29.09.2021

Что такое кредитные каникулы и как их получить

Автор: admin Судебная практика Нет комментариев

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое кредитные каникулы и как их получить». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Кредитные каникулы: кто может получить и как оформить

2. Ответы на самые частые вопросы о кредитных каникулах

3. Как оформить кредитные каникулы?

4. Кредитные каникулы – 2020: условия, оформление

5. Как россиянам уйти на кредитные каникулы

6. Как правильно взять кредитные каникулы

7. Кредитные каникулы

7.1. Когда нужно оформлять отсрочку?

7.2. Как долго могут продлиться кредитные каникулы?

С весны 2020 года платежеспособность россиян ухудшилась — началась вспышка коронавируса. Чтобы смягчить последствия кризиса, правительство принимает новый закон о кредитных каникулах. Теперь претендовать на отсрочку могут все банковские клиенты, пострадавшие от пандемии, — физлица, индивидуальные предприниматели, представители малого и среднего бизнеса. Статус пострадавшего определяется убытками от COVID-19:

Кредитные каникулы: кто может получить и как оформить

Это дополнительная опция, разработанная банками для заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию. Если у человека возникают сложности с выплатами, он обращается в банк, и тот дает ему отсрочку по выплатам. Долг ставится на паузу, то есть фактически клиент получает каникулы, временно освобождается от необходимости вносить платежи.

На практике такой вид помощи применяется нечасто, в основном банки предлагают реструктуризацию — изменение графика платежей на более удобный, растягивание срока с уменьшением ежемесячного платежа. Каникулы же даются в самых сложных ситуациях, когда платежеспособность полностью или практически полностью утеряна.

Одного желания поставить выплату на паузу мало. Банк предоставит такую возможность, только если увидит, что обстоятельства действительно объективные, что клиент нуждается в поддержке.

Если просто прийти в банк и попросит предоставить каникулы, никто даже слушать не будет. Чтобы подключить опцию, заявитель должен будет документально доказать сложность своего положения, что без кредитных каникул он реально не справиться с выплатами.

Каждый банк устанавливает примерный перечень возможных документов. Но он именно примерный, потому что ситуации бывают разные, которые сложно спрогнозировать. Например, неожиданно в регион пришел паводок, уничтоживший или сильно повредивший имущество, — возможно, этим летом некоторые заемщики действительно с этим столкнулись. Несмотря на отсутствие этой ситуации в перечне возможных, банк пойдет навстречу.

Если вы оказались в сложной ситуации, вам нужна помощь, следует как можно быстрее обратиться в обслуживающий банк. Кредитные каникулы обычно предоставляются до факта образования просрочки. Так что, если понимаете, что с выплатами возникнут проблемы, лучше заблаговременно обратитесь за помощью — это будет большой плюс. Кроме того, многие банки не предоставляют каникулы по уже просроченным ссудам, по которым набегают пени.

Порядок оформления следующий:

Это льготный период, заключающийся в том, что заемщик может не вносить либо снизить ежемесячную плату, не опасаясь при этом штрафов или испорченной репутации в глазах банка. Кто и при каких условиях может оформить просьбу об изменении первоначального графика оплаты, устанавливает государство.

Конечно, такая возможность сильно помогает гражданам в период пандемии: ведь «отдохнуть» можно целых полгода, что позволяет должникам выйти из затрудненного жизненного положения, когда обслуживать кредит становится невозможно.

Второй термин означает, что должник договаривается о новых обязательствах по долгу. В этом случае со стороны государства нет строгих правил, закрепленных на законодательном уровне: кредитор может предоставить отсрочку независимо от суммы задолженности, а также процента снижения дохода физического лица. Но при этом банковская организация может и отказать, даже если зарплата заемщика сильно снизилась.

Между тем, каникулы — это уже не просьба, а требование, где отказ не принимается. Они оформляются по инициативе гражданина, но только в том случае, если все условия совпадают с законом.

Согласно ФЗ №106 таким правом могут пользоваться физлица, ИП, а также представители малого и среднего бизнеса, но правила у всех разные. Тем не менее «отдых» можно взять не по всем займам, а только в случае, если сумма не превышает лимит — рассмотрим его для разных видов долга.

