Условия предоставления потребительского кредита банками

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Условия предоставления потребительского кредита банками». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Кредит на рефинансирование (погашение задолженности по другому кредиту) стоит рассмотреть отдельно. Сбербанк предлагает рефинансирование кредитной задолженности как в самом сбербанке, так и задолженности других банков. Основное требование – отсутствие просроченной задолженности по оплатам, т.е. ваша кредитная история. Предложение сбербанка удобно также тем, кто хочет совместить несколько (максимально – 5 шт.) кредитных продуктов в один. Выдается кредит на рефинансирование по кредитам, задолженность которых в рублях по ставке от 10,9% сроком до 5 лет.

11 лучших потребительских кредитов с низкой процентной ставкой в 2021 году

Под потребительским займом обычно понимается кредит, которые выдается, главным образом, физическим лицам для покупки каких-либо потребительских товаров или услуг. По большому счету, разновидностью подобных ссуд выступают даже ипотечный или автокредит, однако, принято считать их отдельными типами кредитования. Основными особенностями потребительских займов выступают небольшая их продолжительность, которая редко превышает 1,5-2 года, а также незначительная, по сравнению с уже упомянутыми ипотекой и автокредитом, сумма.

Достаточно часто потребительский кредит оформляется в форме рассрочки оплаты, когда проценты по займу фактически не выделяются, будучи включенными в стоимость товара. При этом ссуда, по сути, выдается непосредственно торговой точкой, а не банком, не являясь полноценным кредитом, так как отсутствуют его формальные признаки в виде процентов за пользование заемными средствами и заключения кредитного договора.

В настоящее время существует несколько видов потребительских кредитов, которые могут быть классифицированы по их различным параметрам:

• Нецелевой. Подобные займы выдаются наличными или на кредитную карту. Важными особенностями таких кредитов выступает более высокая, по сравнению с целевыми, процентная ставка, а также меньший размер ссуды. Несмотря на это, по мнению многих финансовых аналитиков и специалистов рынка банковских услуг именно данный вид потребительских займов является самым распространенным;
• Целевой. Выдается банком для приобретения конкретного товара или услуги. Нередко оформление происходит непосредственно в магазине, где заемщик уже подобрал необходимую ему покупку. Зачастую данный вид кредита применяется для оплаты различных услуг, например, лечения или туристической поездки;
• Экспресс-займ. Сравнительно новый вид кредитования, который предоставляется в большинстве случаев в режиме онлайн, выступая, по сути, усовершенствованной и более выгодной для клиента версией микрозаймов. Основными особенностями подобных ссуд выступают высокая процентная ставка и маленький размер кредита;
• Кредитная банковская карта. Данный вариант оформления ссуды, когда заемные средства поступают на пластик клиента, стремительно набирает популярность. Причинами этого выступает простота, безопасность и удобство процедуры зачисления средств в сочетании с постоянно увеличивающимся количеством карточек, находящихся на руках физических лиц.

Конечно же, помимо описанных, существует еще множество других видов потребительских займов, однако, выше приведены наиболее распространенные и часто используемые на практике.

В большинстве случаев банки предъявляют достаточно лояльные требования к потенциальным получателям потребительских займов. Это объясняется незначительным размером и небольшой продолжительностью кредита, что выступает основной характерной чертой подобных ссуд (если рассматривать ипотеку и автокредиты как отдельные виды займов). Другим фактором, позволяющим кредитным организациям снижать уровень требований по потребительским ссудам, является более высокая процентная ставка, которая также компенсирует часть рисков подобных финансовых сделок для банков.

В результате обычными условиями одобрения потребительского займа выступают:

• российское гражданство и совершеннолетие заемщика;
• положительная кредитная история;
• наличие постоянного источника дохода (кроме займов на совсем небольшие покупки).

Достаточно часто требования банков к потенциальным клиентам, претендующим на то, чтобы получить потребительскую ссуду, ограничиваются выполнением трех указанных выше условий.

До недавнего времени для оформления займа на потребительские нужды требовалось обязательное посещение банка или торговой точки. При этом процедура заполнения и подачи необходимых документов была достаточно быстрой и простой, что не удивительно, учитывая высокий уровень конкуренции в этом сегменте рынка. Клиент попросту не стал бы работать с банком, предъявляющим завышенные требования или медленно оформляющим нужные для получения денежных средств бумаги.

Можно ли оформить заявку онлайн?

Однако, в последние 3-4 года все большее количество заявок на потребительские кредиты подается по интернету в режиме онлайн. Это объясняется не только удобством подобной процедуры для клиента, но и серьезным ростом объемов интернет торговли. В результате покупка того или иного товара может практически полностью происходить в сети: начиная от его выбора, продолжая подачей онлайн заявки и получением кредита, и заканчивая выполнением оплаты и последующим заказом доставки товара.

Как взять потребительский кредит в 2021 году

В настоящее время практически все кредитные организации, обслуживающие физических лиц, занимаются выдачей потребительских займов. К числу наиболее крупных и самых известных подобных финансовых учреждений относятся: Сбербанк, ВТБ 24, Совкомбанк, Банк Тинькофф, Альфа-Банк, Райффайзенбанк и многие другие. Очевидно, что наличие такого большого количества активных участников данного сегмента рынка приводит к увеличению конкуренции, что положительно сказывается на выгодности условий потребительского кредитования для клиентов.

