Признание кредитного договора недействительным в связи с мошенничеством
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Признание кредитного договора недействительным в связи с мошенничеством». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Написать комментарий
Однако с такими уголовными делами в последнее время возникают большие проблемы. По данным МВД России, за 10 месяцев 2020 года рост числа преступлений, совершенных с использованием информационно-телекоммуникационных технологий или в сфере компьютерной информации, оказался очень большим: плюс 75% относительно аналогичного периода прошлого года. Всего возбуждено 420 662 дела . Из них по статье «Кража» — 144 тыс., это плюс 82,9% относительно прошлого года. По статье «Мошенничество» — 173 тыс., плюс 77,8%. По статье «Мошенничество с использованием электронных средств платежа» — 24,5 тыс., плюс 96,2%.
Депутат Госдумы, член Центрального штаба ОНФ Наталья Костенко замечает, что в случае с телефонным мошенничеством чаще всего жертвами становятся «наиболее доверчивые, социально незащищенные граждане, пенсионеры и инвалиды».
— Мошенники с каждым днем становятся изобретательней, пользуются отсутствием визуального контакта с потерпевшим, маскируют злой умысел под видом оказания онлайн-услуг, получивших широкое распространением в условиях ограничительных мер, принимаемых государством в связи с пандемией новой коронавирусной инфекции, — сказала она «Известиям».
Она также отметила, что телефонные мошенники звонят потерпевшим с SIM-карт, зарегистрированных на иных граждан или из других регионов и государств, а их электронные кошельки или расчетные счета оформлены на подставных лиц либо на ликвидированные организации.
Учитывая, что кредитное соглашение является разновидностью гражданско-правовой сделки, на такие отношения распространяются положения ст. 167 ГК РФ. Любая недействительная сделка не может нести никаких последствий, за исключением тех, которые наступают в связи с ее недействительностью. Если соглашение признается недействительным полностью, то оно не имеет никакой юридической силы с момента своего заключения.
Урегулирование рассматриваемой категории споров производится в судебном порядке. При обращении в суд можно как признать кредитный договор недействительным полностью, так и в части. Исковое заявление можно подать в течение трех лет с момента начала исполнения условий сделки. Для применения последствий оспоримой сделки срок исковой давности устанавливается равным одному году.
Помимо судебного воздействия, используют иные способы защиты своих прав. Если вы являетесь физическим лицом и в момент ознакомления с кредитным соглашением обнаружили условия, установленные Информационном письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146, то можете обратиться в управление Роспотребнадзора.
В своем обращении требуйте проведения проверки в отношении кредитной организации на предмет установления административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена п. 2 ст. 14.8 КоАП РФ. Если состав правонарушения установлен, организацию привлекут к ответственности. Такой порядок действий подтверждается практикой (Постановление 11 ААС от 12.03.2019 по делу № А65-30830/2018; Постановление 11 ААС от 10.04.2018 по делу № А65-30022/2017).
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе:
председательствующего Горшкова В.В.
судей Асташова С.В., Киселёва А.П.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Промсвязьбанк» к Козьмину А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Козьмина A.Ю. к открытому акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании недействительным кредитного договора, по кассационной жалобе публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» на решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 8 апреля 2015 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 22 октября 2015 г.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Горшкова В.В., выслушав представителей ПАО «Промсвязьбанк» Марук Е.Я. и Панова А.В., поддержавших доводы кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установила:
ОАО «Промсвязьбанк» (в настоящее время — ПАО «Промсвязьбанк») обратилось в суд с иском к Козьмину А.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что 29 сентября 2011 г. между ОАО «Промсвязьбанк» и Козьминым А.Ю. заключен кредитный договор N …, по условиям которого заемщику выдан кредит в размере 40 000 000 рублей на срок до 30 июня 2013 г. Обязательства по указанному договору заемщиком не исполнены, в связи с чем истец просил взыскать с ответчика задолженность в размере 44 115 682 рубля 36 копеек, состоящую из основного долга в размере 38 946 547 рублей 46 копеек, 5 147 134 рубля 90 копеек — проценты за пользование кредитом, 19 500 рублей — неустойка по основному долгу, 2 500 рублей — неустойка по процентам.
Ответчик Козьмин А.Ю., требования не признал, обратился с встречным иском к ОАО «Промсвязьбанк» о признании кредитного договора недействительным, указав в обоснование заявленных требований, что денежные средства в размере 40 000 000 рублей по кредитному договору от 29 сентября 2011 г. от истца не получал, подписал кредитный договор под влиянием заблуждения относительно его исполняемости, в связи с чем указанный договор от 29 сентября 2011 г., заключен для вида, не направлен на создание последствий, соответствующих кредитному договору, а следовательно, является мнимой сделкой.