Тип	Максимальный порог (руб.)
Ипотечные обязательства в Москве	4 500 000
Ипотека для области, а также в СПб и ДФО	3 000 000
Для остальных регионов	2 000 000
Потребительский	250 000
Авто	600 000
Кредитка	100 000

Важно: для всех разновидностей, за исключением карт, учитывается число, прописанное в договоре, а не остаток на момент обращения.

Так, например, в 2016 году был взят кредит на 500 тысяч. А осталось выплатить 200 000, но доход должника снизился. В этом случае льготный период предоставлен не будет, так как не выполнен пункт по лимиту.

А вот с кредитками дела обстоят не так просто. Что считается суммой займа: порог или потраченные по факту деньги — остается под вопросом. Это лучше уточнять у своего банка.

Для получения льготы должны совпасть следующие пункты:

Договор подписан до принятия закона, то есть до 3 апреля 2020.
За месяц до требования доход гражданина снизился на тридцать и более процентов от прошлогодней получаемой суммы.
Долг не превышает установленный правительством порог.
Право на ипотечный «отдых» в данный момент не действует. Причем оно могло быть использовано раньше, здесь важен тот факт, что периоды этих двух скидок не совпадают.

Этот период длится не более полугода, а его начало может быть оформлено стандартно, либо по желанию должника.

Но есть и требования для старта «отдыха»:

1. Если дата уже прописана, то не раньше 1 мес. до просьбы по ипотечному займу и двух недель — по потребительскому.
2. Если точные данные не указаны, льготы вступают в силу, когда было подано заявление. Но только в случае, если все пункты совпадают с прописанными в законе — банк это обязательно проверит.

Под данным понятием подразумевается время, когда заемщик не платит проценты по остатку долга притом, что лимит по карте уже был потрачен. Но такое условие действует лишь тогда, когда заемщик не снимает наличность с карты. Если лимит израсходован при снятии наличности, льготный период не действует. На нашем сайте можно подобрать не только кредитную карту, но найти интересный заем наличными. Мы сотрудничаем только с надежными и проверенными банками, такими как ВТБ, Альфа-Банк, СитиБанк, также нашими партнерами являются популярные МФО: Займер, СМС Финанс, Манимен.

Зачем банкам льготный период? Он нужен для того, чтобы заинтересовать клиента, который будет оплачивать картой товары или услуги. Такие траты банку практически ничего не стоят.

Еще одна причина: для того чтобы деньги перечислились с банковской карты на счет продавца, продавец должен открыть в этом банке расчетный счет. Такая операция приносит дополнительные доходы банку. Тем более что на расчетном счете так же, как и на дебетовой карте, существует неснижаемый остаток. Это является основным источником дохода банков. То есть предоставляют льготный период для увеличения числа пользователей кредитных карт.

Важно запомнить одно, что предоставить отсрочку банк сможет только до факта образования просрочки. Если вы понимаете, что не успеваете внести очередной платеж по кредиту, то немедленно обращайтесь в банк за оказанием услуги кредитных каникул. Порядок оформления следующий:

позвоните на горячую линию банка и попросите соединить вас с отделом, который занимается подобными ситуациями
договоритесь о встрече с сотрудником банка
проконсультируйтесь и соберите необходимые документы
после одобрения запроса. Вам будет предложен новый график платежей

В тот же день вам предложат подписать соответствующий документ, регулирующий правила предоставления кредитных каникул.

Подать заявку на отсрочку нужно до 30 сентября 2020 года. Вид услуги неважен – это может быть как потребительский, так и автокредит, а также ипотека или кредитка. Заемщик, оформляющий каникулы, сам выбирает срок – он не должен превышать 6 месяцев. После одобрения клиент получает право не вносить платежи по ссуде, а кредитор, в свою очередь, обязуется не начислять штрафы и пени за просрочку, а также не требовать досрочного погашения долга.

При этом проценты во время КК все-таки будут начисляться:

по ипотеке – в размере, предусмотренном договором;
по потребительским займам – 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита;
автомобильные – 12,9−19%,
кредитные карты – 21,8 – 22,26%.