Одним из наиболее важных параметров любого займа выступает размер процентной ставки. Очевидно, что он может достаточно сильно колебаться в зависимости от вида оформляемого кредита и организации, его выдающей. При этом важно понимать, что нередко декларируемая процентная ставка заметно отличается от реальной, учитывающей все дополнительные комиссии и выплаты заемщика, связанные с получением им кредита на личные нужды.

Еще одним вариантом занижения процентной ставки является ее сокрытие в стоимости товара. Именно поэтому, выбирая подходящий займ, следует внимательно изучать условия кредитования, обращая особо пристальное внимание на скрытые проценты и платежи, а также цены на аналогичные товары в других магазинах.

В 2017-м году среди наиболее привлекательных с точки зрения размера процентной ставки коммерческих предложений выделяются условия потребительского кредитования, установленные следующими банками: Ренессанс Кредит, ОТП-Банк, Сбербанк, Банк Восточный Экспресс, Альфа-Банк и ВТБ 24. Они предлагают оформление займа на потребительские нужды под 12,9%-16% годовых. Конечно же, это декларируемый уровень процентной ставки, поэтому по описанным выше причинам при выборе кредита и банка необходимо выяснять все остальные условия получения ссуды.

К потребительским относятся займы, по которым полученные денежные средства можно тратить только на личные нужды. Это может быть покупка товаров (мебель, бытовая техника, одежда) или оплата услуг (лечение или обучение).

По большому счету, сюда же можно отнести кредиты на покупку недвижимости (ипотечный кредит) и на приобретение личной машины (автокредит), хоть банки и стараются выводить их в отдельные группы.

Стоит отметить, что такие кредиты дают возможность приобрести тот или иной товар здесь и сейчас при соблюдении всех условий – именно поэтому они настолько популярны. Отметим, что часто это займы с небольшим номиналом на сравнительно короткий срок.

Ключевое отличие заключается в том, как именно заемщик может распоряжаться полученными деньгами. Если банк одобрил физическому лицу целевой кредит, клиент имеет право потратить полученные деньги только на конкретную покупку.

Один из самых популярных целевых кредитов — ипотечный, а еще заем на покупку автомобиля. Также большой популярностью у заемщиков пользуется еще один вид целевых кредитов – на покупку строго определенных товаров.

Потребительские кредиты

Банк может предложить заемщику несколько вариантов кредитования на любые цели:

1. Экспресс-кредит

Подойдет тем, кому нужны деньги как можно быстрее. Обычно срок оказания услуги — не более 1 часа, а в некоторых случаях перевод денег на банковскую карту происходит моментально. Экспресс-кредиты отличает минимальный набор запрашиваемых документов, относительно невысокая сумма займа и достаточно высокие процентные ставки.

1. Стандартный

Классическая наличная ссуда, которая пользуется повышенным спросом. Для получения денег клиент предоставляет справку о доходах, иногда требуется копия трудовой книжки. За счет расширенного пакета документов увеличивается возможная сумма выдачи, понижаются ставки. Кредит может быть выдан в течение 1-3 рабочих дней. Подобный заем подойдет заемщикам со стабильным ежемесячным доходом.

1. С поручительством

Обычно это кредиты на максимально высокие суммы, которые только банк может одобрить. Очень часто по таким кредитам более низкие процентные ставки, в то время как требования к клиенту и созаемщику возрастают.

По краткосрочным кредитам выше процентные ставки, меньше одобряемые суммы, зато быстрее одобрение, чем по долгосрочным. В большинстве случаев банк подписывает договор с клиентом на срок не более 1 месяца.

За это время клиент обязан вернуть деньги с установленным в договоре процентом. Процент начисляется ежедневно, при этом сохраняется возможность быстрого досрочного погашения.

На такие программы распространяются ставки не более 1% в день. Ограничение указано в 24 пункте ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Выгода банка в том, что договор оформляется на длительный срок. Чем больше срок действия соглашения, тем больше процентов будет начислено на сумму основного долга.

При этом очевидна выгода и для самого заемщика – он получает деньги в день обращения, а значит, может сразу распорядиться ими.

Товарный кредит входит в число целевых. Одобренная сумма при таком займе может составлять и 10, и 15, и 50 тысяч рублей. Другими словами, размер займа может быть нетипично низким для целевого кредита.

Чаще всего товарными кредитами пользуются при покупке бытовой техники и мебели. Перед тем, как брать такой заем на тот или иной товар, мы рекомендуем посчитать, сколько придется отдать за покупку в итоге.

Подобные займы отлично подойдут тем, кто хочет получить свой первый кредитный рейтинг. Ведь в некоторых случаях банки могут предложить будущему клиенту повышенную процентную ставку по займу, если у него нет записей в кредитной истории.

Кредит – это финансовая услуга, предоставление денег в долг на определенный срок и за плату, которую называют ставкой по кредиту. Получатель кредита называется заемщиком.

Кредиты выдают банки (кредитные организации) и некредитные организации, из которых наиболее известны микрофинансовые организации (МФО) и кредитные кооперативы. Для получения кредита заемщик заключает договор с банком, в котором оговаривается сумма кредита, размер платы за пользование заемными средствами и срок погашения долга.

«Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды. Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи ссуды».¹

Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика – она оценивается по величине стабильного дохода. «Традиционно банки выдают кредиты, исходя из такой формулы: ежемесячные платежи по ссуде не должны превышать 40 % ежемесячного дохода заемщика. Логика в этом проста и понятна: кредитные платежи не должны стать убийственным бременем для заемщика».²

Если доходов заемщика недостаточно для того, чтобы получить кредит на нужную ему сумму, банки разрешают привлечь одного или нескольких созаемщиков. Созаемщики имеют равные права на выданные деньги и равные обязанности по погашению кредита. Причем если заемщик по какой-либо причине прекратит погашать свой долг перед банком, то долг придется выплачивать его созаемщику или созаемщикам.

