19.09.2021

Уровень закредитованности населения России 2021

Автор: admin Законодательство Нет комментариев

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Уровень закредитованности населения России 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Установлен новый рекорд закредитованности россиян

2. Россияне нагрузили себя долгами по максимуму

3. Глава департамента ЦБ Данилова: Банк России видит рост закредитованности россиян

4. Маленькая и вредная: закредитованность россиян ниже, чем на Западе, но опаснее

5. В ЦБ России рассказали о росте закредитованности граждан

6. Закредитованность россиян достигла максимума за всю историю

7. Задолженность россиян перед банками увеличилась за год на 4 трлн рублей

30262

Установлен новый рекорд закредитованности россиян

Фото 12661

Фото 31557

Фото Видео 15385

Россияне нагрузили себя долгами по максимуму

9077

8470

Неплохо выглядят российские показатели даже по сравнению с картиной, которая наблюдалась в нашей стране в недавнем прошлом. «Доля ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней в общем объеме ссуд снизилась более чем вдвое: с 10,6% в августе 2016 года до 5% в августе 2019 года, — приводит статистику ЦБ глава экспертного направления консалтинговой компании Strategy Partners Никита Попов. — Примерно вдвое снизилась и доля просроченных долгов — предоставленных физическим лицам ссуд, не погашенных в установленный договором срок, — в кредитном портфеле». (См. график.)

Есть и еще один нюанс. «Рост кредитов с просрочкой более 90 дней с начала 2019 года носит технический характер, — говорит начальник отдела банковского и финансового рынков управления аналитики и стратегического маркетинга Промсвязьбанка Илья Ильин. — Традиционно в конце года банки списывают или продают проблемные кредиты. Это приводит к уменьшению проблемной задолженности, которая в течение года нарастает по мере вызревания кредитов».

С начала 2019 года по 1 августа объем просроченной задолженности снизился с 5,4% до 5%. «Это не слишком высокий показатель для нашей страны, — отмечает генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров. — Аналогичный уровень просрочки был в середине 2013 года. А в предкризисном 2014 году он превышал 7%».

Но если закредитованность снижается, то почему беспокоится Максим Орешкин? А вот почему. На днях ЦБ опубликовал данные за июль: темпы роста просроченной задолженности превысили темпы роста кредитов в 1,8 раза. И если в июне показатель просрочки составил минимум с апреля 2013 года — 4,96%, то по итогам июля тренд развернулся — показатель вырос до 5,01%.

Банк России признает рост долговой нагрузки граждан, хотя и говорит об отсутствии «пузыря». Вне ЦБ настроения более скептические. «В июле рейтинговое агентство S&P с тревогой отметило, что около 16% кредитов, выданных российских банками, являются проблемными: они либо уже реструктурированы, либо обслуживаются с просрочкой, превышающей 90 дней, — рассказывает Андрей Пономарев. — По их мнению, эта ситуация может привести к банковскому кризису».

Вот еще цифры. Если три года назад просроченных долгов было не более 10 млн, то сейчас их число, по данным Национальной ассоциации коллекторских агентств (НАПКА), приблизилось к 14 млн.

Секундочку, что же в итоге получается? Просроченная задолженность растет или падает? «Скорее всего, просроченные кредиты растут в сегменте мелкого кредитования, сконцентрированы среди бедных страт населения, — рассуждает Максим Буев. — С точки зрения кредиторов, то есть банков, ситуация не становится в среднем хуже. Но с точки зрения заемщиков это печальные новости, которые подтверждают тенденции к росту бедности в России, о которых говорит, например, Счетная палата».

В этом году темпы роста потребительского кредитования составляют 22—24%, сообщает Минэкономразвития. «Увеличился и средний долг у заемщиков с одним кредитом — на 12% за год до 137 тысяч рублей, с двумя — на 11%, до 284 тысяч рублей», — говорит вице-президент РФИ Банка Елена Чижевская.

Люди берут больше денег, но только это не тот рост кредитования, который приводит к росту потребления и, как следствие, росту экономики в целом, как это происходит на Западе. Да, уровень закредитованности россиян в абсолютных цифрах и в процентах к ВВП невелик. «Но его рост идет в противовес экономическим показателям по российской экономике: непрекращающееся падения реально располагаемых доходов, отсутствие предпосылок к экономическому росту», — поясняет глава люксембургского офиса консалтинговой компании KRK Group Никита Рябинин.

Если в мире рост закредитованности ведет к раскрутке экономического роста, то в России все идет своим, особым путем. Кредитование способно лишь поддержать текущее потребление. «В России перспектив большого роста экономики сейчас не видно, — считает Максим Буев. — На этом фоне рост закредитованности можно объяснить тем, что люди перекредитуются, чтобы из новых кредитов обслуживать старые, или по инерции берут кредиты, чтобы поддерживать прежний уровень потребления». «Но это и может привести к катастрофическому обвалу, — предупреждает генеральный директор ИК Bengala Investment Алексей Буянов. — Поэтому эта своевременная дискуссия важна, чтобы предупредить потенциальную проблему».

В России опасность представляет не уровень задолженности сам по себе, а значительное и устойчивое превышение темпов роста потребительского кредитования над темпами роста реальных доходов населения, обращает внимание Роман Макаров. В конце августа Орешкин озвучил скорректированный экономический прогноз на текущий год. «С учетом фактических данных был пересмотрен прогноз по темпу роста реальных располагаемых доходов населения до 0,1% по сравнению с 1%, прогнозируемым ранее», — приводит РИА Новости слова министра.

Именно эта ситуация и может привести к проблемам в экономике, о которых говорил чиновник.

В последние два года рост кредитования населения способствовал росту потребления, что повлияло на рост экономики, говорит Илья Ильин. Однако долго сохранять прежний уровень потребления в условиях, когда за кредиты надо отдавать все большую часть доходов, невозможно. Потребительский спрос начнет падать и потянет за собой все остальное.

С ипотекой, на первый взгляд, все хорошо: доля просроченных платежей (более одного дня) падает. Если в начале 2019 года просрочка составляла 1,14%, то в июле — 1,04%, а в августе — всего 0,9%. «Причина — очень быстрый рост ипотечного кредитного портфеля: с 1 января по 1 августа он вырос на 10%, а за прошлый год — на 24%», — указывает Роман Макаров. Но так ли хорош этот рост? «Весной ЦБ сообщал, что видит риски образования «кредитной спирали», в которой рост ипотечного кредитования выступает фактором роста цен на жилую недвижимость, а рост цен на недвижимость — фактором дальнейшего роста кредитования», — вспоминает Максим Буев. «В случае резкого ухудшения экономической обстановки здесь может реализоваться большой объем накопленных рисков», — предупреждает Макаров.