Решением Прикубанского районного суда г. Краснодара от 8 апреля 2015 г. в удовлетворении требований ОАО «Промсвязьбанк» отказано, встречные исковые требования Козьмина А.Ю. удовлетворены.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 22 октября 2015 г. решение суда первой инстанции оставлено без изменения.
В кассационной жалобе, поданной ПАО «Промсвязьбанк» 23 июня 2016 г., ставится вопрос о её передаче с материалом для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации и отмене решения Прикубанского районного суда г. Краснодара от 8 апреля 2015 г. и апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 22 октября 2015 г.
В связи с поданной кассационной жалобой на указанные судебные постановления и сомнениями в их законности судьей Верховного Суда Российской Федерации Горшквым В.В. 27 июля 2016 г. материал истребован в Верховный Суд Российской Федерации для проверки по доводам кассационной жалобы и определением этого же судьи от 16 декабря 2016 г. кассационная жалоба ПАО «Промсвязьбанк» с делом переданы для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.
Проверив материалы, обсудив доводы кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что имеются основания, предусмотренные законом для удовлетворения кассационной жалобы и отмены апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 22 октября 2015 г.
В соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.
Такого рода нарушение норм материального и процессуального права допущено судами первой и апелляционной инстанций при рассмотрении данного дела.
В силу статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.
Согласно постановлению Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 23 «О судебном решении» от 19 декабря 2003 г. решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ пришла к выводу, что в спорном случае кредитный договор не является мнимой сделкой.
Банк перевел на счет заемщика установленную договором сумму, а тот ее принял и распорядился этими средствами, перечислив их в счет погашения задолженности организации. Заемщик неоднократно подписывал допсоглашения об изменении различных условий договора, частично исполнил его.
Это свидетельствует о наличии воли обеих сторон на исполнение сделки и достижение соответствующих ей правовых последствий.
На момент заключения кредитного договора заемщик не имел достаточного имущества для его исполнения. Однако это само по себе не свидетельствует о мнимости сделки.
Судебная практика о признании кредитного договора недействительным
Часто предприниматели интересуются: можно ли признать кредитный договор недействительным без участия суда? Как известно, судебные тяжбы достаточно долгие и требуют трат времени и денег. Однако в случае кредитного договора, как и любых других подобных контрактов, вынести решение о его недействительности может исключительно суд. Рассмотрение таких исков – прерогатива арбитражного суда. Также следует помнить, что финансовые организации крайне редко идут навстречу должникам в части признания договора недействительным, поскольку рассматривают такие действия как нежелание выполнять взятые на себя обязательства по кредиту, так что полагаться на мирное разрешение конфликта без участия кредитного юриста не стоит, даже если бы это и разрешал закон.
-
Условие о сложных процентах (проценты на проценты)
В кредитном договоре может быть установлено условие о возможности начисления процентов на проценты. Прописано оно может быть прямым или косвенным указанием на возможность взимания сложных процентов. В тексте договора это может выглядеть следующим образом.
В случае просрочки уплаты очередной части кредита банк вправе выдать заемщику без дополнительных заявлений со стороны последнего новый кредит в сумме задолженности по возврату соответствующей части кредита и уплате процентов по нему. Новый кредит зачисляется на банковский счет заемщика, при этом договор банковского счета, содержится условие о праве банка в одностороннем порядке списать с данного счета денежные средства во исполнение любых обязательств, имеющихся у гражданина перед банком.
Такое условие – вместе с текстом договора банковского счета – фактически устанавливает обязанность заемщика платить новые проценты на уже просроченные заемные проценты (сложный процент). Это прямо противоречит нормам п.1 ст.809 и п.1 ст.819 ГК РФ, определяющим, что по кредитному договору проценты начисляются только на сумму кредита. Соответственно, такие условия кредитного договора направлены на обход положений закона, противоречат ему и является ничтожными.
В кредитном договоре банк может установить за собой право требовать досрочного расторжения договора при ухудшении финансового полоения заемщика. Это может выглядеть следующим образом:
Банк вправе предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (уменьшение его ежемесячного дохода либо прекращение трудового договора заемщика с работодателем).
Такие условия недопустимы. Совершенно не факт, что потерявший в зарплате должник перестанет платить по кредиту. Само по себе ухудшение финансового положения заемщика может и не повлечь просрочку или прекращение платежей.
Закон ограничивает возможность банков сокращать срок действия кредитного договора по своей инициативе. Согласно п.4 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности сокращать срок кредита можно только в случае нарушения условий договора заемщиком. Поэтому подобные условия договора недействительны как противоречащие нормам главы 42 Гражданского кодекса и ч.4 ст.29 Закона о банках и банковской деятельности.
При попытке получить информацию о состоянии своего долга вы можете столкнуться с тем, что банк потребует с вас плату за выдачу справок. При этом банки могут ссылаться на то, что вы подписали кредитный договор с такими условиями, например:
Банк вправе требовать плату за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту.