По российскому законодательству кредитная или некредитная организация имеют право отказать в выдаче кредита или займа без объяснения причин.

Основными параметрами кредита называют сумму кредита, требования к обеспечению, вид кредитной ставки, срок погашения, валюту, требования по первоначальному взносу, систему погашения.

Кредиты для физических лиц можно поделить на пять основных видов: потребительские, экспресс-кредиты, микрозаймы «до зарплаты», автокредиты и ипотечные кредиты.

Наиболее популярны универсальные кредиты, их выдают как банки, так и МФО, для них используются разные названия: кредиты наличными, кредиты на неотложные нужды, кредиты на любые цели, потребительские кредиты, нецелевые кредиты. Этот вид кредита позволяет вам получить деньги наличными, также банк может зачислить деньги на ваш счет, а МФО – перевести на электронный кошелек.

Кредиты на неотложные нужды – самый популярный вид потребительских кредитов. Это возможность разжиться крупной суммой денег и ни перед кем не отчитываться за то, как они будут потрачены. Такой кредит могут выдавать в рублях, долларах и евро. Его можно получить либо наличными в кассе банка, либо перечислением на банковский счет. На оформление кредита уходит от трех дней до двух недель с момента подачи заявления, за это время банк проверяет платежеспособность клиента.

Банки выдают потребительские кредиты, как правило, на срок от шести месяцев до трех лет, иногда и на более долгий срок. МФО обычно предлагают займы на более короткий срок: от одного до шести месяцев, однако их можно оформить и на срок до двух лет.

Популярными в России стали и так называемые экспресс-кредиты, или pos-кредиты – ссуды на приобретение товаров или услуг у компаний-партнеров банка. В этом случае сумма кредита сразу перечисляется на счет компании-продавца. Экспресс-кредиты чаще всего используются для приобретения гаджетов, компьютеров, мебели, бытовой техники, дорогой верхней одежды, также их могут выдавать для оплаты туристических поездок, установки пластиковых окон и т. п. Наиболее часто экспресс-кредиты выдают на 12 месяцев, но срок погашения может быть и больше.

Иногда российские банки предлагают целевые кредиты на обучение, отдых или ремонт. Но такие специальные программы не получили широкого распространения. Существенных отличий от потребительских кредитов у них нет, за исключением кредитов на образование. Банки могут целевым образом перечислять денежные средства образовательному учреждению в соответствии с графиком платежей за учебу.

Экспресс-кредиты выдаются непосредственно в точках продаж без проверки платежеспособности клиента и считаются более рискованными, нежели потребительские кредиты, поэтому ставки по ним обычно выше.

Клиенты МФО чаще всего берут так называемые микрозаймы «до зарплаты». Их выдают небольшими суммами на короткий срок (обычно от семи до тридцати дней) под очень большие проценты, намного большие, нежели для потребительских или экспресс-кредитов. Микрозаймы и проценты по ним погашают единым платежом в последний день срока, обозначенного в договоре.

Автокредит – это ссуда целевого назначения. Она предназначена для приобретения автомобиля и сразу же перечисляется на счет продавца. При этом приобретенный автомобиль служит залогом по кредиту, и кредитор может его продать, если заемщик не погасит свой долг своевременно.

Ставки по автокредитам могут значительно различаться в зависимости от программы кредитования. Наиболее выгодны партнерские программы с производителями автомобилей. Как правило, автокредиты выдают на срок 3–5 лет.

«Можно сказать, что российский авторынок давно живет в долг. Хотя России в этом плане еще далеко до Европы, где в кредит продается около 70 % автомобилей, и тем более Америки (там в кредит продается около 90 % машин). Но цифры уже сопоставимы. А России есть куда расти в плане автокредитования. Если в США на сто человек – около 75 автомобилей, а в Европе – 40, то в Москве на сто жителей приходится чуть более 30 автомобилей, в прочих же городах России – в среднем по 15».³

Ипотечный кредит – это кредит под залог недвижимости. Самый распространенный вариант ипотечного кредита – это целевой кредит на покупку недвижимости под залог приобретенного объекта. Другой вариант называют нецелевым ипотечным кредитом. В этом случае банк выдает крупную сумму денег на личные нужды заемщика под залог принадлежащей ему недвижимости.

При оформлении ипотечного кредита заемщик, помимо кредитного договора, подписывает еще и договор ипотеки, по которому банк получает право продать залог, если кредит не будет погашен в оговоренные сроки.

Ипотечные кредиты предоставляются по более низким ставкам, нежели потребительские, но для их оформления заемщику придется потратить гораздо больше времени и некоторую сумму. Во-первых, для оформления нецелевого ипотечного кредита необходимо провести оценку объекта недвижимости, который будет служить залогом. Во-вторых, по российскому законодательству заемщик обязан за свой счет застраховать предмет залога от повреждений и полного уничтожения в пользу кредитора.

Помимо кредитов, банки предлагают услугу рефинансирования, в рамках которой заемщик получает кредит на погашение одного или нескольких других кредитов. Цель рефинансирования заключается в улучшении условий кредитования, а также оптимизации платежей, если речь идет о рефинансировании нескольких кредитов в один.

Что такое потребительский кредит?