«Если «посыпятся» ипотечники, за этим неминуемо последует рост социальной напряженности. Достаточно вспомнить массовые выступления «валютных» ипотечников», — говорит председатель комиссии по финансовой безопасности при совете по финансово-промышленной и инвестиционной политике Торгово-промышленной палаты РФ Иван Рыков. Однако еще больше проблема с ипотечными кредитами угрожает банкам. «Ипотечные портфели банков подвержены серьезным рискам, в связи с законодательным запретом на свободные действия в отношении единственного жилого имущества заемщиков, — обращает внимание Никита Рябинин. — Это может стать серьезной проблемой для балансов банков, в случае если экономика не будет расти или начнет стагнировать, придется создавать серьезные резервы, что будет оказывать большое давление на капитал банков».

Что дальше? «Большие банки в очередной раз побегут к правительству, рассказывая историю про то, что они значимые для экономики, и вынуждая увеличить их капитал, или, попросту говоря, потратить бюджетные деньги для покрытия созданных убытков», — предполагает Рябинин. Частично страна уже сталкивалась с похожей ситуацией в 1998 и 2008 годах. «Вероятнее всего, повторится сценарий 2008 года, при котором государство активно помогало предприятиям и банкам выживать, — считает Алексей Буянов. — Однако будет применен более селективный подход, поскольку на всех денег не хватит».

У государства на этот раз точно не хватит денег, чтобы выручить кредитные организации, соглашается Иван Рыков. «Напомню, что на санацию банков с 2014 года государство и так выделило порядка 6 триллионов рублей, однако в случае масштабного кризиса могут потребоваться еще большие суммы, которых в условиях сложной экономической ситуации в стране может не найтись, — говорит эксперт. — Ну а вслед за этим страну ждет общий долговой кризис».

Глава департамента ЦБ Данилова: Банк России видит рост закредитованности россиян

Серьезность проблемы признают уже на самом верху. В Банке России отмечают рост долговой нагрузки и стараются не допустить появления «пузыря».

С 31 июля в России начал действовать закон об ипотечных каникулах. «В случае ухудшения финансового состояния заемщика банки будут обязаны предоставить возможность приостановить или снизить сумму выплат по ипотеке на полгода, — объясняет Илья Ильин. — Пропущенные платежи заемщику нужно будет вернуть в конце срока. Эта мера позволит восстановить платежеспособность заемщикам, технической просрочки по таким кредитам не будет».

С 1 октября вводится показатель предельной долговой нагрузки граждан (ПДН), а также устанавливаются надбавки к коэффициентам риска в зависимости от уровня ПДН и полной стоимости кредита. Чем выше надбавка, тем выше коэффициент риска. «Банкам будет невыгодно кредитовать заемщиков, у которых платежи по кредиту превышают 50% от месячных доходов», — продолжает Илья Ильин. С октября банки обязаны формировать свои нормативы с учетом этих нововведений.

В целом эксперты единогласны в том, что эти меры ЦБ окажутся эффективными и действительно затормозят дальнейший рост кредитной нагрузки. «Грамотные действия со стороны правительства, регулятора и самих участников рынка должны способствовать тому, что этот «пузырь» будет медленно сдуваться или же, как вариант, не расти в ближайшей перспективе, — полагает президент НАПКА Эльман Мехтиев. — Мы сейчас находимся в ситуации, когда «пузырю» не дают надуться и оказать влияние на весь рынок».

Однако эти меры не решают проблему уже существующей задолженности. А что ее решит?

Опрошенные Банки.ру эксперты нашли много способов:

1. Упрощенная процедура банкротства. «Самое главное — необходимо создать быструю и дешевую процедуру банкротства физлиц в простых случаях, — считает директор по макроэкономике «Эксперт РА» Антон Табах. — Это позволило бы не запускать ситуацию. Орешкин уже три года обещает, а воз и ныне там».

2. Реструктуризация долгов. «Банки не очень охотно идут на реструктуризацию просроченной задолженности граждан, тогда как, на мой взгляд, это единственный цивилизованный способ возврата проблемной задолженности, — говорит Иван Рыков. — Сейчас на деле банки редко идут навстречу должникам, им проще продавать пакеты задолженности коллекторам. А те себя в глазах общества уже дискредитировали».

3. Пересмотреть законы. «Если у нас, по примеру многих стран, будут сначала одобрять небольшие потребительские кредиты и только после их закрытия выдавать автокредиты, то молодые люди научатся постепенно пользоваться этими финансовыми инструментами», — считает Александр Куликов.

4. Взыскивать долги онлайн. «Если работа с просрочкой будет происходить дистанционно — например, на сайте «Госуслуги», когда долг был отправлен через ЕПЦ, заемщик получил уведомление о решении суда о взыскании долга, сумма списалась с карты, — такая система будет упрощать жизнь банков и дисциплинировать заемщиков, — поясняет Александр Куликов. — Если проблема с долгами будет решаться онлайн на официальном уровне, эффект будет более масштабный и глобальный, на всех уровнях».

5. Создать институт частных судебных приставов. «Эта идея уже некоторое время обсуждается экспертным сообществом, — рассказывает Иван Рыков. — Негосударственные приставы под контролем государства могли бы помочь ФССП, занявшись взысканием долгов юрлиц, оставив для государственной службы социально важные долги. Смешанная система принудительного взыскания успешно работает во многих странах, и мне кажется, что для нашей страны это был бы хороший вариант».

6. Создать единую государственную базу данных о доходах населения. «Некоторые страны на государственном уровне собирают информацию о доходах населения, и все банки имеют доступ к ней — соответственно, никто не перегружает заемщика, — говорит риск-директор карты рассрочки «Совесть» Анастасия Мухачёва. — У нас такая практика только начала вводиться: сервис ПФР по отчислениям предоставляет информацию о белой зарплате заемщика, но, так как в стране высокий уровень серых зарплат, этот сервис, к сожалению, не покрывает нужды банков на 100%».

7. Оказывать точечную государственную помощь. «Стабилизировать ситуацию может точечная помощь малоимущим, многодетным семьям, инвалидам, смягчение программы софинансирования при приобретении жилья для молодой семьи», — перечисляет Елена Чижевская.

8. Провести кредитную амнистию. «Очень интересная ситуация по этому поводу складывается сейчас в Казахстане. Новый глава государства фактически объявил в стране широкомасштабную кредитную амнистию, — говорит Михаил Ханов. — Она ориентирована на наименее обеспеченных граждан, которые смогут полностью или частично избавиться от долгов. При этом они не будут иметь возможности брать кредиты в будущем, что является хорошей воспитательной мерой». В России же пока не принято прощать долги. «Примером частичного решения подобной проблемы стала новость о том, что Сбербанк проведет реструктуризацию кредитов пострадавшим от наводнения в Иркутской области физическим лицам, малым предприятиям и предпринимателям, — напоминает Ханов. — Это решение было принято по рекомендации президента РФ Владимира Путина».