Однако, условия об оплате информации о б остатках задолженности по кредиту и любой другой информации незаконны. По смыслу абз.4 п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей потребитель всегда имеет право знать:
- о размере своей задолженности перед банком
- 0 сумме уплаченных процентов
- 0 предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.
Реализация этого права не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения. Так что такие условия кредитного договора недействительны как противоречащие ст.10 Закона о защите прав потребителей.
В кредитном договоре банк может установить, что после одобрения кредита банком заемщик получить его обязан. Например, включив в договор текст такого рода:
При отказе от получения кредита после его одобрения банком заемщик уплачивает штраф в размере 5 000 руб.
Такое условие незаконно. Согласно п.2 ст.821 Гражданского кодекса РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до определенного договором срока его предоставления.
Кредитный договор может предусматривать запрет на досрочный возврат или устанавливать право банка брать с заемщика комиссию за досрочный возврат. Таким условия могут быть сформулированы следующим образом:
Заемщик не вправе осуществлять досрочный возврат кредита в течение 12 месяцев момента его получения. Начиная с 13 месяца при досрочном возврате кредита банк вправе удержать из суммы, уплаченной заемщиком в счет платежей кредита, денежные средства в размере 5 % остатка задолженности.
Такие условия незаконны. Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Заранее предусмотренная комиссия за досрочный возврат кредита расходами банка не является. Поэтому условия о запрете на досрочный возврат кредита или об уплате за это комиссий недействительны как нарушающие ст.32 Закона о защите прав потребителей.
Типовые условия кредитного договора могут содержать право банка по своему усмотрению устанавливать тарифы на свои услуги. Так, договор может предусматривать следующее положение:
Услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора.
Однако ч.4 ст.29 Закона “О банках и банковской деятельности” устанавливает прямой запрет на изменение банков тарифов, связанных с обслуживанием кредитных счетов. Соответственно, включение в договор условия, позволяющего банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за операции, совершаемые в рамках кредитного договора, не соответствует закону и должно быть признано недействительным.
-
Одним из оснований признания кредитного договора незаконным может являться заключение его мошенническим путем, в частности, не самим лицом, которое указано в качестве заемщика.
ВНИМАНИЕ: в практике судов имеются разные точки зрения относительно того, признавать договор, заключенный мошенническим способом, незаконным или недействительным. Имеется и та и другая судебная практика.
Также кредитный договор может быть признан незаконным по общим основаниям для признания договора незаключенным, а именно:
- если стороны не достигли соглашения по всем существенным условиям. При оспаривании договора по данному основанию нужно быть готовым к вопросу о том, почему тогда подписали договор, если не были согласованы существенные условия
- в ситуации, когда не были переданы (перечислены) деньги по договору, т.е., заключая кредитный договор, лицо должно получить от кредитора деньги. Если деньги не переданы, есть все основания признавать договор незаключенным
Если судом будет признано, что кредитный договор является незаключенным, то и каких-либо последствий такой договор повлечь не может.
В то же время, когда банк заключал договор, то информация о нем, как правило, включается в кредитное досье заемщика, в связи с этим после признания договора незаключенным, информация из досье истца должна быть исключена. Чтобы данная обязанность была исполнена банком, следует в иске указать такое требование на обязанность банка исключить сведения о договоре из кредитного досье истца.
Для банка последствиями удовлетворения иска истца о незаключенности договора также будет являться необходимость возмещения судебных расходов. Кроме того, истцом могут быть заявлены требования о компенсации морального вреда, соответственно удовлетворение требований истца о незаключенности договора может автоматически повлечь удовлетворение требования о компенсации.
Если в рамках договора, признанного незаключенным, сторонами что-то было получено, то они обязаны будут это вернуть друг другу.
Составлять исковое заявление о признании кредитного договора незаключенным рекомендуется при помощи нашего юриста по кредитным спорам Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры» г. Екатеринбург, который специализируется на вопросах в отрасли финансовых взаимоотношений и защищает права заемщиков.
Лучший выход в данной ситуации – это обратиться в нашу специализированную компанию, юристы по кредитным спорам помогут составить необходимое исковое заявление и будут представлять в суде интересы истца.
Именно их квалифицированная помощь позволит с очень большой долей вероятности рассчитывать на положительный исход дела. Если вы хотите, чтобы все прошло хорошо, вам стоит принять во внимание наши советы и рекомендации.
Читайте еще про вопросы при взыскании кредитов:
г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5
остановка транспорта Гагарина
Трамвай: А, 8, 13, 15, 23
Автобус: 61, 25, 18, 14, 15
Троллейбус: 20, 6, 7, 19
Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67
- Письменная консультация
- Составление претензии
- Составление иска
- Составление договора
- Представительство в суде
- Защита прав потребителей
- Юридические услуги по трудовым спорам
- Юридические услуги по арбитражным спорам
- Юридические услуги по долевому строительству
- Юрист по страховым спорам-Автоюрист
- Юридические услуги при затоплении квартиры
- Проведение банкротства физического лица
- Кредитный юрист по долгам банку
- Возврат комиссий и страховок с банка
- Юрист по недвижимости
- Взыскание долга по расписке
Оспоримость и ничтожность относятся к термину «сделка». Договор – это документ, который содержит основные условия взаимодействия участников сделки, порождает, прекращает или изменяет права и обязанности сторон.