Кредиты делятся на обеспеченные и необеспеченные. Необеспеченный кредит – это долг «под честное слово». Заемщик подписывает договор с банком о том, что берет деньги взаймы и обязуется вернуть с процентами через определенный срок. Никаких гарантий, что заемщик выполнит это обязательство, у банка нет. Если заемщик не погасит кредит в срок, долг с него придется взыскивать через суд.

Без обеспечения выдают потребительские кредиты, экспресс-кредиты, микрозаймы «до зарплаты».

Обеспеченные кредиты выдают под залог ценного имущества, которое несложно продать в случае необходимости, либо под поручительство одного или более лиц, чья платежеспособность не вызывает сомнений.

Предметом залога чаще всего служит недвижимость (квартира, дом, дача, гараж), транспорт (автомобили, катера, яхты). Теоретически предметом залога могут служить ювелирные украшения, предметы искусства, антиквариат, ценные бумаги и банковские депозиты, авторские права и иная интеллектуальная собственность, но на практике такие случаи очень редки и практикуются преимущественно в рамках private banking – эксклюзивных услуг для состоятельных клиентов.

Смысл обеспечения по кредиту в том, что кредитор может продать залог, если заемщик не выполнит свои обязательства и не погасит задолженность в установленный срок. Права кредитора на залог закрепляют специальным договором, после чего заемщик не имеет права продавать или дарить предмет залога до тех пор, пока не погасит кредит.

Основные виды обеспеченных кредитов – это автокредит и ипотечный кредит. И тот, и другой всегда оформляют под залог. Однако автомобиль может служить залогом и по потребительскому кредиту на большую сумму.

Банки требуют залог, когда выдают кредит на крупную сумму, причем нижний порог в разных организациях может существенно различаться: где-то залог могут потребовать за кредит на 300 тыс. рублей, а где-то и миллион рублей выдадут без залога. Это зависит от политики банка и от кредитоспособности заемщика. Чем выше сумма стабильного дохода, чем больше доверия внушает место работы и профессия заемщика, тем больший по размеру он может получить кредит без обеспечения.

МФО также выдают займы под залог, но в этом случае речь идет о менее значимых суммах. Залог могут потребовать даже при выдаче 50 тыс. рублей.

Помимо залога обеспечением по кредиту может служить поручительство другого лица. Поручитель гарантирует своим доходом и имуществом выполнение принятых заемщиком обязательств перед банком. Если же заемщик не справится с погашением долга по кредиту, то поручитель обязан выплатить остаток задолженности. Поручительство оформляется специальным договором между банком и поручителем.

Кредиты и займы по длительности срока, на который они предоставляются, делятся по сроку погашения на краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Четких правил нет, но в России по сложившейся практике краткосрочными называют кредиты на срок до одного года, среднесрочными – от года до 5 лет, а долгосрочными – на срок от 5 до 30 лет.

Обычно краткосрочными бывают потребительские кредиты, экспресс-кредиты, микрозаймы «до зарплаты». Долгосрочными считаются автокредиты и ипотека. Атокредиты чаще всего оформляют на срок от трех до семи лет, ипотеку – на срок от 15 до 30 лет. В то же время потребительские кредиты могут быть и долгосрочными, например, не редкость потребительский кредит на пять лет, и даже больше. И, наоборот, автокредиты и ипотеку никто не запрещает брать на короткое время (меньше трех лет). Такие случаи нечасто, но бывают.

Как правило, кредиты и займы в России предоставляются в рублях, долларах и евро. Первое правило кредитования гласит, что деньги надо занимать в той валюте, в которой получают основной доход. Если получать доход в одной валюте, а выплачивать кредит в другой, возникает валютный риск из-за возможного изменения кросс-курсов валюты кредита и валюты основного дохода.

Заемщик, получающий доходы в рублях, для погашения кредита в долларах или в евро при падении курса рубля к этим валютам будет вынужден тратить все больше средств на ежемесячный платеж по кредиту. Если в 2013 году на платеж в 100 долларов надо было потратить примерно 3 тыс. рублей, то в начале 2016 года такой платеж обошелся уже в 8 тыс. рублей, то есть в два с лишним раза дороже.

Такое резкое возрастание долговой нагрузки из-за колебаний валютных курсов бюджет заемщика может и не выдержать. Всего за одно десятилетие, с 1998 по 2009 год, Россия пережила две серьезные девальвации национальной валюты, в результате чего курс рубля к доллару снизился более чем в 10 раз.

Яркий пример опасности возникновения валютных рисков – проблема ипотечных заемщиков, в 2004–2007 годах оформивших кредиты в иностранной валюте – долларах, евро, швейцарских франках и японских иенах. Поскольку большинство заемщиков получает доходы в рублях, то им приходится тратить на погашение кредита в два-три раза больше средств, нежели это было несколько лет назад, и у некоторых клиентов сумма платежа по кредиту превысила их ежемесячный доход.

Для получения целевых кредитов, таких, как на приобретение автомобиля или недвижимости, обязательным условием является первоначальный взнос из собственных средств заемщика. Экономический смысл первоначального взноса – он обеспечивает снижение соотношения суммы кредиты и стоимоти залога и тем самым уменьшает риски кредитора. Кроме того, первоначальный взнос повышает степень ответственности заемщика при принятии решения взять тот или иной кредит. Минимальный первоначальный взнос по автокредиту составляет обычно 10 %, по ипотечному кредиту – 20 %. Встречаются предложения и с более низкими, и с более высокими требованиями в зависимости от особенностей кредитной программы и объекта приобретения.