От редакции
Политика
Экономика
Регионы России
СНГ
В мире
Культура
Идеи и люди
Наука
Образование
Здоровье
Войны и Армии
Неделя в обзоре
Кино
Стиль жизни
Филантропия
Колонка обозревателя
ЗАВИСИМАЯ ГАЗЕТА
Общество
Я так вижу

У роста закредитованности две причины, и они, как ни странно, противоречат друг другу.

Первая причина роста закредитованности – бедность. Людям с низкими доходами ничего не остается, кроме как брать всевозможные займы и оформлять кредитные карты. При этом они не способны их возвращать банку, поэтому пытаются оформить новый заём, чтобы погасить старый. Однако такие заёмщики составляют малую часть из общего числа клиентов банков, ведь банки уже научились с этим бороться.

Вторая причина роста закредитованности – рост доходов. Об этом не принято говорить в современной России, но это факт. Чем больше человек зарабатывает, тем больше он берет кредитов. Это связано с тем, что люди хотят жить хорошо здесь и сейчас, а не ждать годами, откладывая деньги на новую квартиру, ремонт, отпуск или автомобиль.

В пользу этого факта можно привести несколько доказательств:

1. Банки не выдают сравнительно крупные кредиты клиентам с низкими доходами. Купить новый автомобиль в кредит с зарплатой в 15 000–20 000 невозможно. Никто вам не выдаст такую сумму. Я напомню, что новые автомобили экономкласса в России стоят от 700 000 рублей. В год их продают около 2 млн штук, не говоря уже о подержанных иномарках, которые заполонили наши дворы.

2. В развитых странах, как правило, высокая закредитованность населения. Для примера, можно взять США, где закредитованность населения еще в 2019 году перевалила за 14 трлн долларов, что почти в 50 раз больше, чем в России. При этом ни у кого не повернется язык сказать, что США – бедная страна, а население нищает.

3. При падении доходов падает и количество выданных кредитов. Это нам показал 2020 год, когда доходы населения во всем мире падали. Так, России в 2020 году было выдано на 24% меньше кредитов, чем в 2019 году.

Одним из главных плюсов закредитованности является то, что покупка товаров в кредит ведет к росту ВВП и развитию экономики в целом. Дело в том, что граждане не копят деньги годами, держа их подушкой, а совершают покупки здесь и сейчас, загружая производителей. Чем больше граждане берут кредитов, тем больше они вкладывают в развитие экономики, ведь никто не берет кредит, чтобы хранить деньги дома.

Тем не менее у закредитованности есть и минус.

Основным минусом является снижение реальных доходов населения. Если ваша зарплата была 60 000 рублей, а теперь вы вынуждены отдавать обязательный платеж в размере 20 000 рублей на погашение кредита, то ваш реальных доход составляет 40 000 рублей. Именно поэтому никто в телевизоре не скажет, что рост закредитованности есть хорошо – народ не поймет.

Маленькая и вредная: закредитованность россиян ниже, чем на Западе, но опаснее

У роста закредитованности есть два развития событий: одно хорошее, другое плохое.

Хорошее развитие событий можно ждать в случае, если государство сможет стабилизировать ситуацию с доходами населения и постепенно их увеличивать. Это поможет людям расплачиваться с долгами перед банками, при этом продолжая увеличивать ВВП страны за счет грамотного кредитования. Такой вариант приведет к резкому росту экономики России. Однако нужно увеличивать финансовую грамотность населения. Для примера, перед оформлением кредитной карты люди должны знать все подводные камни, которые могут их ожидать, об этом я писал тут.

Плохое развитие событий нас ждет в случае, если государство не сможет вывести доходы граждан на стабильный рост. Тогда все нынешние кредиты могут превратиться в безнадёжную задолженность, а банки начнут терпеть колоссальные убытки. Помимо этого убытки понесут и производители, которые сейчас расширяются, чтобы покрыть временный спрос на свои товары. Это может привести к банкротствам и схлопыванию экономики страны.

В первом квартале банки резко увеличили запас валюты — плюс $6 млрд, до $52,7 млрд. Доходы от валютных операций составили 52 млрд рублей из-за ослабления рубля на 2%. Но по сравнению с первым кварталом 2020 года, когда рубль обвалился на 20%, доход существенно ниже — на 159 млрд рублей, говорится в обзоре ЦБ.
В первом квартале банки выдали бизнесу 483 млрд рублей кредитов (плюс 1% к четвертому). Основной прирост случился за счет кредитования малого и среднего бизнеса, застройщиков жилья и за счет сделок обратного репо с банками. Остальной корпоративный портфель сокращался.

Цепная реакция: какие банки повышают ставки по ипотеке вслед за «Сбером»

Ставки по рублевым кредитам для бизнеса сохранялись в первом квартале на историческом минимуме — 6,3%. Но можно ожидать их роста из-за роста ставки ЦБ, говорится в обзоре. С марта этого года регулятор повышал ставку трижды — теперь она составляет уже 5,5%.
Малый и средний бизнес остается одним из самых активных заемщиков. Средний размер кредита МСП вырос в первом квартале по сравнению с четвертым на 0,5 млн рублей, до 5,5 млн рублей. Наибольшие трудности в первом квартале 2021 года были у компаний из сферы обрабатывающих производств, строительства и сельского хозяйства.
Россияне меньше взяли кредитов на покупку авто, на 191 млрд рублей, по сравнению с 209 млрд рублей, выданных в четвертом квартале. «Снижение могло быть еще больше, однако поддержку рынку оказали возобновленные с января 2021 года госпрограммы льготного кредитования и сезонные распродажи автомобилей прошлого года выпуска», — говорится в материалах ЦБ.

Камень, почеши мне спинку. Посмотрите, как медведь получает удовольствие
Завершилась агитация на выборах в Госдуму
Избирком Красносельского района Петербурга провёл ночью заседание в WhatsApp и увеличил количество переносных ящиков для голосования
«Мерзавцев гоните подальше!» Элла Памфилова обратилась к членам избирательных комиссий с напутствием перед выборами
ЦИК: избирательные участки по всей России готовы к выборам
Ученые доказали высокую эффективность «Спутника V» против «дельта»-штамма коронавируса
С актёра Паля сняли обвинения в избиении хоккеиста Антипова
Сотрудников «Магнита» под Астраханью обвинили в отравлении собак. Бьющиеся в конвульсиях животные попали на видео
Кабмин выплатит пострадавшим от паводка в Крыму почти 400 миллионов рублей
«Все понятно, все уже решено». Историк Соколов в отчаянии после встречи с судом и грозит обратиться к президенту

24 Февраля 2012, 14:02 16 Опубликовано Объявление о проведении конкурса на замещение должности Главы администрации Твери
08 Февраля 2012, 15:02 72 В Тверской области школам Бологовского района выдано предписание купить в библиотеки книги о юности В. Путина
06 Февраля 2012, 16:02 14 В Московском суде Твери началось слушание по делу о двойном ДТП на Южном мосту. Пострадавший пришел в суд на костылях, обвиняемый не явился

Оценка опирается на официальные данные Росстата и ЦБ РФ. В первом случае используются последние имеющиеся сведения о числе жителей трудоспособного возраста каждого субъекта РФ. У регулятора кредитных организаций взята информация о долгах физлиц на 1 января 2021 года перед банками в региональном разрезе.