Оспоримая сделка – это такая, которая нарушает гражданские права и свободы одного из участников или третьих лиц. Признание договора оспоримым происходит в рамках состязательного открытого судебного процесса, инициируемого заинтересованным в оспаривании лицом.
При ничтожности сделки – ничтожен и сам договор. Никакого признания судебными органами не требуется. Достаточно инициировать проверку со стороны компетентных органов. На ничтожность, например, указывает несоблюдение формы договора. В законе четко сказано, что кредитный договор заключается в письменной форме. Не соблюдение этого требования влечет ничтожность соглашения.
Для такого признания должно быть наличие определенных обстоятельств. Так, например, если контрагент кредитной организации или частного кредитора ограничен в дееспособности и не может отвечать за свои действия, не осознает юридических и фактических последствий совершаемых им действий. Также не соблюдение формы договора.
Основными обстоятельствами, которые позволяют полностью признать договор недействительным можно назвать:
- недостижение должником возраста полной дееспособности (совершеннолетие);
- ограничение дееспособности в следствие болезни по решению суда;
- сделка совершена под влиянием обмана, заблуждения, насилия;
- кредитор не может подписать договор;
- сделка является предметом мошеннической схемы;
- прослеживается явная кабальность условий.
Недостижение должником возраста полной дееспособности (совершеннолетие)
В соответствии с положениями гражданского законодательства, лицо, которое участвует в финансовых правоотношениях должно полностью осознавать последствия своих действий. Также, лицо должно обладать собственными источниками доходов, которые подтверждают возможность возврата денежных средств.
Большинство банков в собственных внутренних регламентах устанавливает минимальный возрастной ценз в границах 18 лет. То есть, только по достижению совершеннолетия становится допустимым открытие текущих счетов, деликтоспособность лица становится полной.
Некоторые коммерческие банки в попытке получить дополнительный доход идут на кредитование лиц в возрасте от 16 до 18 лет. При этом назначаются дополнительные условия, которые позволят банку минимизировать риск от такого кредитования. Например, большая процентная ставка, наличие поручителей.
Родители, выступающие в роли законных представителей, имеют возможность обратиться в судебный орган для признания такой сделки по кредитованию не действительной и требовать полной отмены заключенного договора. Иск подается в интересах третьего лица (несовершеннолетнего). Лицам до 14 лет кредитные средства не предоставляются.
Для начала судебного процесса требуется подать исковое заявления. По общему правилу, территориальная подсудность выбирается по месту нахождения ответчика. Также, в договоре кредитования может содержаться пункт о договорной подсудности.
Особенности подготовки документов регламентированы статьями 136 и 137 Гражданского процессуального кодекса.
Текст заявления можно условно разделить на три части. В первой требуется включить подробное описание произошедших фактических обстоятельств, которые потребовали рассмотреть вопрос судом. Во второй части изложить свою правовую позицию, сославшись на конкретные нормативные акты. В третьей грамотно изложить свои требования.
Иск обязательно должен быть датирован и подписан имеющим на это право лицом. Если подает гражданин, то его подпись, если представитель, то должна быть доверенность, копия которого прилагается к пакету документов.
Готовится столько пакетов документов, сколько участников дела, плюс один для самого суда. В пакет включаются все те документы, которые имеют отношение к рассматриваемому делу. В большинстве случаев – копии.
Оплачивается государственная пошлина на реквизиты суда, в котором будет слушаться данный спор.
Пути подачи:
- Лично или через представителя в приемной суда.
- По почте России ценным письмом с описью вложения.
После регистрации иска можно отслеживать принимаемые решения по нему на сайте судебного органа.
Как признать договор займа недействительным
01 января 2015 года (указать дату заключения кредитного договора) был составлен кредитный договор (указать название договора, перечислить его условия и предмет) между (указать все стороны, участвующие в составлении и заключении данного документа, их персональные данные и информацию, указанную в договоре).
Указанный договор является недействительным по причине отсутствия моего участия в его заключении (указать обстоятельства, по которым указанный документ был заключен без вашего участия. Необходимо перечислить все обстоятельства, с учетом сопутствующих факторов, таких как утеря документов, используя которые третьи лица могли оформить кредит, а также возможность использования паспорта гражданина РФ без вашего ведома. Указать, при каких обстоятельствах вы узнали о наличии кредита, оформленного на ваше имя).