Процентная ставка по кредиту – это плата за пользование заемными средствами. Ставка исчисляется как производная от суммы основного долга. Различают фиксированные и плавающие ставки.

Фиксированная ставка рассчитывается как определенный процент от суммы задолженности по кредиту, она не меняется на протяжении всего срока действия кредитного договора (об этом говорит ее название).

Плавающая ставка применяется только в долгосрочных кредитах и складывается из двух величин: одна часть фиксируется на весь срок действия кредитного договора, другая привязывается к одному из рыночных индикаторов и может меняться каждый квартал, полгода или год. Как правило, в России плавающую ставку по кредитам в рублях привязывают к индексу MosPrime (MosPrime Rate – Moscow Prime Offered Rate), который определяет стоимость заимствования денежных средств на российском межбанковском рынке. Плавающую ставку по кредитам в иностранной валюте привязывают к индексу LIBOR (London InterbankOffered Rate – Лондонская межбанковская ставка предложения), который определяет стоимость заимствования средств на европейском межбанковском рынке.

«По кредитам под плавающую ставку заемщик несет дополнительный (процентный) риск: в случае повышения ставки его ежемесячный платеж возрастает. Необходимо учитывать, что средний потребитель не способен оценить вероятность реализации соответствующего риска или хотя бы угадать направление изменения процентных ставок».⁴

Величина ставки по кредиту определяется главным образом стоимостью заимствования средств на межбанковском рынке в текущем периоде. Также учитывается уровень риска невозврата кредита заемщиком, поэтому ставки по необеспеченным кредитам всегда выше, чем по обеспеченным. Исходя из тех же соображений, банк может установить для заемщиков с подпорченной кредитной историей более высокую ставку по кредиту, чем для заемщиков с хорошей кредитной репутацией.

Виды и особенности потребительских кредитов

Ответственное кредитование позволяет заемщикам воспользоваться многочисленными преимуществами потребительских кредитов. Этот продукт пользуется популярностью, так как он легко оформляется. Просчитав всевозможных риски, клиенту удастся избежать непредвиденных расходов.

К преимуществам потребительского кредита следует отнести:

• Лояльные требования к заёмщикам и оперативное рассмотрение заявок;

• Возможность приобретение тех товаров и услуг, на которые покупателю не хватает денег;

• Возможность подачи нескольких онлайн-заявок в разные организации;

• Быстрое оформление без лишней волокиты с документами, если не требуется обеспечение;

• Возможность досрочного погашения задолженности без штрафов и иных санкций.

Важно! Кредитор не имеет права препятствовать преждевременному закрытию сделки по инициативе клиента. Если банк запрещает досрочное погашение, так как проценты являются источником дохода финансовой организации, заемщик вправе обратиться в суд.

Кредит на потребительские нужды легко оформляется и позволяет совершать покупки, на которые не хватает сбережений. Однако потенциальным клиентам следует учесть проблемы, с которыми можно столкнуться в процессе заимствования денег.

К недостаткам потребительского кредитования относится:

• Повышение процентных ставок в случае упрощенной схемы оформления без справки о доходах и залога;

• Наложение довольно жестких штрафных санкций за просроченные ежемесячные платежи;

• Повышенная финансовая ответственность, которая накладывается на заёмщика, особенно при обеспечении;

• Риск возникновения скрытых платежей и необоснованных комиссий, которые прописаны в договоре;

• Риск потери заложенного имущества после систематических нарушений платежной дисциплины.

Важно! В процессе потребительского кредитования банки часто навязывают клиентам дополнительные услуги. Таким образом, повышение стоимости займа происходит не только вследствие выплачиваемых процентов, но и за счет оплаты необязательных опций.

Несмотря на плюсы, следует тщательно взвесить все достоинства и недостатки потребительского кредитования. Заимствовать деньги нужно только при необходимости. Если заемщик не уверен в собственных доходах, кредит может усугубить ситуацию. Особенно остро ухудшение материального положения чувствуется во время кризисных периодов.

Потребительский кредит — один из самых доступных финансовых продуктов для физических лиц. Его неоспоримым преимуществом является быстрое и простое оформление. Однако этот тип кредитования имеет ряд минусов. В частности, непродолжительное действие договора, снижение выдаваемой суммы и повышение процентной ставки при отсутствии дополнительных гарантий со стороны заемщика.

Во избежание непредвиденных убытков перед оформлением кредита нужно подумать, действительно ли он нужен или же без обращения к кредитору можно обойтись. Подавать заявку на потребительский кредит следует только гражданам, которые уверены в собственных доходах.

К популярным и широко распространенным потребительским кредитам можно отнести целевой и нецелевой займы, экспресс-займы, а также кредитные банковские карты. Часто потребительский кредит оформляют в виде рассрочки оплаты: проценты по займу не выделяются, будучи фактически включенными в стоимость товара. Полноценным кредитом его не принято считать, поскольку ссуда может выдаваться не банком, а торговой точкой.

Популярность этим кредитам принесли очевидные преимущества для потребителей:

• невысокие требования к заемщику;
• возможность подачи заявки сразу в несколько банков, часто онлайн, и быстрое их рассмотрение;
• возможность быстро погасить кредит досрочно без штрафных санкций.

У потребкредитов довольно высокая процентная ставка по сравнению, например, с ипотекой. И как результат — ставка выливается в увеличение итоговой стоимости товара за счет выплаченных процентов, наличия штрафов при просрочке. Но экспертное сообщество единодушно отнесло потребительское кредитование в 2018-2019 гг. к самым динамично растущим сегментам рынка.