Закрыть период отсрочки можно в любое удобное для вас время. Достаточно обратиться в банк – лично или по телефону. Сообщите о своем желании завершить передышку досрочно. После этого вы получите новый, уточненный с учетом периода отсрочки график платежей.Если в течение КК у вас появилась возможность, вы можете погасить долг досрочно – частично или полностью. В период КК эти платежи будут направляться на погашение тела займа, то есть основной его суммы, а не процентов, как это происходит при аннуитетной схеме расчета.

Закон, принятый в апреле, подразумевает, что воспользоваться услугой могут только заемщики, получившие деньги в кредит только до вступления этого закона в силу. То есть если вы получили деньги в марте, можно смело идти (или звонить) в банк. Как мы уже сказали выше, категория кредитования неважна – отсрочки предоставляются как по потребительским, так и по ипотечным ссудам.

Главное – убедиться, что соблюдено несколько условий:

размер кредита не превышает: не более 250тысяч по потребзаймам физических лиц и 300 тысяч – ИП; не более 100 тыс. рублей по картам; не более 1,5 млн по ипотеке и 600 тысяч – по автозаймам.
доход клиента за месяц до подачи заявления должен снизиться на 30% или больше (в сравнении со средней месячной зарплатой 2019 года).

Чтобы подать заявку на отсрочку выплат по займу, вам нужно обратиться в банк с заявлением на изменение условий кредитного договора. Сделать это можно и по телефону – найдите его в документах договора.

Сообщите сотруднику:

срок, на который хотите получить отсрочку;
дату начала – не позднее 14 дней с момента обращения для потребкредитов, и не позже месяца – для жилищных займов.

Подавать заявку стоит только с документом, подтверждающим, что ваши доходы снизились. И кредитор вправе потребовать такой документ, и предоставить его нужно в течение 90 дней. Однако на самом деле справка может и не потребоваться.

Если банковский сотрудник все-таки попросил вас предоставить подтверждение, им могут быть:

справка 2-НДФЛ, которую можно получить у работодателя;
больничный лист на срок от одного месяца;
справка из Центра занятости, подтверждающая признание вас безработным;
любые другие документы, которыми вы можете подтвердить снижение доходов.

Как только передышка закончится, вам снова нужно будет выплачивать кредит. И здесь возможны два варианта.

Если вы оформляли потребительский заем, то после окончания каникул вы сначала выплачиваете долг по графику, затем пропущенные платежи. А уже после – дополнительные проценты, которые «накапали» за время отсрочки. Для этого вам предоставят новый график платежей в течение пяти дней после завершения КК. При этом новые платежи должны соответствовать прописанным в оригинальном договоре условиям.

Ипотечный заем после КК выплачивается точно так же, но пи этом к нему не применяются дополнительные проценты, как в предыдущем варианте. Таким образом, переплата за использование каникул происходит только при потребительском кредитовании.Важно! Если вы допустили просрочки до ухода на КК, то после окончания этого периода вам снова придется оплатить пени и штрафы, начисленные ранее, вне зависимости от типа кредитования.

Пользователи кредитных карт возобновляют платежи, но в увеличенном размере. К стандартной сумме выплаты прибавляются проценты, начисленные за отсрочку, а также пени, если ранее вы нарушили условия договора. Если вы используете карту с кредитным лимитом, то он тоже временно уменьшится, если, конечно, в договоре не прописано других условий.

Ответы на самые частые вопросы о кредитных каникулах

Если всё в порядке с суммой кредита (не превышает определенный лимит) и датой его оформления (договор оформлен до 3 апреля 2020 года), то далее ориентируйтесь на следующий алгоритм:

1. Подайте заявление в банк до 30 сентября 2020 года.

Кредитные каникулы начинаются действовать автоматически — с момента подачи заявки или с даты, которую выбрал заемщик (но не позже чем через две недели со дня подачи заявления для потребительских кредитов и через месяц для ипотеки).

Подать заявку на кредитные каникулы могут и те заемщики, у которых уже были пени и штрафы из-за просрочек платежей. Их нужно будет выплатить уже после каникул.