Согласно Статье 820 ГК РФ, любой кредитный договор должен заключаться в письменной форме и в обязательном присутствии всех сторон. Любые действия, которые были проведены относительно заключения кредитного договора (указать номер, дату заключения) между (указать стороны) происходили без участия одной из сторон (указать ФИО и паспортные данные стороны). Соответственно все вышеизложенное указывает на мою полную непричастность к ответственности за нарушение пунктов договора (если такие имеются), а также исключает возможность использования мною кредитных средств банка (указать наименование учреждения, предоставившего кредит).
На основании изложенного выше, руководствуясь ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, 131 — 132 ст. Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
Суды признают кредитный договор недействительным при несоблюдении письменной формы кредитного договора и по общим основаниям недействительности, например:
- когда кредитный договор заключен в результате мошеннических действий;
- кредитный договор не подписан заемщиком (ст. 160 ГК РФ, ст. 820 ГК РФ);
- кредитный договор заключен с недееспособным или ограниченно дееспособным лицом;
- кредитный договор заключен с лицом, не способным понимать значение своих действий или руководить ими (ст. 177 ГК РФ);
- с несовершеннолетним (ст. 172, 175 ГК РФ).
Кредитный договор может быть признан недействительным как полностью, так и частично. В случае признания отдельных условий договора недействительными сам договор продолжает действовать.
- Установления сложных процентов (процентов на проценты);
- условия о праве банка на предъявление требования о досрочном возврате кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика (например потере им работы или смене места жительства);
- условия о рассмотрении споров по иску банка к заемщику-гражданину по месту нахождения банка;
- условия о запрете досрочного возврата кредита в течение определенного времени и о взимании комиссии за досрочный возврат кредита;
- условия о штрафе за отказ заемщика от получения кредита (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).
Условия кредитного договора, предусматривающие основания для его досрочного расторжения, не упомянутые в Гражданском кодексе, являются недействительными (определение ВС РФ от 19.06.2012 № 77-КГ 12-2).
Дела, возникающие из кредитных отношений, с участием физических лиц рассматриваются судами общей юрисдикции. С участием юридических лиц или индивидуальных предпринимателей, получавших кредит для коммерческой деятельности, – в арбитражных судах.
Выдачу кредита банки могут осуществить как отдельным договором, подписываемым обеими сторонами, так и путем принятия от заемщика заявления о присоединении к общим условиям кредитования, размещенным на сайте банка, с выпуском карты.
Следовательно, суд в первую очередь будет устанавливать взаимоотношения должника и кредитора и кому зачислялись и зачислялись ли вообще денежные средства истребимого кредита.
Если гражданин кредит оплачивал, а после возникновения долга заявит, что договор недействителен, суд не примет этот довод во внимание и сочтет поведение должника недобросовестным (ч. 5 ст. 166 ГК РФ).
Если заёмщиком подписано заявление – анкета и кредитная карта активирована, это свидетельствует о заключении между банком и заёмщиком в надлежащей форме договора о выпуске и обслуживании кредитной карты (Апелляционное определение Челябинского областного суда от 03.07.2014 по делу № 11-5907/2014).
Если заёмщик заключил с банком кредитный договор, но сразу же отказался от него, подав соответствующее заявление до зачисления на его счет денежных средств банком, – в таком случае кредитное обязательство считается не возникшим (апелляционное определение Тамбовского областного суда от 10.08.2015 по делу № 33-2330).
Если в кредитном договоре указаны условия о залоге или поручительстве третьих лиц по кредитному обязательству заемщика, помимо росписи в кредитном договоре должны быть подписанные ими заявления с условиями обязательств поручителей и залогодержателей (апелляционное определение Самарского областного суда от 16.09.2014 по делу № 33-9218).
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, досрочный возврат всей суммы займа и процентов возможен только при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа. Следовательно, включение в договор других условий о досрочном возврате всей суммы займа будет незаконным. (ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»).
Если банком по своему усмотрению и без объяснения причин будет увеличен размер процентов за пользование кредитом или сокращены сроки возврата кредита, эти кредитные условия также могут быть признаны незаконными. (ст. 428 ГК РФ, п. 2 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, утв. информационным письмом Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147).
Однако к кредитному договору, выданному юридическому лицу, банк законно может установить плавающие процентные ставки, которые определяются с учетом индикативных ставок на межбанковском рынке, что не противоречит закону (постановление ФАС Уральского округа от 19.11.2009 № Ф 09-9261/09-С 5).
В кредитном договоре, заключенном с юридическим лицом, может быть предусмотрено увеличение процентной ставки в одностороннем порядке, например, в связи с началом кризиса. Это обстоятельство можно установить на основе достоверных публикаций в СМИ, в официальных документах (например, Послание Президента РФ Федеральному собранию РФ), что является достаточным основанием для увеличения процентной ставки (постановление ФАС Московского округа от 13.03.2012 по делу № А 40-125174).