На фоне постепенного снижения ставок в банках этот вид кредитования постепенно становился самым привлекательным для кредиторов за счет высокой доходности и растущего клиентского спроса.

Индивидуальные условия потребительского кредита в ФЗ-353 раскрывают согласованные между кредитором и заемщиком договорные условия:

• конкретную сумму потребительского кредита;
• срок действия договора и срок возврата потребительского кредита;
• валюту, в которой предоставлен потребительский кредит. После падения курса рубля в 2014-2015 годах банки кредитуют население только в рублях;
• процентную ставку в процентах годовых и порядок ее определения;
• количество, размер и сроки платежей заемщика или порядок определения этих платежей;
• порядка изменения количества, размера и периодичности платежей при частичном досрочном возврате потребительского кредита;
• указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
• цели, на которые требуется кредит, если этот пункт обозначен в договоре;
• ответственность заемщика за нарушение условий договора и размер неустойки (штрафы, пени);
• отказ или согласие заемщика с передачей прав на долг третьим лицам (как правило, банки требуют согласия в автоматическом режиме);
• согласие клиента с условиями и способы коммуникации с банком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита можно включить иные условия, но они должны соответствовать информации, которая предоставлена кредитором в открытом доступе.

Закон о потребительском кредите регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Закон о потребительском кредите не применяется к отношениям, возникающим в связи с заключением договора ипотечного кредитования.

Основные принципы взаимоотношений кредитора и заемщика, установленные Законом

• Законом установлена специальная конструкция договора о потребительском кредите (займе), который согласно ст. 5 Закона состоит из общих и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Общие условия договора потребительского кредита (займа) размещаются кредитором в местах оказания услуг — местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в сети Интернет.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

К индивидуальным условиям согласно закону относятся следующие аспекты:

1. сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2. срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3. валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4. процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки — порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5. информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6. количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7. порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8. способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9. указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10. указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11. цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12. ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13. возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14. согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15. услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16. способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть также включены иные условия.

Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях договора.

Внимание! Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом.

Обеспечение для кредита в виде поручительства в два раза повышает шансы банка на успешное взыскание долга в случае образования просрочки. Если заемщик вдруг окажется неплатежеспособным, есть еще поручитель, с которого также можно требовать возврат.

Благодаря такой защите улучшаются условия кредитования:

• снижение процентной ставки. Она всегда отражает риски банка: чем они меньше, тем ниже ставка;
• повышение вероятности одобрения. Например, одному и тому же клиенту могут отказать в стандартной ссуде и одобрить ту, что выдается с поручителем;
• увеличение суммы выдачи.

Чаще всего кредитное обеспечение в виде поручительства фигурирует в том случае, если заемщику нужно получить приличную сумму. По сделкам до 1 000 000 оно требуется редко.

В целом кредитные программы с поручительством встречаются все реже. Даже Сбербанк убрал из своей линейки такую программу. Сейчас он выдает кредиты с поручителем только заемщикам, которые входят в зону риска, то есть это молодые заявители и пожилые.

На практике еще нужно постараться найти человека, который согласится стать поручителем. Дело в том, что никакого финансового вознаграждения он не получает, но при этом несет большую ответственность. Всегда есть риск, что заемщик перестанет платить, тогда это обязательство ляжет на плечи второго участника сделки.

Неисполнение обязательств по договору поручительства влечет порчу кредитной истории. Кроме того, наличие поручительства может помешать оформлению новых кредитов (банки будут учитывать наличие долговых обязательств).

Точные требования зависят от вида обеспечения по кредиту. Например, если речь о земельном участке или частном доме, банк может озвучить требование по удаленности от черты города, по наличию круглогодичного подъезда, по статусу земли и пр.

Если же рассматривать квартиры, то обычно требования такие:

• полная юридическая чистота;
• полноправная собственность заемщика;
• могут не рассматривать квартиры в домах ниже 2 или 3-х этажей;
• дом не старый, не находится в аварийном состоянии;
• если квартира на последнем этаже, могут указываться требования к состоянии крыши;
• не принимаются квартиры в домах из дерева или частично выполненные из дерева;
• в жилье должны быть все положенные коммуникации;
• нормальное состояние квартиры, она жилая, есть окна и двери.

При обращении в банк заемщик получает перечень документов на недвижимость, которые нужно предоставить. На основании этих бумаг будет проверяться юридическая чистота объекта.

Что такое обеспечение по кредиту? Это дополнительная гарантия возврата средств. Если заемщик не выполняет свои обязанности по оплате ссуды согласно графику, банк может начать процесс изъятия заложенного имущества.

Если после сделки с банком заемщик прописал в квартире несовершеннолетнего, это не защитит его от потери имущества. В случае с залоговыми сделками выселение проводится вне зависимости от возраста прописанных.

Конечно, сразу забирать залог банк не побежит. Сначала он постарается решить проблему стандартным методом взыскания. Но если ничего не выйдет, он пойдет в суд и получит разрешение на изъятие. После квартира будет продана с торгов.

В этом случае виды обеспечения банковских кредитов будут несколько иными. Предприниматели тоже могут приглашать поручителей, предоставлять в залог коммерческую или жилую недвижимость, могут брать ссуды под транспортные средства. Но в последнем случае речь не только о легковых авто, но и о грузовых, о спецтранспорте.

