Требования к оформлению договора страхования в смэо

Ведение бухгалтерских и налоговых регистров при отражении операций по договорам лизинга с учетом особенностей ФСБУ 25/2018

443 0

Tитyльнoe cтpaxoвaниe cдeлки кyпли-пpoдaжи квapтиpы — этo cтpaxoвaниe финaнcoвoгo pиcкa, cвязaннoгo c пoтepeй пpaвa coбcтвeннocти нa пpиoбpeтeннyю нeдвижимocть. To ecть вы cтpaxyeтe нe caмy квapтиpy oт пoжapa, нaвoднeния, дpyгиx чpeзвычaйныx cитyaций, a cвoe пpaвo coбcтвeннocти. Ecли пocлe peгиcтpaции дoкyмeнтoв в Pocpeecтpe пoявятcя тpeтьи лицa, кoтopыe oбpaтятcя в cyд и ocпopят вaшe пpaвo coбcтвeннocти, вы пoлyчитe кoмпeнcaцию oт cтpaxoвoй кoмпaнии. A ecли нe зacтpaxyeтe титyл, ocтaнeтecь «ни c чeм»: бeз дeнeг и нeдвижимocти.

Paзныe cтpaxoвыe кoмпaнии мoгyт пpeдъявлять paзныe тpeбoвaния к дoкyмeнтaм. Чaщe вceгo нyжны:

• пacпopтa и кoпии oбoиx yчacтникoв cдeлки — пpoдaвцa и пoкyпaтeля квapтиpы;
• тexничecкий плaн и кaдacтpoвый пacпopт нeдвижимocти;
• выпиcкa из дoмoвoй книги co cвeдeниями o выпиcaнныx, пpoпиcaнныx жильцax;
• вce дoгoвopa oб oтчyждeнии нeдвижимocти и пepexoдe пpaв coбcтвeннocти нa нee зa пocлeдниe 5 лeт;
• выпиcкa из EГPН, пoдтвepждaющaя пepexoд пpaвa coбcтвeннocти oт пpoдaвцa к пoкyпaтeлю — cтpaxoвaтeлю.

Ecли плaниpyeтe oбpaтитьcя в cтpaxoвyю дo peгиcтpaции cдeлки, мoжeтe пpeдocтaвить выпиcкy из EГPН пoзжe.

B pядe cлyчaeв cтpaxoвaя кoмпaния мoжeт пoтpeбoвaть дoпoлнитeльныe дoкyмeнты. Нaпpимep, ecли пpoдaвeц пpoдaeт квapтиpy, пoлyчeннyю в нacлeдcтвo — cвидeтeльcтвo o cмepти, зaвeщaниe, cвидeтeльcтвo нa нacлeдcтвo. A ecли в cдeлкe yчacтвyют нecoвepшeннoлeтниe — paзpeшeниe oт opгaнoв oпeки.

Ипoтeкa — oдин из мнoгиx финaнcoвыx инcтpyмeнтoв, нecyщий в ceбe бoльшиe pиcки для бaнкa. Bo мнoгoм этo cвязaнo c длитeльным cpoкoм cтpaxoвaния: нaпpимep, зa 10–15 лeт квapтиpa мoжeт cгopeть, a caм зaeмщик yмepeть или пoтepять paбoтy. Пoэтoмy бaнки cтpeмятcя минимизиpoвaть pиcки, в тoм чиcлe c пoмoщью paзличныx cтpaxoвыx пpoдyктoв.

3aкoнoдaтeльнo чeлoвeк, кoтopый xoчeт пoлyчить ипoтeкy, дoлжeн oфopмить тoлькo cтpaxoвaниe пpeдмeтa зaлoгa — тo ecть caмoгo нeдвижимoгo имyщecтвa — oт пoвpeждeния либo пoлнoгo yничтoжeния.

Дpyгиe дoгoвopa cтpaxoвaния нe пpeдycмoтpeны зaкoнoдaтeльcтвoм, зaeмщик имeeт пpaвo oткaзaтьcя oт ниx.

Нo мнoгиe бaнки xoтят cвecти pиcки пpaктичecки к минимyмy, пoэтoмy выдaют ипoтeкy тoлькo пpи кoмплeкcнoм cтpaxoвaнии. Oбычнo в тaкoй пaкeт вxoдит cтpaxoвкa:

• пpeдмeтa зaлoгa, тo ecть caмoй нeдвижимocти;
• жизни зaeмщикa — ecли oн yмpeт, ocтaвшyюcя чacть дoлгa выплaтит cтpaxoвaя кoмпaния;
• тpyдocпocoбнocти зaeмщикa — ecли oн пoлyчит тpaвмy и нe cмoжeт paбoтaть, cтpaxoвaя кoмпaния тaкжe выплaтит дeнeжныe cpeдcтвa;
• титyлa — ecли зaeмщик лишитcя нeдвижимocти, кoмпaния кoмпeнcиpyeт финaнcoвыe зaтpaты нa ee пpиoбpeтeниe, и oн cмoжeт выплaтить ипoтeкy.

To ecть бaнк caм peшaeт, тpeбoвaть ли c зaeмщикoв oфopмлeниe cтpaxoвки титyлa, или пpeдocтaвлять ипoтeкy бeз дoпoлнитeльныx гapaнтий. Нo пpoцeнтнaя cтaвкa пo пpoгpaммaм, нe тpeбyющим дoпoлнитeльныx cтpaxoвoк, oбычнo вышe — этo пoзвoляeт финaнcoвым opгaнизaциям xoть кaк-тo кoмпeнcиpoвaть pиcки.

B любoм cлyчae вoзмoжнo дoбpoвoльнoe титyльнoe cтpaxoвaниe бeз ипoтeки. To ecть ecли вы пoкyпaeтe жильe зa нaличныe, вы мoжeтe тoжe зacтpaxoвaть титyл. Oднaкo cтoит пoмнить o тoм, чтo пpи пoкyпкe квapтиpы зa нaличныe cpeдcтвa, пpи cтpaxoвaнии титyлa, пepeчeнь дoкyмeнтoв зaпpaшивaeмыx Cтpaxoвoй Кoмпaниeй нe yмeньшaeтcя. Нa пpaктикe этoт вид дoбpoвoльнoгo cтpaxoвaния тяжeлo зacтpaxoвaть.