Основной рейтинг построен на основе среднего долга. Он получен с помощью деления задолженности физлиц отдельно взятого субъекта РФ на всех его жителей трудоспособного возраста. При оценке доли просрочки население регионов роли не играло.

В ЦБ России рассказали о росте закредитованности граждан

“В России есть тенденция к тому, что существенная часть кредитов сосредоточена на меньшей доле населения. И эти детали могут вызвать социальные проблемы в дальнейшем”, – предупреждает профессор финансов Российской экономической школы Олег Шибанов.

“Наверное, нынешние значения [кредитования] сильно оторваны от фундаментальных факторов, включая низкий рост зарплат и падение реальных располагаемых доходов, поэтому в дальнейшем банкам не придется удивляться дополнительным осложнениям выдачи потребкредитов”, – говорит эксперт.

К началу 2021 года портфель кредитов физлицам вырос почти до 15 трлн рублей

Регулятор не первый раз говорит о чрезмерной долговой нагрузке. В июле 2021 года ЦБ писал, что избыточные темпы роста делают банковский сектор “чувствительным к ухудшению макроэкономического фона”.

Чтобы снизить рост кредитования, ЦБ с 1 сентября 2021 года повысил надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным кредитам. В декабре регулятор решил повысить коэффициенты еще раз (эта мера вступила в силу 1 апреля 2021 года).

Но по состоянию на февраль упреждающие меры Банка России не сдержали рост потребительского кредитования, отмечала в докладе главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова.

“В феврале темп роста этого рынка ускорился до 23,5% год к году, что указывает на то, что попытки ЦБ контролировать этот сегмент… не принесли результата”, – писала экономист.

В секторе потребкредитования по-прежнему идет очень устойчивый рост, соглашается глава аналитического департамента “Локо-инвеста” Кирилл Тремасов. Мартовской статистики по всем банкам нет, но отчетность Сбербанка показывает, что кредитование растет прежними темпами.

“Конечно, это много, в условиях, что номинальные доходы растут на единицы процентов. Вряд ли эти проблемы станут причиной кризиса. Скорее всего, они ярко вспыхнут в момент кризиса, когда люди начнут терять работу и столкнутся со снижением зарплат. Вот тогда произойдет массовый всплеск неплатежей”, – говорит Тремасов.

По данным ЦБ, в 2021 году объем совокупной задолженности россиян перед банками составил 14,9 трлн рублей. Показатель вырос на 22,8%.

По итогам прошлого года объемы кредитов в номинальном выражении восстановились до докризисного уровня, но в соотношении с годовыми доходами населения докризисный уровень достигнут только сейчас, пишут в апрельском докладе эксперты РАНХиГС.

Закредитованность российского населения — тема не новая, и она действительно вызывает опасения, отмечает эксперт «Международного финансового центра» Дмитрий Иногородский. Отчасти именно чрезмерно высокая долговая нагрузка рядовых граждан стала причиной кризиса ипотечного кредитования в США, который перешел в международный финансовый кризис 2008−09 года, напоминает он.

«Да, там был несколько другой процесс, но он также был завязан на кредитах. угроза в данном случае исходит от ухудшения кредитных портфелей банков. Это может вызвать серьезные проблемы в банковской сфере страны в случае глобальных потрясений», — пояснил эксперт «Ридусу».

По его словам, одной из существенных проблем в данной ситуации является отсутствие нормальной системы рефинансирования в российских банках.

Сам факт высокого уровня закредитованности населения является негативным для экономики, признает ведущий аналитик ООО «Эксперт Плюс» Мария Сальникова.

Но если бы не было внешнего давления, или была бы стабильность на рынке энергоресурсов, что важно для бюджета страны, то можно было бы сказать, что опасения МВФ напрасны, добавляет она.

Однако в текущей ситуации негативные оценки МВФ основаны не на пустом месте, и темпы роста спроса населения на кредиты создают угрозу российской экономике.

«По итогам 2021 года показатель вырос на 22,8%, что стало рекордом за последние пять лет. Страшно и то, что одновременно росло число банкротств граждан и индивидуальных предпринимателей — в полтора раза. Значит, кредиты брались не от хорошей жизни, а от фактической безысходности», — сетует эксперт.

Отсутствие роста заработных плат в стране, в совокупности с инфляционным давлением, не улучшат картину в перспективе на 2021−2021 годы, полагает она. Значит, нужна поддержка регулятора. И в этом случае Банк России правильно поступает, что создает препятствия для ограничения объема кредита на семью, исходя из совокупного дохода, следит и регулирует деятельность микрофинансовых организаций.

«Надеяться на ответственный подход населения к вопросу распоряжения собственными средствами не приходится. Прогнозы на конец года сулят продолжение восходящей динамики спроса на кредиты. Но, возможно, благодаря действиям регулятора увеличится качество заемщиков», — допускает аналитик.

Потребительское кредитование — один из инструментов развития экономики в России, и не очень понятно, при чем здесь МВФ, спорит с коллегами директор департамента управления активами компании ERARIUM Group.

Граждане, получившие потребительский кредит, по логике должны купить товар или услугу внутри страны.

Для этого ЦБ РФ выдаёт банкам кредиты под ключевую процентную ставку, а те, прибавляя свой процент, кредитуют население.

Закредитованность россиян достигла максимума за всю историю

Совокупная задолженность россиян по банковским кредитам по итогам третьего квартала достигла 17,02 трлн рублей.

Как отмечается в исследовании, в среднем каждая российская семья отдает сегодня около 30% от годового дохода на погашение банковских кредитов.

Впрочем, как подчеркивают авторы, по сравнению с данными первого квартала 2021 года данный показатель практически не изменился. Это, как считают они, говорит в пользу стабилизации на рынке кредитования.

Руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева считает, что остановить рост закредитованности населения могло бы введение оценки предельной долговой нагрузки потребителя.

— Сегодня активно развиваются механизмы ответственного кредитования, а также способы оценки финансовой состоятельности заемщиков. Однако отдельные крупные игроки по-прежнему предлагают заемщикам кредиты в размере, значительно превышающем среднерыночный показатель выдачи, а также увеличивают предлагаемые лимиты, чтобы не терять клиента из-за недостаточной суммы кредита, — пояснила она.

Власти планируют усовершенствовать расчет и прогноз численности россиян, получающих доход ниже прожиточного минимума, а также уровня бедности в столице и другим регионам России. Информация об этом опубликована на сайте госзакупок в конце августа 2021 г. Заявки принимались до 13 сентября, итоги конкурса будут подведены 22 сентября. Максимальная цена контракта — 42 млн руб. Заказчиком выступает «Аналитический центр» Москвы, подведомственный Департаменту экономической политики и развития Москвы.