В кредитном договоре между банком и юридическим лицом может содержаться условие оплаты комиссии за открытие кредитной линии поручителями фирмы, даже если поручителями являются физические лица. Потому что поручитель, давший согласие отвечать за заемщика, не пользуется никакими льготами и гарантиями (решение Прикубанского районного суда г. Краснодара от 02.06.2015 по делу № 2-2608/2015).
После установления всех обстоятельств дела судом будет вынесено решение.
Отношения между сторонами сделки регулирует ст. 819 ГК. Финансовая организация предоставляет заемщику денежные средства на определенных условиях. Кредитный договор является возмездным.
Размер процентов и порядок их выплаты устанавливают в соответствии со ст. 809 ГК. Если средства предоставляют гражданину для целей, которые не связаны с предпринимательской деятельностью, то особенности начисления прочих платежей регулирует Закон о потребительском кредите № 353-ФЗ.
В этом случае кредитор предлагает займ одному или нескольким лицам, например, в виде предложения оформить кредитную карту дистанционно.
По сути, у банка в этом случае нет в наличии подписанного клиентом документа. Начало пользования кредитной картой будет считаться принятием оферты и заключением договора.
Порядок признания любой сделки недействительной определен в ст. 166 ГК. В отношении кредитного договора чаще всего используют следующие основания.
В данном случае это несоблюдение письменной формы заключения сделки. По этому основанию можно оспорить договор, если подпись была подделана, и заемщик на самом деле не получал кредит.
Его можно будет признать недействительным на основании ст. 160 ГК из-за нарушения требований к письменной форме оформления договора.
Если дееспособность заемщика ограничена или не понимает значение своих поступков и не может руководить ими, договор признают недействительным.
Так не имеет юридической силы сделка, которую заключил несовершеннолетний ребенок или человек с психическим расстройством.
Такую сделку можно считать недействительной на основании ст. 179 ГК. Обманом в этом случае будет считаться умолчание об обстоятельствах, о которых должен знать заемщик, например, о дополнительных комиссиях.
Если обман совершило третье лицо, которое является представителем или работником для того, чтобы способствовать совершению сделки, она также может быть признана недействительной.
Кроме того можно оспорить отдельные пункты. Чаще всего подают иски по таким основаниям, как необоснованные комиссии, например, за выдачу кредита или за рассмотрение заявки. А вот плата за открытие кредитной линии является обоснованной, т.к. в этом случае банк несет расходы.
Также спорным является условие об обязательном страховании жизни и здоровья при оформлении договора. Суд может признать его недействительным, если выяснит, что без него отказывали в выдаче кредита. В этом случае заемщику обязаны вернуть уже уплаченные взносы.
Важно!
Чтобы условие договора признали недействительным, заемщик должен доказать, что договор можно совершить без этого условия.
В каких случаях кредитный договор может быть признан ничтожной сделкой?
Как признать кредитный договор недействительным целиком
Для признания полной недействительности соглашения требуется наличие или отсутствие некоторых обстоятельств. Письменная форма является главным требованием.
- Соглашение, которое заключено не в письменной форме, автоматически признается недействительным.
- Соглашение, которое заключено в устной форме, также автоматически признается недействительным.
Основаниями для признания договора недействительным могут быть также другие обстоятельства, которые предусмотрены действующими законодательными актами, например:
- был нарушен императивный, то есть не предусматривающий исключений, нормативный акт или закон;
- соглашение было подписано путем введения в заблуждение, под воздействием угрозы или с применением насилия;
- подписание соглашения происходило вопреки желанию заемщика под действием неблагоприятных обстоятельств, то есть он находился в беспомощном состоянии;
- кабальность договора, то есть его условия непосильны для потенциального заемщика либо не соответствуют рекомендательным предписаниям Банка России;
- у организации, которая предоставляет заемные средства, отсутствует лицензия на осуществление такого рода деятельности;
- договор подписан с лицом, которое не может отвечать за собственные действия, то есть с недееспособным лицом, лицом с психическими расстройствами или ребенком, который не достиг 14 лет.
Признание соглашения недействительным происходит через выявление вышеуказанных обстоятельств заинтересованной стороной. Ничтожность договора не нужно доказывать в ходе судебного рассмотрения, поскольку в этом случае он считается недействительным с момента его подписания на основании положений закона. Заемщику необходимо лишь начать процедуру через судебные или контролирующие органы.
Стоит упомянуть, что заемщику для заключения кредитного соглашения не требуется согласие супруга, если только в качестве залога не предоставляется совместное имущество. Поэтому данное основание не может быть использовано для признания недействительными соглашений на потребительские займы.
Как признать недействительными отдельные пункты кредитного договора
Договор о кредитовании, так же как любое другое соглашение, может признаваться недействительным как полностью, так и частично. Если отдельные пункты признаются недействительными, то оставшаяся часть договора имеет полную юридическую силу.
Стоит уточнить, что действие соглашения продолжается после того, как были исключены противоречащие закону условия. Если это не было сделано, договор становится недействительным в полном объеме.