Cтoимocть oфopмлeния cтpaxoвки зaвиcит oт пoлитики кoмпaнии, в кoтopyю вы oбpaщaeтecь для ee oфopмлeния. B любoм cлyчae ee paccчитывaют, иcxoдя из cтoимocти caмoй нeдвижимocти — чeм дopoжe квapтиpa, тeм дopoжe oбoйдeтcя cтpaxoвкa пpaвa coбcтвeннocти нa нee.

Чaщe вceгo для pacчeтa cтoимocти cтpaxoвaния иcпoльзyют пpocтyю фopмyлy: paccчитывaют цeнy кaк 0,3% oт cтoимocти жилья пo дoгoвopy кyпли-пpoдaжи или пo кaдacтpoвoй cтoимocти, yкaзaннoй в дoкyмeнтax БTИ. Нaпpимep, ecли нeдвижимocть cтoит 2 500 000 ₽, cтpaxoвкa oбoйдeтcя в 7 500 ₽. Дpyгиe cтpaxoвщики иcпoльзyют «плaвaющиe» фopмyлы pacчeтa.

B этoм cлyчae cтoимocть зaвиcит oт тpex фaктopoв:

• oт пepиoдa cтpaxoвaния — чeм бoльший cpoк yкaзaн в дoгoвope, тeм мeньшe cтoимocть зa гoд, кpoмe тoгo, в пepвый гoд cтpaxoвaния цeнa caмaя выcoкaя из-зa выcoкoгo pиcкa;
• oт cтeпeни pиcкa — ee oцeнивaют в индивидyaльнoм пopядкe, пpoвoдят юpидичecкyю экcпepтизy дoкyмeнтoв нa нeдвижимocть и нaдeжнocть caмoгo cтpaxoвaтeля;
• oт cтoимocти жилья — в pacчeт пpинимaeтcя цeнa нa мoмeнт пoкyпки, yкaзaннaя в дoгoвope кyпли-пpoдaжи.

Cpeдний диaпaзoн pacцeнoк нa титyльнoe cтpaxoвaниe нeдвижимocти пpи тaкoй «плaвaющeй» фopмyлe pacчeтa — oт 0,2% дo 2,5% oт cтoимocти жилья нa мoмeнт пoкyпки в гoд.

Cyммy, кoтopaя кoмпaния выплaтит в cлyчae нacтyплeния cтpaxoвoгo cлyчaя, тoжe мoжeт oтличaтьcя в зaвиcимocти oт ycлoвий дoгoвopa. B бoльшинcтвe cлyчaeв cтpaxoвaя кoмпaния выплaтит пoлнyю cтoимocть нeдвижимocти нa мoмeнт зaключeния дoгoвopa. Цeны нa pынкe нa мoмeнт нacтyплeния cтpaxoвoгo cлyчaя нe yчитывaютcя. Нo ecть и дpyгиe фopмы cтpaxoвки — нaпpимep, кoмпaния мoжeт ycтaнoвить oпpeдeлeнный пpoцeнт oт cтoимocти жилья и выплaтить eгo. Этo нaзывaeтcя нeпoлным имyщecтвeнным cтpaxoвaниeм и peгyлиpyeтcя Cтaтьeй 949 ГК PФ.

Кредитный договор, договор страхования, советы потребителю

К cтpaxoвым cлyчaям пpи cтpaxoвaнии титyлa oтнocятcя вce cлyчaи, в кoтopыx cтpaxoвaтeль — пoкyпaтeль нeдвижимocти — тepяeт пpaвo coбcтвeннocти нa нee. Этo мoжeт пpoизoйти, ecли:

• пpoдaвeц нeдвижимocти нe пoлyчил coглacиe cyпpyгa нa пpoдaжy, пpи этoм квapтиpa нaxoдилacь в coвмecтнoй coбcтвeннocти — в этoм cлyчae cyпpyг мoжeт ocпopить cдeлкy и вepнyть имyщecтвo;
• пpoдaвeц либo oдин из пpoдaвцoв жилoй плoщaди был нa мoмeнт зaключeния cдeлки нeдeecпocoбным, чacтичнo дeecпocoбным или нeвмeняeмым, тo ecть нe ocoзнaвaл пocлeдcтвия cвoиx пocтyпкoв;
• cдeлкa зaтpoнyлa интepecы нecoвepшeннoлeтниx — нaпpимep, ecли бывший coбcтвeнник нeдвижимocти был нecoвepшeннoлeтним, и poдитeли нe пpeдocтaвили eмy нoвoe жильe;
• был дoкaзaн фaкт мoшeнничecтвa — нaпpимep, ecли пpoдaвeц дeйcтвoвaл пo пoддeльнoй дoвepeннocти;
• пpeдыдyщиe влaдeльцы жилья пpиoбpeли eгo c пoмoщью yгpoз, oбмaнa или мoшeнничecтвa — ecли пpoдaвeц нeчecтнo пoлyчил жильe, пpeдыдyщий влaдeлeц мoжeт ocпopить eгo пpaвo coбcтвeннocти, и oнo aвтoмaтичecки aннyлиpyeтcя y вac;
• дoгoвop кyпли-пpoдaжи был зaключeн c нapyшeниeм любыx нopм, пpoпиcaнныx в зaкoнoдaтeльныx aктax Poccийcкoй Фeдepaции;
• дoгoвop кyпли-пpoдaжи был зaключeн для пpикpытия дpyгoй cдeлки — этo нeзaкoннo, пoэтoмy eгo aннyлиpyют;
• cдeлкa coвepшeнa пpoдaвцoм пoд влияниeм зaблyждeния, нacилия, yгpoз co cтopoны тpeтьиx лиц или пoкyпaтeля;
• пo квapтиpe paнee пpoxoдил cyдeбный пpoцecc, и eгo вoзoбнoвили из-зa пoявлeния в дeлe нoвыx дoкaзaтeльcтв;
• жильe былo пoлyчeнo пpoдaвцoм в нacлeдcтвo, пpи этoм дpyгиe нacлeдники нe знaли oб oткpытoм нacлeдcтвe или нe мoгли oткaзaтьcя либo пpинять eгo.