Заявление на кредитные каникулы можно заполнить непосредственно на сайте банка. Все банки подготовили специальные страницы с необходимой информацией и контактными телефонами для уточнений. Вот как это выглядит в некоторых банках.

Кредитные каникулы автоматически наступают через 5 дней после обращения заемщика, но у банка есть еще 60 дней, чтобы аннулировать их по итогам своих проверок.

Проверка подтверждающих документов может показать, что заемщик не соответствует установленным критериям, и тогда банк вправе отменить отсрочку. При этом заемщику придется возместить пропущенные за это время платежи и выплатить неустойку в виде штрафов, пеней. Есть и еще одно негативное последствие для заемщика в этом случае — «подпорченная» кредитная история.

Александр Гуров, генеральный директор консалтинговой компании «Тин», собирает аналитику действий банков на основе данных подписчиков своего Telegram-канала. В целом можно отметить следующие проблемы при оформлении кредитных каникул:

Банк блокирует кредитные карты на 6 месяцев после подачи заявления на реструктуризацию любого кредита, затягивает рассмотрение заявки и требует предоставить документы срочно, в противном случае — отказывает.
Банк дает кредитные каникулы только тем, кто заболел коронавирусом или выезжал за границу. Чат-бот предлагает кредитные каникулы по тем же двум причинам.
Кредитные каникулы одобряются только по кредитным картам с нулевой задолженностью.
Затягивается рассмотрение заявки на рефинансирование ипотеки. В приложении невозможно закрыть вклад, но можно легко его оформить.
Заявления на кредитные каникулы не принимаются удаленно, нужно обязательно приехать в офис.
Банк затягивает рассмотрение заявления на кредитные каникулы и начисляет пени.
Банк предлагает платное оформление кредитных каникул.
В одностороннем порядке уменьшается процентная ставка по накопительным счетам, без уведомления клиентов.
Подать заявление на кредитные каникулы невозможно из-за сбоев в приложении, горячая линия закрыта на карантин, а бот не комментирует этот вопрос.
Банк временно не рассматривает кредитование малого и среднего бизнеса.
Банк закрывает овердрафт малому бизнесу.
Банк закрывает кредитный лимит юридическим лицам.

Если банк одобрил кредитные каникулы, заемщик может в течение всего срока ничего не выплачивать банку. При этом проценты продолжают начисляться, их нужно будет выплатить уже после окончания льготного периода. Старые штрафы и неустойки замораживаются на период каникул и заново активируются после их окончания.

Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты в размере 2/3 от среднерыночной ставки на остаток основного долга для всех кредитов, кроме ипотечного. На ипотечный кредит проценты начисляются по ставке согласно условиям кредитного договора.

Например, если среднерыночная ставка по кредитам до 300 000 руб. – 21 %, то 2/3 от нее — это 14 %. Проценты по кредиту будут копиться в течение всего периода каникул, их нужно будет выплачивать после окончания каникул.

Во время каникул заемщик также может досрочно погашать долг как обычно — он будет списываться из тела кредита.

Прервать каникулы можно в любой момент, направив кредитору уведомление.

Центробанк советует заемщикам платить банку во время кредитных каникул любые посильные суммы. Это позволит уменьшить основной долг и, соответственно, снизить начисляемые проценты.

Основное правило такое: сначала выплачивается основная сумма долга, потом проценты, накопленные во время льготного периода, в самом конце — старые невыплаченные штрафы и неустойки.

К сроку кредита, установленному договором, прибавится срок каникул.

Накопленные за время каникул проценты по кредитным картам нужно будет выплатить в течение двух лет равными частями в дополнение к обычным платежам по карте.

Первый платеж нужно внести через 30 дней после окончания льготного периода.

Как оформить кредитные каникулы?

Такие каникулы могут предлагаться кредитной организацией клиенту не только при наступлении форс-мажорных событий (в рамках реструктуризации кредита), но и в качестве удобного сервиса в рамках взятия кредита с плохой ки.

Бизнес сильно пострадал от коронавируса. Чтобы поддержать предпринимателей, был разработан закон о кредитных каникулах. Для начала разберёмся, что это такое.