Некоторые банки в типах обеспечения указывают на ценные бумаги, оборудование, товары в обороте и другие активы компаний. По факту в этой сфере в залог может быть принято любое ценное и ликвидное имущество компании-заемщика.

Мы рассмотрели, что такое обеспечение кредита, раскрыли понятие и суть вопроса. Если вам нужен небольшой кредит, оформляйте его стандартным образом. Но если есть желание получить в долг приличную сумму, тогда уже выбирайте программы с кредитным обеспечением.

Условия предоставления кредита основаны на следующих принципах:

• возвратности;
• срочности;
• платности.

Возвратностью называют обязательную выплату долга кредитору. Срочность считается естественной формой обеспечения возврата. Это свидетельствует о том, что полученные деньги нужно не только вернуть, но и сделать это вовремя. За пользование средствами начисляются проценты, что подтверждает платность услуги.

Потребительский заем предполагает получение денежных средств на разные нужды. Потребителем может быть физическое лицо. Нормы предоставления таких услуг зафиксированы в законодательстве. Реализация должна выполняться исполнением условий предоставления: общих и индивидуальных. Общие условия предоставления кредита создаются кредитором для многократного применения. Отличий по ним в кредитных организациях нет.

Ипотечный заем оформляется под залог недвижимого имущества. Обычно он предоставляется в больших размерах и на длительный срок. Этот вариант кредитования используется финансовой организацией для покупки заемщиком имущества, а также по другим видам кредитных продуктов. Сейчас востребовано строящееся жилье и готовые объекты первичного, вторичного рынка.

Статья 5. Условия договора потребительского кредита (займа)

• Как быстро погасить кредит: советы и рекомендации
• Как погасить кредит, если нет денег? Как быстро погасить кредит? Как погасить кредит другим кредитом?
• Экспресс кредиты
• Капитализация вклада: основные моменты
• В каком банке взять кредит: мнения экспертов и практические рекомендации
• Реструктуризация кредита. Реструктуризация кредита физических лиц
• Самый надежный банк России. Список самых надежных банков России

22.06 23:58 Теперь 9909 рублей — необходимый минимум для жизни в России0

20.06 23:53 Банкоматы 2017: взломы и другие актуальные проблемы0

20.06 00:08 В чем разница между декларируемой 4% инфляцией в и реальной?0

19.06 23:24 Банком России отозваны очередные 2 лицензии0

02.06 23:35 Новый рейтинг инвестиционной привлекательности регионов России0

02.06 00:06 Ипотека станет еще более доступна в Сбербанке0

29.05 16:12 Покой банкам только снится: ЦБ вновь штурмует финансовый рынок0

25.05 16:06 Банковская отрасль может вздохнуть спокойно0

23.05 00:17 Стоимость ипотеки в России вскоре побьет нижний рекорд0

24.04 11:25 Очередные московские банки лишены лицензий0

Все новости

Условия предоставления любого кредита основываются на принципах его:

• возвратности;
• срочности;
• платности.

Под возвратностью понимается необходимость обязательной реверсии полученной заемщиком материальной ценности в адрес кредитора. Срочность является естественной формой обеспечения возврата. Она предполагает, что полученные в заем средства подлежат не просто возвращению, а должны быть погашены в строго определенный срок.

Последним условием ссуды является платность кредита. Этот принцип определяет обязательное вознаграждение кредитора за пользование его материальной ценностью. Выражается в виде либо единовременной платы, либо оплаты частями в течении всего срока действия соглашения.

Отношения между субъектами кредитования документально отображаются в виде заключенного договора кредита. Неотъемлемыми частями этого документа являются общие и индивидуальные его условия.

Общие условия кредитного соглашения устанавливаются кредитором самостоятельно, в одностороннем порядке. Разрабатываются они в соответствии с требованиями норм действующего законодательства. К ним применимы правила договора присоединения (ст. 428 ГК РФ). То есть считается, что согласие заемщика с такими условиями подтверждается заключением основного договора кредитования. При этом подпись со стороны кредитополучателя не требуется.

• Какой максимальный срок у кредита?
• Какая максимальная сумма кредита выдается для приобретения нового авто?
• Потребительский кредит. Что такое потребительский кредит? Виды потребительского кредита
• Какая максимальная сумма кредита выдается для приобретения авто с пробегом?
• Необходимый пакет документов при получении кредита для малого и среднего бизнеса.

Без начисления процентов не обходится ни один займ. Ведь именно это позволяет банковским организациям зарабатывать на выдаче кредитов. Кредитор определяет минимальную процентную ставку, но окончательный ее размер устанавливается индивидуально.

Начисляется процент каждый месяц. Его величина в банках варьируется в пределах 9-20% годовых.

Основы защиты прав потребителей

Срок кредитования представляет собой период времени, в течение которого клиент должен погасить задолженность. Банки определяют минимально и максимально возможный промежуток времени, к примеру, от полугода до 5 лет.

От срока будет во многом зависеть итоговая переплата по потребительскому кредиту. Чем больше растянуть займ, тем больше придется переплатить сверх взятой суммы.

Каждый банк устанавливает свой кредитный лимит, к примеру, 1 миллион рублей. Это значит, что рассчитывать на сумму больше указанной величины не стоит. Но также это не говорит о том, что клиент гарантированно получит этот миллион.

Окончательная сумма рассчитывается индивидуально в зависимости от платежеспособности заемщика. Чем больше заработная плата, тем больше шансов взять крупный кредит. Огромным плюсом будет наличие дополнительных источников дохода или недвижимого имущества в собственности.