Bo вcex вышeпepeчиcлeнныx cлyчaяx нacтyпaeт cтpaxoвoй cлyчaй — вы тepяeтe пpaвo coбcтвeннocти, a cтpaxoвaя выплaчивaeт кoмпeнcaцию. К cтpaxoвoмy cлyчaю oтнocитcя тaкжe пoтepя пpaвa пoльзoвaния имyщecтвoм, дaжe ecли oнo ocтaeтcя в вaшeй coбcтвeннocти. A oбpeмeнeниe нe oтнocитcя к cтpaxoвoмy cлyчaю, пoтoмy чтo фaктичecки вы ocтaeтecь coбcтвeнникoм.

Ecли нaчaлocь cyдeбнoe paзбиpaтeльcтвo, в кoтopoм тpeтьи лицa тpeбyют ocпapивaния вaшeгo пpaвa coбcтвeннocти нa нeдвижимocть, oбязaтeльнo пpинимaйтe yчacтиe в cyдeбныx зaceдaнияx. Ecли вы бyдeтe игнopиpoвaть иx, cтpaxoвaя кoмпaния мoжeт нaчaть дoпoлнитeльныe пpoвepки и зaтянyть пpoцecc выплaты кoмпeнcaции.

Ecли cтpaxoвoй cлyчaй пpoизoшeл и вы лишилиcь пpaвa нa нeдвижимocть, oбpaтитecь в cтpaxoвyю кoмпaнию. Пpeдocтaвьтe ee coтpyдникaм:

• дoкyмeнт, yдocтoвepяющий личнocть — пacпopт гpaждaнинa Poccийcкoй Фeдepaции;
• caм дoгoвop титyльнoгo cтpaxoвaния нeдвижимocти;
• peшeниe cyдa, в кoтopoм yкaзaнo лишeниe вac пpaвa coбcтвeннocти нa нeдвижимoe имyщecтвo, являющeecя пpeдмeтoм дoгoвopa.

Coтpyдник cтpaxoвoй пpимeт дoкyмeнты и paccкaжeт, чтo дeлaть дaльшe.

Oбычнo cтpaxoвaя выплaчивaeт дeньги в cpoк, yкaзaнный в дoгoвope. 3a пapy нeдeль oнa пpoвepяeт, дeйcтвитeльнo ли cлyчaй являeтcя cтpaxoвым.

Ecли cтpaxoвaя зaпoдoзpит вac в мoшeнничecтвe, мoжeт нaчaтьcя дoпoлнитeльнoe paзбиpaтeльcтвo.

Ecли cтpaxoвaя кoмпaния нaмepeннo бyдeт зaтягивaть cpoки выплaты кoмпeнcaции, вы cмoжeтe oбpaтитьcя c иcкoвым зaявлeниeм в cyд. Oн paccмoтpит зaявлeниe, дoкaзaтeльcтвa пo дeлy, и, ecли пpизнaeт вaшy пpaвoтy, oбяжeт кoмпaнию выплaтить вaм дeньги. Чтoбы пoвыcить шaнc нa пoлoжитeльный иcxoд дeлa, мoжeтe cнaчaлa oбpaтитьcя в кoмпaнию c пиcьмeнным зaявлeниeм o выплaтe кoмпeнcaции, пoлyчить пиcьмeнный oтвeт и пpилoжить eгo к иcкy.

Законодательством предусмотрена возможность отказа в страховой выплаты, в случае если:

• предоставляемые страхователем сведения о страховом случае заведомо ложны;
• умышленное совершение каких-либо действий со стороны страхователя с целью наступления страхового случая.

Кроме того, основанием для отказа служит любое противоправное действие, несоблюдение соглашения, ошибки и неточности, допущенные на этапе заключения договора. Также поводом для отказа может стать конфискация имущества страховщика, произведенная по решению суда.

Во избежание отказа от выплаты страховой суммы специалисты рекомендуют вовремя производить экспертизу страховых документов и обращаться за консультацией страхового юриста.

Сегодня во многих компаниях функцию сопровождения договоров страхования выполняют продавцы – они самостоятельно формируют договоры страхования, распечатывают их на компьютере, вводят в локальные базы данных и т.д.

Это приводит к тому, что многие отечественные компании не имеют единой базы данных по заключенным договорам страхования, что, естественно, затрудняет контроль правильности заключения и оформления договоров.

Все усугубляется тем, что во многих компаниях нет четко описанных стандартных процедур оформления договора страхования (страхового полиса), нет инструкций по порядку их заключения, что приводит к возникновению множества ошибок.

Из-за отсутствия единой базы данных договоры страхования обезличиваются – непонятно, кто из продавцов или сотрудников продающих подразделений их заключил. К тому же возникают проблемы с архивированием заключенных договоров, и становится проблематичным просто даже их найти в случае необходимости. В таких условиях невозможно проводить анализ заключенных договоров страхования, управлять убыточностью «на входе», как следствие этого буксует и процедура урегулирования убытков.

• Создание системы сопровождения договоров страхования подчинено той же самой логике, что и создание других подразделений:
• · описание бизнес-процесса;
• · формирование подразделения, осуществляющего подготовку, оформление, хранение, учет и пролонгацию договоров страхования;
• · обучение персонала, работающего в создаваемом подразделении;
• · распределение функций между продавцами и обслуживающими их сотрудниками, определение норм, процедур и правил обслуживания клиентов;
• · создание и внедрение IT-системы сопровождения договоров страхования.
• Сам бизнес-процесс «сопровождение договоров страхования» можно представить следующим образом:
• Получение заявления и анкеты –– Оформление договора страхования –– Ввод в базу данных –– Согласование договора с андеррайтером и юристом –– Вручение договора клиенту –– Пролонгация договора страхования и заключение дополнительных соглашений.
• Необходимо отметить, что согласование договора страхование с андеррайтером и юристом происходит, в случае если заключаемый договор является нетиповым.
• На основании описанного бизнес-процесса определяются функции подразделения сопровождения договоров страхования, которые обычно включают:
• · подготовку типовых договоров страхования и присвоения кодов полисов по заявкам;
• · согласование проектов договоров страхования в центре андеррайтинга;

1. · передачу (при необходимости) договоров страхования в центр андеррайтинга;
2. · вручение полностью оформленных договоров страхования продавцам для передачи клиенту;
3. · ввод договоров в базу данных и проверка;
4. · хранение всех договоров страхования в электронном и бумажном видах;
5. · напоминание продавцам о сроках действия договоров страхования и необходимости их перезаключения на новый срок;
6. · введение страховой отчетности по формам;
7. · разработка нормативной базы (положение о прядке заключения договоров страхования, положение об изготовлении, учете и хранении страховых полисов, инструкция по кодификации договоров страхования).