Кредитные каникулы оказывают существенную помощь заёмщикам, попавшим в финансовую беду из-за пандемии, при снижении дохода свыше 30%. Главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман объяснил, что текущие платежи по основной сумме и процентам откладываются на полгода, что позволяет многим заёмщикам пережить тяжёлое время, когда просто нет возможности обслуживать кредиты. Кроме того, по кредитам, не связанным с ипотекой, на льготный период начисляются проценты по сниженной ставке — 2/3 от среднерыночной. Эксперт также объяснил, что на срок каникул продлевается действие кредита. То есть не нужно выплачивать повышенную сумму основного долга в последующие месяцы после окончания льготного периода. Начисленные же за его время проценты выплачиваются в течение двух лет.

Если посмотреть на ситуацию с другой стороны, то кредитные каникулы могут быть выгодны и банку. Независимый эксперт по личным инвестициям Алёна Лапицкая считает, что финансовым организациям выгодны проценты: чем больше по времени обслуживается кредит, тем больше денег в виде процентов получит банк. Прежде чем принять решение о каникулах по платежам, лучше найти договор с банком и почитать, какие условия даёт кредитная организация на эти каникулы.

Это возможность по требованию заемщика приостановить выплаты по кредиту на льготный период сроком не более шести месяцев. Индивидуальные предприниматели могут выбрать уменьшение размера платежей в течение этого льготного периода. Но они не могут одновременно претендовать на каникулы как физлицо и как бизнес. Кредитный договор в случае предоставления каникул продлевается, равно как и договор поручительства. Согласие поручителя или залогодателя не требуется.

В течение льготного периода заемщик получает несколько преимуществ:

Не начисляются неустойки за невыплату или ненадлежащее исполнение условий по возврату кредита или уплате процентов;
Не допускается требование досрочного погашения кредита;
Не допускается обращение с целью взыскания предмета залога или ипотеки, а также обращение к поручителю;
Сумма процентов или неустойки, не уплаченная до начала льготного периода, фиксируется на день его установления.

Власти пообещали бизнесу доступные кредиты на выплату зарплат

Есть и несколько негативных последствий:

Кредитор приостанавливает предоставление денег заемщику на срок льготного периода;
Для заемщиков-граждан (в том числе индивидуальных предпринимателей) в течение льготного периода начисляются проценты на основную сумму долга. Ставка определяется как 2/3 от среднерыночного значения, которое рассчитывает Центробанк на день подачи заявления, а по ипотечным кредитам — и вовсе полная ставка по договору. Сумма основного долга при этом может быть уменьшена за счет досрочного погашения в льготный период;
Для малого и среднего бизнеса по окончании льготного периода в сумму обязательств по основному долгу включается сумма процентов, которые должны были быть уплачены за это время, исходя из прежних условий. Иными словами, размер суммы долга увеличится, словно бизнес взял еще один кредит, поясняют юристы.

При этом граждане вправе в любой момент прекратить действие льготного периода или досрочно погасить кредит. Они могут делать это без ограничений. Их платежи, поданные в течение льготного периода, направляются в первую очередь на погашение основного долга.

«Временная заплатка, которая вызовет шквал банкротств»: что значат для малого бизнеса меры поддержки от Путина

Для бизнеса ситуация сложнее. Предприятия могут гасить кредит без прекращения льготного периода только до тех пор, пока вносимые суммы меньше платежей по основному долгу и по процентам, которые клиент должен был бы платить без каникул. Получается, что извлечь выгоду из льготного периода бизнес не сможет, отметили юристы.

Кредитные каникулы – 2020: условия, оформление

Срок льготного периода определяет заемщик, но он не может превышать шесть месяцев. Если срок в требовании каникул не указан, льготный период считается равным шести месяцам. Дата начала льготного периода для физлиц не может быть раньше 14 дней до обращения с требованием каникул. Для ипотеки – не раньше одного месяца, а для потребительских кредитов с лимитом кредитования – строго не ранее даты направления обращения. Для малого и среднего бизнеса льготный период не может начаться раньше дня направления требования. Если дата не указана, началом считается дата подачи обращения.