Согласно техзаданию, исполнитель должен выявить проблемы действующей методики расчета среднемесячной зарплаты наемных работников, ИП и физлиц. Эти показатели, в свою очередь, влияют на определение количества лиц, получающих доход ниже прожиточного минимума и уровня бедности. На основании этого исполнитель разработает рекомендации по совершенствованию расчета. Также в ходе исполнения контракта должны быть разработаны рекомендации по построению структурно-динамической модели среднемесячного дохода от трудовой деятельности на уровне регионов России. В том числе, должны быть подготовлены рекомендации по моделированию и прогнозированию численности занятых в Москве и других субъектах. При выполнении работ должны учитываться, в том числе, межрегиональные потоки трудовых мигрантов и введение налога на доход самозанятых.

Работы выполняются в два этапа, срок окончания — 15 марта 2022 г. Исследование будет проводиться на основании данных Федеральной налоговой службы, Фонда социального страхования, Пенсионного фонда и Единой государственной информационной системы соцобеспечения.

Согласно постановлению Правительства №542, уровень бедности за прошедший год рассчитывается Федеральной службой государственной статистики (Росстат) как доля численности населения с денежными доходами ниже величины прожиточного минимума в процентах к общей численности населения. При этом численность населения с доходами ниже величины прожиточного минимума определяется на основе данных о распределении населения по величине среднедушевых денежных доходов и является результатом их соизмерения с величиной прожиточного минимума.

По данным Росстата, за чертой бедности по итогам первого полугодия 2021 г. проживали 19,1 млн человек (13,1% населения). В I квартале 2021 г. доля населения с доходами ниже величины прожиточного минимума составила 14,4%, (21,1 млн людей). Во II квартале эти показатели зафиксированы на уровне 12,1%, (17,7 млн человек соответственно). «Все показатели, рассчитываемые Росстатом, являются точными и объективными, — заявили CNews представители Росстата. — Однако данное исследование (заказ «Аналитического центра» — прим. CNews) не проводилось Росстатом и не имеет к Росстату никакого отношения».

Именно эта ситуация и может привести к проблемам в экономике, о которых говорил чиновник.

Однако эти меры не решают проблему уже существующей задолженности. А что ее решит?

Занимая чужие деньги на время, отдаешь свои навсегда. Долги граждан России перед банками и микрофинансовыми организациями достигли рекордного в XXI веке уровня. Соотечественники задолжали банкам и МФО почти 20 трлн рублей, это следует из данных, опубликованных на официальном сайте Центробанка.

19 трлн 700 млрд приходятся на рублевую задолженность и еще 142 млрд граждане России задолжали в долларах и евро.

С начала текущего года рост задолженности составил 809 млрд рублей, или около 4%. Всего в России 40 млн человек имеют займы в банках или микрофинансовых организациях. Свыше 40% заемщиков имеют два и более кредита, 19% соотечественников обслуживают 3 кредита, и у 8% граждан России 4 кредита и более.

Кредиты многие используют не для увеличения потребления и улучшения качества жизни, а для погашения предыдущей кредитной зависимости. По оценкам экспертов, у того, у кого на руках больше трех кредитов, риск неплатежа возрастает на 15–20%, у кого больше пяти кредитов – на 30%.

Большая закредитованность населения представляет опасность для экономики страны, если ситуация не изменится, то очень скоро это может привести к рецессии. Заявления высокопоставленных чиновников есть, опасения есть, а действий никаких не предпринимается, банки выдают кредиты практически без разбора, ссуды выдаются даже 18-летним гражданам, которые ни дня нигде не работали.

Если бы понятие репутации в стране было, то банки бы остерегались выдавать кредиты таким людям: при всем уважении к 18-летнем гражданам, но отдавать то долг надо. Если они отдать долг не могут, так кто-то это должен делать за них. По всей видимости, банки с самого начала нацеливаются на деньги их родителей, что, конечно, полное безобразие и противоречит Гражданскому кодексу. Выдавая кредит, банк должен предполагать, что вернет кредит ровно тот гражданин, который деньги взял.

Есть несколько законных способов выбраться из кредитной западни. Во-первых, нельзя на погашение кредита в одном банке занимать деньги в другом, так можно погрузиться в долги еще больше.

Во-вторых, не всегда стоит соглашаться на реструктуризацию кредита в домашнем банке. После подписания договора месячная плата сократится, однако срок увеличится и в общей сложности придётся отнести в банк большую сумму.

Для того чтобы разжать долговые тиски, первое, что нужно сделать – это пойти в свой банк и потребовать избавления от ненужных платежей. Часто они просто идут бонусом к кредитному предложению. Как правило, это страховка и плата за ведение счета.

Не лишним будет пересмотреть структуру своих расходов, если остается сумма, за счет которой можно гасить кредит – хорошо, если нет, то следует подумать о подработке. Если ничего из этого не помогает, а сумма задолженности растет, то крайний вариант – это банкротство. С сентября эту процедуру упростят, на банкротство можно будет подать при сумме долга от 50 000 рублей. При этом не нужно будет оплачивать услуги финансового управляющего и госпошлину, а документы можно будет подать через МФЦ.

Но есть один важный барьер для использования этой процедуры. Прежде чем подать на банкротство, заемщик должен пройти через судебное разбирательство по иску банка или МФО, а судебные приставы – вынести постановление о невозможности взыскания. Взамен списания долгов гражданин частично ограничивается в правах: в течение 6 месяцев действует запрет на новые кредиты, а в течение 5 лет нельзя заниматься предпринимательством и занимать руководящие должности.

В каком сегменте кредитования физлиц «плохие» долги растут наиболее быстрыми темпами? Очевидный ответ здесь правильный — необеспеченные потребкредиты. Банки почти не проверяют таких клиентов, а сами заемщики, если у них возникают проблемы, в первую очередь перестают платить именно по ссудам этого вида. Но ситуация может скоро измениться. К обслуживанию автокредитов и ипотеки заемщики относятся более ответственно, ведь там есть что терять. Да и скоринговые модели банков для авто— и ипотечных кредитов намного строже. Но это вовсе не значит, что дорогие залоговые кредиты в безопасности. Наоборот, именно они потенциально несут финансовому сектору, а потом и всей экономике наибольшую угрозу.

«Потребкредитование в этом смысле — лишь индикатор проявления негативных факторов», — отмечает Алексей Буянов.

«Известия» опросили топ-30 кредитных организаций. В «Сбере» заявили, что не фиксируют значительного увеличения числа заемщиков с двумя и более займами за 10 месяцев 2020-го по сравнению с аналогичным периодом годом ранее. В Райффайзенбанке сообщили, что внимательно относятся к уровню долговой нагрузки клиентов и не допускают их закредитованности.