Очень важным в процессе сопровождение становится создание системы кодификации и нумерации договоров страхования – все договоры должны быть привязаны к конкретному продавцу, подразделению, филиалу и т.д. Например, регистрационный номер договора страхования может содержать: порядковый номер, год заключения, номер правил страхования, код заключившего договор сотрудника.

В состав подразделения сопровождения договоров страхования должны войти специалисты, обладающие хорошими знаниями страховых продуктов и типовых договоров компании; умеющие работать в IT-системе компании; владеющие хорошей скоростью печати. Здесь, как нигде, важны такие личностные характеристики, как аккуратность и внимательность.

Естественно, что вся работа подразделения, как и любого другого, процедурируется – разрабатываются инструкции, регламентирующие деятельность сотрудников.

Инструкция о порядке взаимодействия подразделений при заключении договоров страхования должна определять порядок заключения типовых и нетиповых договоров страхования, взаимодействие подразделений продаж, андеррайтинга, перестрахования и сопровождения договоров, сроки подготовки документов и обязанности сотрудников подразделения, а также порядок взаимодействия с филиалами, формы документов (заявки, котировки и т.д.). Создание подобной системы контроля позволяет предотвратить мошенничество со стороны агентов.

Наличие в структуре компании подразделения по сопровождению договоров страхования позволяет освободить сотрудников продающих подразделений от технических функций и тем самым увеличить объемы продаж.

Значительно улучшается качество договоров страхования при больших объемах заключения, кроме того, повышается качество предоставления страховой услуги, даже при увеличивающемся потоке клиентов.

Важное значение имеет тот факт, что с организацией в компании отдела сопровождения договоров страхования, входящие риски по различным видам страхования начинают оцениваться профессионально.

И последнее, клиент приходит в компанию, а не к отдельному сотруднику, создается единая база данных по заключаемым договорам страхования. Такая компания направлена на обслуживание большого количества потоков внутри самого рынка, она понятна западному инвестору.

Определение франшизы

Точное определение термина «страховая франшиза» дает Закон об организации страхового дела в Российской федерации.

Удаленное оформление страховки: Изменения в законодательстве в 2020г.

• Компания Центр Финансовых Технологий предлагает страховым компаниям эффективный инструмент автоматизации страхового бизнеса – систему «ЦФТ-Страховая компания».
• «ЦФТ-Страховая компания» — это автоматизированная информационная система, разработанная компанией ЦФТ специально для оптимизации деятельности страховых компаний и управления процессами страхового бизнеса.
• Программное решение вобрало в себя многолетний опыт работы ЦФТ в области автоматизации учета в соответствии с требованиями Центрального Банка России и имеет всю функциональность, необходимую для выполнения требований регулятора.
• В состав системы «ЦФТ-Страховая компания» входят Приложения, обеспечивающее автоматизацию бизнес-про­цессов по следующим направлениям деятельности страховщиков:
• Гибкая функциональность для осуществления бухгалтерского учета страховой компании в соответствии с требованиями регулятора.
• Решаемые бизнес-задачи:

• Работа с планом счетов:
• Создание и использование рабочего плана счетов бухгалтерского учета, основанного на плане счетов, предусмотренном ЦБ. Формирование 20-тизначных счетов в соответствии с заданными правилами.
• Возможность использования нескольких ПС.
• Работа с парными счетами. Автоматизировано открытие парных счетов, замена при проводке счета на парный, который является текущим, корректировка остатков на парных счетах.
• Мультивалютный учет.
• Возможность установки признаков на счета, ответственных исполнителей по счетам.
• Открытие финансовых счетов по целевому назначению.
• Проверка структуры номера лицевого счета.
• Получение информации по счету.
• Автоматический перенос остатков на финансовые счета результатов прошлого года.
• Формирование резервов страховщика.

Встроенный План счетов полностью соответствует требованиям ЦБ, имеющимся на сегодняшний день, и обновляется по мере изменений требований регулятора.

• Бухгалтерский учет:
• Страховой деятельности.
• Финансовых вложений.
• Внутрихозяйственных операций.

Система позволяет вести бухгалтерский учет в соответствии с отраслевыми стандартами.

• Автоматическое отражение в бухгалтерском учете данных операционного учета.
• Формирование счетов бухгалтерского учета на договоре при его подписании.
• Генерация бухгалтерских проводок, соответствующих событиям в системе.

Автоматизация процесса получения отчетов, регламентированных Центральным Банком РФ, с возможностью настройки собственных отчетов в управленческих целях.

Решаемые бизнес-задачи:

• Формирование отчетов для ЦБ.
• Формирование протоколов расчета для контроля данных сформированного отчета.
• Хранение истории правил расчета отчетных показателей.
• Настройка собственных отчетов на основе расчетных показателей и OLAP кубов.

Весь функционал, необходимый для заключения договоров страхования.

Решаемые бизнес-задачи:

• Создание заявки на заключение договора:
• Использование встроенных калькуляторов, которые позволяют на основе введенных оператором-агентом параметрам и гибко задаваемым тарифам и правилам расчета, определить страховую премию.
• Возможность сохранения заявки в системе до передачи на согласование в «замороженном» состоянии.
• Гибкая настройка маршрутов согласования заявок.
• Определение различных маршрутов любой сложности в зависимости от страхового продукта.
• Регламентирование сроков рассмотрения заявки, контроля наличия документов и наличия прав редактирования на каждом из этапов
• Контроль согласования заявок.
• Контроль состояния заявки в любой момент времени.
• Сохранение истории работы с заявкой в журнале принятия решений.
• Автоматическое создание договоров, содержащих всю необходимую информацию, по итогам утверждения заявок.
• Возможность перевода заявки сразу в действующие договоры, минуя согласование в целях оперативной продажи.
• Возможность загрузки договоров из внешних источников с обеспечением контроля:
• Корректности расчета страховой премии.
• Отсутствия дублирующих друг друга документов.
• Финансовый мониторинг — обеспечение контроля выполнения операций и ведения клиентской базы согласно требованиям действующего законодательства:
• Ведение анкет клиентов
• Ведение официального перечня подозрительных лиц и проверка на соответствие данному перечню.