«Я сейчас без слез постараюсь вас умолять»: диалог основательницы кафе «Андерсон» с Путиным

Требование каникул нужно направить кредитору в течение действия договора кредита и не позднее 30 сентября 2020 года.

Граждане и индивидуальные предприниматели могут направить требование по телефону. В остальных случаях — способом, который обговорен в договоре.

В обращении должно быть обязательно указано, что обращение подается по закону о «чрезвычайных кредитных каникулах». Индивидуальные предприниматели должны указать, выбирают они приостановку платежей или уменьшение их размера.

В законе прямо не урегулированы последствия нарушения кредитором некоторых его обязанностей. Например:

Обязанности обеспечить получение требований льготного периода или его прекращения по телефону;
Обязанности направить заемщику график платежей не позднее окончания льготного периода или пяти дней после его досрочного завершения;
Обязанности внести изменения в регистрационную запись об ипотеке или в закладную.

«Нам осталось несколько недель»: как коронавирус убивает малый бизнес в России

В этом случае заемщики смогут воспользоваться такими способами защиты прав, как взыскание убытков, добавили юристы.

Если вы подходите под все эти критерии, нужно обратиться в банк или МФО, где брали кредит, до 30 сентября 2020 года. Там вы пишете заявление, а кредитор называет, какие документы вам нужно предоставить. В частности, это:

Справки из налоговой инспекции о доходах заемщика (в ведомстве нужно запросить данные по кодам: 1240, 2000, 2001, 2002, 2003, 2010, 2012, 2013, 2014, 2300, 2520, 2530, 2710, 2760, 2762. По этим данным налоговые агенты ведут учет доходов — это и зарплата, и премии, и компенсации за неиспользованный отпуск, и выплаты трудового пособия, и т. д.).
Справка о регистрации на бирже труда (при наличии).
Официально оформленный больничный лист (при наличии).

На сбор этих документов заявителю дается 90 дней. В этот период он может не платить кредит. Просрочка, пенни и штрафы идти не будут. Но если после предоставления документов банк или МФО придут к выводу, что человек ошибся и не может претендовать на кредитные каникулы, то ему придется выплатить все неустойки. К тому же информацию о просрочке направят в бюро кредитных историй, что негативно скажется на получение займа в будущем. Поэтому в ЦБ советуют предоставить все документы как можно скорее, а в случае каких-либо сомнений поговорить с сотрудниками банка или МФО до подачи заявления.

Банк или МФО обязаны рассмотреть обращение о кредитных каникулах не дольше чем за пять дней, а затем сообщить заемщику о начале льготного периода или отказе в нем.

Важно: предоставляемая отсрочка не будет бесплатной. По потребительскому кредиту и кредитным картам проценты начислят по льготной ставке. Это 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному займу, рассчитанной ЦБ. По ипотеке проценты начислят по ставке, которую прописали в договоре с заемщиком. В связи с этим в ЦБ советуют платить хотя бы какую-то сумму во время льготного периода, чтобы снизить сумму начисляемых процентов. Выплачивать их придется следующим образом:

По потребительским кредитам и ипотеке: после выплаты всей суммы все накопившиеся за льготный период проценты придется гасить такими же ежемесячными платежами, что и основную часть кредита.
По кредиткам: после льготного периода равными частями в течение 24 месяцев.

Как россиянам уйти на кредитные каникулы

Чтобы получить каникулы по кредиту, нужно обратиться в банк лично или дистанционно. Четкого списка документов, которые нужно приложить к заявлению, нет. Но банку понадобятся ИНН, название компании, город, номер кредитного договора и фраза «Кредитные каникулы по 106 ФЗ».

Банк должен рассмотреть заявку за пять дней, но может запросить дополнительные документы. Если банк не запросит дополнительных документов за десять дней и не пришлет уведомление об отказе, льготный период подтверждается автоматически.

Еще банк может запросить документы, которые подтверждают снижение доходов. Тогда, чтобы их предоставить, у заемщика будет девяносто дней. Если за этот срок не донести нужные бумаги, каникулы не назначат, а по кредиту начнут начисляться штрафы и пени, которые прописаны в договоре.