Перечень условий, которые можно исключить из соглашения без отмены оставшихся пунктов, составлен Верховным Судом РФ вместе с Роспотребнадзором.
В него включены следующие положения:
- Запрет досрочно возвращать задолженность вне зависимости от графика погашения. В таком случае должнику необходимо лишь предварительно предупредить кредитора о желании вернуть весь долг досрочно. Время, когда заемщик должен уведомить кредитора, оговаривается заранее.
- Необходимость уплачивать комиссию или штрафные санкции за возврат задолженности досрочно. Даже если должник заранее не уведомил кредитора.
- Обязательное оформление страховки жизни и здоровья заемщика.
- Указание в тексте соглашения названия определенной страховой организации, в которой заемщик обязан застраховать залоговое имущество. Данное ограничение распространяется на все кредитные организации, даже на те, которые имеют собственную компанию, занимающуюся страхованием.
- Изменение схемы распределения платежа по соглашению. Если внесенная сумма недостаточна, то в первую очередь она идет на погашение основной части займа, а затем уже на оплату неустоек.
- Иные условия, которые ставят заемщика в менее выгодное положение относительно кредитора.
Вышеуказанные условия и все, что напрямую из них следует, запрещено прописывать в тексте кредитного соглашения. В противном случае возможно признание кредитного договора в этой части недействительным. Тем не менее он продолжает действовать, если отсутствуют другие основания, по которым он может быть признан ничтожным.
Что касается положения об обязательном страховании жизни и здоровья клиента при заключении кредитного соглашения на большую сумму, ситуация остается неизменной. Кредиторы настаивают на выполнении данного требования, и в случае отказа заемщика от оформления страховки заявка на получение кредита не одобряется. Следовательно, заемщик никак не может опротестовать данное требование и не выполнить его.
Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности составляет три года как при оспаривании действительности условий соглашения о кредитовании, так и при требовании признать договор полностью недействительным.
В первом случае начальной датой срока исковой давности является день, когда начала исполняться ничтожная часть соглашения. В случае признания полной недействительности договора отсчет срока начинается с момента начала выполнения договорных обязательств. Это может быть, например, дата внесения первого платежа по возврату займа.
Срок исковой давности для признания недействительным соглашения, которое оспаривается, и применения следствий его ничтожности равен одному году (п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса РФ). Согласно п. 1 ст. 179 Гражданского кодекса РФ отсчет этого периода начинается либо со дня, когда было прекращено насилие или угроза, повлиявшие на заключение соглашения, либо со дня, когда заемщик узнал или должен был узнать об условиях, ставших основанием для признания недействительности соглашения.
Поскольку договор о кредитовании относится к гражданско-правовым сделкам, к нему можно применить пункты ст. 167 Гражданского кодекса РФ. Любое соглашение, которое признано недействительным, не может повлечь за собой какие-либо последствия, кроме возникших по причине ее недействительности. При признании полной недействительности сделки она лишается юридической силы со дня ее подписания.
Если сделка признается ничтожной, стороны должны вернуть всё, что передавалось ими при выполнении соглашения. Таким образом, кредитор обязан вернуть проценты, которые были уплачены в период действия договора, а заемщику необходимо вернуть сумму выданных ему заемных средств. При возникновении такой ситуации допускается осуществление взаимозачета.
Если кредитный договор признан недействительным частично, то стороны обязаны вернуть друг другу всё, что было передано при исполнении соглашения в части отмененных условий. При этом в целом соглашение является действующим. Иногда кредиторы предъявляют требования по полному возврату всего долга, что является невыполнимым условием для многих должников.
Рассмотрим пример. Заемщик в установленном порядке оповестил кредитора о желании внести остаток по кредиту раньше срока. После рассмотрения заявления банковская организация предъявила требование об оплате комиссии за досрочный возврат долга. Данное условие неправомерно, однако оно не делает недействительным соглашение в общем.
Не зная всех тонкостей процедуры, должник оплачивает требуемую комиссию, чтобы закрыть договор. После этого заемщик узнает о том, что согласно действующему законодательству требовать уплатить комиссию кредитор не имел права. Следующим шагом является обращение с претензией в банк.
Победу в судебном споре одерживает заемщик, поскольку наличие условия о комиссии в соглашении противоречит закону. В результате кредитор обязан вернуть уплаченную комиссию заемщику. При этом само соглашение остается закрытым.
На вероятность победы в судебном споре о признании договора недействительным влияют основания, которые указаны в исковом заявлении. Исходя из судебной практики, подтвердить правоту заемщика могут следующие доказательства:
- В соглашении присутствует пункт, по которому заемщик обязан внести платеж за открытие счета. В качестве подтверждения необходимо предоставить суду подписанное соглашение и тогда будет возможно признание кредитного договора недействительным. Образец такого решения – Апелляционное определение Московского городского суда от 24.05.2016 по делу № 33-20397/2016.