По данным ЦБ, в 2018 году объем совокупной задолженности россиян перед банками составил 14,9 трлн рублей. Показатель вырос на 22,8%.

По их данным, объем кредитных займов за 2018 год эквивалентен 21,6% годовых доходов населения. Предыдущий максимум составлял 19,7% в 2013 году.

Экономисты отмечают, что в последние несколько лет увеличивались не только кредиты, но и вклады населения. Тем не менее соотношение вкладов к кредитам снижается.

По оценке НБКИ, с начала года количество потенциальных банкротов увеличилось выросло до 1,03 млн. Эксперты связывают эту тенденцию с продолжающимся ростом необеспеченного кредитования и отсутствием роста реальных доходов населения. Они продолжают снижаться с 2013 года. К концу года ожидается минимальный прирост — всего на 1%.

«Вместе с тем, весьма вероятно, что ситуация с динамикой количества потенциальных банкротов близка к стабилизации. По крайней мере, в 2019 году этот показатель растет существенно более низкими темпами, чем ранее, а в целом ряде регионов страны даже сокращается. В первую очередь, это связано с улучшением в последние годы качества управлением риском со стороны кредиторов, а также мероприятиями Банка России по охлаждению рынка розничного кредитования», — считает генеральный директор НБКИ Александр Викулин.

Согласно прогнозу компании «Стопдолг», в следующем году число личных банкротов среди россиян вырастет в два раза, до 120 тысяч человек.

Соотношение среднедушевого долга по кредитам и годовой зарплаты в 2019 г: 86,2%

Объем задолженности перед банками в среднем на 1 чел: 248,5 тыс. рублей

Изменение задолженности на 1 чел. за год: 45,7 тыс. рублей

Эксперты отмечают, что потребительское кредитование населения на фоне снижения процентных ставок в последние три года демонстрирует стремительный рост.

Если в 2017 и 2018 годах в основном росло залоговое кредитование (ипотека и автокредиты), то в 2019 году резко ускорилось беззалоговое кредитование.

19:04 02/03/2021 07:04:24 PM UTC+0300		Байден отменил решение Трампа о выводе войск из Германии
18:36 02/03/2021 06:36:02 PM UTC+0300		Российского дипломата поймали на контрабанде валюты через молдавскую границу
17:37 02/03/2021 05:37:30 PM UTC+0300		Уполномоченный Путина рассказал об идее ликвидировать все ИП в России
16:43 02/03/2021 04:43:10 PM UTC+0300		«Итог неутешителен»: Аукцион российского госдолга провалился на фоне риска санкций
15:46 02/03/2021 03:46:22 PM UTC+0300		Путин переполнил чашу терпения Меркель: Германия поддержала новые санкции против России

Так что же так обеспокоило наши власти?

Если не считать ипотечные кредиты, то, по расчетам Альфа-банка, отношение потребительских кредитов на душу населения к месячной зарплате достигло 133%, вплотную приблизившись к уровню кризисного 2015 года. В 2017 году этот показатель составлял 122%. Правда, до максимума (170% в 2013 году) еще далеко, но тенденция явно развивается в сторону повышения.

А теперь посмотрим на мотивы, которыми руководствуется население, обращаясь за кредитом. Здесь картина сильно различается в зависимости от конкретных социальных групп.

Большую часть денежной массы, которая идет на кредиты, как правило, забирают среднеобеспеченные слои. Они неплохо зарабатывают, но этого недостаточно, чтобы прийти и сразу же купить не только жилье, но во многих случаях и автомобиль, другие относительно дорогостоящие товары длительного пользования, оплатить семейный отдых на южном курорте (даже в России). Вот тогда и берется кредит, возврат которого вполне обеспечен семейным доходом. Эта схема финансово безопасна и для людей, и для банков, которым не угрожает волна неплатежей.

Однако всё это работает, только если в стране есть ощутимый экономический рост, который позволяет поддерживать и даже увеличивать доходы среднеобеспеченных групп. Но как только в каком-то элементе этой схемы происходит сбой, то возникает открытый кризис, как это произошло, например, в США в 2008 году. Там из-за безответственной политики банков раздулся ипотечный пузырь — слишком легко стало брать в кредит большие деньги, что привело к массовым неплатежам. Как результат, моментально разорился один из старейших американских инвестиционных банков Lehman Brothers, начался обвал на бирже. Круги этого кризиса разошлись по всему миру, задев и Россию.

У нас риски лежат в другой плоскости. Дело в том, что уже 6 лет практически без перерывов падают реальные доходы, в первую очередь, среднеобеспеченных домохозяйств. Бедные слои тоже беднеют, но наше государство, зацикленное на боязни открытых социальных протестов, почему-то считает именно эти слои потенциально наиболее опасными. Многие бедняки в той или иной форме получают какую-то бюджетную поддержку — социальные выплаты, льготы и т. п. И хотя она явно недостаточна для компенсации снижения их уровня жизни, создается иллюзия государственного участия в судьбе этих людей. А вот что касается среднеобеспеченных слоев, то они от государства не получают ничего, кроме оплаты труда тех, кто занят в бюджетном секторе.

В этой ситуации вполне естественно увеличение числа просроченных кредитов — у людей просто не остаются деньги на их возврат. В конце 2018 года доля просроченной задолженности по потребительским кредитам свыше 30 дней к общему объему действующих кредитов данного типа в России составила 20,5%.

Пик неплатежей пришелся на 2015−2016 гг., потом этот параметр немного снизился. Это произошло потому, что люди просто стали меньше брать кредитов из-за ухудшения своего материального положения. Тем не менее, приведенная выше цифра довольно велика и таит в себе риск перехода значительной части среднеобеспеченных людей к другой стратегии в этой сфере — брать новые кредиты для того, чтобы отдавать вовремя старые.

Проводится несколькими способами:

продление срока кредитования
отсрочка выплаты основного долга
снижение процентной ставки
изменение валюты

По завершении процедуры реструктуризации банк меняет график ежемесячных платежей, оптимизируя процесс погашения. Это выгодно заёмщику, так как у него появляется возможность вовремя и меньше платить. Это выгодно и кредитору: задолженность перестанет быть проблемной и будет погашаться вовремя.

Если заём оформлен несколько лет назад, можно снизить ежемесячный платёж за счёт более выгодного процента. Для этого нужно оформить рефинансирование действующего договора, т. е. перекредитоваться на новых условиях. Иногда это можно сделать в той же кредитной организации, где первоначальный договор заключён. Но обычно оказывается выгоднее обратиться к другому кредитору.

В итоге имеем умеренный процент и комфортный график погашения.

Если заёмщик оформил страховой полис, то в случае наступления страхового события он может обратиться к страховщику за возмещением. В зависимости от условий полиса, страховая компания может частично или полностью погасить долг своего клиента. Опять же, так бывает весьма нечасто.