Помимо указанных условий кредиторы могут включать еще комиссии, которые взимаются за различные операции, связанные с кредитом. Например, некоторые банковские учреждения умудряются даже взять оплату за то, что они предоставили займ.

Сотрудники банков могут умалчивать о наличии дополнительных и скрытых комиссий. Поэтому следует внимательнее читать кредитный договор перед его подписанием.

Другим условием потребительского кредита является начисление пеней и штрафов за неисполнение долговых обязательств. Их размер указывается в соглашении, на них также стоит обращать внимание. Некоторые кредиторы могут устанавливать грабительские штрафы.

При оформлении потребительского займа нужны такие документы:

1. Паспорт клиента.
2. Второй документ, который удостоверяет личность, к примеру, заграничный паспорт.
3. Справка, указывающая уровень заработной платы за последние 3 месяца.
4. Трудовая книжка или трудовой договор для подтверждения официального трудоустройства.

Если привлекается поручитель, от него понадобятся такие же бумаги. При внесении обеспечения по кредиту в виде залога понадобится предъявить документы на предоставленное имущество.

Каждый банк предлагает свои условия кредитования, поэтому стоит рассмотреть предложения самых надежных и крупных банков России.

Условия потребительского кредита в Сбербанке установлены следующие:

• Процентная ставка – от 12,9 % годовых.
• Сумма займа – от 30 тысяч до 3-5 миллионов рублей. Точная величина зависит от того, имеет ли заемщик зарплатную карту Сбербанка. Зарплатные клиенты вправе рассчитывать на кредит до 5 миллионов рублей, остальные – на 3 миллиона.
• Период погашения задолженности – от 3 месяцев до 5 лет.

Банк не требует привлекать поручителей или вносить имущество в залог. При выдаче денежных средств комиссия не взимается.

Годовой процент рассчитывается в зависимости от суммы займа и участия в зарплатном проекте. Чем крупнее размер кредита, тем меньше процент. Зарплатные клиенты могут претендовать на минимальный процент.

При оформлении потребительского займа сотрудники Сбербанка требуют предоставления документов, удостоверяющих наличие официальной работы и заработной платы.

Акция выгодного потребительского кредитования в Сбербанке:

• От 11,9%. Минимальное значение установлено для владельцев зарплатных карт при займе от 1 млн. рублей;
• Сумма – до 5 млн. рублей. Если вы не получаете зарплату на карту в Сбербанке – до 3 млн. рублей;
• Период возврата долга – до 5 лет;
• Обеспечения не нужно;
• Возможно досрочное погашение.

Сбербанк требует от заемщика стандартный пакет документов с подтверждением дохода и трудовой занятости. Выплата осуществляется только по аннуитетному графику, то есть одинаковыми платежами. Подать заявку на потребительский кредит по акции можно на сайте банка.

В Сбербанке действует потребительская ссуда под залог недвижимости. По нему установлена процентная ставка 13%, она актуальна для владельцев зарплатных карт при наличии полиса страхования жизни. Срок выплаты займа – до 20 лет. Возможная сумма определяется стоимостью залогового имущества и платежеспособностью клиента, но не более 10 млн. рублей.

В Почта Банке клиентам предлагают оформить следующие потребительские займы:

• На любые цели. Ставка от 12,9%, до 60 месяцев, до 1,5 млн. рублей. Для отправки кредитной заявки на рассмотрение требуется только паспорт и страховое свидетельство, а предварительное решение можно получить за пару минут;
• Для сотрудников компаний – партнеров банка. Процентная ставка – от 12,9%, срок кредитования – до 60 месяцев, до 1 млн. рублей;
• Для пенсионеров. Процент начинается от 12,9%, срок возврата займа – до 36 месяцев, доступная сумма – до 300 тысяч рублей. Решение принимается в день оформления заявки, деньги можно получить сразу же.

По всем займам в Почта Банке возможно подключение программы «Гарантированная ставка». По ней клиенту возвращается разница в процентах после быстрой оплаты долга без просрочек. Имейте в виду, что за эту опцию вам придется заплатить от 1% до 6,9% от суммы полученного кредита.

Оформить заявку в Почта Банке

Потребительский кредит предоставляется частным лицам (домохозяйствам) для покупки предметов потребления. Объектами потребительского кредита могут быть практически любые покупки — квартира, машина, телефон, телевизор, организация свадьбы, лечение зубов и т.д. Потребительский кредит имеет целевое назначение — то есть, при его оформлении банк ставится в известность, на какие нужды будут потрачены заемные средства. Иногда банк выдает кредит наличными нецелевого назначения.

В чем заключаются плюсы кредита? Можно позволить себе приобрести понравившуюся вещь практически сразу. Кредит — своего рода, фиксация стоимости товара от будущего подорожания. Оплата за товар вносится небольшими частями — ежемесячными платежами, позволяя оптимально спланировать семейный бюджет и избавить от финансового провала в виде единовременной крупной денежной траты.

Кроме классических потребительских кредитов, которые можно оформить как в отделении банка, так и в точках продаж у кредитного эксперта, существуют и другие разновидности такого банковского продукта. К ним относятся разнообразные рассрочки, ссуды, кредитные карты и даже предоставление овердрафта по дебетовой или кредитной карте. У каждого вида есть свои особенности, которые в той или иной степени способны повлиять на наш выбор. Давайте рассмотрим их подробнее.

Похожие записи:

• Военное положение в России 2021 объявили
• НДФЛ при продаже недвижимости в 2021 году для физических лиц льгота
• Страховые взносы при ЕСХН в 2021 году