Банк также может запрашивать документы у налоговой, пенсионного фонда и фонда медицинского страхования.

Для того, чтобы уйти на кредитные каникулы, нужно подать соответствующее заявление в банк любым способом, предусмотренным кредитным договором. Предоставлять весь пакет необходимых документов не нужно — по закону условия, позволяющие получить каникулы, считаются соблюденными, если не доказано иное. Однако банк имеет право запросить у должника подтверждающие снижение дохода документы (в таком случае на их сбор у заемщика будет 90 дней с момента обращения) или же банк может самостоятельно обратиться за соответствующей информацией в налоговую службу, пенсионный фонд, фонды социального и медицинского страхования.

Заемщик имеет право выбирать длительность кредитных каникул (но не более 6 месяцев) и дату их начала. По закону банк обязан предоставить каникулы в случае с потребительским кредитом — не позднее, чем через две недели со дня подачи заявления, в случае с ипотекой — не позднее, чем через месяц. Если предпочтительные срок и дата начала каникул в заявлении не указаны, они устанавливаются на полгода и отсчитываются с момента подачи заявления.

Также заемщик имеет право досрочно погашать долг во время каникул (они при этом прерваны не будут) и может прервать льготный период в любой момент, направив в банк соответствующее уведомление.

Так банк ВТБ запустил собственную программу отсрочки платежей по кредитам. Как и государственная она действует для клиентов, чей доход снизился на 30% и более по сравнению с прошлым годом. Главные отличия — отсрочка возможно максимум на три месяца, когда по госпрограмме — на шесть, однако существенно повышены лимиты по сумме кредита. Уже принимаются заявки по автокредитам до 1,5 млн рублей. С сегодняшнего дня, 9 апреля, банк принимает заявки по кредитам наличными на сумму до 2 млн рублей. А в 20 апреля заработает программа для ипотечников, здесь лимит ограничен о 3 млн рублей (в Московском регионе, Санкт-Петербурге и Ленинградской области — до 8 млн рублей). Согласно программе коммерческого банка, после завершения льготного периода размер ежемесячного платежа по ипотеке, кредиту наличными и автокредиту не увеличится, а увеличится срок кредитования.

Для кредитных карт банк автоматически, без предоставления документов, оформит отсрочку в размере двух минимальных платежей в апреле и мае. Начисленные за это время проценты будут добавлены равными частями к минимальным платежам по карте в течение следующих 6 месяцев, начиная с июня, сообщает ВТБ.

Возможно, следом и другие коммерческие банки введут свои антикризисные программы для своих клиентов.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

Как правильно взять кредитные каникулы

В условиях режима самоизоляции банки закрывают отделения на карантин, поэтому заявление для получения отсрочки по кредитному обязательству можно подать дистанционно. Документы, доказывающие факт снижения дохода из-за связанной с пандемией неблагоприятной ситуации, разрешается предоставить в электронном виде.

В заявке нужно указать:

Паспортную информацию заемщика или доверенного лица.
Номер кредитного договора и размер задолженности.
Срок действия и дату начала будущих кредитных каникул.
Актуальные основания для предоставления отсрочки.
Использованный при оформлении кредита номер телефона.

Важно! Некоторые банки просят прикрепить электронные копии документов (сканы, текстовые файлы или фотографии) непосредственно к онлайн-форме.

У клиента в распоряжении будет 90 дней, чтобы подтвердить право на отсрочку, предоставив в банк оригиналы необходимых документов. Если это требование намеренно или неумышленно проигнорировано, кредитор отменит льготный период. Банк начислит неустойку, штраф и пеню за весь срок аннулированных кредитных каникул. В итоге образуется просроченная задолженность и, как следствие, испортится репутация заемщика.

При заполнении заявки обязательно дайте согласие на обработку персональных данных. Во избежание ошибок и опечаток перед отправкой онлайн-формы перепроверьте предоставленную информацию.

Кредитные каникулы – далеко не самая новая услуга для отечественных банков. До возникновения форс-мажорной ситуации из-за коронавируса отсрочка предоставлялась во время реструктуризации займов и в качестве отдельной опции. Каникулами пользовались только добросовестные клиенты, которые столкнулись с непредвиденными расходами.