Организация учета на всех стадиях жизненного цикла договора страхования в соответствии с нормативными требованиями регулятора и текущими потребностями и бизнес-процессами страховщика.

Решаемые бизнес-задачи:

• Подписание договора:
• Открытие счетов бухгалтерского учета и формирование проводок (начисление премии, комиссии, изменении резервов и т.д.).
• Составление графика плановых платежей.
• Автоматический пересчет РНП.
• Формирование требования на оплату страховой премии.
• Поддержка и сохранение изменений по договору (заключение дополнительных соглашений, пролонгация, перестрахование, расторжение):
• Пересчет параметров договора.
• Обновление графика плановых платежей.
• Формирование проводок бухгалтерского учета.
• Сохранение истории всех изменений в журнале операций.
• Контроль расчетов по договору:
• Ввод платежных документов в систему.
• Загрузка платежных документов из внешних источников.
• Автоматическая квитовка платежн��х документов с графиками плановых платежей.

Технологическая поддержка управления всеми бизнес-процессами, связанными с обработкой страховых выплат.

Договор имущественного страхования (ДИС) представляет собой юридический документ, который заключается между страховщиком и страхователем. ДИС предусматривает различные случаи страховых выплат.

Это означает, что сам страховщик, при составлении и подписании данного документа обязуется выполнять ряд обговоренных компенсаций страхователю, по разнообразным причинам или событиям, согласно ДИС.

При составлении ДИС должны быть вписаны следующие пункты:

1. Объект страхования, принесение материального ущерба (порча или потеря определенного имущества).
2. События, согласно которым страховщик обязуется производить выплату, например: угроза жизни или причинение вреда здоровью. Также, изменение условий определенной предпринимательской деятельности по независящим от самого предпринимателя обстоятельствам, что приводит к несоблюдению конкретных условий о доходах предприятия (Неполучение ожидаемых результатов).
3. Размер компенсации конкретного имущества страхователя или события.
4. Срок действия договора, по истечении которого страховщик освобождается от ответственности за конкретное имущество страхователя.

Важно, все пункты ДИС должны быть не только соблюдены, но и составлены в определенном правильном порядке.

Объектом имущественного страхования выступает определенное имущество физического и юридического лица, которое включает в себя следующие объекты страхования: хозяйственные и бытовые строения, дома, квартиры, дачи, арендуемые помещения, драгоценности, административные и производственные здания, мебель, рекламные конструкции, конкретная продукция и многое другое.

Существует две основные формы данного соглашения:

1. Добровольное соглашение (собственная инициатива, без какого-либо давления на страховщика).
2. Обязательное соглашение (принудительное форма соглашения, в соответствии с действующими законами государства).

Договор имущественного страхования делится на четыре основных вида:

Договор страхового имущества представляет собой отдельный вид документа, объектом которого является страхование исключительно имущества (пользование, распоряжение и владение). В основном, данный вид договора заключается добровольно. Также, важно отметить, что существуют и исключения, например: государственное имущество, которое выдается исключительно в аренду.

Имущество, которое соответствует данному договору: частная собственность, арендованная. Также, в отдельных случаях данный договор может содержать в себе как отдельные объекты, так и конкретные группы имущества.

Такой вид страхования предусматривает и возлагает ответственность на конкретного страхователя, за порчу и причинение вреда.

Это означает, что страхователь несет личную ответственность за порчу имущества и обязуется выплачивать обговоренную сумму компенсации.

Согласно подобному документу в список могут попасть следующие субъекты: владельцы личного транспорта; разнообразные компании по перевозке; многие другие.

Данный вид договора включает в себя обязательный и полный перечень всех возможных страховых случаев. К возмещению материальных убытков приводят поджоги, удары молнии, пожары, наводнение, снегопады и другие. Важно отметить, что в основном, данный вид документа принуждает выплачивать компенсации в тех случаях, когда не соблюдается условия безопасности имущества или объекта в целом.

Стоит отметить, что сумма компенсации согласно договору должна компенсировать все расходы на транспортировку, демонтаж и стоимость самого имущества. Также, субъект обязан возместить ущерб недвижимости только в том случае, который был детально обговорен и подписан в самом соглашении.

Согласно договору, страховая ответственность не распространяется на такие ситуации, как:

1. Нанесение ущерба в ходе производственного процесса, полученная от внешних факторов (естественный износ или коррозия).
2. Порча имущества, полученная в результате термической обработки.

Страхование предпринимательского риска подразделяется на два отдельных вида:

1. Страхования потенциальной угрозы порчи или потери имущества.
2. Неполучение ожидаемых финансовых результатов.

Предпринимательский риск может произойти и в таких случаях, как: стихийные бедствия, войны, теракты и тому подобные происшествия. В основном, объектом данного вида договора выступает имущественный в финансовом плане интерес субъекта, в предпринимательской деятельности.

г. «» 2021 г. в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Cтраховщик», с одной стороны, и в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Страхователь», с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

1.1. Согласно настоящему договору Страховщик обязуется при наступлении одного из обусловленных в договоре страховых случаев, повлекших утрату, гибель, недостачу или повреждение указанного в договоре имущества, именуемого далее «Застрахованное имущество», выплатить Страхователю определенное в договоре страховое возмещение в пределах указанной в п.1.2 суммы (страховой суммы), а Страхователь обязуется уплатить страховую премию в размере рублей в порядке и в сроки, предусмотренные договором.

1.2. Объектом страхования является следующее Застрахованное имущество: .

Способы заключения договора страхования

2.1. Страховыми случаями по настоящему договору признаются следующие события:

• пожар (случайное возникновение и распространение огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет), удар молнии, взрыв газа;
• обвал, оползень, буря, вихрь, ураган, град, ливень, паводок, цунами, сель;
• падение летательных объектов или их обломков и иных предметов;
• взрыв котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов;
• аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем;
• столкновение, наезд, удар, падение, опрокидывание;
• необычные для данной местности выход подпочвенных вод, оседание и просадка грунта, продолжительность дождей и обильный снегопад;
• проникновение воды из соседних чужих помещений;
• непреднамеренный бой стекол;
• кража со взломом, грабеж, разбой.