Этот срок установлен Гражданским Кодексом и составляет 3 года. Время отсчитывается с момента вынесения просрочки. Если кредитор попытается в судебном порядке взыскать долг по прошествии срока давности по кредиту, то суд его иск не удовлетворит.

Однако обычно кредитные организации просто продают долг коллекторам и умывают руки, взяв меньше и избавившись от головной боли. Кредит здесь вам больше не дадут.

Рейтинг строится по тому же принципу, что и в случае со списком по округам. То есть по средней сумме долга одного жителя региона.

Место	Субъект РФ	Средний долг одного жителя (рублей)
1	Ямало-Ненецкий автономный округ	293 596,77
2	Ханты-Мансийский автономный округ — Югра	255 094,72
3	Тюменская область	225 563,92
4	Магаданская область	214 528,82
5	Республика Саха (Якутия)	210 815,68
6	Московская область	192 820,62
7	Чукотский автономный округ	190 403,28
8	Ненецкий автономный округ	188 301,97
9	г. Санкт-Петербург	185 789,57
10	Сахалинская область	181 979,98
11	Камчатский край	171 764,38
12	Тюменская область без Югра и ЯНАО	169 304,21
13	г. Москва	168 025,30
14	Республика Коми	161 410,75
15	Мурманская область	160 746,37
16	Ленинградская область	155 175,83
17	Новосибирская область	142 805,12
18	Архангельская область	142 470,76
19	Хабаровский край	141 777,06
20	Архангельская область без НАО	140 621,22
21	Калужская область	137 640,58
22	Республика Карелия	136 082,13
23	Амурская область	134 443,14
24	Свердловская область	133 893,23
25	Иркутская область	133 668,84
26	Республика Калмыкия	129 492,69
27	Приморский край	128 098,05
28	Пермский край	126 610,27
29	Республика Татарстан (Татарстан)	126 185,79
30	Удмуртская Республика	125 072,37
31	Калининградская область	124 804,45
32	Республика Башкортостан	124 447,55
33	Оренбургская область	119 105,09
34	Томская область	118 217,76
35	Тульская область	117 062,85
36	Республика Тыва	116 884,51
37	Красноярский край	115 992,86
38	Вологодская область	115 848,66
39	Забайкальский край	115 229,78
40	Тверская область	113 307,19

Задолженность россиян перед банками увеличилась за год на 4 трлн рублей

Население России на протяжении многих лет подвергалось переписи и учету количества умерших, рожденных и мигрировавших жителей. Эти данные обладают высокой точностью и информативностью, потому могут использоваться в экономической сфере, а также при налогообложении, в прочих областях.

Информация размещается на официальном сайте Росстата, гарантирующего тщательный научный подход к выводу цифр.

26311

18446

Фото 18394

Фото 24578

Согласно данным статистики, только за прошлый год населению страны было выдано кредитов на сумму более 40 триллионов 417,7 миллиардов рублей. Интересно, что этот показатель превысил прошлогодний на целых 19%. И все бы ничего, как считают представители агентства, но ведь вместе с увеличением количества заемщиков увеличивается и показатель кредитной задолженности. А это значит, что растет процент «плохих кредитов» в кредитных портфелях банков. В данном случае процент долгов по сравнению с 2012 годом увеличился также на 19% и составил 1 триллион 398 миллиардов рублей.

По данным Центробанка только за прошлый год кредитный долг населения перед банками увеличился до 9 триллионов рублей. Причем большая часть займов – это не ипотечные или жилищные займы, а потребительские и нецелевые кредиты. Доля этих долговых обязательств в общей сумме «народного долга» составляет 6,2 триллиона рублей. Другими словами, почти каждый житель нашей страны с учетом детей до года и людей преклонного возраста, задолжал банковскому сектору около 43 500 рублей.

Как сообщает журнал Форбс, закредитованность населения России разная. Можно даже сказать, что она распределена по территории РФ неравномерно. Так, наиболее активным населением, которое регулярно берет кредиты, можно назвать жителей Свердловской и Иркутской областей, а также Башкортостана, Алтайского края и Челябинской области. По словам Алексея Волкова – директора по маркетингу НБКИ, эти показатели свидетельствуют о том, что жители вышеупомянутых областей уверены в своей платежесобности и поэтому не боятся брать кредиты. Вместе с этим, подчеркивает Волков, не стоит забывать и о человеческом факторе. Ведь многие граждане попросту не могут рассчитать свои силы и берут заведомо большие кредиты, с которыми они не могут справиться. В итоге количество «плохих кредитов» увеличивается.

Однако, эксперт также подчеркнул, что не всегда жители самых кредитно активных областей становится должниками. Так, по его словам, наиболее проблемными считаются такие регионы и области, как Красноярский и Пермский край, Самарская, Иркутская и Ростовская области.

Государство всерьез обеспокоено ростом просроченных задолженностей и всячески пытается снизить уровень закредитованности населения России. Так, в прошлом году предпринимались активные меры, которые позволяли устанавливать определенные ограничения для банков. Другими словами, вводился лимит по количеству оформляемых кредитов. В текущем же году новые меры безопасности коснулись заемщиков. В результате данных мер банки вынуждены были установить четкие ограничения для заемщиков. Так, например, оформить кредит теперь могут граждане, начиная с 24-25 лет. При этом в выдаче кредита предлагалось отказывать всем гражданам, у которых испорчена кредитная история.

Скорость роста розничного кредитования действительно может несколько замедлиться из-за ввода с 1 октября усложнённых новых нормативов регулирования для банков, признает, в свою очередь, шеф-аналитик ГК ТелеТрейд Пётр Пушкарёв. И, в частности, из-за необходимости рассчитывать и учитывать ПДН (предельную долговую нагрузку) для заёмщика, после чего ограничивать выдачу ему новых займов суммарным лимитом — в зависимости от размера уже имеющейся у клиента долговой нагрузки, в процентах от его среднемесячного дохода.

Однако аналитик уверен: замедление не будет долгим, и все быстро приспособятся. В большинстве случаев сотрудники банка, видя вполне приемлемые движения средств по счетам клиента или в целом его благополучную кредитную историю, а следовательно и перспективность выдачи данному заёмщику нового кредита, будут всё же успешно эти моменты обходить. Например, закрывая недостающую официальную доходную часть по НДФЛ менее формальными и сложнее проверяемыми сведениями из справок «по форме банка».

А могут и напрямую намекнуть, что готовы чего-то «не заметить», а самому клиенту вовсе не стоит указывать в заявке полностью сведения об уже имеющемся у него кредите в другом банке, если только он рассчитывает на одобрение нового. Вообще, эксперт считает уровень закредитованности населения всё ещё весьма далёким от критического, на сегодня вполне безобидным, а саму тему излишне раздутой чиновниками из Минэкономразвития.

