствия обременения.

• Микрозайм
• Потребительский кредит
• Кредитные карты
• Кредит для бизнеса
• Ипотека
• Вклады
• Автокредит
• Товарные кредиты
• Кредит Webmoney

• Получение вторичной ипотеки дает возможность купить готовое жилье и сразу в него заселиться. Если вы покупаете первичное жилье, «новостройку» либо «стройвариант», то потребуется ждать, пока закончится строительство или ремонт.
• На вторичное жилье кредит выдается под меньший процент, т.к. риск банка существенно ниже, чем при выдаче кредита на приобретение строящегося жилья, квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости. За исключением акций по программе субсидирования и скидки от застройщиков, партнеров банка.
• Заемщик также рискует меньше, потому что он видит готовое жилье, а не перспективы строительства, обрисованные застройщиком. Еще одним плюсом является то, что вторичная недвижимость, как правило, стоит дешевле. Однако стоимость недвижимости при перепродаже так же будет ниже, чем в случае с первичным жильем.

Популярность ипотеки под 6,5% годовых на строящееся жилье будет поддерживать рынок новостроек и в 2021 году. Но ажиотаж, зафиксированный прошедшей осенью, не повторится, утверждают участники рынка. Более того, некоторый спад спроса застройщики стали отмечать уже сейчас, в ноябре-декабре.

Основные причины снижения интереса покупателей — сокращение предложения на рынке и существенный рост цен на фоне падения доходов населения. Прогнозное падение спроса в 2021 году составит 10-15%.

Что будет со ставками по ипотеке в 2021 году

Это еще одна льготная программа. Здесь к заемщику будут жесткие требования. А именно:

• Максимальный возраст супругов не более 35 лет (либо какому-то из супругов, если семья является неполной).
• Семья должна быть в браке (либо наличие детей, если семья неполная).
• Заявители должны быть признаны официально нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Сложность заключается не в том, чтобы доказать, что семья на самом деле является нуждающейся. А в том, чтобы потом дождаться сертификат, так как существует очередь. Иногда ждать приходится несколько лет. Если семья все же дождалась своей очереди, то получит от 30% от средней стоимости минимального положенного по площади жилья в конкретном регионе.

Это еще одна программа государственной поддержки. Семья имеет право оформить ипотеку под 6%, если после 1 января 2018 года появился второй ребенок. Важное условие в том, что кредит выдается только гражданам РФ на приобретение жилья в новостройке.

Ипотеку под такой низкий процент могут оформить молодые семьи (где обоим супругам меньше 35 лет) и владельцы дальневосточного гектара. Условия:

• Процентная ставка – от 2%.
• Срок – до 20 лет.
• Сумма займа – до 6 млн рублей.

Есть возможность купить жилье в новостройке, либо на вторичном рынке, но только в сельской местности. Основное условие в том, что жилье можно купить только в одном из регионов на Дальнем Востоке. При этом заемщик обязан быть прописан в купленном жилье.

Банк не обязан предоставлять клиенту ипотеку под 6.5 процентов. Это право финансовой организации. При этом причину принятого решения не поясняют. Обычно заявку на ипотеку отклоняют в следующих ситуациях:

1. Высокая закредитованность. Чтобы повысить шанс на получение жилищного займа, необходимо произвести расчёт по обязательствам. Допустимо досрочное погашение кредитов. Ипотеку предоставят, если общая сумма ежемесячного платежа не будет превышать 50% от размера дохода гражданина.
2. Плохая кредитная история. Банки стремятся сотрудничать только с надежными заемщиками. Чтобы укрепить свое положение в глазах компании, можно взять небольшой кредит и погасить его, не допуская просрочек. Такую процедуру эксперты рекомендуют выполнить несколько раз.
3. Отсутствие официальной работы. Компаниям интересны клиенты со стабильным заработком. Если человек не работает, стоит подтвердить присутствие других источников дохода и наличие ликвидного имущества. Привлечение созаемщиков и поручителей также принесет пользу.
4. Гражданин ранее не брал кредиты. Если они отсутствуют, банк не может заранее составить представление о клиенте. Поэтому компании предпочитают отклонить заявку. Чтобы минимизировать риск отрицательного ответа, необходимо предоставить дополнительный ликвидный залог или привлечь поручителей.

Сбербанк одним из первых присоединился к программе предоставления льготных жилищных кредитов под 6,5% годовых. В организации действует сниженная процентная ставка. Компания готова выдать займ под 6,4% годовых. Остальные условия стандартные. Необходим первоначальный взнос в размере 20%, доступный лимит зависит от места проживания заемщика. Расчёт потребуется произвести в срок до 20 лет. Оформление процедуры выполняют по стандартной схеме.

Похожие записи:

• Какие пособия положены при рождении 3 ребенка в 2021 году неработающей маме
• На какой недели беременности уходят в декретный отпуск
• Частное образовательное учреждение дополнительного образования авиационный учебный центр авиатор