2.2. События, предусмотренные в п.2.1 настоящего договора, не признаются страховыми случаями, если они наступили:

• в результате совершения Страхователем умышленного деяния (действия или бездействия), повлекшего наступление страхового случая;
• в результате управления Страхователем транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства;
• в результате воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• в результате военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• в результате гражданской войны, народных волнений или забастовок.

2.3. При наступлении страхового случая, повлекшего гибель, утрату, недостачу или повреждение застрахованного имущества, Страховщик обязан выплатить Страхователю страховое возмещение в течение после получения и составления всех необходимых документов, указанных в настоящем договоре.

2.4. Страховое возмещение выплачивается в размере части понесенных Страхователем убытков, равной отношению страховой суммы к страховой стоимости. Страховое возмещение не может быть больше страховой стоимости. Под убытками понимается реальный ущерб, то есть расходы, которые Страхователь произвел или должен будет произвести для приобретения или восстановления утраченного, погибшего или поврежденного застрахованного имущества.

2.5. В случае смерти Страхователя, не успевшего получить причитающееся ему страховое возмещение, выплата производится его наследникам.

2.6. Страховщик обязан в течение дней с момента заключения договора выдать Страхователю страховой полис.

2.7. В случае утраты в период действия настоящего договора страхового полиса указанными в п.2.6 лицами им на основании письменного заявления выдается дубликат полиса. После выдачи дубликата утраченный полис считается недействительным, и страховые выплаты по нему не производятся. При повторной утрате полиса в течение действия договора указанными в п.2.6 лицами они уплачивают Страховщику денежную сумму в размере стоимости изготовления полиса.

2.8. Страховая премия уплачивается Страхователем в рассрочку в порядке расчета. Премия вносится ежемесячно не позднее числа каждого месяца в течение месяцев равными взносами по рублей. Страхователь может в любое время внести всю оставшуюся часть премии или вносить денежные суммы в счет последующих периодов выплаты премии.

2.9. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе из причитающихся выплат вычесть сумму просроченного страхового взноса, неустойку и проценты за просрочку, установленные п.п. 4.3 и 4.4 настоящего договора.

2.10. Страхователь имеет право на получение от Страховщика информации, касающейся его финансовой устойчивости и не являющейся коммерческой тайной.

2.11. Страхователь обязан незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными обстоятельствах, изменяющих степень риска наступления страхового случая (изменение владельца имущества в результате отчуждения, сдачи в аренду, на хранение, в залог, изменение местонахождения, переоборудование и т.п.).

2.12. Страхователь в течение после того, как ему стало или должно было стать известным о наступлении страхового случая, обязан уведомить о его наступлении Страховщика.

2.13. Неисполнение обязанности, предусмотренной п.2.12 настоящего договора, дает Страховщику право отказать в выплате соответствующей части страхового возмещения, если Страховщик не знал и не должен был знать о наступлении страхового случая и отсутствие сведений у Страховщика не позволило ему принять реальные меры для уменьшения убытков.

2.14. Страхователь обязан соблюдать установленные правила эксплуатации застрахованного имущества и обеспечивать его сохранность.

2.15. При наступлении страхового случая Страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки, в том числе сообщать в компетентные органы (милицию, госпожнадзор, аварийные службы и т.д.) о страховых случаях. Принимая такие меры, Страхователь должен следовать указаниям Страховщика, если они ему сообщены.

2.16. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично, если возмещаемые убытки возникли вследствие того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, предусмотренных в п.п. 2.14 и 2.15, чтобы уменьшить возможный ущерб.

3.1. При наступлении страхового случая, предусмотренного в п.2.1, Страхователем представляется:

• полис;
• заявление о выплате страхового возмещения;
• документ, удостоверяющий личность;
• документ, подтверждающий наступление страхового случая, или его заверенную копию;
• документ, подтверждающий интерес Страхователя в сохранении застрахованного имущества.

3.2. В случае, когда страховая выплата производится наследникам Страхователя, наследники представляют:

• полис;
• документы, удостоверяющие личность;
• документ, подтверждающий наступление страхового случая, или его заверенную копию;
• свидетельство ЗАГСа или его заверенную копию о смерти Страхователя;
• документ, подтверждающий интерес Страхователя в сохранении застрахованного имущества;
• документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

3.3. Страховая выплата осуществляется после составления страхового акта. Страховой акт составляется Страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости Страховщик запрашивает сведения, касающиеся страхового случая, у компетентных органов, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Страховой акт должен быть составлен не позднее после представления Страхователем или его наследниками документов, предусмотренных п.п. 3.1 и 3.2 настоящего договора.

3.4. В случае, если по факту наступления страхового случая возбуждено уголовное дело, гражданское производство или производство о наложении административных взысканий, Страховщик имеет право отсрочить решение вопроса о выплате причитающихся сумм до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.

3.5. Страховщик имеет право проверять любую сообщаемую ему Страхователем и его наследниками, а также ставшую известной Страховщику информацию, которая имеет отношение к настоящему договору. Страхователь и его наследники обязаны дать Страховщику возможность беспрепятственной проверки информации и предоставлять все необходимые документы и иные доказательства.

3.6. Страхователь и его наследники обязаны сохранять пострадавшее имущество, если это не противоречит интересам безопасности и общественного порядка, до осмотра его представителем Страховщика в том виде, в котором оно оказалось после страхового случая.

3.7. В случае нарушения Страхователем или его наследниками обязанностей, предусмотренных п.п. 3.5 и 3.6 настоящего договора, сообщенные ими сведения считаются не соответствующими действительности, а сведения, которые они отказываются сообщить, считаются соответствующими действительности.

4.1. Сторона, не исполнившая или ненадлежащим образом исполнившая обязательства по настоящему договору, обязана возместить другой стороне причиненные таким неисполнением убытки.

4.2. За просрочку выплаты страхового возмещения Страховщик уплачивает получателю страхового возмещения пеню в размере % от страхового возмещения за каждый день просрочки.

4.3. За просрочку внесения очередного страхового взноса Страхователь уплачивает Страховщику пеню в размере % от суммы неуплаченного страхового взноса за каждый день просрочки.

4.4. Сторона за невыплату или несвоевременную выплату денежных сумм, причитающихся другой стороне по настоящему договору, должна уплатить другой стороне проценты в размере % от причитающейся суммы за каждый день просрочки.

4.5. Взыскание неустоек и процентов не освобождает сторону, нарушившую договор, от исполнения обязательств в натуре.