Процент просрочек находится в пределах допустимой нормы, и более того, в последние три года медленно, но неуклонно снижается. А потребительские кредиты выполняют функцию раскачки существенно подавленного платежеспособного спроса: когда реальные доходы у людей практически не растут или растут очень медленно, то именно за счёт кредитования и происходит весь прирост продаж в розничных сетях, которые в свою очередь являются единственным приводным ремнём для увеличения доходов производителей на внутреннем рынке.

Собственно, и для самого заёмщика кредит далеко не всегда стоит рассматривать только как утяжеляющее жизнь бремя: нет, это ещё и стимул развиваться, не сидеть сложа руки, порой искать себя в новом деле и думать, как ещё ты мог бы заработать — и немало тех, кто именно благодаря таким вот вынужденным стимулам находят себе целую сферу приложения сил, труда на долгие годы.

Не говоря уже о правительстве, которое должно бы молиться на растущую кредитную денежную массу: по сути, банки выполняют за чиновников правительства почти всю работу, чтобы в стране вообще был хоть какой-то минимальный процент экономического роста. И, пользуясь предоставленным им за счёт этого «взаймы» временем, аппарат Минэкономразвития, Минпромторг, другие отраслевые федеральные ведомства могли бы строить по-настоящему прочные модели развития с опорой на технологии, плюс облегчая максимально среду для стартапов и налоговое бремя на уже действующие предприятия.

Но даже и без должных успехов правительства пока на этом поприще, сегодняшнее несколько вязкое «болото» в целом ряде секторов способно и самостоятельно расшевелиться, полагает Пётр Пушкарёв. Когда бизнес почувствует, что общемировой фон деловой активности вовсе не спешит так уж заметно затухать, и что ставшие уже общим местом тиражируемые прогнозы о замедлении темпов глобальной экономики и чуть ли не о грядущей рецессии не спешат сбываться, а фондовые биржи продолжат штурмовать исторические максимумы, то и в России и многие наши владельцы, управляющие предприятий активней обратят внимание на возможности.

А точечно и отдельные заводы, и представители IT-отрасли, ощутят подпитку со стороны капиталов азиатских, европейских инвесторов. И по мере роста этого интереса возрастёт быстро и потребность в новых корпоративных кредитах, тем более что ЦБ находится явно в цикле снижения ключевой ставки, которая вполне может опуститься в 2020 году до уровня 6.5% годовых и даже ниже. С учётом всех этих настроений, заключает Пётр Пушкарёв, уровень кредитования, скорее всего, в следующем году не понизится, а останется или примерно на нынешнему уровне, или даже немного вырастет. А с 2021 года мы увидим в объёмах кредитования новый если не бум, то прирост на 2-3%: причём и в потребительском, и в корпоративном секторах.

В 2019 году имеющие ипотечные кредиты граждане могут столкнуться с отказами по рефинансированию и повышению ставок. Сегодня средний процент по ипотеке составляет 9,41%. Повышение ставок коснётся не только ипотечных кредитов. Рост произойдёт по всем видам выдаваемых кредитно-финансовыми учреждениями займов.

До октября 2020 года при выдаче займов до 50 тысяч рублей могут доверять слову заёмщика и не просить его предоставлять справку о доходах. Это не значит, что они не будут производить расчёт долговой нагрузки.

По данным банков, 13% заёмщиков берут деньги у них для того, что расплатиться по старым долгам. Около 7% россиян тратят полученные от кредитно-финансовых учреждений денежные средства на лечение, 5% на свадьбы, похороны и отпуск, 1% на обучение. В настоящее время кредиты имеет 59% трудоспособного населения страны.

В банковской сфере наблюдается рост ипотечного и авто кредитования. Всё больше россиян пытаются с помощью кредитов решить свой жилищный вопрос.

Проводимые СМИ опросы населения страны дали следующие результаты:

Каждый третий россиян имеет кредит. Из них 63% выплачивают займы на потребительские нужды и 37% ипотеку.
Ипотечное кредитование пользуется популярностью у населения, имеющего доход «ниже среднего».
Потребительскими кредитами пользуются люди с очень низким уровнем дохода. На суммы займов они чаще всего покупают бытовую технику.
Каждый четвёртый россиянин покупает в кредит авто.

В таких республиках, как Алтай закредитованность работающего населения составляет 91%. При снижении доходов россиян и вялого роста экономики страны такой показатель говорит о том, что люди берут кредиты не от хорошей жизни.

Увеличение кредитной нагрузки на население при постоянно снижающемся уровне их доходов создает условия для попадания россиян в длительное долговое рабство. Принятое ЦБ решение о повышение нормы резервирования заставляет кредитно-финансовые учреждения ужесточить требования, предъявляемые к заёмщикам. Всё это может вызвать кризис в банковской сфере страны. Эксперты считают, что уже в 2019 году в России останется всего 400 банков.

Падение доходов может стать причиной роста просроченной задолженности и росту банкротств физических лиц. Всё больше жителей страны видят в этом процессе единственный путь выхода из долгового рабства.

«В России есть тенденция к тому, что существенная часть кредитов сосредоточена на меньшей доле населения. И эти детали могут вызвать социальные проблемы в дальнейшем», — предупреждает профессор финансов Российской экономической школы Олег Шибанов.

«Наверное, нынешние значения [кредитования] сильно оторваны от фундаментальных факторов, включая низкий рост зарплат и падение реальных располагаемых доходов, поэтому в дальнейшем банкам не придется удивляться дополнительным осложнениям выдачи потребкредитов», — говорит эксперт.

По данным Федеральной службы государственной статистики, на 1 ноября 2020 года в России проживают порядка 146,6 млн человек. С 1 января текущего года численность населения сократилась на 381 тысячу человек. Стоит отметить, что в аналогичном периоде прошлого года сокращение количества россиян было в 10 раз меньше. Если в текущем году уменьшение числа граждан составило 0,3%, то за январь-ноябрь 2019 лишь 0,03%.

По данным специалистов, за последние 5 лет численность населения сокращается. В частности, в текущем году большую роль в этом процессе сыграла пандемия коронавируса. Всего с момента первого заражения в нашей стране умерло свыше 50 тысяч человек.

Кроме того, по данным на конец 2019 года КСР (коэффициент суммарной рождаемости) составил 1,504 ребенка на одну женщину. По словам экспертов-демографов, чтобы население просто не убывало, нужно чтобы КСР составлял не менее 2,1. Если показатель меньше, то население не воспроизводится, а убывает. По оперативным данным Росстата, на конец октября с начала года ушли из жизни 1 млн 661 тысяча человек, а родились всего 1 млн 193 тысячи граждан.

Не маловажными являются и такие статистические данные, как возраст и пол наших граждан. Ежегодно Федеральная служба государственной статистики подсчитывает количество мужчин и женщин, а также число граждан, которые относятся к определенной возрастной группе.

Возраст (лет)

Мужчины и женщины

Мужчины

Женщины