Государственная программа представляет собой основу для обновленной банковской отсрочки. Кредиторы готовы предоставлять рефинансирование, классические кредитные каникулы и льготы по ФЗ №106. Именно этот закон регулирует условия переноса платежей тех клиентов, чьи доходы сократились более чем на 30% по сравнению с прошлым годом.

Важно! Получить кредитные каникулы можно в крупнейших банках страны. Однако перед подачей заявки следует внимательно ознакомиться с нюансами доступных программ отсрочки.

Отсрочка выполняется после подтверждения материальных трудностей из-за COVID-19. Документы можно прикрепить к заявке или предоставить в банк на протяжении 90 дней с момента обращения. Если заемщик имеет уважительную причину, максимальный срок приема документов повышается до 120 дней.

Кредитные каникулы на общих условиях предоставляются, когда сумма проблемного займа превышает допустимый по ФЗ №106 лимит. Банк дополнительно предлагает уменьшить размер будущих выплат посредством пролонгации сделки.

Клиент может воспользоваться полной отсрочкой на 2 месяца или частичными каникулами на полгода. Во втором случае придется ежемесячно вносить начисляемые по договору проценты.

Кредитные каникулы в рамках государственной программы отсрочки для поддержки граждан, пострадавших от пандемии, призваны снизить платежную нагрузку. Банки готовы идти на уступки, чтобы сохранить клиентскую базу и снизить вероятность массового возникновения просроченных платежей из-за форс-мажорной ситуации.

По отношению к заемщикам кредиторы вправе выдвигать определенные требования. Чтобы воспользоваться отсрочкой, придется предоставить документы, свидетельствующие о том, что клиент в полной мере соответствует запросам банка. Достаточным основанием для переноса платежей будет снижение доходов на 30%.

Каникулы в связи с коронавирусом предоставляются на полгода, но обратиться за ними можно не позднее 30 сентября. Во время передышки клиент обязан решить возникшие проблемы либо отыскать новые источники доходов. По окончании льготного периода придется приступить к обслуживанию кредита в обычном режиме.

Кредитные каникулы

Если в течение 90 дней не предоставить документы, подтверждающие снижение доходов, банк имеет право применить в отношение заемщика договор, действовавший до наступления кредитных каникул.

Когда нужно оформлять отсрочку?

Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года.

Как долго могут продлиться кредитные каникулы?

Срок каникул определяет сам заемщик. Но в среднем он не может быть дольше шести месяцев.

На время кредитных каникул заемщик может быть полностью освобожден от выплаты долга либо выплачивать только его часть. «В течение каникул не начисляются штрафы и пени, кредиторам нельзя требовать досрочных выплат, не допускается обращение взыскания на предмет залога или ипотеки или обращение с требованием к поручителю», — объясняет Надежда Герасименко.

Да, нужно понимать, что предоставление кредитных каникул влияет на срок займа. Долг банку придется возвращать в любом случае.

Предусматривает введение льготного периода, в течение которого заемщик сможет не погашать кредит, но обязательства по оплате процентов у него остаются.

Подводные камни:

услугой можно воспользоваться ограниченное число раз (1-2);
в целом заемщик переплатит по кредиту;
если пролонгация договора не предусмотрена, то по окончании льготного периода платить придется больше, чем раньше.

Они разрабатываются банком в каждом отдельном случае. Перечислять их можно долго, мы отметим только самые распространенные пункты:

количество допустимых подключений услуги кредитных каникул обычно фиксируется в договоре — на практике банки обычно одобряют каникулы не больше 1-го раза в течение срока действия договора;
срок, по происшествию которого клиент может обратиться за отсрочкой по займам, обычно составляет не менее полугода-года;
каникулы чаще могут быть предложены на 1-2 месяца, отсрочку на год и больше банки одобряют очень редко;
процентная ставка по окончанию льготного периода может быть увеличена;
за услуги предусматривается определенная комиссия;
после истечения отсрочки заемщик не сможет погасить кредит раньше срока.