- При заключении соглашения заемщик не осознавал значения своих действий. В качестве подтверждения необходимо представить суду заключение судебно-психиатрической экспертизы (Апелляционное определение Московского городского суда от 24.07.2018 по делу № 33-16102/2018).
- При заключении договора кредитор требует оформить страховку жизни и здоровья заемщика. В качестве подтверждения необходимо предоставить суду подписанное соглашение, содержащее данный пункт (Определение Московского городского суда от 19.12.2016 № 4г-8285/2016).
- Соглашение было подписано другим лицом без ведома заемщика. В качестве подтверждения необходимо предоставить суду заключение экспертизы почерка (Апелляционное определение Московского городского суда от 04.09.2018 по делу № 33-38428/2018; Апелляционное определение Московского городского суда от 04.05.2018 по делу № 33-19593/2018; Апелляционное определение Московского городского суда от 30.01.2018 по делу № 33-3866/2018).
- При подготовке искового заявления применяется федеральная судебная практика по вопросам признания недействительности соглашения о кредитовании: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147; Определение ВС РФ от 04.10.2016 № 49-КГ16-17; Обзор судебной практики, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013; Постановление Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54.
Признание кредитного договора незаключенным
Образец искового заявления опризнании кредитного договора в части установления комиссииза ведение ссудного счета недействительным, с учетом последних изменений действующего законодательства.
В _________________________________________
(наименование суда)
Истец: _____________________________________
(ФИО полностью, адрес)
Ответчик: __________________________________
(наименование банка полностью, адрес)
Цена иска: __________________________________
(сумма из требований,без учета морального вреда)
«___»_________ ____ г. между мной и _________ (наименование банка) был заключен кредитный договор, по условиям которого банком предоставлен мне кредит в сумме _______ руб., на срок до ____ г., под ___ % годовых.
Кредитным договором предусмотрено открытие ссудного счета, за обслуживание ссудного счета заемщик должен уплатить кредитору единовременный платеж не позднее даты выдачи кредита. Единовременный платеж был выплачен мной в сумме _______ руб. «___»_________ ____ г.
Считаю, что взимание ответчиком единовременного платежа незаконно и не обосновано, Установление комиссии за открытие и ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права потребителя.
Поскольку недействительная сделка не влечет юридических последствий ответчик обязан вернуть мне сумму _______ руб., уплаченную за открытие ссудного счета.
В соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
Согласно моему расчету за период с даты оплаты банку суммы комиссии «___»_________ ____ г. по день предъявления иска в суд «___»_________ ___ г., размер процентов составляет _______ руб., расчет прилагается.
Действиями ответчика нарушены мои права потребителя, причинен моральный вред, который состоит из _________ (указать в чем заключаются переживания и нравственные страдания истца), сумма компенсации морального вреда определена мной в размере _______ руб.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 131-132 Гражданского процессуального кодекса РФ,
Прошу:
1. Признать недействительными условия кредитного договора № ___ от «___»_________ ____ г., между _________ (наименование банка) и _________ (ФИО истца) в части установления платы за обслуживание ссудного счета.
2. Взыскать с _________ (наименование банка) в мою пользу _______ руб., уплаченных за обслуживание ссудного счета.
3. Взыскать с _________ (наименование банка) в мою пользу _______ руб., проценты за пользование чужими денежными средствами.
4. Взыскать с _________ (наименование банка) в мою пользу ______ руб., компенсацию морального вреда.
Перечень прилагаемых к заявлению документов (копии по числу лиц, участвующих в деле):
1. Копия искового заявления
2. Копия кредитного договора
3. Документ, подтверждающий оплату за обслуживание ссудного счета
4. Расчет процентов за пользование чужими денежными средствами
5. Доказательства, подтверждающие наличие морального вреда
Основания для признания кредитного договора ничтожным или недействительным прописаны в § 2 ГК РФ.
К ним относятся:
- противоречие нормам действующего законодательства;
- подписание соглашения лицом, не имевшим на это права – малолетним, недееспособным и т.д.;
- несоблюдение установленного законом порядка, например, не получено письменное согласие мужа/жены, если такое согласие является обязательным в силу закона;
- оформление займа под влиянием угрозы или обманным путем;
- одностороннее изменение условий кредитования банком, которые привели к ухудшению финансового положения должника;
- на момент заключения сделки кредитно-финансовое учреждение не имело лицензии;
- иные основания.
Соглашение о займе может быть признано недействительно целиком или частично.
Для обращения в суд составьте исковое заявление. Укажите в нем:
- наименование судебного органа;
- сведения об истце и ответчике;
- обстоятельства дела – когда и кем было заключено кредитное соглашение, какие выявлены основания для его аннулирования;
- требование – признать заключенный договор недействительным полностью или его отельные пункты;
- перечень прилагаемых документов.
Иск о признании кредитного договора недействительным х, по одному для каждой из сторон, и направляется в арбитражный суд по месту регистрации банка.
Похожие записи: