Официальный отказ в кредите
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Официальный отказ в кредите». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Банк принимает решение об одобрении заявки на кредит, используя специальную математическую модель, которая учитывает очень большие объемы данных. Именно поэтому иногда сложно назвать конкретную причину отказа в кредите. Но если такая возможность есть, банк укажет, почему не одобрил кредит, в оповещении об отказе. Вот причины, по которым чаще всего не дают кредит:
- плохая кредитная история или ошибки в истории выплат по кредитам;
- небольшой доход в месяц;
- у клиента уже есть действующий кредит наличными в нашем банке.
Причины отказа в предоставлении кредита
Решение в тот же день, нужен только паспорт. Доставим карту с деньгами на следующий день
Процентная ставка
до 15 лет
Срок кредита
Заявка может подаваться в два этапа: в онлайн виде, с указанием основных реквизитов заемщика, и в стандартном виде – путем заполнения бумажного заявления. Чтобы получить кредит в банке, заемщик должен указывать в обоих случаях только актуальную информацию. Более того, эта информация обязательно должна совпадать.
При обнаружении малейшего несоответствия, банк еще раз проверит данные, и, если несоответствие подтвердится, то по заявке будет вынесен отказ. Если ошибка заемщика не намеренная и не грубая, то кредитный специалист укажет на таковые, и предложит внести соответствующие правки.
Отказ в получении кредита
Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причины. Это условие обычно прописывается в заявке (оферте) на кредит. По результатам оценки заемщика банк может одобрить заем на меньшую сумму. Далее разберемся какие банки дают кредит безработным
Причинами отказа в получении кредита могут быть:
1. Низкий уровень дохода. Каждый банк оценивает его по-своему.
2. Негативная кредитная история (например: есть просроченная задолженность более 29 дней).
3. Предоставление недостоверных и/или не точных данных о себе в анкете. Будьте внимательны при ее заполнении.
4. Заемщик является безработным.
5. Отсутствие официального подтверждения существующего дохода (2 НДФЛ, справка по форме банка).
6. Трудовой стаж на последнем месте работы менее 6 месяцев, а общий меньше одного года.
7. Частая смена работы.
8. Место работы относится к повышенной категории риска для жизни заемщика (очень часто отказы приходят рядовым сотрудникам МЧС, МВД, Минообороны и т.д.).
9. Профессия заемщика не востребована на рынке труда. Для банка есть риск, что в случае увольнения, он не сможет быстро найти новую работу.
10. Возраст заемщика. Банки предпочитают выдавать кредиты людям среднего возраста 25-50 лет. Также финучреждения смотрят на то, чтобы срок окончательного погашения выдаваемого кредита наступил раньше, чем наступит пенсионный возраст заемщика.
11. Отсутствие высшего образования. Не является основным фактором для отказа, но ряд банков считает его наличие подтверждением определенного социального и материального уровня.
12. Отсутствие домашнего стационарного телефона.
13. Неработающий супруг/супруга и наличие трех и более детей младшего возраста.
14. Близкий родственник заемщика имеет плохую кредитную историю.
15. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии.
16. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля).
17. Прописан в регионе, где банк или коллекторское агентство-партнер не работает. В случае не выплат или просрочек такого человека банку будет сложно найти.
18. Неблагонадежность. Потенциальный заемщик привлекался ранее к уголовной ответственности, имел судимость. Систематическая неуплата штрафов, алиментов и т.д.
19. Высокий уровень долговой нагрузки. Например, у потенциального заемщика уже имеется несколько кредитов. Или суммарные лимиты по кредитным картам, независимо от того расходует заемщик их полностью или нет, большие. Ведь большинство банков исходят от того, что все лимиты по кредитным картам могут быть заемщиком израсходованы одномоментно.
20. Часто банки отказывают в выдаче микрокредита людям с высоким заработком.
21. Слишком частые обращения за кредитами или рассылка большого количества заявок в разные банки.
22. Регулярные досрочные погашения.
На отрицательное решение банка в выдаче кредита могут повлиять данные факторы, как по отдельности, так и в совокупности. Например, у заемщика положительная кредитная история и уровень дохода соответствует требованиям банка, но у заемщика высокий уровень долговой нагрузки: есть кредитные карты или непогашенный кредит.
Причиной отказа может также послужить и просто банковская ошибка.
В том случае, если банк указал в качестве причины отказа плохую кредитную историю, можно попытаться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.
Не исключено, что отказ в кредите вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников. Это может произойти, если ваши документы или паспортные данные использовали для получения кредита, и вы имеете долг, о котором ничего не подозреваете. В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в кредитной истории и снял с вас требования. Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.
Если все записи в кредитной истории сделаны корректно, можно попытаться ее улучшить.
Качество кредитной истории оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 300 до 850.
При помощи рейтинга любой заемщик может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться рейтингом.
Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.
Отказ в получении кредита в банке
Обладатель плохого финансового досье теряет шансы на получение действительно выгодного кредита. Плохая кредитная история означает, что раньше заемщик допускал просрочку. Испорченная репутация является весомой причиной для отказа, однако ряд микрофинансовых организаций готовы работать с проблемными заемщиками.
Проверьте кредитную историю — взгляните на себя глазами банков.Узнать
Но почему банки отказывают в кредите клиентам с хорошей кредитной историей? Наличие идеальной кредитной истории не дает гарантии получения выбранного кредит.
Финансовое учреждение высоко оценит положительный опыт сотрудничества заемщика с банками, МФО, ломбардами и иными организациями. Тем не менее окончательное решение будет приниматься на основании данных о платежеспособности.
Вероятность получения кредита зависит от множества факторов. Выше были рассмотрены основные критерии, на которые опираются финансовые учреждения в процессе рассмотрения заявок. Тем не менее в некоторых случаях сотрудники банков выполняют углубленный анализ персональных данных. Всесторонняя оценка кредитоспособности необходима в процессе оформления кредитов на крупные суммы.
Дополнительные причины для отказа в кредитовании:
- Заемщик несвоевременно оплачивает коммунальные платежи, штрафы ГИБДД и алименты. Банк может решить, что просрочивший перечисленные выплаты клиент не способен своевременно вносить платежи по кредиту.
- Потенциальный заемщик находится в процессе расторжения брака. Раздел имущества между бывшими супругами провоцирует резкое снижение платежеспособности и, как следствие, проблемы с погашением задолженности.
- Претендент на получение кредита находится в декретном отпуске по уходу за ребенком. Банки с большой неохотой выдают кредиты таким лицам ввиду отсутствия постоянного стабильного дохода (заработной платы). К тому же во время декретного отпуска повышаются расходы на уход за ребенком.
- Клиент посещает офис финансового учреждения в неопрятном виде, ведет себя неадекватно и грубит сотрудникам банка. При малейшем подозрении на состояние алкогольного или наркотического опьянения заемщику будет отказано в дальнейшем сотрудничестве.
- Заемщик недавно сменил работу, но на новом месте задержался недостаточно времени для получения требуемого кредитором минимального трудового стажа. Как правило, необходимо отработать не менее трех месяцев при условии непрерывного общего стажа свыше одного года.
- Претендующий на получение кредита гражданин задействован в роли поручителя.
Разумеется, существует множество других причины отклонения заявки. Каждый банк волен выдвигать в отношении заемщиков дополнительные требования, несоответствие которым приводит к отказу. Заемщику придется узнать все условия выбранного продукта. Грамотное планирование позволит снизить вероятность возникновения проблем в ходе банковского кредитования.
Отказ в кредитовании, как правило, сильно расстраивает потенциального заемщика. Однако следует запомнить, что в подавляющей большинстве случаев именно клиент своими действиями или бездействием провоцирует отклонение заявки. Даже в том случае, когда физическое лицо имеет идеальное кредитное досье и получает стабильный доход, банк может отказаться от сотрудничества. Подобное решение закономерно вызывает недоумение.
Чтобы понять все нюансы процедуры оформления кредита, следует внимательно разобраться в требованиях кредиторов. Причины отклонения заявок придется подробно изучить до обращения в банк. Правильное понимание критериев, которые влияют на одобрение кандидатуры заемщика, снизит вероятность отказа в кредитовании. Кроме того, каждое финансовое учреждение вправе выдвигать собственные требования.
Отказать в кредите банки могут, если заемщик имеет испорченную репутацию, низкую платежеспособность и проблемы с законом. Заявки отклоняются в случае обращения граждан, получающих небольшой ежемесячный доход.
Снизит вероятность получения кредита также наличие действующие обязательства перед несколькими кредиторами. Банк не будет работать с клиентом, который вряд ли сможет своевременно погасить еще одну задолженность.
Идеальная кредитная история – это не всегда залог успешного получения необходимых кредитных средств. Безусловно, банковские работники учитывают предыдущий опыт клиента, его надёжность и способность выполнять финансовые обязательства. Но ему также могут отказывать в займе по таким причинам как:
- неплатежеспособность (слишком много займов, низкий уровень дохода для погашения задолженности);
- невыплаченный кредит (зачастую существует лимит на количество действующих займов у одного клиента);
- смена места работы (маленький стаж на новом месте), неофициальное трудоустройство;
- декретный отпуск;
- бракоразводный процесс;
- появление задолженностей по коммунальным или другим платежам.
Также порой ошибки при вводе данных сотрудниками банка приводят к тому, что клиенту приходит отказ. Иногда в базе данных на человека числится чужой займ. Это можно исправить, подав запрос в банк или кредитное бюро.
7 причин отказов банков в потребительском кредитовании
После подачи запроса на выдачу кредита сотрудники банка начинают изучение данных о клиенте. Они будут узнавать личные данные, кредитную историю, проверять информацию о работе, совершив звонок работодателю, общаться с близкими людьми, чьи номера телефонов обычно указывают при подаче заявки.
Общение с самим клиентом по телефону также играет не последнюю роль. Он должен отвечать на вопросы чётко и производить впечатление адекватного человека. После проверки документов, кредитной истории заёмщика и его платежеспособности сотрудники банка (служба безопасности, аналитический отдел и отдел рисков) принимают решение.
Обычно при рассмотрении заявки учитываются следующие факты:
- возраст заёмщика (предпочтение отдаётся трудоспособным гражданам от 25 до 55 лет);
- семейное положение (женатые люди вызывают большее доверие, к тому же доход супруга также учитывается);
- наличие детей (дохода должно хватать на всех членов семьи и на погашение ежемесячных платежей);
- образование, стабильная работа и многолетний стаж (отказывать таким людям будут гораздо реже);
- наличие движимого и недвижимого имущества (это свидетельствует о благосостоянии клиента).
Получать кредиты, соответствуя указанным критериям, проще.
Чтобы увеличить вероятность одобрения заявки на кредит, следует закрыть все остальные свои кредиты в этом банке (желательно и в других). Также лучше внести первоначальный взнос, что сократит общую сумму задолженности клиента, его переплату по кредиту и (при желании) срок погашения задолженности. Хороший шанс получить займ у тех клиентов, кто привлекает поручителей или оформляет кредит, в котором есть залоговое имущество.
В некоторых случаях ни один банк, ни на каких условиях не соглашается выдать займ. Это означает, что либо клиент не соответствует требованиям (возраст, гражданство, регистрация и место работы), либо его занесли в чёрный список все кредитные организации. Что делать в таком случае?
Если заёмщик соответствует всем критериям, то следует обратиться в БКИ (Бюро кредитных историй). Только эта организация способна списать прошлые грехи со счетов. После этого можно попробовать повторить подачу заявки на займ.
Как по кредитной истории узнать причину отказа в кредите
В некоторых случаях заемщикам не одобряют кредиты по скрытым причинам. Внешне ситуация выглядит оптимистично, но когда вы уверены, что кредит уже в кармане, то слышите слова «Извините, вы не соответствуете политике банка».
Что за этим скрывается? Как узнать, почему не дают кредит? Мы раскроем распространенные причины отказа.
-
Заявка на кредитование подавалась в 3-4 различных банка или больше. Эта информация фиксируется в кредитных бюро. Службы безопасности вправе изучать подобные сведения.
Много заявок — это «звоночек» в том, что вы сомневаетесь, что получите кредит. Это и становится причиной отказа.
-
Серьезные заболевания, вследствие чего страдает внешний вид. Официально банк не вправе дискриминировать клиентов по внешнему виду, но, к сожалению, субъективная оценка достаточно распространена.
У людей, страдающих наркотической и алкогольной зависимостью, формируется маргинальный внешний вид. Также неблагоприятные изменения происходят при других тяжелых заболеваниях.
- Вы в «черном списке». Иногда банки формируют черные списки, куда вносят нежелательных лиц. В частности, это люди, строчащие жалобы на банки; те, кто любит скандалить в отделениях или при звонках в колл-центры, и те, кто не платит по своим обязательствам.
- У вас задолженность по алиментам, по компенсациям по судебным решениям, по оплате ЖКХ. Если разобраться, алименты и оплата коммунальных услуг не относятся к возможностям человека по возвращению кредита. Тем не менее, этот фактор тоже учитывается при составлении портрета заемщика.
- Вы мама, беременная женщина или сидите в декрете. В банках прослеживается негласная дискриминация, которая не признается официально. Женщина, которая попала в перечисленные категории, получит либо отказ, либо предложение на небольшую сумму.
- Вы не проходили еще воинскую службу, но вас могут призвать. Банки предпочитают не связываться с такими заемщиками, потому что закон защищает их — во время прохождения службы юноша не может выплачивать кредит, а банк не может начислять пени и штрафы. Стало быть, и заработать по стандартной схеме у банка не получится.
- Родственники судятся с банками или не платят по кредитам. Если ваши родные замечены в подобных действиях, это откладывает тень и на вашу репутацию. Также у службы безопасности возникнут вопросы, если ваши родственники были судимы по серьезным статьям Уголовного кодекса.
- Вы проходили процедуру банкротства в последние 5 лет. Если вам уже списывали задолженности, рассчитывать на лояльность банков не стоит. В первое время вам будут отказывать постоянно.
Если вам отказали в займе или кредите — в первую очередь проверьте кредитный рейтинг. Можно направить запрос в бюро кредитных историй — два раза в год граждане вправе получать отчет с рейтингом бесплатно.
Банки, которые не одобрили займ, имеют право не объяснять заемщику причины отказа, но они обязаны сделать запись в кредитном рейтинге человека. Что делать, если вы заметили в КИ странные просрочки, кредиты, которых вы не брали или подобные записи с сюрпризом? Соберите документы, которые подтвердят, что эти кредиты не ваши, и что произошла ошибка.
В качестве доказательств позиции можно приложить:
- квитанции и другие документы, которые подтвердят закрытие кредита;
- копию уголовного производства о мошенничестве, если на ваше имя мошенники оформили кредитные продукты.
В период пандемии коронавируса российские банки начали выдавать кредиты удаленно, не требуя личного визита человека в банк. Но требования к документам, подтверждающим платежеспособность клиента, у них остались прежними. Это, в первую очередь, скан всех заполненных страниц паспорта, ИНН, СНИЛС. Часть банков даже не спрашивают подтверждение дохода — справку 2 НДФЛ.
Почему? Да потому, что в России заработала система удаленной идентификации и аутентификации — ЕСИА. Она реализована на базе портала «Госуслуги». Как правило, у любого человека, зарегистрированного на портале, можно проверить отчисления в Пенсионный фонд, а, значит, и сведения о зарплате и работодателе.
Так же через Госуслуги можно и подать запрос на проверку кредитной истории потенциального клиента, узнать об открытых на его имя исполнительных производствах и иную информацию, которая позволит банку оценить потенциальную возвратность своих средств.
Поэтому на сайтах многих банков, которые стали за последний год выдавать кредиты онлайн, можно найти сообщение — при авторизации клиента через портал Госуслуги — скидка на процент по кредиту (сниженная ставка по займу).
Если вас интересует, почему вы не можете получить кредит или не знаете, как справиться с просроченными задолженностями, обращайтесь к нашим юристам за бесплатной консультацией. Мы подскажем порядок действий и поможем решить ваши проблемы.
Банк действительно официально имеет право не пояснять причину отказа. Не из вредности. Частично это связано с коммерческой тайной, частично – с противодействием мошеннической деятельности.
Что делать если не дают кредит
Шаг #1
У каждой банковской организации собственные правила. Но есть и некоторые общие основания отказа в кредитовании бизнеса, которых придерживается большинство банков.
Банки массово отказывают россиянам в кредитах. Почему и что с этим делать
Некоторые банки до сих пор работают по «Стандартам Европейского банка реконструкции и развития» от 1994 года, по которым банк должен оценить платежеспособность потенциального заёмщика и прибыльность его бизнеса. Для этого запрашивают балансы, договоры с поставщиками, оборотно-сальдовые ведомости и прочие документы. Банковский аналитик должен провести выездную проверку активов предприятия.
Учитывая, что полную бухгалтерскую отчётность в основном ведёт лишь крупный и средний бизнес, малый — предъявляет только отчётность для ФНС. И получает отказ, поскольку стандарты ЕБРР не рассчитаны на специфику малого бизнеса.
Собирая документы для подачи заявки, приходится собирать сведения из разных подразделений компании. Обычно это делает бухгалтер, который может не заметить технические ошибки или несоответствия. Затем пакет документов поступает в кредитный отдел банка и далее, без детальной проверки, в другие банковские службы.
В итоге кредитный комитет может обнаружить какие-либо противоречия и это повлияет на принятие решение. Причиной отказа может стать даже ошибка, допущенная при заполнении анкеты.
При рассмотрении заявки банк учитывает «чистую прибыль» заёмщика. Причём этой прибыли должно хватать и на личные нужды владельца бизнеса, и на погашение кредита. Соответственно, сумма прибыли должна быть прописана в официальной отчётности ФНС.
Банк учитывает все долговые обязательства компании или ИП и выясняет, какой процент прибыли уходит на погашение. Если долговая нагрузка превышает 50 %, то в кредитовании с большой долей вероятности откажут. Кстати, у ИП проверят и личную кредитную историю, проверка распространяется даже на кредитные карты.
Любому банку нужны гарантии возврата средств. Даже, если по условиям кредитования залог не требуется, наличие материальных активов будет плюсом.
Если подходящего имущества в собственности нет, стоит подготовить убедительный план по возврату средств. Детальный расчёт должен объяснять, как заёмщик намеревается потратить сумму и каким образом планирует погашать кредит.
Кредитная история — документ, в котором содержится информация о кредитах, просрочках по ним, сроках погашения и запросах на проверку. Кредитные истории хранятся в специальных бюро, их несколько, например Национальное бюро кредитных историй.
Кредитная история есть у каждого человека, который брал кредит, заем или оформлял кредитную карту. Если человек оформил ИП, кредитная история осталась та же, и теперь влияет на выдачу кредитов для предпринимателя.
То же самое и с юрлицами, например ООО. По закону предприниматель — физлицо, а ООО — юрлицо, но банки всегда проверяют кредитную историю генерального директора и непосредственных владельцев бизнеса.
Банки всегда проверяют кредитную историю генерального директора и непосредственных владельцев бизнеса
Даже если генеральный директор номинальный, для крупного кредита банк будет искать, кто на самом деле получает выгоду в этом бизнесе. И если у человека плохая кредитная история, денег не будет. Банк не даст кредит, если:
- есть текущая просрочка: человек взял кредит и не возвращает в срок. Скорее всего, новый не дадут, потому что уже есть проблемы с возвратом и финансовые трудности. Возможно, он берет его, чтобы перекредитоваться или чтобы снова не платить;
- были просрочки больше 90 дней в кредитной истории: человек брал кредит, выплачивал с большими просрочками. Сейчас кредит закрыт, но после этого никаких других кредитов без просрочек у него не было.
Еще у ООО может быть своя кредитная история как юрлица, но это встречается редко. Если она есть, банки проверяют и ее.
В целом банки рассуждают так: если человек как физлицо не возвращал кредиты вовремя, то с открытием бизнеса мало что изменится.
Конечно, могут быть исключения. Например, есть крупный бизнес, ликвидное имущество, деньги, но плохая кредитная история. Предпринимателю нужно расширяться, он обращается в банк и просит тридцать миллионов. Такие запросы банк рассматривает индивидуально и может выдать кредит, если предприниматель предложит, например, свое имущество или сам бизнес в залог.
Предприниматель может быть должен человеку, налоговой, банку — кому угодно. Чтобы вернуть деньги, сторона идет в суд, получает решение судьи и исполнительный лист и передает судебным приставам.
Приставы взыскивают деньги любыми законными способами, например блокируют счета на сумму долга или запрещают выезд из страны.
Если в это время предприниматель обратится в банк за кредитом, банк обязательно проверит, нет ли на нем текущих исполнительных производств. Потому что формально человек может иметь хорошую кредитную историю, а на деле задолжать огромную сумму поставщикам, партнерам и подрядчикам: когда приставы ее спишут, денег платить кредит не останется.
Банки не любят выдавать кредиты предпринимателям, да и физлицам из высокорискованных регионов.
У каждого банка список свой, но чаще всего с настороженностью относятся к Северному Кавказу: Карачаево-Черкесии, Кабардино-Балкарии, Северной Осетии, Ингушетии, Чечне и Дагестану.
Эти регионы считаются высокорискованными, потому что по статистике банков там чаще всего не возвращают кредиты.
При оформлении большинства кредитов потенциальному заемщику предлагают заполнить анкету-заявку. В этом документе содержатся все важные для банка вопросы, на основании ответов на которые он принимает решение о возможности выдачи займа. Количество вопросов и список требований зависят в первую очередь от самого банковского продукта, который предлагается клиенту. Например, требования к заемщику, оформляющему ипотеку, всегда выше, чем требования к клиенту, пришедшему за потребительским кредитом. Это обусловлено тем, что долгосрочный кредит на крупную сумму связан для банка со значительно большим риском невозврата.
Скорингом (от англ. score – счет) называется используемая финансовыми организациями система оценки потенциальных заемщиков. Чаще всего в качестве вводных для анализа используют данные, предоставленные клиентом при подаче заявки.
Результат скоринга, как правило, рассчитывается автоматически и выводится в виде числового значения – скорингового балла. Именно на этот показатель ориентируются кредитные специалисты при принятии решения о возможности выдачи кредита конкретному клиенту.
Полученный результат в рамках проведенного скоринга сопоставляется с установленным руководством банка минимально возможным значением скорингового балла для оформления запрашиваемого кредита. Если результат скоринга равен или превышает минимально возможное значение скорингового балла, кредит выдается. Если результат скоринга меньше установленного порога, клиенту в выдаче кредита отказывают.
При анализе кредитной заявки в рамках скоринга обычно учитываются такие параметры:
- возраст;
- социальное положение и наличие иждивенцев;
- доходы;
- ежемесячные расходы, включая выплаты по другим кредитам;
- гражданство и регистрация;
- наличие движимого и недвижимого имущества, а также сбережений в виде вкладов;
- наличие соответствующего обеспечения по кредиту (при займах с обеспечением);
- состояние кредитной истории;
- наличие уменьшающих вероятность выдачи займа характеристик (судимость, недееспособность).
- общий стаж работы и стаж работы на текущем месте.
В большинстве случаев банки не сообщают, почему отказывают клиенту в кредите. Однако причины этого достаточно стандартны:
Банки заинтересованы в том, чтобы кредит был без проблем своевременно погашен. Поэтому обычно они из своих клиентов исключают группу риска по возрасту в виде совсем юных и нередко безработных и беспечных молодых людей и достаточно пожилых пенсионеров, у которых в любой момент могут возникнуть проблемы со здоровьем.
Как исправить
- При отказе в одном банке продолжать подавать заявки в другие банки: возрастные рамки у разных кредитных организаций разные.
- В случае отказа очень молодому человеку можно предъявить банку доказательства своей платежеспособности и наличия стабильной работы (например, заверенную копию трудовой, справку о зарплате за больший промежуток времени) или взять поручителя.
Если у заемщика нет достаточного количества средств для погашения кредита, такой кредит в перспективе является проблемным. Низкий уровень дохода – самая частая причина отказа банка выдавать кредит. При этом банк особое внимание обращает не на непосредственно полученные суммы, а на остаток после осуществления всех ежемесячных выплат в соотношении к размеру платежа. Таким образом, если доход в принципе большой, но платеж по кредиту будет составлять, например, больше 60% от оставшейся после всех расходов суммы, банк может отказать в кредите.
Как исправить
- Проверить, все ли виды дохода указаны в заявке (возможно, есть еще пенсии, алименты или какие-то еще ежемесячные выплаты, которые можно подтвердить документами).
- Обратиться в банк, который выдал зарплатную карту (для зарплатных клиентов нередко бывают льготные условия кредитования в виде пониженной процентной ставки).
- Взять кредит на меньшую сумму или на больший срок и таким образом уменьшить размер ежемесячного платежа.
- Оформить договор с обеспечением (поручитель, залог) и таким способом уменьшить процентную ставку и соответственно ежемесячный платеж.
- Поискать другой банк, поскольку кредитные программы и требования к заемщикам сильно зависят от того, насколько конкретный банк заинтересован в быстром привлечении клиентов.
Большинство банков предпочитают видеть в качестве клиентов граждан РФ с местом прописки в регионе присутствия их отделений. Финансовым организациям так проще работать с заемщиками в случае проблемной задолженности.
Как исправить
Проанализировать требования к заемщикам разных банков: не все финансовые организации считают эти критерии ключевыми – для многих важнее платежеспособность клиента.
Когда банк оформляет кредит с каким-то обеспечением, он рассчитывает на то, что обеспечение снизит его риски по невозврату кредита. Соответственно если потенциальный заемщик предлагает в качестве поручителя неплатежеспособного человека, а в качестве залога – имущество, которое в случае проблем с кредитом невозможно будет продать, банк отказывает в выдаче кредитных средств.
Как исправить
Поскольку требования к обеспечению (особенно залогу) во многих банках похожи и обусловлены спецификой рынка, проблему с несоответствием по обеспечению лучше решать с помощью замены обеспечения (например, брать ипотеку не под приобретаемую недвижимость, а под имеющуюся, если она подходит банку как залог) или дополнительного обеспечения (например, при требовании иметь поручителя что-то еще предложить в качестве залога).
Банки очень строго отбирают клиентов и в 2017 потенциальный клиент должен соответствовать ряду требований. Поэтому важно знать причины отказа в кредите.
Благонадежность – возможность заемщика казаться надежным. К этому критерию относится:
- Кредитная история;
- Место работы;
- Контактные данные (возможно, родственники и друзья уже выплачивали кредит успешно в этом банке);
- Состав семьи.
Благосостоятельность – финансовая возможность клиента, а именно:
- Сумма официального и не официального дохода;
- Стаж работы;
- Наличие личного имущества.
Исходя из этого можно выделить ТОП-10 причин, почему отказывают в кредите:
1. Вы только недавно устроились на последнюю работу;
2. Недостаточный стаж;
3. Не подтвердились контактные данные (не удалось дозвониться по контактным номерам);
4. Маленький доход;
5. Нет справки о доходах;
6. Нет справки с места работы;
7. Слишком большая желаемая сумма;
8. Не брали кредитов до этого;
9. Отрицательная кредитная история;
10. Нет прописки.
Почему не дают кредит, сотрудники не скажут клиенту. Но расстраиваться не стоит. Кроме банков есть другие альтернативные варианты, например, можно:
- обратиться в другой банк (главное, не попасть в черный список кредитов);
- попросить кредит у частного лица;
- оформить у Майкредит (самое верное решение).
Если причины отказа в выдаче кредита понятны, то где можно взять кредит без справки о доходах с уверенностью в том, что не откажут, особенно если у вас уже есть проблемный кредит.
Одним из самых популярных сервисов кредитования в Украине является МайКредит. Сервис работает на украинском рынке уже несколько лет и успел зарекомендовать себя как надежного кредитора. Здесь реально получить кредит с плохой кредитной историей суммой до 3000 грн (для новых клиентов) и до 10000 грн (для повторых).
Оформить заявку на кредит от Майкредит новые клиенты могут под 0,04% до 500 грн, что делает кредитование сервиса одним из самых выгодных в Украине.
Главное, что здесь минимальная вероятность отказа, поэтому независимо от вашего стажа работы, суммы зарплаты и имущества, есть практически 100%-я вероятность получить средства.
Условия кредитования:
- минимальный возраст заемщика – 18 лет;
- стаж и опыт работы не имеет значения;
- без поручителей и первых взносов;
- срок кредитования – до 35 дней;
- можно самому продлить срок окончания кредитного договора;
- никаких скрытых комиссий и начислений;
- без посещения отделений и офисов;
- заявка заполняется онлайн, а деньги засчитываются на счет автоматически;
- срок рассмотрения заявки и зачисления средств – 20 минут.
В отличие от банковской, онлайн процедура не предусматривает трату времени на разговоры с сотрудниками и прохождение проверки службой безопасности. Кроме того, в поисках одобрения заявки можно несколько дней пробегать от банка к банку, так и не получив деньги, но потратив силы и время. В Майкредит может обратиться любой желающий с уверенностью в том, что с его помощью решатся проблемы. Конечно, если нужна сумма более 10000 грн, стоит рассматривать другие варианты, но если 100-10000 грн будет достаточно, Майкредит – выгодный и оптимальный вариант.
Сложность в получении кредита связана с многоступенчатой проверкой. С одной стороны, новые нормы и правки вносит государство. С другой — ряд ограничений вводят сами банки, устанавливая лимит выдачи или отказываясь кредитовать без страховки. Так или иначе, отказать в ссуде могут с высокой долей вероятности, и вот наиболее веские причины:
- Плохая кредитная история. Все финучреждения России обязаны подавать сведения о заемщиках в БКИ — Бюро кредитных историй. Если в досье зафиксированы просрочки или незакрытые долги, получить новый кредит будет затруднительно. Банки не заинтересованы в ненадежных клиентах.
- Нулевая кредитная история. Организациям трудно судить о добросовестности заемщика, если он ни разу не обращался за ссудой. Поэтому при пустующем финансовом досье взять большой кредит невозможно, максимум — банк выдаст небольшой потребительский кредит.
- Несоответствие критериям. К заявителю на кредит предъявляется ряд требований: гражданство, регистрация, возраст, факт оф. трудоустройства. В отдельных случаях нужны поручители или залоговое имущество. Если клиент не соответствуют базовым условиям, ему откажут автоматически.
Как повысить шансы получить кредит на выгодных условиях
Известно, что цель любой кредитной организации — получить максимальную прибыль. Что касается кредитов, то основную выгоду банка составляют проценты и дополнительные платежи. Именно поэтому каждого заемщика обязывают подтвердить доход: так финучреждение удостоверяется, что получит плату по кредиту вовремя.
Согласно постановлениям Центробанка, на погашение задолженности должно уходить не более 30% от заработка заемщика. Если данный процент превышает финансовые возможности, о кредите не может быть и речи. В крайнем случае банк предложит такой размер займа, который клиент гарантированно выплатит. Порой для получения кредита необходимо предоставить дополнительные документы, залог, привлечь поручителя.
Заемщик, который обращается за кредитом, например, в 35 тыс. рублей и имеющий при этом доход в 100 тыс. рублей — повод для банка насторожиться. Не менее подозрительно выглядит покупка дешевой техники в экспресс-кредит, когда ежемесячный заработок клиента превышает ценник на товар в 10 и более раз. В такой ситуации представитель банка может решить, что заемщик подает ложные сведения, и откажет в выдаче кредита.
Доступность кредитных продуктов привела к тому, что сегодня большинство россиян несут долговое бремя: выплачивают ипотеку, потребительский заем или пользуются кредиткой, а иногда — всё вместе. Если финансовая нагрузка в совокупности велика, банк отклонит заявку или предложит клиенту сперва погасить все задолженности, а потом обратиться за кредитом заново.
Помимо сверки с БКИ (бюро кредитных историй), банки составляют т.н. «черные списки». Туда включает клиентов, которые:
- Допускают просрочки по платежам;
- Подает ложные сведения;
- Не отвечают за звонки и письма;
- Были замечены в мошенничестве;
- Провели процедуру банкротства;
- Нарушили иные условия договора с банком.
Единожды попав в такой список, заемщик рискует получить отказ в большинстве кредитных организаций.
Фактор, значимый для мужчин, — это военный билет. Данный документ обязательно запросят при оформлении ипотеки или жилищного кредита; чуть менее значим факт службы при потребительском кредитовании. Опасения банков относятся к молодым людям до 27 лет: всегда есть риск, что такого заемщика призовут в армию, а выплачивать долг будет некому.
Судимость и принудительное лечение
Наконец, существует две причины, из-за которых служба безопасности банка окажет в кредите всегда:
- Заявитель имеет судимость;
- Заявитель находился на принудительном лечении в психоневрологическом или наркологическом диспансере.