4.6. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, имущественная ответственность определяется в соответствии с действующим законодательством РФ и Правилами страхования.

5.1. В случае реорганизации Страхователя – юридического лица его права и обязанности по настоящему договору переходят к его правопреемнику только с письменного согласия Страховщика.

5.2. При переходе прав на застрахованное имущество от Страхователя к другому лицу права и обязанности Страхователя по настоящему договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, при условии письменного уведомления этим лицом Страховщика в течение с момента перехода прав, за исключением случая, предусмотренного п.7.5 настоящего договора.

5.3. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право увеличить размер страховой суммы. При этом подлежит уплате дополнительный страховой взнос в размере и порядке, предусмотренном соглашением сторон.

5.4. Страхователь по согласованию со Страховщиком имеет право уменьшить размер страховой суммы. В этом случае Страхователю подлежит возврату излишне уплаченная часть страховой премии пропорционально уменьшению. Если страховая премия в новом размере уплачена не полностью, то стороны вносят в договор изменения, касающиеся порядка уплаты и размеров очередных взносов.

5.5. Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, указанных в п.2.11 настоящего договора, вправе потребовать изменения условий договора, в том числе уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска наступления страхового случая в соответствии с Правилами страхования. Страховщик не вправе требовать изменения договора, если обстоятельства, указанные в п.2.11 договора, уже отпали.

5.6. Настоящий договор может быть также изменен по письменному соглашению сторон, а кроме того, в других случаях, предусмотренных законом.

7.1. Действие договора страхования прекращается в случае выполнения сторонами своих обязательств по договору в полном объеме. Истечение срока действия договора не прекращает обязательств стороны, если она не выполнила их в течение срока действия договора.

7.2. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случаях, предусмотренных п.2.2 настоящего договора.

7.3. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае смерти Страхователя (если Страхователь — физическое лицо), ликвидации Страхователя (если Страхователь – юридическое лицо) до наступления страхового случая, за исключением случая, предусмотренного в п.5.3 договора.

7.4. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае реорганизации Страхователя — юридического лица, если Страховщик не дал согласия на переход прав и обязанностей Страхователя по настоящему договору к его правопреемнику.

7.5. Обязательства по настоящему договору прекращаются в случае принудительного изъятия застрахованного имущества, когда возможность такого изъятия предусмотрена в законе, либо в случае отказа Страхователя от права собственности на застрахованное имущество.

7.6. Обязательства по договору прекращаются досрочно в случае гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.

7.7. Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением об этом Страховщика не позднее, чем за дней до даты предполагаемого расторжения.

7.8. Страховщик вправе расторгнуть договор с письменного согласия Страхователя, уведомив письменно Страхователя не позднее, чем за дней до даты предполагаемого расторжения.

7.9. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор в случае неуплаты Страхователем очередного взноса страховой премии в течение после письменного предупреждения им Страхователя.

7.10. Страховщик вправе досрочно расторгнуть договор в случае участия Страхователя или его наследников в оконченном или неоконченном правонарушении, направленном на причинение убытков в застрахованном имуществе.

7.11. При неисполнении Страхователем обязанности, предусмотренной п.2.11, а также, если Страхователь возражает против изменения договора в случае, предусмотренном п.5.5, Страховщик вправе расторгнуть договор, уведомив об этом Страхователя. Страховщик не вправе требовать расторжения договора, если обстоятельства, предусмотренные п.2.11, отпали до наступления страхового случая.

7.12. В случае досрочного прекращения действия договора уплаченная Страховщику премия уплатившему ее лицу не возвращается.

7.13. В случаях досрочного прекращения действия договора по причинам, указанным в п.2.2 настоящего договора, а также в случаях, предусмотренных п.п. 7.10 и 7.11 договора, Страхователь выплачивает Страховщику расходы, понесенные последним при составлении страхового акта либо при выяснении обстоятельств, предусмотренных в указанных пунктах.

7.14. Обязательства по настоящему договору прекращаются в других случаях, предусмотренных законом.

7.15. Прекращение действия договора не освобождает стороны от ответственности за его нарушение.

Договоры страхования делятся на две группы — имущественного и личного. В свою очередь, по договору имущественного страхования можно застраховать:

• риски утраты, недостачи, порчи определенного имущества, в том числе товаров;
• риски ответственности перед третьими лицами (причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу);
• риски гражданской ответственности за нарушение договора;
• риски предпринимательских убытков из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Закон запрещает страховать противоправные интересы, убытки от участия в лотереях, спорах, играх, а также расходы, к которым могут принуждать в целях освобождения заложников.

По договору личного страхования страхуются причинение вреда жизни или здоровья физического лица, достижение определенного возраста, наступление оговоренного события.

Страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование возлагается законом на лиц, которые несут риск своей гражданской ответственности или обязаны страховать риски, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом третьих лиц. Физическое лицо не может быть обязано законом к страхованию собственной жизни и здоровью.

В качестве примера обязательного страхования можно привести полисы ОСАГО (страхование ответственности владельцев транспортных средств) или страхование работников в ФСС за счет работодателя от вреда жизни и здоровью при несчастных случаях на производстве и профзаболеваний. К обязательным видам страхования относят также страхование жизни и здоровья военнослужащих, судей и прокуроров, сотрудников полиции, таможенных и налоговых органов. Федеральный закон, который регулирует конкретный вид обязательного страхования, должен определять субъектов и объектов страхования, срок действия договора, страховые случаи, минимальный размер страховой суммы.

Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования). Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис. Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования.

Закон различает понятия «действие договора страхования» и «действие страховой защиты». Так, договор уже может вступить в силу, а страховая защита наступит при определенных условиях. Например, при страховании груза по договору перевозки страховая защита начнется только после получения груза перевозчиком.

При регулярном страховании у одного и того же страховщика разных партий груза или товара на схожих условиях стороны могут заключить генеральный договор страхования. По этому договору страховая защита каждой конкретной партии начинается с момента начала перевозки и заканчивается при доставке застрахованного имущества до места назначения.

К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:

• о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
• описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования.

Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:

• дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
• наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
• причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
• оплата медицинской и лекарственной помощи;
• финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
• предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
• риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).

При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита. Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья – пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует. Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.

Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте. Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором. Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.

При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ. В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.

Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки. Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием. В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

При согласовании срока действия договора страхования надо знать о том, что:

• событие, происшедшее до наступления этого срока и после его окончания, не является страховым случаем, а значит, не влечет обязанности страхователя по выплате страховой суммы;
• по окончании срока действия страхователь не обязан больше выплачивать страховые взносы (хотя это и кажется очевидным, однако рассматривать возможность принудительного взыскания страховых взносов после истечения срока действия договора страхования пришлось ВАС РФ в определении от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Территория страхования в общем случае не является существенным условием договора страхования, однако ее указание будет иметь важное значение при страховании такого имущества как транспорт, грузы, товары и другого движимого имущества. Можно оговорить территорию страхования и для недвижимости.

При указании в договоре территории страхования страховая защита, то есть обязанность возмещения ущерба страховщиком при наступлении страхового случая, будет возникать только в пределах этой территории. Стороны договора страхования могут определить территорию страхования как:

• маршрут движения транспорта;
• какое-то конкретное помещение или объект недвижимости;
• территорию субъекта РФ или административно-территориального образования и прочее.

Договор может обязывать страхователя своевременно сообщать страховщику об изменении территории страхования, т.к. это может повлечь за собой повышение страховых рисков.

Дополнительно стороны могут согласовать обычные договорные условия – о порядке внесения страховых взносов, выплате страхового возмещения, ответственности сторон, условиях рассмотрения споров и др.

Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия.

Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения. Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО – категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий. При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов.

Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик может требовать признать договор страхования недействительным, а если существенные обстоятельства не были сообщены вообще, то страховщик имеет право отказаться от заключения договора.

При заключении имущественного договора страхования страховщик вправе произвести осмотр имущества, а также экспертизу его действительной стоимости. Если заключается договор личного страхования, то страховщик может провести обследование лица, в пользу которого предполагаются страховые выплаты.

Осмотр и оценка предмета страхования необходимы для того, чтобы страховщик мог верно установить страховой риск, ведь чем он выше, тем больше должны быть страховые взносы. Страхователь имеет право не допустить проведение оценки страхового риска, при этом он должен понимать, что страховщик может отказаться в этом случае от заключения договора страхования. Страхователь также имеет право оспорить в суде результат оценки страхового риска, произведенной страховщиком.

Договоры (правила) содержат подробный перечень имущества, которое принимается на страхование: транспортные средства и дополнительное оборудование, конструктивные элементы и отделка квартиры, предметы домашнего и личного обихода. Потребитель обязан внимательно изучить и уяснить этот список.

Важно понимать и риски, которые покроет страховщик при наступлении страхового случая.

При страховании ипотеки в число страховых случаев входят пожар, удар молнии, наводнение, землетрясение, взрыв паровых котлов, залив, оседание грунта, ураган, смерч, падение на недвижимость летательных аппаратов и их частей, деревьев, поджог, подрыв.

При страховании имущества страховая фирма покроет убытки после пожара, удара молнии, наводнения, града, обвала, урагана, смерча, взрыва, залива, кражи, разбоя, вандализма, падения летательных аппаратов и их частей, боя стёкол, теракта, задымления.

У «Манго» договоры прозрачные. Мы убрали большинство исключений из правил страхования квартир. Залив с крыши, разлив воды из бытовой техники, срыв соединительных труб и шлангов в квартире — всё это покрывается страховкой «Манго» и не покрывается большинством конкурентов.

Встречаются ситуации, когда страховщик отказывается выплатить возмещение или платит в меньшем размере. Это характерно для договора с франшизой.

Франшиза — это убытки застрахованного субъекта, которые страховая компания не возмещает или возмещает в меньшем размере.

Франшиза бывает условная, безусловная и динамическая:

• при условной франшизе стороны указывают в договоре сумму ущерба, до которой страховщик освобождается от выплаты. Например, страховая организация не возмещает ущерб менее 10 000 рублей. И, наоборот, страховщик обязуется полностью погасить ущерб, когда он превышают эту сумму;
• при безусловной франшизе страховая фирма уменьшает выплату на размер франшизы;
• что касается динамической франшизы, то её размер зависит от страхового случая.

Договор с франшизой дешевле, но нужно быть готовым, что компенсация не покроет все расходы. Оформляя договор, следует выяснить, предусматривает ли соглашение франшизу и насколько она выгодна.

Обратите внимание на условия, при которых страховщик откажется выплатить возмещение.

Страховая компания не выплатит деньги, когда:

• клиент не предоставил требуемые документы;
• препятствует осмотру повреждённой вещи или недвижимости;
• предоставил недостоверные сведения о страховом случае;
• умышленно повредил объект страхования.

Например, при КАСКО выгодоприобретатель (страхователь, собственник) предъявляет не только водительское удостоверение, паспорт и оригиналы документов, подтверждающие право собственности (или аренды) на автомобиль, но и ПТС, письменное требование о выплате возмещения, договор страхования, квитанции об уплате страхового взноса, письменное объяснение, извещение о ДТП, определение о возбуждении или об отказе в возбуждении административного дела, акт осмотра места происшествия.

Почти каждое судебное дело касается размера и сроков выплаты. Важно понимать, как именно страховая фирма определяет размер ущерба и выплачивает деньги потребителю.

Заключая соглашение по КАСКО, обратите внимание на перечень вычетов из страхового возмещения и на размеры страховой суммы по каждому риску.

Подписывая договор страхования недвижимости (ипотеки), узнайте предельные размеры страховой суммы по каждому объекту, состав восстановительных расходов и расходов на возмещение.

Зачастую размер ущерба и возмещения определяет независимая экспертиза. Клиент также вправе обратиться в другую экспертную организацию, заказать заключение и представить страховщику. Если договориться по сумме не получилось, можно обратиться в суд с иском к страховой компании.

Для потребителя важны и другие пункты, споры по которым не так часто доходят до суда:

• порядок вступления в силу и срок действия договора;
• процедура расторжения соглашения;
• размеры тарифов и премии;
• изменение степени риска;
• глоссарий, где определяются основные понятия.

Приобретая страховку, следует внимательно и вдумчиво прочитать текст договора, а не только разделы, которые вызывают споры между страхователем и страховщиком. Кроме того, можно обратиться к специалисту или попросить менеджера компании подробно разъяснить каждый пункт. Это законное право потребителя.

Похожие записи: